Решение

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 августа 2016 года г. Москва

Коптевский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Петровой В.И. при секретаре Завалишиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2142/16 по иску Натфулиной ЗИ к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Натфулина ЗИ обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 26.10.2011 г. между ОАО «Сбербанк России» и Натфулиным МЗ был заключен кредитный договор № *** на сумму 164 850 руб., включающую в себя 14 850 руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, под 16,2% годовых на срок 60 месяцев. Также, между Натфулиным М.З. и ООО «Страховая компания КАРДИФ» был заключен договор страхования на случай смерти в результате несчастного случая или болезни, по которому выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». 18.07.2015 г. Натфулин М.З. скончался. Согласно справке о смерти № *** от *** г., выданной отделом Управления ЗАГС Ульяновской области по Заволжскому району г. Ульяновска, причиной смерти является сердечно-сосудистая недостаточность, ***. 28.01.2016 г. Натфулина З.И. получила свидетельство о праве на наследство по закону, оставшемуся после смерти мужа. Несмотря на то, что Натфулина З.И. сообщила в ОАО «Сбербанк России» о смерти мужа и наступлении страхового случая, денежные средства с его счета продолжали списываться в счет погашения долга. При обращении в офис ОАО «Сбербанк России» Натфулина З.И. узнала, что страховая компания отказала в выплате страхового, ссылаясь на п.4.1.5 Правил страхования. Между тем, Натфулина З.И. полагает отказ в страховой компании в выплате страхового возмещения не законным, поскольку противоречит требованиям действующего гражданского законодательства.

Истец Натфулина З.И. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена судом надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, согласно представленным суду возражениям полагал заявленные требования необоснованными, поскольку оснований для выплаты страхового возмещения у страховой компании не возникло в связи с тем, что смерть Натфулина М.З. наступила, в том числе, добровольного употребления алкоголя.

Представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, разрешение требований истца оставил на усмотрение суда.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 26.10.2011 г. между ОАО «Сбербанк России» и Натфулиным МЗ был заключен кредитный договор № *** на сумму 164 850 руб., включающую в себя 14 850 руб. на оплату комиссии за подключение к программе страхования, под 16,2% годовых на срок 60 месяцев.

18.07.2015 г. Натфулин М.З. скончался.

28.01.2016 г. Натфулина З.И. получила свидетельство о праве на наследство по закону, оставшемуся после смерти мужа.

26.10.2011 г., при заключении указанного выше кредитного договора Натфулиным М.З. было подписано заявление на страхование, в соответствии с которым он выразила свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России»; страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; выгодоприобретатель – ОАО «Сбербанк России». Экземпляр заявления, а также условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу вручены Натфулину М.З. и еи получены, о чем свидетельствует собственноручно выполненная ею подпись.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договор имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч.2 ст.9 ФЗ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены ст.964 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

При этом абз.3 п.3 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Таким образом, специальный закон «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что стороны вправе согласовывать основания для отказа в выплате страхового возмещения в договоре страхования.

Более того, стороны при определении понятия страхового случая указали, что страховыми случаями являются поименованные в полисе события, не относящиеся к исключениям, то есть к страховым событиям, которые в соответствии с Правилами страхования не могут являться страховыми случаями.

Соответствующие исключения из страхового покрытия были согласованы в разделе 5 «Исключения» Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору.

Так, согласно п. 4 п.п 4.1. Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, события, указанные в п.2.1.1 (смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица), настоящих Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

- добровольного употребления алкоголя, любых заменителей алкоголя, наркотических, психотропных и токсичных веществ и действий застрахованного лица, связанных с этими факторами за исключением принятия лекарственных средств в точном соответствии с предписаниями врача соответствующей квалификации.

Как указано выше, факт ознакомления и получения Натфулиным М.З. при заключении кредитного договора и подписания заявления на страхование Полисных условий страхования, подтверждается его подписью.

Заключив Договор страхования на предложенных условиях, Натфулин М.З. согласился и с тем перечнем исключений из страхового покрытия, при наличии которых событие не может быть признано страховым случаем.

В материалах дела не имеется и истцом не указано доказательств того, что договор страхования был заключен Натфулина М.З. под влиянием обмана или заблуждения, был навязан ему помимо его воли, либо имели место иные обстоятельства, свидетельствующие о пороке воли Натфулина М.З. при заключении Договора страхования. Таким образом, полисные условия страхования не противоречат закону, не нарушают прав и законных интересов каких-либо лиц.

Согласно справке о смерти № *** от *** г., выданной отделом Управления ЗАГС Ульяновской области по Заволжскому району г. Ульяновска, причиной смерти является сердечно-сосудистая недостаточность, ***.

Принимая во внимание, что поскольку причиной смерти Натфулина М.З. является, в том числе, алкогольная миокардиопатия, алкогольная интоксикация, суд приходит к выводу, что в силу заключенного Натфулиным М.З. договора страхования указанное событие «смерть застрахованного» не является страховым случаем, риск наступления которого был застрахован по договору страхования жизни заемщиков кредита в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения у ООО «Страховая компания КАРДИФ» не имелось.

Поскольку судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение прав истца со стороны ответчика, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Натфулиной ЗИ к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Коптевский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.И. Петрова

Решение в окончательной форме изготовлено 24.08.2016 г.