Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2016 года Бутырский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего федерального судьи Невейкиной Н.Е.,

при секретаре Теребун Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4960/16 по исковому заявлению З.Д.С. к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, суд

УС Т А Н О В И Л:

Истец З.Д.С. обратился с исковыми требованиями к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что 25.04.2016 года между З.Д.С. и ОАО «Банк Москвы» был заключен кредитный договор *** по индивидуальным условиям на сумму 601 000 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 18,9% годовых. Также 25.04.2016 года З.Д.С. заявлением на участие в программе коллективного страхования, выразил свое согласие на участие в программе добровольного страхования физических лиц от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «СГ МСК», уплатив при этом страховую премию в размере 36 781 рублей. Также истцом 25.04.2016 года приобретен полис «Могу все!» в отношении застрахованного С.М.Д. 19.03.2012 года рождения, на страховой случай: телесные повреждения застрахованного, произошедшие в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая, со страховой премией в размере 1 900 рублей. Считает, что указанные договоры в части страхования являются недействительными, навязанными и противоречащими закону. Просит признать условия кредитного договора о взыскании комиссии за присоединение к программе коллективного страхования недействительными, признать недействительным полис «Могу все!», а также взыскать с ответчика страховые премии в размере 36 781,20 рублей, 1 900 рублей. Кроме того, истец просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 8 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец в суд явился, поддержал исковые требования.

Представитель ответчика по доверенности К.Н.И., в суд явилась, представила возражения на иск, ссылаясь на то, что оспариваемую истцом услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента, который в данном случае выразил желание подключиться к Программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, в котором указано, что при нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимо сделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, кроме того, в заявлении предусмотрено также специальное поле для отметки об отказе от подключения к программе страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случае отказа от подключения к Программе страхования. Кроме того, в кредитном договоре отсутствует условие о необходимости предварительного оформления полиса личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления личного страхования в выдаче кредита ему будет отказано. Перед заключением кредитного договора истец располагал всей информацией об условиях предоставления кредита, посчитал их для себя приемлемыми, что подтверждается собственноручной подписью истца на кредитном договоре. Кроме того, ответчик не является стороной по оформлению полиса «Могу все!», поскольку данный полис истец оформил с ВТБ страхование.

Третьи лица в лице представителей ОАО «СГ МСК», ВТБ страхование, в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела уведомлены своевременно и надлежащим образом, возражений на иск не представили.

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 апреля 2016 года между З.Д.С. и ОАО «Банк Москвы» (на момент рассмотрения дела сменившего наименование на ПАО Банк ВТБ) заключен кредитный договор № *** по индивидуальным условиям о предоставлении кредита на основе заявления заемщика, включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил истцу кредит на неотложные нужды на сумму 601 000 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 18,9% годовых.

В пунктах 10, 15 кредитного договора указано, что обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и оплаты услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора сторонами не предусмотрено.

Таким образом, в кредитном договоре отсутствует условие о необходимости предварительного оформления полиса личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления личного страхования в выдаче кредита ему будет отказано. Перед заключением кредитного договора истец располагал всей информацией об условиях предоставления кредита, посчитал их для себя приемлемыми, что подтверждается собственноручной подписью истца на кредитном договоре.

То есть, заключение кредитного договора не предусматривает обязательного условия о страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный договор не содержит такого условия.

Также 25.04.2016 года З.Д.С. заявлением на участие в программе коллективного страхования, выразил свое согласие на участие в программе добровольного страхования физических лиц от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и ОАО «СГ МСК», уплатив при этом страховую премию в размере 36 781 рублей.

Таким образом, Банком при подписании кредитного договора заемщику былпа предоставлена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования, а истец такой услугой воспользовался.

Пунктом 8 заявления подтверждено, что истец с условиями страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.

Кроме того, истец уведомлен о следующем: присоединение к программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком (п. 1.1, 1.2 заявления); плата за участие в программе страхования состоит из комиссии, определенной тарифами банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии (п. 1.4 заявления); плата за участие в программе страхования за весь срок страхования составляет 36 781 рублей, из них 24 881,40 рублей комиссия банка за подключение к программе страхования и страховой премии в размере 11 899 рублей (п. 2.5 заявления).

По условиям договора банк имеет право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Согласно выписке по лицевому счету З.Д.С. 25.04.2016 года истцу был выдан кредит в размере 601 000 рублей, а также списана комиссия в размере 24 881,40 рублей за присоединение к программе страхования.

Таким образом, истец имел свободный выбор присоединения к программе страхования, участие в программе являлось добровольным и не являлось условием заключения кредитного договора, о чем прямо указано в п. 1.2 подписанного истцом заявления на участие в программе коллективного страхования.

Так, положениями , ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим , законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 10, 15 кредитного договора обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, равно как и оплаты услуг за отдельную плату и необходимых для заключения договора сторонами не предусмотрено.

Согласно п. 1.1, 1.2 заявления, присоединение к программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита банком.

Пунктом 8 заявления подтверждено, что истец с условиями страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно.

Таким образом, как следует из материалов дела, З.Д.С. выразил желание подключиться к Программе страхования, подписав отдельный документ - заявление о подключении дополнительных услуг.

Исходя из текста заявления, клиент вправе выбрать одну из нескольких Программ страхования в качестве заемщика банка, сделав отметку в соответствующем поле заявления. Кроме того, текст заявления предусматривает специальное поле для отметки об отказе от подключения к Программе страхования. Следовательно, заемщик вправе отказаться от такого вида услуги как "Подключение к программе страхования".

В данном случае, заключая кредитный договор, З.Д.С. подписал заявление на подключение дополнительных услуг страхования жизни и здоровья добровольно, о чем поставил свою подпись, подтвердив, что подписанием настоящего заявления истец ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и истцом сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования.

Таким образом, с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней истец З.Д.С. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 25 апреля 2016 года.

Комиссия за подключение к Программе страхования, согласно пункту 2.5 заявления, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

По условиям договора З.Д.С. имел право оплатить комиссию за счет собственных средств, а также за счет кредитных средств, что предусмотрено условиями заявления об участии в программе коллективного страхования.

В данном случае истец не уплачивал ответчику комиссию за подключение к Программе страхования, вместе с тем, согласившись на подключение к данной программе, З.Д.С. выразил желание о выдаче кредита на оплату комиссии к Программе страхования.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные доказательства, суд приходит к выводу, что кредитный договор N *** по индивидуальным условиям между сторонами от 25 апреля 2016 года заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора, с условиями заявления об участии в программе коллективного страхования, о чем ему было известно и что подтверждено его собственноручными подписями как в кредитном договоре, так и отдельно оформленном заявлении от 25 апреля 2016 года на подключение к программе коллективного страхования, в соответствии с которым З.Д.С. выразил свое намерение быть застрахованной от несчастных случаев и болезней.

Таким образом, вся необходимая информация по заключаемому кредитному договору до его заключения З.Д.С. была предоставлена. Заключая договор страхования заемщика З.Д.С. и взимая плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению последнего, с учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ГК РФ и ГК РФ является возмездной, так как она взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Суд принимает во внимание, что из содержания заявления о страховании З.Д.С., подписанного им самим, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой заемщиком спорной комиссии за подключение к Программе страхование, поскольку в этом заявлении он вправе была отказаться от подключения к программе страхования.

Доказательств того, что отказ З.Д.С. от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду в порядке ГПК РФ не представлено.

Поскольку из материалов дела установлено, что истец З.Д.С. добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление об участии в программе коллективного страхования, был ознакомлен с условиями подключения к данной Программе страхования, дал свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к Программе страхования, комиссия за подключение к программе страхования была установлена банком ввиду добровольного волеизъявления заемщика и желания подключиться к указанной программе, не ограниченного в своем волеизъявлении, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований о признании недействительными условия кредитного договора N *** от 25 апреля 2016 года в части взимания комиссии за подключение к программе добровольного страхования, взыскании суммы комиссии за оказание услуги по подключению к Программе страхования в размере 36 781,20 рублей следует отказать.

В силу того, что факта нарушения прав истца в ходе судебного разбирательства по делу судом не установлено, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных , Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в данном случае также не имеется.

Как усматривается из материалов дела, истец просил признать недействительным полис «Могу все!», а также взыскать с ответчика страховую премию в размере 1 900 рублей.

При этом, суд учитывает, что ответчик не является стороной по оформлению полиса «Могу все!», поскольку данный полис истец оформил с ВТБ страхование, в связи с чем истец не лишен права на обращение в суд с настоящим иском к надлежащему ответчику.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований З.Д.С. к ПАО Банк ВТБ о признании недействительным условия кредитного договора по подключению к программе страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд города Москвы в течение месяца.

Судья:

Решение изготовлено в окончательном виде *** года.