Мотивированное решение

Дело № 2-3991/2022 77RS0010-02-2022-004959-79

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2022 года адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Павловой В.А., при секретаре фио, с участием представителя заинтересованного лица Арсеничева А.О. по доверенности фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3991/2022 по исковому заявлению адрес «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-7237/5010-003 от 25 января 2022 года,

УСТАНОВИЛ:

адрес «РЕСО-Гарантия» обратилось в суд с заявлением к заинтересованным лицам – финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио (далее «финансовый уполномоченный»), Арсеничеву Андрею Олеговичу об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-7237/5010-003 от 11 февраля 2022 года в полном объеме.

В обоснование заявленных требований указано, что 11 февраля 2022 года финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг. С заявителя в пользу Арсеничева А.О. взыскана часть страховой премии в размере сумма Заявитель считает, что указанное решение финансового уполномоченного подлежит отмене по следующим основаниям. 26 марта 2021 года между адрес «РЕСО-Гарантия» и Арсеничевым А.О. заключен договор страхования V20621/20100179306 по условиям которого были определены застрахованные риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования (основной риск, обеспечивающий исполнение страхователем (заемщиком) обязательств по кредитному договору № 621/2010-0179306 от 26 марта 2021 года, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и Арсеничевым А.О. согласно особым условиям полиса), постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования и хирургическая операция в результате несчастного случая (дополнительные риски, не обеспечивающие исполнение страхователем (заемщиком) обязательств по указанному кредитному договору согласно особым условиям полиса). 17 мая 2021 года Арсеничев А.О. обратился с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 18 мая 2021 года и 8 июня 2021 года общество осуществило возврат страховой премии по основному риску. В возврате части страховой премии по дополнительным рискам отказано. Полагая отказ в выплате части страховой премии необоснованным, Арсеничев А.О. в порядке положений Федерального закона от 4 июня 2018 года « 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») обратился к финансовому уполномоченному. Рассмотрев представленные потребителем финансовых услуг и Обществом документы, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что в рамках заключенного договора возврату подлежала часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования по всем страховым рискам, установленным Договором страхования. Заявитель полагает, что указанный вывод противоречит нормам материального права и условиям заключенного договора страхования. Принимая оспариваемое решение финансовый уполномоченный не учел изложенные обстоятельства и возложил на Общество необоснованное обязательство по возврату части страховой премии по дополнительным рискам, чем нарушил права и законные интересы заявителя.

Представитель истца адрес «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио, представила письменные объяснения (возражения) на иск, в которых просила оставить исковое заявление без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо Арсеничев А.О. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио, возражавшего против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменных объяснениях на иск.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица, проверив и изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу закона, то есть после 01 сентября 2020 года.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 26 марта 2021 года, то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом положений Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 3 ст. 958 КГ РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 КГ РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 13.07.2021 N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что норма Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Договор страхования по программе "Комплексного страхования "Защита Кредита ПР" является единым документом с единой целью, направленной на сохранение и поддержание платежеспособности заемщика в случае возникновения указанных в договоре негативных обстоятельств для надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, то есть имеет обеспечительный характер в целом, а не в части отдельных рисков.

Следовательно, финансовый уполномоченный обоснованно взыскал часть страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней. При этом период взыскания определен финансовым уполномоченным верно.

Суд, оценив в совокупности собранные доказательства, и руководствуясь вышеприведенными нормами права, не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований адрес «РЕСО-Гарантия» об отмене решения финансового уполномоченного № У-22-7237/5010-003 от 25 января 2022 года – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 27 июня 2022 года.

Судья В.А. Павлова