Решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Москва 31 августа 2016 года

Бутырский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Данилиной Е.А.,

при секретаре Космовской В.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4531/16 по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Головиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к Головиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Головиной М.А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о возложении обязанности соблюдать очередность списания денежных средств, осуществить перерасчет внесенных денежных средств, взыскании удержанной комиссии и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК», банк) обратилось в суд с иском к Головиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по возврату заемных денежных средств, возникшего на основании соглашения о кредитовании на получение кредитной карты № ***, заключенного между истцом и Головиной М.А. 06 апреля 2012 года, и просит суд, с учетом уточнений, взыскать в его пользу с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании по состоянию на 24 августа 2016 года в размере *** рублей *** копеек, с учетом просроченного основного долга, начисленных процентов и неустоек, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере *** рубля *** копеек.

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Головиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательства по возврату заемных денежных средств, возникшего на основании соглашения о кредитовании на получение кредитной карты № ***, заключенного между истцом и Головиной М.А. 19 ноября 2013 года, и просит суд взыскать в его пользу с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании по состоянию на 14 октября 2015 года в размере *** рублей *** копеек, с учетом просроченного основного долга, начисленных процентов и неустоек, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере *** рублей *** копеек.

Головина М.А. исковые требования не признала, предъявила к АО «АЛЬФА-БАНК» встречные требования о возложении обязанности соблюдать очередность списания денежных средств, осуществить перерасчет внесенных денежных средств, взыскании удержанной комиссии и компенсации морального вреда, по тем основаниям, что установленная очередность списания денежных средств по кредитному договору № ***, заключенному между сторонами по настоящему делу 19 ноября 2013 года, незаконна, поскольку погашение штрафной неустойки имеет преимущество перед погашением процентов за пользование кредитом и суммой основного долга, при этом с Головиной М.А. взымалась комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере *** рублей *** копеек, что противоречит положениям закона. По изложенным доводам Головина М.А. просит суд возложить на АО «АЛЬФА-БАНК» обязанность соблюдать установленную законом очередность списания денежных средств по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № *** от 19 ноября 2013 года, осуществить перерасчет внесенных с 19 ноября 2013 года по 01 мая 2016 года денежных средств по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты в соответствии с установленной законодательством очередностью списания денежных средств, взыскать с ответчика незаконно удержанную комиссию за обслуживание счета в размере *** рублей *** копеек, комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере *** рублей *** копеек, а также денежную компенсацию морального вреда в размере *** рублей *** копеек.

Определением Бутырского районного суда города Москвы от 30 июня 2016 года гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Головиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Головиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Головиной М.А. к АО «Альфа-Банк» о возложении обязанности соблюдать очередность списания денежных средств, осуществить перерасчет внесенных денежных средств, взыскании удержанной комиссии и компенсации морального вреда были объединены в одно производство.

Представитель АО «АЛЬФА-БАНК» Спиваков П.В. в судебное заседание явился, первоначально заявленные требования поддержал в полном объеме, встречные требования не признал, указав, что при заключении кредитного договора заемщику были известны все условия кредитного соглашения, в том числе условие об уплате комиссии за получение наличных денежных средств и комиссии за обслуживание кредитной карты, а также порядок погашения задолженности перед банком. Добавил, что при заключении договора заемщик имела возможность повлиять на содержание условий договора, либо отказаться от его заключения.

Представитель Головиной М.А. Кондратова Д.А. в судебное заседание явилась, факт задолженности Головиной М.А. по кредитным договорам не оспорила, однако определить размер подлежащих взысканию с последней в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» сумм просила с учетом встречных требований, которые поддержала.

Суд, выслушав стороны, проверив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из письменных материалов дела, 06 апреля 2012 года между АО «АЛЬФА-БАНК» (до переименования - ОАО «АЛЬФА-БАНК») и Головиной М.А. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании № *** на получение кредитной карты.

Ответчик была ознакомлена и согласилась с «Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1328 от 28.12.2011 (далее - Общие условия).

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании и индивидуальными условиями кредитования, сумма установленного кредитного лимита составила *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** % годовых.

Сумма займа подлежит возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей не позднее 06 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа (том 1 л.д. 34-35, 37-39).

Согласно п. 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере *** % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в размере *** рублей *** копеек (том 1 л.д. 39).

Согласно п. 9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании (том 1 том л.д. 39).

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей банком суммы кредитования (том 1 л.д. 12-32).

В настоящее время Головина М.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что согласно выпискам по счету привело к образованию задолженности.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и справки по кредитной карте (овердрафте) № *** от 06 апреля 2012 года по состоянию на 24 августа 2016 года общая сумма задолженности Головиной М.А. перед АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору составила *** рубля *** копейки, из которых: *** рублей *** копейки – основной долг, *** рублей *** копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов, *** рублей *** копейки - неустойка за несвоевременную уплату основного долга.

Таким образом, основываясь на письменных доказательствах, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу, что Головина М.А. ненадлежащим образом исполнила обязательство, возникшее из соглашения о кредитовании № ***, заключенного 06 апреля 2012 года между ней и АО «АЛЬФА-БАНК», выразившееся в невозвращении части кредита и процентов за пользование кредитом.

Кроме того, учитывая, что Общими условиями кредитования предусмотрено возвращение кредита по частям, у АО «АЛЬФА-БАНК» в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 9.3 Общих условий кредитования при нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения Головиной М.А. кредитного обязательства, возникшего из соглашения о кредитовании, заключенного между ней и истцом, нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд находит возможным удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме и взыскать с Головиной М.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 24 августа 2016 года в размере *** (из расчета: ***) рублей *** копеек, поскольку условиями договора взыскание данной комиссии предусмотрено не было, а также, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что составляет *** рублей *** копейки.

19 ноября 2013 года между АО «АЛЬФА-БАНК» (до переименования - ОАО «АЛЬФА-БАНК») и Головиной М.А. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании № *** на получение кредитной карты. Ответчик была ознакомлена и согласилась с «Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 553 от 30.04.2013 (далее - Общие условия). В соответствии с условиями соглашения о кредитовании и индивидуальными условиями кредитования, сумма установленного кредитного лимита составила *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом - *** % годовых. Сумма займа подлежит возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей не позднее 19 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа, срок полного погашения задолженности девятнадцать месяцев (том 2 л.д. 29, 32-35).

Согласно п. 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере *** % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в размере *** рублей *** копеек (том 2 л.д. 35).

Согласно п. 9.3 Общих условий в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании (том 2 л.д. 35).

Согласно выписке по счету ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей банком суммы кредитования (том 2 л.д. 11-12).

В настоящее время Головина М.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что согласно выпискам по счету привело к образованию задолженности (том 2 л.д. 13-23).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и справки по кредитной карте (овердрафте) № *** от 19 ноября 2013 года по состоянию на 14 октября 2015 года общая сумма задолженности Головиной М.А. перед АО «АЛЬФА-БАНК» по кредитному договору составила *** рублей *** копеек, из которых: *** рубля *** копейки – основной долг, *** рублей *** копеек – проценты (период с 19 ноября 2013 года по 09 июня 2015 года), *** рублей *** копейки - неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 11 марта 2015 года по 09 июня 2015 года), *** рублей *** копейки - неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 11 марта 2015 года по 09 июня 2015 года) (том 2 л.д. 9, 10).

Таким образом, основываясь на письменных доказательствах, имеющихся в материалах дела, суд приходит к выводу, что Головина М.А. ненадлежащим образом исполнила обязательство, возникшее из соглашения о кредитовании № ***, заключенного 19 ноября 2013 года между ней и АО «АЛЬФА-БАНК», выразившееся в невозвращении части кредита и процентов за пользование кредитом.

Кроме того, учитывая, что Общими условиями кредитования предусмотрено возвращение кредита по частям, у АО «АЛЬФА-БАНК» в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 9.3 Общих условий кредитования при нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения Головиной М.А. кредитного обязательства, возникшего из соглашения о кредитовании, заключенного между ней и истцом, нашел свое подтверждение в судебном заседании, суд находит возможным удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме и взыскать с Головиной М.А. в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 14 октября 2015 года в размере *** рублей *** копеек, а также, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере *** рублей *** копеек.

Поскольку пунктом 3 уведомления № *** об индивидуальных условиях кредитования комиссия за обслуживание счета кредитной карты составляет *** рублей *** копеек, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований Головиной М.А. в части взыскания необоснованно списанной суммы комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере *** рублей *** копеек.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд приходит к выводу о том, что Головина М.А. в течение определенного времени испытывала по вине ответчика нравственные страдания, обусловленные ненадлежащим исполнением АО «АЛЬФА-БАНК» обязательств по договору, в связи с чем, с учетом характера нарушения прав потребителя, конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Головиной М.А. в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере *** рублей.

Согласно Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца (уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом было установлено нарушение прав истца, как потребителя, действиями ответчика, суд считает необходимым взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Головиной М.А. штраф в размере *** рублей *** (из расчета: ***).

Что касается доводов ответчика о неправомерном списании комиссии за выдачу наличных, неверной очередности списания денежных средств, а также об ознакомлении заемщика с полной информацией об условиях и тарифах, действующих на момент обращения последней в банк, суд не принимает их во внимание ввиду следующего.

Пунктом 1.8.5.1.1 Тарифов АО «АЛЬФА-БАНК» было предусмотрено списание комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере *** % от суммы операции.

При этом, получение Головиной М.А. наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты - это самостоятельная расчетная операция, при осуществлении которой она реализовала право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем спорная комиссия взималась с нее банком по предусмотренным законом и договором основаниям.

Условия договора сторон не предопределяют выбор ответчика, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об оплате ответчиком комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

Из текста заявления-анкеты истца следует, что истец со всеми условиями предоставления и погашения кредитной карты была предварительно ознакомлена, что подтверждается подписью Головиной М.А. в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 4.8 Общих условий выдачи кредитной карты, следует, что погашение задолженности перед банком по соглашению о кредитовании производится клиентом в первую очередь неустойки, штрафы, а оставшуюся часть - в основной долг, что, как подтверждается материалами дела, и производилось банком с вносимыми суммами, при этом, такой порядок не противоречит ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения остальной части исковых требований Головиной М.А. к АО «Альфа-Банк» о возложении обязанности соблюдать очередность списания денежных средств, осуществить перерасчет внесенных денежных средств.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Головиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 19 ноября 2013 года удовлетворить в полном объеме.

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Головиной М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 06 апреля 2012 года удовлетворить частично.

Исковые требования Головиной М.А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о возложении обязанности соблюдать очередность списания денежных средств, осуществить перерасчет внесенных денежных средств, взыскании удержанной комиссии и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Головиной М.А. в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № *** от 19 ноября 2013 года по состоянию на 14 октября 2015 года в размере *** рублей *** копеек, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере *** рублей *** копеек.

Взыскать с Головиной М.А. в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 06 апреля 2012 года по состоянию на 24 августа 2016 года в размере *** рублей *** копеек, расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере *** рублей *** копеек

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Головиной М.А. незаконно удержанную комиссию в размере *** рублей *** копеек, компенсацию морального вреда в размере *** рублей *** копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере *** рублей *** копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Головиной М.А. к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о возложении обязанности соблюдать очередность списания денежных средств, осуществить перерасчет внесенных денежных средств, взыскании удержанной комиссии и компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа-Банк» в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере *** рублей *** копеек.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Бутырский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение составлено в мотивированной форме 05.09.2016