Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-02-2022-004137-23 № 2-2589/дата

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес дата

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Виноградовой Е.Н. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2589/22 по иску Казанцева Владимира Михайловича к Публичному акционерному обществу Росбанк о защите неимущественных прав потребителя финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Казанцев В.М. обратился в суд с иском к ПАО Росбанк о защите неимущественных прав потребителя финансовых услуг, указав, что дата между истцом и ответчиком был заключен договор № 0278084913001 на предоставление пакета банковских услуг «Золотой» (договор ПБУ).

Указанный договор заключен на следующих условиях:

- договор ПБУ заключен на условиях, предусмотренных п.1 ст.428 ГК РФ;

- договор предусматривает выпуск ПАО Росбанк и предоставление истцу в качестве основной карты Visa или Mastercard Gold и дополнительных банковских карт в рамках пакета «Золотой» исключительно расчетных (дебетовых) карт международных платежных систем Visa и Mastercard Gold согласно классификации типа и уровня банковских карт, установленных и используемых данными международными платежными системами при осуществлении платежных и иных операций;

- договор не предусматривает предоставление овердрафта по банковским картам истца, безакцептное списание денежных средств со счета истца при осуществлении безналичных расчетов по переводу денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании), право Росбанк по оплате за счет собственных средств ответчика обязательств истца перед третьими лицами в случае недостаточности или отсутствия на счете собственных денежных средств истца;

Таким образом, между сторонами соглашений о кредитовании счета (овердрафт), а также о предоставлении ПАО Росбанк кредитов на пополнение счета при отсутствии или недостаточности денежных средств держателя карты для завершения платежных операций не заключалось. Договором банковского счета осуществление ПАО Росбанк платежей со счета держателя карты за счет собственных денежных средств банка не предусмотрено. Изменение договора ПБУ № 0278084913001 не осуществлялось.

В связи с возникновением спорной ситуации по вопросу необоснованно осуществленной ПАО Росбанк операции дата истцом было установлено, что офис фирмы Avis в адрес не принимает к оплате и не обслуживает расчетные (дебетовые) карты международных платежных систем Visa и Mastercard Gold. Между тем, истцом при получении услуг указанной фирмой использовались исключительно банковские карты ПАО Росбанк, которые фирмой Avis принимались.

Истец указывает, что дата ответчик осуществил несанкционированную операцию по списанию денежных средств, основанную на обработке предоставленной фирме Avis кредитной карты Mastercard Gold. В связи с изложенным истец полагает, что банковские карты ПАО Росбанк, являющиеся согласно условий договора ПБУ дебетовыми, в действительности являются кредитными картами.

Полагая, что был введен в заблуждение действиями ответчика в отношении потребительских свойств карточного продукта, истец просит суд:

- признать банковскую карту Mastercard Gold (БИН 554782), выданную Казанцеву Владимиру Михайловичу наименование организации От дата, кредитной картой международной платежной системы Mastercard;

- признать незаконными действия ПАО Росбанк по оказанию истцу финансовой услуги в части оформления, выдачи и обслуживания кредитной карты Mastercard Gold (БИН 554782) вместо предусмотренной договором ПБУ «Золотой» от дата расчетной (дебетовой) картой Mastercard Gold;

- пресечь незаконные действия ПАО Росбанк, нарушающие право истца на получение финансовой услуги по обслуживанию расчетной (дебетовой) карты Mastercard Gold, посредством возложения на ПАО Росбанк обязанности прекратить оформление и дальнейшее обслуживание кредитной карты Mastercard Gold (БИН 554782), оформление которой не предусмотрено договором ПБУ «Золотой» от дата;

- взыскать в ПАО Росбанк в пользу истца денежную компенсацию причиненного вреда в размере сумма;

- взыскать в ПАО Росбанк в пользу истца штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы в пользу потребителя.

Истец Казанцев В.М. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам искового заявления.

Представитель ответчика ПАО Росбанк по доверенности фио в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором ссылаясь на положения ст.196 ГК РФ, просит в удовлетворении заявленных истцом требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом при рассмотрении дела установлено, что дата между истцом и ответчиком был заключен договор № 0278084913001 на предоставление пакета банковских услуг «Золотой» (договор ПБУ). Казанцевым В.М. было подписано заявление на предоставление Пакета банковских услуг (ПБУ)/открытие Личного банковского счета. ПБУ содержит, в том числе, перечень тарифицированных услуг, размер комиссий Банка, взимаемых Банком с клиента в связи с ведением и обслуживанием счета (счетов) в рамках ПБУ, а также информацию о размере процентов за пользование денежными средствами на счете (счетах), уплачиваемых Банком клиенту.

Указанный договор предусматривает выпуск ПАО Росбанк и предоставление держателю карты в качестве основной Visa или Mastercard Gold и дополнительных банковских карт в рамках пакета «Золотой» исключительно расчетных (дебетовых) карт международных платежных систем Visa и Mastercard Gold согласно классификации типа и уровня банковских карт, установленных и используемых данными международными платежными системами при осуществлении платежных и иных операций.

Для осуществления расчетов по операциям Банком на имя фио были выпущены карты, в том числе карта № дата **** **** дата MasterСard Gold (554782).

В соответствии с условиями обслуживания карты MasterСard Gold плата за неразрешенный овердрафт составляет 36 % годовых.

Как указано Казанцевым В.М. в исковом заявлении овердрафт по указанным счетам ответчика не предусмотрен.

Изменение договора ПБУ № 0278084913001 за весь период его действия не осуществлялось.

Согласно справки ПАО Росбанк б/н от дата, между Казанцевым Владимиром Михайловичем и Банком был заключен договор ПБУ «Золотой», в рамках которого были открыты дебетовые карты, в том числе банковская карта MasterСard Gold № дата **** **** дата

Согласно ответа на запрос истца от дата, поступившего из наименование организации, филиал наименование организации в адрес принимает к оплате и обслуживает исключительно кредитные банковские карты международных платежных систем.

Из ответа на обращение истца дата в авиакомпанию Lufthansa, следует, что согласно скану и коду ошибки карта является кредитной, а не дебетовой. Для покупки билета необходимо изменить тип используемой карты.

Из приобщенного истцом ответа на запрос суда из наименование организации следует, что BIN 554782 является кредитным.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств с банковского счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п.2).

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются п.1 ст.850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации дата, № 266-П (далее - Положение).

Между тем, разрешая заявленные требования, суд не находит оснований для их удовлетворения ввиду следующего.

Разрешая исковые требования фио о признании банковской карты Mastercard Gold (БИН 554782), выданной Казанцеву Владимиру Михайловичу наименование организации От дата, кредитной картой международной платежной системы Mastercard; признании незаконными действий ПАО Росбанк по оказанию истцу финансовой услуги в части оформления, выдачи и обслуживания кредитной карты Mastercard Gold (БИН 554782) вместо предусмотренной договором ПБУ «Золотой» от дата расчетной (дебетовой) картой Mastercard Gold; пресечении незаконных действий ПАО Росбанк, нарушающих право истца на получение финансовой услуги по обслуживанию расчетной (дебетовой) карты Mastercard Gold, посредством возложения на ПАО Росбанк обязанности прекратить оформление и дальнейшее обслуживание кредитной карты Mastercard Gold (БИН 554782), оформление которой не предусмотрено договором ПБУ «Золотой» от дата, суд не усматривает оснований для их удовлетворения, исходя из нижеследующего.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

1.1) из решений собраний в случаях, предусмотренных законом;

2) из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей;

3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности;

4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом;

5) в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности;

6) вследствие причинения вреда другому лицу;

7) вследствие неосновательного обогащения;

8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц;

9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Защита гражданских прав должна осуществляться соответственно способами, установленными гражданским законодательством, и в процедуре, установленной процессуальным законом для разрешения споров о гражданских правах и обязанностях.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, из права на судебную защиту не следует возможность выбора лицом по своему усмотрению той или иной процедуры судебной защиты, особенности которых применительно к отдельным видам судопроизводства и категориям дел определяются исходя из Конституции Российской Федерации федеральным законом.

Закрепленная Конституцией Российской Федерации гарантия судебной защиты является важнейшим средством реализации прав и свобод человека при наличии обязанности государства по их признанию, соблюдению и защите. Гарантия судебной защиты означает, с одной стороны, право каждого обратиться в суд за защитой своих прав и свобод, с другой, - обязанность суда рассмотреть заявление и принять по нему законное и обоснованное решение.

Также законодателем в ч. 1 ст. 3 ГПК РФ закреплено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов самостоятельно определив способы их судебной защиты, соответствующие ст. 12 ГК РФ. Аналогичное правило по судебной защите именно нарушенных или оспоренных гражданских прав прописано и в ст. 11 ГК РФ.

В целях реализации задач гражданского судопроизводства, предусмотренных в ст.2 ГПК РФ, суд должен вынести законное и обоснованное решение, которое будет отвечать названным требованиям, когда нарушенные или оспариваемые права граждан, организаций или неопределенного круга лиц будут восстановлены таким способом, который указан в ст.12 ГК РФ или ином федеральном законе.

В силу ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем признания права, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки, признания недействительным решения собрания, признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления, самозащиты права, присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда, прекращения или изменения правоотношения, неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии с п.1.5 Положения Банка России от дата №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона №161-ФЗ.

Пунктом 1.6 указанного Положения установлено, что эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

В соответствии с п.1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от дата №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации дата №дата, дата №дата («Вестник Банка России» от дата №70-71, от дата №57-58). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Таким образом, не исключается кредитование счета держателя расчетной (дебетовой) карты при совершении им операций с использованием такой карты, а конкретные условия использования банковской карты как средства электронного платежа определяются в договоре кредитной организации с клиентом

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заявляя вышеуказанные исковые требования, истец выбрал ненадлежащий способ защиты, поскольку самостоятельным способом защиты нарушенного права иск о признании выданной банковской карты кредитной картой, признании неправомерными действий по оформлению, выдаче и обслуживанию кредитной банковской карты вместо дебетовой банковской карты, возложении обязанности прекратить оформление, выдачу и обслуживание кредитных банковских карт по заключенному договору, возложении обязанности по оформлению, выдаче и обслуживанию расчетной (дебетовой) карты являться не может, так как не влечет восстановления прав какого-либо лица.

Между тем, изложенное не лишает истца права обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов путем предъявления иска о признании недействительными положений заключенного между сторонами договора или иска по требованиям, определяемым в порядке главы 29 ГК РФ.

Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, который истек в дата.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

Как указано выше, истцу стало известно о нарушении его прав дата, в связи с возникновением спорной ситуации по вопросу необоснованно осуществленной ПАО Росбанк операции.

С иском в суд истец обратился дата.

Таким образом, суд признает обоснованным суждение представителя ответчика ПАО Росбанк фио о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек до предъявления иска в суд.

Доказательств, подтверждающих уважительную причину пропуска этого срока, равно как и наличия оснований, предусмотренных ст. 202 ГК РФ, для приостановления течения данного срока истцом не представлено.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ является самостоятельным основанием к вынесению решения об отказе в иске.

При этом суд отмечает, что ссылка представителя ответчика на применение в силу п.2 ст. 196 ГК РФ десятилетнего срока исковой давности является ошибочной, поскольку к данным правоотношениям применяется общий срок исковой давности, который составляет три года. Между тем, ссылка ответчика на ошибочную норму права и неверное исчисление сроков, последствий в виде истечения срока исковой давности не изменяет.

Таким образом, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца о признании банковской карты Mastercard Gold (БИН 554782), выданной Казанцеву Владимиру Михайловичу наименование организации От дата, кредитной картой международной платежной системы Mastercard; признании незаконными действий ПАО Росбанк по оказанию истцу финансовой услуги в части оформления, выдачи и обслуживания кредитной карты Mastercard Gold (БИН 554782) вместо предусмотренной договором ПБУ «Золотой» от дата расчетной (дебетовой) картой Mastercard Gold; пресечении незаконных действий ПАО Росбанк, нарушающих право истца на получение финансовой услуги по обслуживанию расчетной (дебетовой) карты Mastercard Gold, посредством возложения на ПАО Росбанк обязанности прекратить оформление и дальнейшее обслуживание кредитной карты Mastercard Gold (БИН 554782), оформление которой не предусмотрено договором ПБУ «Золотой» от дата, в связи с чем в удовлетворении иска суд полагает необходимым отказать.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении вышеуказанных требований истца, удовлетворению не подлежат и производные от основного иска требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Казанцева Владимира Михайловича к Публичному акционерному обществу РОСБАНК о защите неимущественных прав потребителя финансовых услуг отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Виноградова

Решение в окончательной форме принято дата