Решение

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2016 года

Бутырский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Невейкиной Н.Е.,

при секретаре Теребун Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2099/16 по иску ФИО к ОАО «Московский кредитный банк» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, суд

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «Московский кредитный банк» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда, в обоснование иска указала, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № ***от 29.06.2013г. в рамках которого открыт банковский счет № *** . К указанному договору была выпущена и привязана кредитная карта № ***. Поскольку банковский счет в рамках этого договора по мнению истца был открыт только для удобства погашения кредита и не являлся его составной частью, последняя обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора банковского счета, а также необходимости закрыть ее счет. Поскольку Банк отказался расторгнуть договор банковского счета, ссылаясь на непогашенную задолженность истца по кредитному договору, истец обратилась в суд с настоящим иском. Кроме этого истец просит суд взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг в размере ***руб., компенсацию морального вреда в размере ***рублей, а также взыскать с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя.

Истец ФИО в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление, согласно которому просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Московский кредитный банк» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление, согласно которым просит суд в удовлетворении заявленных требований отказать, указав, что между истцом и ответчиком заключен договор № *** (кредитный договор) от 29.06.2013г, на основании заявления комплексного банковского обслуживания в ОАО «Московский кредитный банк».

В соответствии с п. 1 заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, п. 2.1, п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания ответчик открыл истцу картсчет в указанной ответчиком валюте и выдал карту с максимальным лимитом в размере *** рублей. Согласно п. 2.6. Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Московский кредитный банк» кредитный договор заключался путем присоединения истца к настоящему договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления истцом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления. Подписание и представление истцом ответчику заявления означает принятие им условий настоящего договора, в том числе тарифов, и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения ответчиком от истца заявления при их условии совершения истцом требуемых настоящим договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения настоящего договора не установлен настоящим договором или действующим законодательством РФ. Кредит выдавался сроком на 24 месяца, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 20 % годовых. Также истцу был открыт картсчет ***, на который ответчиком в соответствии с договором, были перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

В основу отношений между банком и держателем кредитной карты положен договор потребительского кредита с лимитом кредитования, по которому для получения суммы кредита заемщик должен использовать электронное средство платежа. К этой категории кредитов относятся, в том числе кредитные карты или срочные кредиты с перечислением суммы кредита на карточный счет заемщика. На данных счетах отражается образование и погашение ссудной задолженности конкретного лица перед банком. Карточный счет открывается на основании кредитного договора, непосредственно ссудный счет он отображает ссуду.

Кроме того, обязательства истца перед Банком до настоящего времени не исполнены, а погашение задолженности по кредиту осуществляется непосредственно на текущий счет клиента. В связи с чем оснований для закрытия банковского счета не имеется.

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ судом постановлено решение в отсутствии сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно , ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные , то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со , ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № *** от 29.06.2013г. в рамках которого открыт банковский счет № ***. К указанному договору была выпущена и привязана кредитная карта № 5***. Истцу был предоставлен кредит в размере ***рублей сроком до 23.06.2018г. под 23,00% годовых. С целью исполнения взятых ФИО на себя по кредитному договору обязательств на ее имя открыт лицевой банковский счет № ***, а также выдана банковская карта.

Судом установлено, что условия договора Банком были исполнены, заемные денежные средства предоставлены истцу в размере *** рублей сроком по до 23.06.2018г. под 23,00% годовых. Предоставление кредита истцом не оспаривается, подтверждается представленными возражениями ответчика.

Таким образом, заключенный между Банком и ФИО. кредитный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, а возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется через текущий счет; задолженность Полубояровой Е.В. по указанному соглашению до настоящего времени не погашена; доказательств обратного последней вопреки ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В силу ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным ( ГК РФ).

В соответствии со и ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно и ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите ( ГК РФ) и в, частности, , и ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите, а банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

При этом, согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения)» денежные средства прежде всего должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в Банке кредиторе, по которому заемщик соответственно несет обязательства; кроме того, порядок совершения операций по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов, а проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, настоящим положением не предусмотрено.

Суд, принимает во внимание, что в силу ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему обслуживанию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем к ним подлежат применению нормы ГК РФ.

Поскольку ФИО. обратилась в Банк с заявлением о закрытии банковского счета имея непогашенную задолженность по кредиту, законных оснований для удовлетворения исковых требований последней о закрытии данного договора банковского счета не имеется, равно как не имеется законных оснований считать, что права истца как потребителя были нарушены.

Доводы истца о том, что на основании заявления последней открытый на ее имя банковский счет должен быть закрыт Банком, а договор о банковском счете - расторгнут, вне зависимости от того, что у нее имеются неисполненные обязательства по погашению кредита, предоставленного в рамках данного договора о банковском счете, судом отклоняются, поскольку основаны на неправильном понимании и толковании норм материального права, учитывая, что закрытие счета в рамках заключенного с Банком соглашения приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Центрального Банка России порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО к ОАО «Московский кредитный банк» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение суда подлежит обжалованию в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Невейкина Н.Е.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 10.03.2016г.