Решение

Дело № 2-6529/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

года

Бутырский районный суд адрес в составе:

председательствующего федерального судьи фио,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6529/2016 по иску фио к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда. Исковые требования мотивированы тем, что межу истцом и ответчиком заключен договор страхования расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства (международный страховой полис № SYSтелефон сроком действия с дата по дата, страховая сумма – сумма EUR, программа «А», страховые риски – гражданская ответственность, медицинские расходы. В период действия данного договора наступил страховой случай – дата, в период пребывания истца во Франции, во время катания на горных лыжах, у истца случился инсульт, не связанный с травмой, о чем сразу же было сообщено в круглосуточный Сервисный центр СПАО «РЕСО-Гарантия». Истец указывает, что в связи с наступлением страхового случая, последний был экстренно госпитализирован в больницу на адрес, после чего находился там на стационарном лечении в период с дата по дата, при этом расходы на лечение составившие более 50 000 EUR превысили размер страховой суммы вследствие того, что ответчик предоставил недостоверную информацию о стоимости и порядке лечения, в связи с чем у истца возникли убытки – обязательство перед медицинским наименование организации оплатить лечение свыше страховой выплаты за счет личных средств в размере 20 727, 72 EUR. По мнению истца, предусмотренная договором страхования услуга по информированию о стоимости и порядке лечения была оказана с недостатками, а именно, истцу были даны обязательные (в силу договора) для последнего указания и рекомендации, приведшие к возникновению убытков. дата ответчиком произведена страховая выплата в размере сумма (30 000 EUR) Сервисной компании (Ассистанс), организующей медицинские услуги за рубежом в счет страхового покрытия. дата обратился к ответчику с досудебной претензией с требованием возместить понесенные в результате страхового случая убытки. В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 20 727, 72 EUR, компенсацию морального вреда в размере сумма.

Истец фио в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обеспечил участие в деле представителя фио, представителя фио

Уполномоченный представитель истца фио, действующий на основании нотариально заверенной доверенности от дата серии 77 АВ телефон (л.д. 13) в судебное заседание явился, доводы, изложенные истцом в исковом заявлении поддержал в полном объеме, уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 20 727, 72 EUR в рублях по курсу на день исполнения решения, компенсацию морального вреда в размере сумма.

Уполномоченный представитель истца фио, действующая на основании нотариально заверенной доверенности от дата серии 77 АВ телефон (л.д.) в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы иска, с учетом уточнения суммы иска. Пояснила, что, является супругой истца, указала что в период нахождения истца в «Медицинском центре адрес» на адрес, где он оказался дата в результате случившегося у него во время туристической поездки инсульта и являлся нетранспортабельным по заключению врачей данного госпиталя до дата, ей пришлось самостоятельно предпринимать соответствующие меры для транспортировки фио в Россию, поскольку страховая сумма в размере 30 000 EUR на момент выписки последнего из госпиталя – дата оказалась исчерпанной, хотя до этого на протяжении всего времени в страховой компании ее заверяли, что денег хватает и ситуация под контролем, детализацию расходов ей не присылали, в результате чего после выписки истца из госпиталя, последнему выставили счет на сумму превысившую страховку – 20 727, 72 EUR, в связи с чем у истца возникло денежное обязательство перед данным медицинским учреждением, поскольку на адрес счет, выставленный бухгалтером медицинского учреждения, является исполнительным документом. Представитель истца фио также указала, что данные убытки в виде денежного обязательства в размере 20 727, 72 EUR возникли вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору, а именно нарушения им пункта 11.1 Правил страхования расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства от дата, на основании которых был заключен договор страхования, согласно которому сервисный центр при наступлении страхового случая содействует в организации медицинской и иной помощи застрахованному, информирует его о порядке предоставления этой помощи, дает рекомендации по дальнейшим действиям. Такого информирования в необходимом объеме произведено не было, что повлекло у истца возникновение убытков.

Уполномоченный представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» фио, действующая на основании доверенности № РГ-Д-3911/16 от дата (л.д.) в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, предоставила возражения на исковое заявление, ссылаясь на то, что оплата медицинских расходов по договору страхования была гарантирована в размере лимита ответственности ответчика - 30 000 EUR, истцу выплачено страховое возмещение на указанную сумму, окончательная стоимость лечения не могла быть и не была известна ответчику до дата – даты выписки истца, равно как ответчик не имеет и не имел возможности влиять ни на объем, ни на период лечения застрахованного, ответчиком регулярно велась работа, связанная с получением из «Медицинского центра адрес», где находился истец в период с дата по дата медицинских документов и счетов за лечение, и по мере предоставления в распоряжение ответчика, информация доводилась до супруги истца, транспортировка истца в Российскую Федерацию до дата не рассматривалась, поскольку имелись документально подтвержденные противопоказания. В связи с изложенным, ответчик считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца, поскольку ответчик полностью выполнил свои обязательства перед истцом по договору страхования, на основании чего просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований - «Медицинского центра адрес» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, установив значимые по делу обстоятельства, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, а также следует из материалов дела, на основании заключенного между фио и СПАО «РЕСО-Гарантия» договора страхования, ответчик принял на себя обязательство по возмещению расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства во всех странах мира и странах Шенгенского соглашения, срок страхования - с дата по дата, страховая сумма – сумма EUR, программа «А», страховые риски – гражданская ответственность, медицинские расходы, в подтверждение чего истцу выдан международный страховой полис № SYSтелефон (л.д.15). Договор заключен на основании Правил страхования расходов граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства от дата (л.д.33-63).

В период действия указанного договора страхования – дата во время пребывания истца во Франции, у последнего случился инсульт, в связи с чем он был доставлен в «Медицинский центра адрес», где находился на стационарном лечении в период с дата по дата, что подтверждается нотариально заверенными переведенными на русский язык медицинскими отчетами, счетами за лечение (л.д. 25-28) протоколом госпитализации от дата (л.д. 70-71) Общая стоимость лечения составила 50 727, 72 EUR.

После выписки истца из госпиталя, дата больничное учреждение выставило последнему счет к оплате на сумму – сумма EUR. (л.д. 67, л.д.75-76)

Данное событие ответчик признал страховым случаем, в связи с чем, дата в счет страхового возмещения ответчиком была произведена страховая выплата в размере сумма (30 000 EUR) Сервисной компании (Ассистанс), организующей медицинские услуги за рубежом в счет страхового покрытия согласно выставленному ей счету № П 2837 от дата, что подтверждается платежным поручением № 379168 от дата

дата обратился к ответчику с досудебной претензией с требованием возместить образовавшиеся в результате страхового случая убытки не покрытые страховым возмещением в размере 20 727, 72 EUR.

Письмом от дата СПАО «РЕСО-Гарантия» сообщило, что ответчик выполнил свои обязательства по договору страхования, взяв на себя оплату расходов в размере страховой суммы, а именно 30 000 EUR, любые расходы сверх страховой суммы застрахованный оплачивает самостоятельно.

Также судом исследовались нотариально заверенные переводы на русский язык электронной переписки с медицинским наименование организации (л.д.78-154), Свидетельство, подтверждающее статус «Медицинский центр адрес», копия справки об инвалидности истца (л. д.24).

В ходе судебного заседания были допрошены свидетели стороны истца фио и фио, которые показали, что ответчик не проинформировал истца о стоимости и порядке лечения, поскольку ответчик не взаимодействовал с больницей на адрес, истцу пришлось понести дополнительные расходы.

Оценивая показания свидетелей, суд отмечает, что они дали пояснения непосредственно об организации лечения истца, которые кем-либо из сторон не оспаривались, однако, не могут свидетельствовать или иным образом влиять на определение обязанностей какой-либо из стороны по отношению друг к другу, которые определены исключительно Договором и Правилами.

Согласно ч. 3 ст. 4 Закона РФ от дата N 4015-1»Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).

В пункте 2 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по согласованию со страховщиком.

Существенными условиями договора личного страхования, к которому относится и медицинское страхование, являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В силу ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (Правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Судом достоверно установлено, что в подтверждение условий заключенного договора страхования медицинских расходов при выезде за границу был выдан страховой полис сроком действия с дата по дата, общая страховая премия по страховому полису составила сумму в размере сумма. Согласно договора страхования (страхового полиса), определена также территория действия. Данный договор подписан непосредственно фио и свидетельствует о его ознакомлении с Правилами страхования.

Таким образом, истец, заключив договор страхования, согласился, в том числе и с предложенными ответчиком условиями, касающимися порядка определения размера страхового возмещения, регламентированными в Правилах страхования, которые являются неотъемлемым приложением к полису страхования и обязательны для страхователя.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу ст. 421 настоящего Кодекса свободны в заключение договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

Из содержания данных норм в их взаимосвязи следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, если они не противоречат действующим императивным нормам законодательства, регулирующего правоотношения в области страхования, а также защиты прав потребителей.

Судом установлено, заявлено истцом, и не оспаривается ответчиком, что страховой случай в виде заболевания наступил.

Вместе с тем, согласно адрес кодекса Российской Федерации, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Согласно адрес закона от дата № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию», оплата медицинской помощи гражданину Российской Федерации при выезде из Российской Федерации осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования или заменяющим его документом, действительными для получения медицинской помощи за пределами адрес, либо при наличии гарантии физического или юридического лица, приглашающего гражданина Российской Федерации, возместить расходы на оказание медицинской помощи (лечение в медицинской организации) гражданину Российской Федерации.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как видно из содержания международного страхового полиса № SYSтелефон, страхование фио осуществляется в соответствии с Правилами страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства» от дата Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с непредвиденными медицинскими расходами, возникшими во время пребывания застрахованного лица за пределами постоянного места жительства.

Согласно условиям названного договора страхования определено, что общая страховая премия по страховому полису составила сумму в размере сумма.

Согласно Правила страхования, страховая сумма – определённая Договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик несет ответственность за невыполнение своих обязательств по Договору и исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страховому случая (п. 5.1 Правил).

В силу п. 5.5 Правил, если расходы на лечение или другие расходы превышают в целом страховую сумму (лимит возмещения), установленную Договором страхования, то доля расходов, превышающая страховую сумму, оплачивается застрахованным самостоятельно.

Таким образом, стороны прямо договорились, что в случае, если расходы на лечение Застрахованного, либо же иные расходы, могущие вытекать из наступления страхового случая, превышают установленную Договором страховую сумму, то оплачиваются последним самостоятельно.

Также суд отмечает следующее.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Каких либо обстоятельств, свидетельствующих, что заключенный Договор между сторонами был заключен под влиянием понуждения, в силу заблуждения, из предоставленных материалов не усматривается.

Следовательно, имелась возможность у фио заключить договор на иных условиях, в том числе заключить договор и с иным страховщиком.

В связи с этим условия договора страхования, содержащиеся в Правилах страхования в части определения размера страхового возмещения при наступлении страхового случая, не противоречат требованиям закона и направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов, как страховщика, так и страхователя. Таким образом, взыскание с ответчика сумм затраченных на проведение лечение, превышающую лимит возмещения (сумма), является незаконным.

Сам лимит в размере сумма фио возмещен, в подтверждение чего в материалы представлены доказательства и не отрицается самим истцом.

При таких данных, доводы представителя истца, а также самого истца, о том, ответчик нарушил п. 11.1 Правил страхования, согласно которому сервисный центр при наступлении страхового случая содействует в организации медицинской и иной помощи застрахованному, информирует его о порядке предоставления этой помощи, дает рекомендации по дальнейшим действиям, и что фио как потребителю услуг по договору страхования, услуга по информированию была оказана с недостатком, в связи с чем последний по причине предоставления ответчиком неполной информации, был введен в заблуждение относительно стоимости лечения, и продолжал получать медицинские услуги, полагая, что все медицинские расходы покроются страховкой, в результате чего расходы существенно превысили размер страховой суммы, в связи с чем у истца возникли убытки, не могут быть приняты судом во внимание по вышеизложенным обстоятельствам и судом отклоняются.

Также суд считает необходимым отметить, что порядок, продолжительность и объем оказываемых медицинских услуг зависит от тяжести заболевания, его течения, состояния пациента и определяется врачом медицинского учреждения, который несет ответственность за жизнь и здоровье пациента, а учитывая, что до дата фио, согласно заключению врачей, являлся нетранспортабельным, то вопрос о продолжительности нахождении его в госпитале и об объёме оказываемых услуг, решался исключительно врачами, оказывающими и организовывающими соответствующее лечение, у которых имелись основания опасаться, что транспортировка может вызвать жизненно опасные состояния или даже смерть больного, при этом сам страхователь в лице ответчика, равно как и Сервисный Центр, либо же его операторы, не могли повлиять на ход лечение или оказанный объем медицинской помощи, поскольку риски неблагоприятных последствий от такого лечения возлагается непосредственно и исключительно на соответствующую организацию, оказывающую медицинскую помощь.

Обязательства по договору страхования ответчиком исполнены – на основании признания случая страховым произведена страховая выплата, при этом, суд отмечает, что истец, предусмотрев возможные риски, был не лишен возможности заключить договор страхования на большую сумму, в связи с чем требования фио о возмещении убытков по договору страхования не основаны на нормах закона.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне подлежит их доказывать.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации) суд по каждому делу обеспечивает равенство прав участников судебного разбирательства по представлению и исследованию доказательств и заявлению ходатайств.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, выслушав сторону истца и ответчика, исходя из согласованных сторонами условий, содержащихся в Правилах страхования медицинских расходов при выезде за границу ответчика, которые являлись неотъемлемой частью заключенного сторонами договора страхования, учитывая, что обязательства по договору страхования ответчиком в пределах установленного лимита возмещения исполнены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

Соответственно, в связи с отсутствием нарушений обязательств страховщиком в этой части, требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. телефон ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, через Бутырский районный суд адрес.

фио Завьялова

6