Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата Москва

Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи фио, при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6477/2016 по исковому заявлению фио к наименование организации в лице Московского филиала наименование организации о расторжении кредитного договора и обязании заключить новый договор с графиком платежей, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику в лице наименование организации в лице Московского филиала наименование организации о расторжении кредитного договора и обязании заключить новый договор с графиком платежей, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор на выдачу банковской карты, которая была выдана истцу на работе в наименование организации, при этом кредитный договор или какие-либо иные документы к данной карте не выдавались. дата истец обратилась к ответчику с просьбой о реструктуризации долга по банковской карте, однако в данном требовании истцу было отказано без объяснения причин. дата истец повторно обратилась к ответчику с просьбой об уменьшении неустойки, процентов, а также о неразглашении коммерческой тайны третьим лицам, однако в данном требовании также было отказано. дата от ответчика на имя истца была направлено требование о погашении образовавшейся задолженности, при этом истец указывает, что ответчик без её согласия на протяжении трех месяцев списывал с иной банковской карты истца денежные средства, поступившие на её (истца) счет в качестве социальной выплаты по инвалидности, которые были в последующем возвращены на счет истца после её обращения к ответчику. После возврата удержанных денежных средств, ответчик направил в адрес истца требование о возврате суммы долга по кредитному договору в размере сумма. На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть договор на выдачу кредитной банковской карты заключенный между истцом и ответчиком, и обязать ответчика наименование организации в лице Московского филиала наименование организации заключить с истцом фио заключить новый договор с предоставлением нового графика платежей.

Истец фио в судебное заседание явилась, исковые требований поддержала в полном объеме, а также пояснила на работе в наименование организации ей и иным сотрудниками организации были выданы банковские карты с суммой овердрафта (кредитным балансом), при этом кредитный договор между сторонами не заключался. Истец признала сумму образовавшейся кредитной задолженности, однако при этом пояснила, что договор, в соответствии с которым образовалась задолженности она не подписывала, проценты по нему с ней не согласованы и в связи с чем он просит его расторгнуть.

Представитель ответчика наименование организации в лице Московского филиала наименование организации в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, при этом представил суду возражения на исковое заявление в которых просил суд отказать в удовлетворении заявленных исковых требованиях.

Председательствующий, выслушав позицию истца, исследовав письменным материалы гражданского дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ч. 2 адрес кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

В соответствии со ст. 8 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" и ст. 857 ГК РФ, вся запрашиваемая информация по кредитному договору должна быть предоставлена заемщику по его первому требованию.

Согласно абз. 1 адрес закона "О банках и банковской деятельности" от дата N 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора, (абз. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

По смыслу абз. 7 адрес закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Абзацем 8 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В силу абзаца 12 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Так в судебном заседании установлено, и следует из письменных материалов гражданского дела, что дата истец фио обратилась к ответчику наименование организации в лице Московского филиала наименование организации с заявлением на получение кредитной карты с лимитом кредита в размере сумма, во исполнение которого истцу была представлена информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа.

В соответствии с информацией о полной стоимости кредита, истцу фио была представлена банковская карта № 67628038907телефон с допустимым лимитом овердрафта (кредитного лимита) в размере сумма, сроком кредита 36 месяцев, с льготным периодом выплаты денежных средств в размере 50 дней, и процентной ставкой за пользование заемными денежными средствами в размере 19% годовых, при этом полная стоимость кредита составила 22.4 % годовых.

дата истец повторно обратилась к ответчику с заявление об выдаче кредитной карты и увеличении суммы кредитного лимита до сумма, в соответствии с которым между истцом и ответчиком была подписана информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа.

Так согласно, вышеуказанной информации о полной стоимости кредита, истцу фио была представлена (продлена ранее выданная) кредитная карты, с установленным лимитом овердрафта (кредитным лимитом) в размере сумма, сроком кредита 36 месяцев, с льготным периодом выплаты денежных средств в размере 50 дней, и процентной ставкой за пользование заемными денежными средствами в размере 19% годовых, при этом полная стоимость кредита составила 21,60 % годовых. При этом номер банковской карты изменен не был № 67628038907телефон.

Как указывает истец, в связи с ухудшением своего материального положения, она (фио) дата обратилась в наименование организации с заявлением о реструктуризации задолженности по кредитной карте.

Согласно ответу заместителя начальника отдела досудебного погашения задолженности наименование организации, от дата, направленному в адрес истца фио, в удовлетворении требований истца о реструктуризации задолженности по кредитному договору было отказано.

дата истец обратилась в адрес ответчика с заявлением об соразмерном уменьшении размера неустойки и процентов, образовавшихся в следствии кредитной задолженности по кредитной карте №67628038907телефон, а также о неразглашении коммерческой тайны третьим лицам, однако дата в требовании о реструктуризации задолженности по кредитной карте было отказано, кроме того из письменного ответа на заявление следует, что общая задолженность составляет сумма.

Кроме того, дата, ответчик уведомил истца о наличии кредитной задолженности по кредитной карте в размере сумма.

В последствии, согласно уведомлению ответчика от дата, направленного в адрес истца, сумма просроченной задолженности по кредитной карте на момент дата составляет сумма.

При этом истец указывает, что ответчик без её согласия на протяжении трех месяцев списывал с иной банковской карты истца денежные средства, поступившие на её (истца) счет в качестве социальной выплаты по инвалидности, которые были в последующем возвращены на счет истца после её обращения к ответчику.

дата истец обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении полной выписки по кредитному счету.

Также истцом, в обоснование своих исковых требований, а также позиции о сложном материалом положении, были представлены свидетельство о рождении дочери – фио, выписку из медицинской карты амбулаторного больного фио, и справку о инвалидности, согласно которой фио является инвалидом третьей группы бессрочно.

Так разрешая исковые требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему:

Так ст.ст.309 и 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Основания для расторжения кредитного договора, установлены ч.2 ст.451 ГК РФ, а именно: если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В свою очередь, изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Так, из заявления на получение кредитной карты, и информации о полной стоимости кредита от дата и аналогичных документов от дата, что фио самостоятельно обратилась в отделение банка с заявление о предоставлении кредитной карты, кроме того в момент подписания заявления и информации о стоимости кредита была в полном объеме ознакомлена с условиями представления банковской карты и приняла решение заключить кредитный договор. Об условиях кредитного договора, о перечне и размерах платежей, полной суммы кредита, подлежащей выплате фио была ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись в информации о полно стоимости кредита по кредитной револьверной карте.

Кроме того, из представленных суду документов следует, что истица фио самостоятельно выразила волю по заключении кредитного договора на получение банковской карты, взяв на себя обязательства исполнения условий договора. Также истец, в судебном заседании не отрицал возникновение кредитных обязательств перед ответчиком.

Кроме того, суд принимает во внимание тот факт, что истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, что, пользуясь принципом свободы договора, она предлагала наименование организации заключить договор на других условиях, а ответчик отказал ей в рассмотрении и во включении (исключении) из договора предложенных условий. Так же суд отмечает тот факт, что фио вправе была вступить в кредитные правоотношения на более приемлемых условиях с иной кредитной организацией.

Довод истца о том, что до и после заключения кредитного договора она не получила копии кредитного договора, суд не принимает во внимание, поскольку кредитный договор был заключен путем подписания заявления на получение кредитной карты и информации о полной стоимости кредита, то истец в полном объеме была ознакомлена с его условиями, а также полной стоимостью кредита, а экземпляр указанных документов были получены ответчиком при подписании указанных документов, что в свою очередь подтверждается подписью истца, а также им в судебном заседании не оспаривалось.

Позицию фио о том, что спорный кредитный договор не содержит разумных и справедливых условий, данный договор заключен под влиянием обмана, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

В силу положений ст. 10 Закона РФ от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом четвертым указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Поскольку, вопреки доводам фио, из кредитного договора, его условий и тарифов видно, что Банком до фио были полностью доведены все условия - полная стоимость кредита, размер процентов по нему и неустоек, в связи с этим суд не усматривает нарушений прав истца как потребителя и соответственно каких – либо оснований для расторжения кредитного договора и признания его в части недействительным, а потому отклоняет доводы фио в указанной части.

В исковом заявлении фио указала на то, что её финансовое положение после заключения договора ухудшилось, она не может обслуживать свои обязательства перед Банком по кредитному договору. Указанные фио основания суд не может принять во внимание в качестве оснований для удовлетворения заявленных требований, т.к. согласно условиям заключённого между Банком и заёмщиком кредитного договора, в соответствии с которыми все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых заёмщик исходил при заключении кредитного договора, он принимает на себя; такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения кредитного договора, неисполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования фио к наименование организации в лице Московского филиала наименование организации о расторжении кредитного договора и обязании заключить новый договор с графиком платежей не подлежат удовлетворению, поскольку в данном случае отсутствуют основания, предусмотренные ст. 450 ГК РФ к расторжению кредитного договора и обязании заключить новый договор с графиком платежей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. телефон ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования фио к наименование организации в лице Московского филиала наименование организации о расторжении кредитного договора и обязании заключить новый договор с графиком платежей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца.

Судья: фио