Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-02-2024-002629-20

№ 2-4498/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 12 ноября 2024 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Лосевой Е.А., при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4498/2024 по иску Холодовой Елены Анатольевны к адрес Страхования» о защите прав потребилетей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Холодова Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением к адрес Страхования» с требованием о признании смерти застрахованного лица – фио, умершего 12.12.2022, страховым случаем, взыскании страховой выплаты в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В обоснование требований указано, что между фио и адрес Страхования» был заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц (Программа страхования физических лиц кредит наличными «СЖ99») от 09.09.2021 № 510000149045СП. фио умер 12.12.2022. Истец является наследником умершего супруга. Согласно справке о смерти причиной явились недостаточность левого желудочка, употребление алкоголя пагубное. Согласно ответа ГБУЗ «Городская поликлиника № 6 Департамента здравоохранения адрес» Филиал № 3 (159) фио не был прикреплен к поликлинике по месту своего жительства, за медицинской помощью не обращался, на учетах в наркологическом и психоневрологическом диспансерах никогда не состоял, диагноза алкоголизм не имел. Истец обратился с заявлением о получении страховой выплаты к ответчику, однако данное заявление было оставлено без удовлетврения, поскольку по мнению ответчика смерть застрахованного не является страховым случаем, так как вызвана употреблением алкоголя.

Истец Холодова Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения заседания извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика адрес Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражал относительно заявленных требований по основаниям, изложенным в отзыве.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ «Об организации страхового дела).

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (пункт 2).

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (пункт 3).

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования самостоятельно могут определять какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем, то есть по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В судебном заседании установлено и следует из материалов гражданского дела, что в период жизни между адрес и фио был заключен кредитный договор № 123547955 от 16.12.2019 с лимитом кредитования сумма на неопределенный срок, кредит предоставлен на срок 1828 дней под 24% годовых, кредитный договор № 123620940/001 от 28.01.2020 с лимитом кредитования сумма на неопределенный срок, под 30,3% годовых, кредитный договор № 800067987 от 10.09.2020 с лимитом кредитования сумма на неопределенный срок, кредит предоставлен на срок 1826 дней под 16,9% годовых, а также кредитный договор № 800237613 от 09.09.2021 с лимитом кредитования сумма на неопределенный срок, кредит предоставлен на срок 2191 дней под 18,9% годовых.

При заключении одного из кредитных договоров адрес Страхование» и фио заключили договоры страхования жизни и здоровья физических лиц № 510000179045СП от 09.09.2021 на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 в редакции, действуюшей на дату заключения договора страхования, являющихся неотьемлемой частью договора страхования, а также договор страхования № 510000046106СП от 10.09.2020.

По договорам страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных договором страхования.

Страховыми случаями признаются страховые события, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования, и что болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата смерти застрахованного лица.

Согласно с п. 4 договоров страхования № 510000046106СП от 10.09.2020 и № 510000179045СП от 09.09.2021 смерть застрахованного лица признается страховым случаем при условии, что событие не относится к исключениям, то есть к тем страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться страховыми случаями.

На основании раздела 4 Правил страхования, смерть застрахованного лица не является страховым случаем, если она произошла в результате:

- п. 4.1.2 – отравления застрахованного лица алкоголем, наркотическими или токсическими веществами, неизвестным ядом, психотропными или галлюциногенными веществами, неустановленным веществом или медицинским препаратом, не назначенным надлежащим образом врачом;

- п. 4.1 – заболевания, вызванного употреблением алкоголя.

фио умер 12.12.2022, что подтверждается свидетельством о смерти от 14.12.2022 XI-M № 612691.

Холодова Е.А. вступила в права наследования после смерти супруга, ей выдано свидетельство о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу от 13.06.2023.

После смерти фио истец обратилась к ответчику с заявлением от 28.11.2022 о наступлении страхового события по договорам страхования № 510000046106C от 10.09.2020, № 510000179045С от 09.09.2021.

адрес Страхование», рассмотрев заявление о наступлении страхового события в связи со смертью фио указало Холодовой Е.А., что заявленное ею событие относится к исключениям из страхового покрытия и не может быть признано страховым случаем, в связи с чем, отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты по договору страхования.

Основанием к отказу послужило то, что согласно справке о смерти № С-06445 от 14.12.2022 основной причиной смерти фио указано: «употребление алкоголя пагубное (код по МКБ 10: F10.1)» приведшее к недостаточности левого желудочка».

Также адрес Страхование» сообщили, что в рамках договора о карте № 123620940, фио являлся застрахованным лицом по договору страхования (страховой полис) жизни и здоровья держателей банковских карт, заключенному страхователем адрес Стандарт» со страховщиком адрес Страхование» на срок страхования 1 месяц в период с 28.11.2022 по 27.12.2022, на условиях «Правил страхования жизни и здоровья держателей банковских карт» от 22.05.2013.

Как следует из условий п. 4 договора страхования (страхового полиса) смерть застрахованного лица признается страховым случаем, при условии, что страховое событие (смерть) не относится к исключениям из страхового покрытия (в соответствии с разделом 4 Правил страхования).

Истец при обращении в суд указала, что доказательств того, что смерть фио наступила в момент нахождения его в состоянии алкогольного опьянения, и это состояние явилось прямой причиной смерти, то есть состоит в причинной связи с наступлением его смерти, не представлено, в связи с чем, вывод ответчика об отказе вполучении страховой выплаты неправомерен.

Как следует из заключения специалиста № 2211123690 (исследование трупа), причиной смерти фио явилось заболевание – хронической экзогенной интоксикации с преимущественным поражением сердца, осложнившейся острой сердечной недостаточностью, что подтверждается данными медицинских документов, морфологическими признаками и гистологическими данными.

Из посмертного эпикриза Медицинского центра «Боткинский» следует, что фио, паспортные данные, обратился в «Центр Боткинский», поступил самостоятельно в сопровождении медиков. Поступление первичное. Жалобы на неустойчивое настроение, общее недомогание, слабость, тягу к алкоголю. Диагноз – психическое и поведенческое расстройства, вызванные употреблением алкоголя. Абстинентное состояние. Предварительная причина смерти: Острая сердечно-сосудистая недостаточность.

Согласно сведениям «психического статуса» посмертного эпикриза: фио при поступлении был внешне опрятен, передвигаться самостоятельно не мог, сознание не помрачено. Продуктивному контакту доступен, на вопросы отвечал по существу, развёрнуто, не скрывает сведений о себе, не преуменьшает масштабы употребления. Фон настроения ближе к ровному. Речь и выражение лица обычные. Мышление без грубых нарушений. Навязчивых мыслей, идей отношений, бредовых идей не высказывает. Обманов восприятия не выявлено. Внимание неустойчивое. Память и интеллект без грубых нарушений. Суицидальные мысли отрицает. Высказывает критику к своему болезненному состоянию. Влечение к алкоголю не отрицает. Настрой на стационарную детоксикацию.

Согласно методическим рекомендациям № 101 Департамента здравоохранения адрес Правительства Москвы от 30 декабря 2019 года «Анализ качества кодирования причин смерти на основе правил МКБ-10», под первоначальной причиной смерти понимается причина, имеющая причинно-следственную связь с возникновением болезни или состояния, приведшего к смерти.

Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем, 11 пересмотра (МКБ-11) - базовый справочник для учета причин обращений населения в медицинские учреждения, учета заболеваемости и причин смерти, основанный на Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, 11-го пересмотра, принятой 43-ей Всемирной Ассамблеей Здравоохранения (1989 год).

В соответствии с МКБ-11 под первоначальной причиной смерти (основное заболевание) понимается болезнь или травма, вызвавшая последовательный ряд болезненных процессов, непосредственно приведших к смерти.

Травмы возникают в результате острого воздействия на организм человека физических факторов, таких как механическая энергия, высокая температура, электричество, химические вещества и ионизирующее излучение, в объемах или со скоростью, превышающих порог физиологической переносимости.

Обычно используют следующую классификацию: непреднамеренные (т.е. случайные); преднамеренные (т.е. умышленные); межличностные (например, нападение или убийство); самоповреждение (например, злоупотребление наркотиками или алкоголем, членовредительство, суицид) и другие.

Алкоголь (этиловый спирт) оказывает токсическое действие практически на все органы и системы человека.

Из имеющихся медицинских документов следует, что фио страдал психическим расстройством. При поступлении в Медицинский центр «Боткинский» указал на влечение к алкоголю.

Таки образом, умерший не отрицал систематическое злоупотребление алкоголем.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу, что заболевание, послужившее причиной смерти, состоит в прямой причинно-следственной связи со злоупотреблением фио алкоголем в течение длительного времени.

На основании раздела 4 Правил страхования, смерть застрахованного лица не является страховым случаем, если она произошла в результате: отравления застрахованного лица алкоголем, наркотическими или токсическими веществами, неизвестным ядом, психотропными или галлюциногенными веществами, неустановленным веществом или медицинским препаратом, не назначенным надлежащим образом врачом либо заболевания, вызванного употреблением алкоголя.

Учитывая то, что смерть по любой причине не является страховым событием по заключенным фио договорам страхования, есть ряд исключений, указанных в разделе 4 договоров страхования, которые были согласовали сторонами при подписании договора, суд приходит к выводу, что смерть фио не может быть признана страховым случаем.

Стороны при заключении договоров страхования могли внести в договоры иные условия, чем предусмотрены правилами, исключить действие отдельных их положений, то есть стороны при заключении договоров могли определить перечень событий, которые признаются страховыми и таковыми не являются.

Заключая договоры страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которых осуществляется страхование.

При заключении договоров страхования фио был ознакомлен с условиями и порядком заключенного договоров, что подтверждается его подписью в договорах страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заявленное истцом событие нельзя признать страховым случаем, и у ответчика адрес Страхования» отсутствуют правовые основания для произведения страховой выплаты.

Согласно ч. 1 ст. 56, ч. 1 с. 57, ст. 59, с. 60, ст. 67 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований Холодовой Е.А. о признании смерти фио страховым случаем, поскольку смерть фио наступила на фоне алкогольной зависимости, в связи с чем, суд приходит к выводу, что смерть фио не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.

Никаких доказательств наличия в действиях адрес Страхования» запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения одних услуг при условии приобретения иных услуг, не доведение до потребителя полной информации об оказанных услугах, материалы гражданского дела не содержат, истцом такие доказательства не представлены и не добыты судом в процессе рассмотрения спора. Доказательств обратного в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Действия адрес Страхования» правомерны, осуществлены в рамках действующего законодательства РФ, в связи с чем, нарушения законных прав и интересов истца со стороны ответчика судом не установлено.

Исследовав и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь названными правовыми нормами, регулирующими спорные правоотношения, суд приходит к выводу об отказе Холодовой Е.А. в удовлетворении исковых требований о признании смерти фио страховым случаем, исходя из того, что в процессе судебного разбирательства не нашли своего должного подтверждения факты совершения ответчиком, действий или бездействия, нарушающих права и законные интересы истца.

Учитывая, что остальные требования истца являются производными от основного требования о признании смерти фио страховым случаем, в удовлетворении которого судом отказано, следовательно, оснований для взыскания денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании штрафа суд также не находит, в связи с чем, отказывает истцу фиоА в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Холодовой Елены Анатольевны к адрес Страхования» о защите прав потребилетей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Лосева

Мотивированное решение изготовлено 25.11.2024 г.