Мотивированное решение

Дело № 2-4469/2022

УИД 77RS0010-02-2022-006888-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 сентября 2022 года адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Тугушевой О.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4469/2022 по иску Данилова Ильи Васильевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств по договорам страхования, штрафа, процентов, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Данилов И.В. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по Договору страхования №U541AEUFCY21100991407 от 9 октября 2021 года по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» за период с 11 октября 2021 года по 1 февраля 2022 года в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму задолженности в размере сумма, за период с 1 февраля 2022 года по 12 апреля 2022 года в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на основании ст. 395 ГК РФ, на сумму сумма за период с 12 апреля 2022 года по день фактической уплаты; части страховой премии по договору страхования №L0302/001799341/1 от 8 октября 2021 года по программе «Страхование жизни и здоровья и защиты от потери работы за период с 10 ноября 2021 года по 2 января 2022 года в размере сумма; процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму задолженности в размере сумма, за период со 2 января 2022 года по 12 апреля 2022 года, в размере сумма; процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленными на основании ст. 395 ГК РФ, на сумму сумма за период с 12 апреля 2022 года по день фактической уплаты; компенсации морального вреда в размере сумма

Требования мотивированы тем, что 9 октября 2021 года между истцом и адрес заключен договор потребительского кредита №PILPAEUFCY2110091407 (далее - Кредитный договор 1), по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме сумма под 8, 49 % годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора были заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договор страхования №PILPAEUFCY2202251711 по программе «Страхование жизни и здоровья» (далее - Договор страхования 1), Договор страхования №U541AEUFCY2202251711 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (далее - Договор страхования 2). Договоры заключены в целях обеспечения исполнения обязательств истца перед банком по кредитному договору. Истец выплатил ответчику страховую премию по договору страхования 1 в размере сумма, договору страхования 2 – в сумме сумма В соответствии с условиями Кредитного договора 1, стандартная процентная ставка составляет 14,49 % годовых, а в случае заключения Истцом договора добровольного страхования жизни процентная ставка по Кредитному договору 1 составляет 8,49%. Истец в полном объем исполнил свои обязательства по Кредитному договору 1, в связи с чем направил в адрес Ответчика заявление о расторжении Договора страхования 2 и возврате части страховой премии по нему, ответчиком было отказано. 8 октября 2021 года между Истцом и Банком был заключен Договор потребительского кредита №F0PDR520S21100709552 (далее - Кредитный договор 2), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Истцу кредит в сумме сумма, под 7,99 % годовых (п. 4.1.1 Договора). Сроком на 60 месяцев. Одновременно с оформлением Кредитного договора, Истцом 8 октября 2021 года были заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договор страхования № FOPDR520S21100709552 по программе «Страхование жизни и здоровья» (далее - Договор страхования 3), Договор страхования № L0302/541/001799341/1 по программе «Страхование жизни и здоровья и защиты от потери работы» (далее - Договор страхования 4). Договоры страхования 3 и 4 заключены в целях обеспечения исполнения обязательств Истца перед Банком по Кредитному договору. Истец выплатил Ответчику страховую премию по: Договору страхования 3 в сумме сумма, Договору страхования 4 в сумме сумма В соответствии с условиями Кредитного договора 2, стандартная процентная ставка составляет 12,99 % годовых, а в случае заключения Истцом договора добровольного страхования жизни процентная ставка по Кредитному договору 2 составляет 7,99 %. 2 января 2022 года Истец в полном объем исполнил свои обязательства по Кредитному договору 2, в связи с чем направил в адрес Ответчика заявление о расторжении Договора страхования 4 и возврате части страховой премии по нему, ответчиком было отказано. Истец считает действия ответчика в части отказа в возврате части страховой премии по договору страхования 2 и 4 незаконными и необоснованными, поскольку услуга по заключению договоров была истцу навязана, истец был лишен возможности выбрать другую страховую компанию для заключения договора страхования жизни при заключении кредитного договора 1 и 2, в данной связи обратился в суд с настоящим иском.

Истец Данилов И.В. и его представитель по доверенности фио в судебное заседание явились, заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

На основании ст. ст. 113, 116, 117, 167 ГПК РФ, приняв исчерпывающие меры для извещения участников процесса, суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При рассмотрении дела установлено, что 9 октября 2021 года между истцом и адрес заключен договор потребительского кредита №PILPAEUFCY2110091407 (далее - Кредитный договор 1), по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме сумма под 8, 49 % годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно с оформлением кредитного договора были заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договор страхования №PILPAEUFCY2202251711 по программе «Страхование жизни и здоровья» (далее - Договор страхования 1), Договор страхования №U541AEUFCY2202251711 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (далее - Договор страхования 2). Договоры заключены в целях обеспечения исполнения обязательств истца перед банком по кредитному договору. Истец выплатил ответчику страховую премию по договору страхования 1 в размере сумма, договору страхования 2 – в сумме сумма

1 февраля 2022 года истец в полном объеме исполнил свои обязательства по Кредитному договору 1.

4 февраля 2022 года Истец направил в адрес Ответчика заявление о расторжении Договора страхования 2 и возврате части страховой премии по нему.

14 февраля 2022 года Ответчик письмом № 8372-8373/42075 отказал Истцу в выплате части страховой премии по Договору 2.

4 февраля 2022 года Истец направил в адрес Ответчика претензию с требованием о возврате части страховой премии в сумме сумма по Договору страхования 2, требования по которой до настоящего времени не исполнены Ответчиком.

8 октября 2021 года между Истцом и Банком был заключен Договор потребительского кредита №F0PDR520S21100709552 (далее - Кредитный договор 2), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Истцу кредит в сумме сумма, под 7,99 % годовых (п. 4.1.1 Договора). Сроком на 60 месяцев.

Одновременно с оформлением Кредитного договора, Истцом 8 октября 2021 года были заключены с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Договор страхования № FOPDR520S21100709552 по программе «Страхование жизни и здоровья» (далее - Договор страхования 3), Договор страхования № L0302/541/001799341/1 по программе «Страхование жизни и здоровья и защиты от потери работы» (далее - Договор страхования 4).

Договоры страхования 3 и 4 заключены в целях обеспечения исполнения обязательств Истца перед Банком по Кредитному договору.

Истец выплатил Ответчику страховую премию по: Договору страхования 3 в сумме сумма, Договору страхования 4 в сумме сумма

В соответствии с условиями Кредитного договора 2, стандартная процентная ставка составляет 12,99 % годовых, а в случае заключения Истцом договора добровольного страхования жизни процентная ставка по Кредитному договору 2 составляет 7,99 %.

2 января 2022 года Истец в полном объем исполнил свои обязательства по Кредитному договору 2.

14 января 2022 года Истец направил в адрес Ответчика заявление о расторжении Договора страхования 4 и возврате части страховой премии по нему.

20 января 2022 года Ответчик письмом № 8372-8373/40206 отказал Истцу в выплате части страховой премии по Договору 2.

14 января 2022 года Истец направил в адрес Ответчика претензию с требованием о возврате части страховой премии в сумме сумма по Договору страхования 4, требования по которой до настоящего времени не исполнены Ответчиком.

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании, не оспариваются сторонами и подтверждаются собранными по делу доказательствами, оценивая которые в совокупности, суд исходит из следующего.

Как следует из содержания ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела; эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

При этом в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из содержания указанных правовых норм следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч.12 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. (часть 12 введена Федеральным от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 24.07.2023) "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Из представленных в материалы дела представителем ответчика документов следует, что страховая премия по договорам №U541AEUFCY21100991407 и №L0302/001799341/1 возвращена истцу, указанное обстоятельство истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривалось. Указанные договоры подпадают под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, страховая сумма по ним является единой и фиксированной.

Вместе с тем, страховая сумма по договорам страхования №PILPAEUFCY2110091407 и № FOPDR520S21100709552, исходя из условий данных договоров, определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. При этом навязыванием услуги, в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитных договоров, истцом не представлено. В данной связи суд находит несостоятельным довод истца о том, что услуга по заключению договоров страхования была ему навязана.

Также является несостоятельным довод истца о том, что он был лишен возможности выбрать другую страховую компанию для заключения договора страхования жизни, поскольку из материалов дела усматривается и истцом не оспаривается, что в случае заключения истцом договоров добровольного страхования жизни процентная ставка по кредитным договорам будет ниже, таким образом, заключая договоры страхования, истец действовал добровольно и в собственном интересе, согласился с данными условиями, преследуя личную материальную выгоду.

Также суд приходит к выводу о том, что погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения этого договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, таким образом, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ответчик будет обязан выплатить возмещение страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо от того, погашена задолженность по кредитным договорам или нет.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, суд отклоняет требования истца о взыскании части страховой премии.

Суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, поскольку в судебном заседании не установлено виновных действий со стороны ответчика, в результате которых нарушены права истца как потребителя, факт неисполнения договорных обязательств со стороны ответчика отсутствует, а потому законных оснований для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности и присуждения истцу компенсации морального вреда не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии отказано, оснований для удовлетворения производных требований от основного о взыскании неустойки и процентов не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований Данилова Ильи Васильевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств по договорам страхования, штрафа, процентов, компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Измайловский районный суд адрес.

Мотивированное решение составлено 9 сентября 2022 года.

Судья фио