Решение

Решение Именем Российской Федерации

г. Москва 05 октября 2015 года

Бутырский районный суд города Москвы

в составе председательствующего судьи Лукашина И.А.,

при секретаре Жильцове А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5114/15 по иску Чистовой Е.Г. к Банку «Кредит-Москва» (ПАО) о признании договора расторгнутым, закрытии банковского счета и компенсации морального вреда,

установил:

Чистова Е.Г. обратилась в суд с иском к ответчику Банку «Кредит-Москва» (ПАО) о признании договора расторгнутым, закрытии банковского счета и компенсации морального вреда в размере 10 ООО руб., в обоснование иска указала, что между истцом и ответчиком заключен договор кредитной карты, на основании которого Банк предоставил ей лимит кредитования и открыл счет кредитной карты. Поскольку банковский счет в рамках этого договора по мнению истца был открыт только для удобства погашения кредита и не являлся его составной частью, последняя обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора банковского счета, а также необходимости закрыть ее счет. Поскольку Банк отказался расторгнуть договор банковского счета, ссылаясь на непогашенную задолженность истца по кредитному договору, истец обратилась в суд с настоящим иском. Кроме этого истец просит суд взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 5 ООО руб., а также присудить ответчику штраф в размере 50% за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя.

Истец Чистова Е.Г. в судебное заседание не явилась, извещена, согласно заявления просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банка «Кредит-Москва» (ПАО) - Гомбоева И.В. в судебное явилась, представила письменные возражения, согласно которых просит суд отказать в иске, указывая, что требования истца не основаны на законе; заключенный договор представляет собой природу смешанного договора, включающего в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. Кроме того, обязательства истца перед Банком до настоящего времени не исполнены, а погашение задолженности по кредиту осуществляется непосредственно на текущий счет карты клиента.

На основании ч. 4 и ч.5 ст. 167 ГПК РФ судом постановлено решение в отсутствии истца и представителя ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно части 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу части 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с договором от 05.08.2013 о выпуске и использовании банковской карты, Чистовой Е.Г. была выпущена расчетная карта с возможностью предоставления овердрафта (кредита) с установленным лимитом задолженности.

При использовании овердрафта задолженность учитывается на внутрибанковском ссудном счете, на текущий счет кредитные средства не зачисляются.

Судом установлено, что условия договора Банком были исполнены, истцу выдана расчетная карта с возможностью предоставления овердрафта.

Предоставление овердрафта (кредита) истцом не оспаривается, подтверждается представленными возражениями ответчика.

Таким образом, заключенный между Банком и Чистовой Е.Г. договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета, а возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется через счет банковской карты; задолженность Чистовой Е.Г. по указанному договору до настоящего времени не погашена.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, а по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных законом или договором, при этом существенным признается нарушение договора одной стороной, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или в части, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 и 846 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, при этом при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, при этом права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, если договором банковского счета не предусмотрено иное, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ) и в, частности, ст. 819, 820 и 810 ГК РФ, согласно которым по кредитному договору, который должен быть заключен в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из этого следует, что договор банковского счета может содержать условия о кредитовании счета и в этом случае такой договор рассматривается как смешанный договор, содержащий в себе элементы двух договоров - договора о банковском счете и договора о займе и кредите, а банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

При этом, согласно п. 3.1 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитным организациям денежных средств и их возврата (погашения)» денежные средства прежде всего должны зачисляться на банковский счет заемщика, открытый на его имя в Банке кредиторе, по которому заемщик соответственно несет обязательства; кроме того, порядок совершения операций по предоставлению и возврату денежных средств кредитными организациями проводятся только через счета клиентов, а проведение указанных операций, минуя банковские счета клиентов, настоящим положением не предусмотрено.

Суд, принимает во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, то в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), то с момента получения банком заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку в этом случае прекращается лишь обязанность банка по дальнейшему обслуживанию счета, а обязанность клиента (владельца счета) по возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется.

Поскольку Чистова Е.А. обратилась в банк с заявлением о закрытии банковского счета имея непогашенную задолженность по кредиту, законных оснований для удовлетворения исковых требований последней о расторжении данного договора банковского счета не имеется, равно как не имеется и законных оснований считать, что права истца как потребителя были нарушены.

Доводы истца о том, что на основании заявления последней открытый на ее имя банковский счет должен быть закрыт Банком, а договор о банковском счете - расторгнут, вне зависимости от того, что у нее имеются неисполненные обязательства по погашению кредита, предоставленного в рамках данного договора о банковском счете, судом отклоняются, поскольку основаны на неправильном понимании и толковании норм материального права, учитывая, что закрытие счета в рамках заключенного с Банком соглашения приведет к нарушению законных прав Банка на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами Центрального Банка России порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Чистовой Е.Г. к Банку «Кредит-Москва» (ПАО) о признании договора расторгнутым, закрытии банковского счета и компенсации морального вреда -оставить без удовлетворения.

Решение суда подлежит обжалованию в апелляционном порядке в Московский городской суд через Бутырский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

решение суда в окончательной форме изготовлено 06.10.2015