Решение

УИД 77RS0010-02-2023-002109-12

№ 2-2390/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес 08 ноября 2023 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «СК «ПАРИ» к Реуцкой ... о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования в части страхования от несчастных случаев и болезни,

У С Т А Н О В И Л:

истец АО «СК «ПАРИ» обратился в суд с иском к ответчику Реуцкой Е.А., ссылаясь на то, что 13 ноября 2017 года между АО «СК «ПАРИ» и фио был заключен договор комплексного ипотечного страхования №44-39694/2017(C). Страхователем и застрахованным по данному договору является фио, выгодоприобретателем является ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». 08 сентября 2022 года фио умер, в связи с чем Реуцкая Е.А. обратилась с заявлением на страховую выплату. В ходе рассмотрения заявления на страховую выплату было установлено, что страхователем при оформлении договора страхования были сообщены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, то есть об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения целесообразности заключения договора страхования. В связи с изложенным истец просит признать договор комплексного ипотечного страхования №44-39694/2017(C) от 13 ноября 2017 года недействительным в части страхования от несчастных случаев и болезней.

Представитель истца АО «СК «ПАРИ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Реуцкая Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, заявила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представители третьих лиц — ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент», ПАО «Росбанк», третье лицо фио в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.5 ст.10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Пунктами 1 и 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Пунктами 1, 2 ст.167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 13 ноября 2017 года между АО «СК «ПАРИ» и фио заключен договор комплексного ипотечного страхования №44-39694/2017(С), предметом которого являются:

- страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобрететеля), связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения недвижимого имущества;

- страхование имущественных интересов страхователя (выгодоприобрететеля), связанных с риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество;

- страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с риском смерти, утраты трудоспособности застрахованного (раздел 4 Страхование от несчастных случаев и болезней).

Договором в части страхования от несчастных случаев и болезней определены страховые случаи (страховые риски): смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования; в результате болезни, впервые диагностированной в период действия договора страхования, либо обострения хронического заболевания (болезни), о котором заявлено при заключении договора страхования.

Застрахованным лицом по Договору страхования является фио

Согласно п.1.3 договора выгодоприобретателем по договору страхования является адрес (в настоящее время ПАО «Росбанк») - в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору № 388311-КД-2017 от 13 ноября 2017 года; сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты банку, по разделу 4 — в случае смерти застрахованного лица выплачивается наследнику.

В заявлении по комплексному ипотечному страхованию фио в разделе 4 «Декларация о состоянии здоровья» указал, что на момент заключения договора страхования у него ранее отсутствовали существенные для определения страхового риска заболевания, в том числе: заболевания сердца и судов; болезни крови и сосудов, в том числе, лимфомы; онкологические заболевания. Также указал об отсутствии операций и отрицал нахождение на диспансерном учете по поводу заболеваний.

Страхователь фио собственноручной подписью в заявлении подтвердил, что все ответы на вопросы о состоянии его здоровья являются достоверными и исчерпывающими.

08 сентября 2022 года фио умер.

Наследником, принявшим наследство, является Реуцкая Е.А.

В адрес истца от Реуцкой Е.А. поступило заявление на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая – смерти фио

По результатам проверки истребованных медицинских материалов (посмертный эпикриз, протокол патологоанатомического вскрытия № 20, выписки из медицинских карт, выписка из истории болезни) АО «СК «ПАРИ» установило, что до заключения договора страхования фио перенес заболевание - Лимфома Ходжкина 2В стадия (лимфогранулематоз) с комплексным лечением с 1994 года по 2005 год (полихимиотерапия, полипозиционная лучевая терапия, многочисленные курсы высокодозной ПХТ, трансплантация стволовых клеток).

Также у страхователя был диагностирован постинфарктный кардиосклероз (острый первичный без элевации сегмента ST инфаркт миокарда в области стенки ЛЖ от 27 апреля 2015 г.); стенозирующий склероз (постлучевой) от 27 апреля 2015 года; проведены операции по коронарному стентированию от 15 апреля 2015 г. и 02 сентября 2015 г.

Согласно выписки из медицинской карты, фио обращался за медицинской помощью в сентябре 2016 года в связи с стенокардией напряжения, гипертонической болезнью 3 ст.

Истцом АО «СК «ПАРИ» заявлены требования о признании данного договора страхования недействительным в части страхования от несчастных случаев и болезней, в связи с тем, что при заключении договора страхования страхователь фио сообщил недостоверные сведения о состоянии своего здоровья.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обосновании своих требований и возражений.

Учитывая данные обстоятельства, следует исходить из того, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Страховая выплата не производится в случае, если застрахованный сообщил/сообщал заведомо ложные или недостоверные сведения, оговоренные в согласии на страхование от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья застрахованного на момент заключения договора и/или в период его действия.

Оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что при заключении спорного договора страхования страхователь фио умолчал о наличии у него заболеваний, а также о прохождения обследования и об оперативных вмешательствах в связи с болезнью.

Согласно медицинским документам, фио проходил лечение заболеваний, ему проводились обследования, медицинское оперативное вмешательство, поэтому данные обстоятельства не могли быть неизвестны фио в силу объективных причин до заключения и в момент заключения спорного договора страхования.

Следует учитывать, что согласно бланку заявления на страхование страховщик разъясняет о необходимости сообщения полных и достоверных сведений для определения степени наступления риска и последующего формирования условий договора страхования.

Однако, несмотря на прямое указание страховщиком АО «СК «ПАРИ» на необходимость сообщить данные сведения, страхователь (застрахованное лицо) фио достоверных сведений о своем состоянии здоровья не сообщил, что повлекло заключение истцом договора страхования с лицом, состояние здоровья которого заведомо не позволяло заключить его на вышеперечисленных условиях.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что страхователь фио сообщил страховщику заведомо недостоверные сведения о состоянии своего здоровья посредством намеренного умолчания об обстоятельствах, о которых он должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Доказательства того, что истцу при заключении договора страхования были известны указанные выше обстоятельства, связанные с состоянием здоровья фио, суду не представлены.

Ответчиком Реуцкой Е.А. в ходе рассмотрения дела фактические обстоятельства не оспаривались и какие-либо доказательств, опровергающие доводы истца относительно исковых требований, не представлялись.

При таких обстоятельствах, руководствуясь вышеперечисленными нормами действующего законодательства, в соответствии с установленными по делу юридически значимыми обстоятельствами суд приходит к выводу о признании договора комплексного ипотечного страхования №44-39694/2017(С) от 13 ноября 2017 года, заключенного между АО «СК «ПАРИ» и фио, недействительным в части страхования от несчастных случаев и болезней в силу п. 2 ст. 179 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые Акционерного общества «СК «ПАРИ» к Реуцкой ... о признании недействительным договора комплексного ипотечного страхования в части страхования от несчастных случаев и болезни - удовлетворить.

Признать договор комплексного ипотечного страхования №44-39694/2017(С) от 13 ноября 2017 года, заключенный между АО «СК «ПАРИ» и фио, в части страхования от несчастных случаев и болезней - недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15.11.2023 года

Судья Е.Ю. Сапрыкина