Решение

Дело № 2-5422/2024 77RS0010-02-2024-007173-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕНМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2024 года адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Павловой В.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5422/2024 по иску адрес к Здоровецкой Надежде Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Здоровецкой Надежды Николаевны к адрес о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Истец адрес обратился в суд с иском к Здоровецкой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №46920281 от 18.09.2019 по состоянию на 26.04.2024 в размере сумма, из которых сумма – основной долг, сумма – проценты, сумма – неустойка; расходов по госпошлине в размере сумма

Свои требования мотивировал тем, что между сторонами был заключен кредитный договор №46920281 от 18.09.2019 на следующих условиях: кредитный лимит – сумма, в том числе, кредит 1 – сумма, кредит 2 – сумма, дата закрытия кредитного лимита – 18.09.2019, срок возврата кредита – 18.09.2024, процентная ставка – 17,9% годовых. Договор подписан простой электронной подписью. Банк предоставил ответчику кредит, однако ответчик надлежащим образом не исполняла обязательства по уплате процентов и возврату суммы основного долга. Заключительное требование о полном погашении задолженности оставлено ответчиком без удовлетворения.

Здоровецкая Н.Н. обратилась в суд со встречным иском к адрес о признании кредитного договора №46920281 от 18.09.2019 незаключенным.

Свои требования мотивировала тем, что не подписывала кредитный договор ни электронной, ни собственноручной подписью, не согласовывала с Банком индивидуальные условия кредитного договора. Тот факт, что на карту ответчика были перечислены денежные средства, не свидетельствует о том, что между сторонами возникли обязательства, вытекающие из договора займа, что не лишает истца права обращаться к ответчику с требованием о неосновательном обогащении в рамках самостоятельный требований.

Представитель истца (по встречному иску – ответчика) адрес в судебное заседание не явился, извещен. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении встречного иска.

Ответчик (по встречному иску – истец) Здоровецкая Н.Н. в судебное заседание не явилась, извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Представила письменные возражения, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований адрес.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований адрес и об отказе в удовлетворении встречных исковых требований Здоровецкой Н.Н. по следующим основаниям.

Согласно ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В соответствии с ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

В силу ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными и настоящего Кодекса.

Согласно ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

На основании , ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном настоящего Кодекса.

Согласно Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25.02.2021 года между адрес и Здоровецкой Н.Н. заключен кредитный договор № 46920281 на сумму сумма, под 17,90% годовых, срок возврата кредита - 18.09.2024, неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Общие условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" и Тарифы.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" подписаны заемщиком Здоровецкой Н.Н. с использованием простой электронной подписи, что подтверждается и записями в журнале действий (логи) системы адрес, сохраняющимися при заключении договора посредством простой электронной подписи.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", счет - № 40817810200290797042, кредитный лимит (лимит кредитования) сумма, в том числе: кредит 1 – сумма, кредит 2 – сумма, дата закрытия кредитного лимита - 18.09.2019 (п. 1); срок действия договора, срок возврата кредита: срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 - 26 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита - 18.09.2024 (п. 2); процентная ставка - 17,90% (процентов годовых) (п. 4); количество платежей - 60 (рассчитано на дату заключения договора), размер платежа – сумма, периодичность (сроки) платежей - платежи осуществляются ежемесячно до 18 числа каждого месяца, начиная с 18.10.2019, платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2, размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" – сумма (п. 6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения - со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (п. 12).

Согласно п. 1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 6.5 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Свои обязательства по предоставлению денежных средств адрес выполнил в полном объеме, 18.09.2019 денежные средства в размере сумма были зачислены на счет № 40817810200290797042, открытый на имя Здоровецкой Н.Н.

Факт получения от Банка денежных средств Здоровецкая Н.Н. не оспаривала. Напротив, из выписки по лицевому счету следует, что Здоровецкая Н.Н. производила частичное погашение задолженности по договору.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ответчик Здоровецкая Н.Н. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем размер задолженности по кредитному договору №46920281 от 18.09.2019 по состоянию на 26.04.2024 составляет сумма, из которых сумма – основной долг, сумма – проценты, сумма – неустойка, что подтверждается имеющимися в материалах дела расчетом задолженности, выпиской по счету.

Представленный расчет задолженности не оспаривался, контррасчета ответчиком суду представлено не было.

Доказательств погашения имеющейся задолженности по кредитному договору Здоровецкой Н.Н. суду не представлено. Заключительное требование Банка о погашении задолженности до 01.02.2023 оставлено Здоровецкой Н.Н. без удовлетворения.

Доводы встречного иска Здоровецкой Н.Н. о том, что кредитный договор №46920281 от 18.09.2019 с адрес она не подписывала ни электронной, ни личной подписью, индивидуальные условия договора потребительского кредита с адрес не согласовывала, суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее - ПЭП).

Согласно п. 9.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" простая электронная подпись используется клиентом для подписания распоряжений и электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: 9.1.1. направленного банком предложения (оферты) о заключении договора/дополнительного соглашения, 9.1.2. заявления на открытие счетов, 9.1.3. заявления на подключение/отключение услуг, переданных в банк надлежащим образом через один из дистанционных каналов или канал IVR.

В соответствии с п. 9.3 Общих условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" определение лица, подписавшего электронный документ ПЭП, производится на основании сведений, указанных клиентом в заявлении с учетом примененной ПЭП как части кода доступа, или кодового слова, или одноразового пароля или успешной авторизации доступа, в зависимости от типа, сформированного клиентом распоряжения/электронного документа.

Как следует из заявления о заключении Соглашения о простой электронной подписи от 20.05.2019 года, копия которого имеется в материалах дела, Здоровецкая Н.Н. выразила согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи с ПАО "Почта Банк" на условиях, указанных в заявлении, а также Условиях Соглашения о простой электронной подписи. Простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договора потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, канале IVR или в клиентском центре/стойке продаж. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Банк и клиент обязаны соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи.

В соответствии с п. 2.2 Условий Соглашения о простой электронной подписи клиент и банк обязаны соблюдать конфиденциальность ключа ПЭП.

Согласно п. 2.5 Условий Соглашения о простой электронной подписи в случае формирования документа в электронной форме, подписанного ПЭП и получения такого документа банком по каналам взаимодействия с клиентом (п. 3.1 Условий), такой документ признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" подписаны Здоровецкой Н.Н. с использованием простой электронной подписи. Подтверждение операций регистрации, входа в Интернет-Банк, оформления кредита осуществлялось при помощи кода, высылаемого на номер телефона заемщика, в соответствии с условиями дистанционного банковского обслуживания. Осуществление данных операций невозможно без кода доступа.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении встречного иска Здоровецкой Н.Н. о признании кредитного договора незаключенным.

Заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму долга и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки за нарушение срока исполнения обязательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований адрес о взыскании со Здоровецкой Н.Н. задолженности по кредитному договору № 46920281 от 18.09.2019 по состоянию на 26.04.2024 в размере сумма

Согласно ГПК РФ со Здоровецкой Н.Н. в пользу адрес подлежат взысканию судебные расходы по госпошлине в размере сумма

Руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

адрес «Почта Банк» к Здоровецкой Надежде Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать со Здоровецкой Надежды Николаевны (паспортные данные) в пользу адрес (ИНН 3232005484) задолженность по кредитному договору № 46920281 от 18.09.2019 по состоянию на 26.04.2024 в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма

В удовлетворении встречных исковых требований Здоровецкой Надежды Николаевны к адрес о признании кредитного договора незаключенным - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 29 ноября 2024 года.

Судья В.А. Павлова