Мотивированное решение

Дело №2-3852/2024 77RS0010-02-2024-003060-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

9 октября 2024 года адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Павловой В.А., при секретаре фио, с участием представителя заявителя по доверенности фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3852/2024 по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилась в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного, в основании которого указало, что фио обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный, Заинтересованное лицо) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее – Заявитель, Страховая компания, Страховщик). Решением № У-24-1925/5010-004 от 02.02.2024 г. заявление № У-24-1925 (далее – Обращение) было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 19.02.2024 г.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Представитель заявителя по доверенности фио в судебное заседание явился, заявление поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила письменные объяснения.

Заинтересованное лицо фио в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя заявителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В ходе судебного заседания было установлено, что фио обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № У-24-1925/5010-004 от 02.02.2024 г. заявление № У-24-1925 было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу 19.02.2024 г.

Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.

В Условиях участия в Программе страхования, которые фио получил лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), фио оплачивает услугу Банку (п. 3.1), а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы.

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

фио страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно Застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 Уд 123-ФЗ «Об Уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей Финансовых услуг об удовлетворении требований имущственного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Довод потребителя о том, что у Финансового уполномоченного отсутствовало право на рассмотрение обращения потребителя, поскольку услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни оказывалась ПАО «Сбербанк», является ошибочным.

Согласно пункту 1 статьи 15 Закона № 123-ФЗ, Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает сумма (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Как следует из реестра (перечня финансовых услуг) размещенного на Официальном сайте Центрального банка Российской Федерации в информационной телекоммуникационной сети Интернет, в списке организаций под порядковым № 43 значится Финансовая организация ООО СК «Сбербанк страхование жизни» основным видом деятельности которой является «Добровольное страхование жизни».

В рассматриваемом случае юридически значимым обстоятельством является наличие самого Договора страхования и правоотношений сторон, которые возникают в рамках рассматриваемого договора. Страхование осуществлялось именно Финансовой организацией. Целью оплаты Потребителем денежных средств в размере сумма являлось заключение в отношении него Договора страхования, что напрямую соответствует лицензируемой деятельности Финансовой организации по заключению договоров личного страхования.

Финансовый уполномоченный действовал строго в рамках Закона № 123-ФЗ, поскольку из реестра (перечня финансовых услуг) следует, что Финансовая организация имеет право на осуществление указанного вида деятельности.

Довод Финансовой организации, о том, что услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровью заемщиков не значится в реестре носит формальный характер и является необоснованным, поскольку указанная услуга не является отдельным лицензируемым видом деятельности.

Довод заявителя о том, что Финансовым уполномоченным возврат страховой премии осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание судом.

В соответствии с пунктом 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суд Российской Федерации 05.06.2019, вследствие присоединения к программе страхования внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Таким образом, вследствие заключения Договора страхования в отношении который, в свою очередь, компенсирует расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам потребитель.

Из пункта 1 статьи 11 закона РФ от 27.11.1992 № 24015-l «Об организации дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-l), следует, что по договору страхования страховую премию страховщику оплачивает страхователь.

В договоре страхования дается определение понятию страховая премия, а именно: страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить в порядке и в сроки, установленные договором.

То есть, страховщиком является Финансовая организация, а застрахованное лицо (заемщик) – страхователем.

Таким образом довод Финансовой организации о том, что «Заявитель» не оплачивал страховщику страховую премию и не вправе требовать ее возврата от «Страховщика» является несостоятельным.

Следовательно, исходя из пункта 1 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, следует, что именно страхователем (застрахованным лицом) страховщику была оплачена страховая премия по договору страхования, доказательств обратного не представлено.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования.

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения / списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, договорное условие о том, что возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится Банком на основании письменного заявления, предоставленного в Банк, содержащееся в пункте 41 Условий участия в программе страхования, является ничтожным в силу пункта 1 статьи 16 Закона №2300-1 и пункта 2 статьи 168 ГК РФ и не подлежит применению при рассмотрении настоящего спора.

Таким образом, требование потребителю о взыскании с финансовой организации страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования подлежит частичному удовлетворению финансовой организацией.

Довод финансовой организации о ненадлежащем направлении в адрес заявителя заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии несостоятелен.

Согласно пункту 5.4.10 Договора страхования банк ежедневно предоставляет Финансовой организации сведения о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования по форме приложения 7 к Договора в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носителе страховщика. Ежедневные предварительные реестры представляются каждый рабочий день за предшествующий(ие) день(дни), включая выходные и праздничные дни.

Таким образом, условиями Соглашения № ДСЖ-9 предусмотрено право подачи заявлений о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО Сбербанк.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (пункт 2 статьи 16 Закона № 2300-1, статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1).

Согласно пункту 3.1.2 Базового стандарта защиты прав и интересов физических юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации (утв. Решением Комитета финансового надзора Банка России, Протокол от 09.08.2018 № КфНП-24) страховая организация обязана обеспечить возможность взаимодействия с получателем страховых услуг способами, установленными договором страхования, а также посредством телефонной и почтовой связи.

Из пункта 3.2.5 Базового стандарта следует, что в случае расторжения договора страхования или отказа страхователя от договора добровольного страхования страховая организация обязана принять заявление страхователя о возврате уплаченной страховой премии (части страховой премии) и (или), если это предусмотрено условиями договора и (или) правил страхования, выкупной суммы.

Страховая организация обязана обеспечить прием заявления в офисе, в котором был заключен договор страхования, в ином указанном страховой организацией офисе, посредством почтовой связи, через личный кабинет (при наличии), а также, если это условиями страхования, через третье лицо, действующее по поручению страховой при заключении договора страхования от ее имени и за ее счет, в случае если это предусмотрено договором страховой организации с указанным третьим лицом.

Страховая организация обязана обеспечить возврат страхователю уплаченной премии (части страховой премии) и (или) выкупной суммы при расторжении страхования путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет страхователя или наличными денежными средствами в офисе, в котором расторгаемый договор страхования и уплачена страховая премия (часть страховой премии), при наличии кассы в соответствующем офисе на момент расторжения договора ином указанном страховой организацией офисе.

Пунктом 4.1.1. Базового стандарта предусмотрено, что обращения, поступившие в страховую озонизацию от получателя страховых услуг или его представителя, в том числе переадресованные из органов государственной власти, органов местного самоуправления и организаций, подлежат обязательному рассмотрению.

В пункте 4.1.4. Базового стандарта указано, что предельный срок рассмотрения обращения составляет тридцать дней с момента регистрации обращения, за исключением случаев, когда для ответов на обращение необходимо проведение проверки (экспертизы) в получения документов от других организаций, о чем получатель страховых услуг должен быть письменно уведомлен страховой организацией в установленный для рассмотрения обращений срок. Итогом рассмотрения обращения является направление мотивированного ответа получателю страховых услуг или принятие решения об оставлении обращения без ответа в случаях, предусмотренных пунктом 4.1.8 Базового стандарта.

Согласно пункту 4.1.8 Базового стандарта ответ на обращение не дается в следующих случаях:

1) в обращении недостаточно данных для определения получателя страховых услуг;

2) текст обращения не поддается прочтению;

3) в обращении содержатся только те вопросы, на которые получателю страховых услуг ранее давался ответ по существу, и при этом в обращении не приводятся новые доводы;

4) в обращении содержатся нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы имуществу страховой организации, имуществу, жизни и (или) здоровью работников страховой организации, а также членов их семей;

5) обращение является рекламой и (или) обладает признаками массовой (спам-) рассылки;

6) из обращения прямо следует, что оно не требует ответа.

Потребитель обратился в Финансовую организацию с заявлением от 04.10.2023, содержащим требование об отказе от страхования. Факт направления и получения заявления от 04.10.2023 подтверждается почтовым идентификатором. Письменный ответ Финансовой организации на заявление от 04.10.2023 не предоставлен.

Обращения потребителя в адрес Финансовой организации по вопросу расторжения договора страхования не попадают под исключения, установленные пунктом 4.1.8 Базового стандарта.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пункту 63 Постановления Пленума ВС РФ 25, адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший его и установивший содержание этого сообщения, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

Учитывая, что факт получения Финансовой организацией заявления от 04.10.2023 и претензии от 14.11.2023 подтверждаются документами, содержащимся в обращении, и Финансовой организацией не предоставлено письменное уведомление потребителя о ненадлежащей форме подачи заявления о расторжении договора страхования, судом не могут быть приняты доводы Финансовой организации о надлежащей форме подачи заявления об отказе от договора страхования.

Потребитель был принят на страховании при непосредственном участии ПАО «Сбербанк».

В соответствии с разделом IV «Как вернуть страховую премию?» КИД к договору страхования, подготовленного на основании Правил страхования, основанием для возврата страховой премии является:

- отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием № 3854-У;

- отказ от добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая);

- отказ от добровольного страхования в случае полного досрочного погашения кредита (займа) (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая);

- если возможность наступления страхового случая в отношении застрахованного лица отпала и существование страхового риска для него прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай: в случаях, когда в связи со смертью застрахованного лица страховая выплата ни по одному страховому риску не полагается, в том числе страховщик отказал в страховой выплате.

Возврат стоимости страхования осуществляется в течение 7 рабочих дней со дня получения соответствующего заявления.

Из сведений и документов, предоставленных потребителем, следует, что заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 03.10.2023, было подано потребителем 04.10.2023, то есть в течение 14-дневного срока, предусмотренного Указанием № 3854-У, Законом № 353-ФЗ, пунктом 4.1 Условий участия, а также КИД.

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена потребителю согласно пункту 4.3 Условий участия и КИД, составляет сумма.

Учитывая изложенное, требование потребителя о взыскании с Финансовой организации страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования подлежало удовлетворению в размере сумма.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных требований общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 23 октября 2024 года.

Судья В.А. Павлова