Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-02-2021-008291-58

№ 2-4136/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 23 декабря 2021 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи ... при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4136/21 по иску Холиной Елены Александровны к адрес Стандарт» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

фио Е.А. обратилась в суд с иском к адрес Стандарт» о взыскании списанных денежных средств в размере 121 000 руб., мотивируя свои требования тем, что в адрес Стандарт» на ее имя открыт вклад, на котором были денежные средства в 121 298 руб. 06 коп. 23.01.2019 г. в период времени с 17 час. 21 мин. до 18 час. 06 мин. она общалась с мужчиной, звонившим с телефона № 8 (495) 481-38-35, который представился сотрудником Службы безопасности адрес Стандарт». Указанным мужчиной были названы все персональные данные истца (серия и номер паспорта, адрес места жительства), а также все актуальные номера банковских счетов и карт, открытых в адрес Стандарт». Кроме того, данный сотрудник произвел вход в клиент-банк истца без введения проверочного кода, присылаемого на мобильный телефон истца. После разговора с указанным мужчиной у нее (истца) мошенническим способом со счета были списаны денежные средства в размере 121 000 руб. Истец считает, что банк не обеспечил безопасность и сохранность денежных средств истца. Таким образом, поскольку операции по снятию и переводу денежных средств по счету банковской карты истца произведены от ее имени, но в отсутствие ее воли на совершение спорных операций, истец полагает, что законные основания для их совершения по ее банковскому счету у ответчика отсутствовали.

Истец фио в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя фио, которая заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика адрес Стандарт», действующая на основании доверенности, фио в судебное заседание явилась, просила в иске отказать по доводам письменных возражений, приобщенных к материалам дела.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 08.07.2017 г. между Истцом и Банком был заключен договор № 119759071 (далее - договор), в рамках которого клиенту был открыт банковский счет № 40817810000994134271 и выпущена в качестве электронного средства платежа банковская карта в рамках платежной системы МаsterCard ... В последующем клиенту была перевыпущена банковская карта в рамках указанного договора, выдана карта ...

Составными и неотъемлемыми частями договора являются Условия по выпуску и обслуживанию карт для сотрудников предприятий — партнеров Банка (далее - Условия) и Тарифы по картам Русский Стандарт, с которыми клиент ознакомился и принял на себя все обязательства по их соблюдению.

Факт заключения вышеуказанного договора подтверждается представленными в материалы дела письменными доказательствами и не оспаривается истцом.

23.01.2019 г. клиентом с использованием банковской карты № 5100 4753 4004 9982 были осуществлены три перевода денежных средств на общую сумму 116 692 руб. 50 коп. (50 700 руб. 00 коп., 50 700 руб. 00 коп. и 15 292 руб. 50 коп.).

Факт проведения указанных операций также подтверждается представленными в материалы дела доказательствами и самим истцом в исковом заявлении.

Согласно п.15 постановления Пленума ВАС РФ № 5 от 19.04.1999 г. «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» договор, заключенный между клиентом и Банком является смешанным и содержит в себе, в том числе элементы договора банковского счета.

Следовательно, к правоотношениям Банка и Истца, учитывая смешанную природу заключенного между сторонами договора и руководствуясь п.3 ст.421 ГК РФ необходимо применять, в том числе главу 45 ГК РФ «Банковский счет».

В соответствии со ст.845 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента совершать соответствующие операции по счету, в том числе операции по списанию со счета клиента денежных средств.

За отказ в совершении операции по счету клиента Банк несет соответствующую ответственность, предусмотренную действующим законодательством РФ.

В силу п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения Клиента.

В соответствии с п.2 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, статьи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с разделом 3 Условий операции по счету могут совершаться клиентом (на его усмотрение) как на основании письменного заявления, электронного распоряжения и с использованием карты (её реквизитов).

Таким образом, в рамках договора, заключенного между Банком и клиентом в качестве электронного средства платежа, в том числе была выпущена банковская карта № 5100 4753 4004 9982 международной платежной системы МаsterCard.

Следует также указать, что карты МаsterCard Банк выпускает на правах своего членства в международной платёжной системе. Карты выпускаются Банком согласно международным стандартам, разработанным МаsterCard.

На адрес порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами регулируется Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в редакции Указания ЦБ РФ от 10.08.2012 г. № 2862-У.

В силу п.1.5. Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с п.2.9. Положения Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.

Таким образом, в соответствии с п.2.9. Положения ЦБ РФ № 266-П достаточным основанием для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов являются реестр платежей или электронный журнал.

Реестр платежей или электронный журнал по операциям с использованием платежных карт - это документ или совокупность документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр) и предоставляемых в соответствии с п.3.1. Положения в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

На основании п.43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей при дистанционных способах продажи товаров (заказа работ, услуг)», когда используются средства удаленной связи (в частности, такие, как почта, Интернет, телефон), а оплата товара (работ, услуг) осуществляется потребителем посредством электронных или безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт и (или) иных установленных законом средств платежа, включая электронные средства платежа, факт покупки может быть подтвержден выпиской с банковского счета об авторизации и о совершении транзакции с указанием получателя платежа, итогов дебетовых и кредитовых операций и т.п., а также иными документами, подтверждающими перевод денежных средств (например, подтверждением об исполнении распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств, выдаваемым клиенту оператором электронных денежных средств).

Отражение всех операций осуществляется в программном обеспечении (ПО) «Трансмастер» Банка, подключенном к хосту МаsterCard. Фиксация всех операций осуществляется в круглосуточном режиме в электронном журнале программы, называемом «Authorizations History» - История авторизаций.

Отчет из этого электронного журнала, согласно п.3.1. Положения, является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Согласно представленному в материалы дела электронному журналу авторизаций, спорные операции была осуществлены с использованием карты ...

Банком данные операции были авторизированы в связи с правильным введением АСП Клиента.

При совершении операций Клиентом были введены сведения о номере карты и СVС (трёхзначный код проверки подлинности карты платёжной системы МаsterCard).

Кроме того, для повышения уровня безопасности, операции списания по карте отправителя были произведены по технологии 3DSecure (Verified by Visa/ МаsterCard SecureCode).

3DSecure является ХМL-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебетовых карг, двух факторной аутентификации пользователя.

Для владельца карты банка, поддерживающего 3DSecure в процессе оплаты онлайн, переводе денежных средств, к указанной ранее необходимой информации добавляется дополнительный запрос на подтверждение владения картой - одноразовый код подтверждения предоставляется банком в СМС-сообщении, отправленном на привязанный к карте номер мобильного телефона клиента.

В этой связи после введения информации о номере карты, СVС, сумме перевода, у клиента был запрошен персональный код, направленный на номер его мобильного телефона телефон.

В материалы дела предоставлен список СМС-сообщений, направленных Холимой Е.А. на номер её мобильного телефона, из которого следует, что при проведении спорных операций в её адрес направлялись персональные коды.

Из электронного журнала, следует, что персональные коды были введены корректно.

Таким образом, при проведении операций клиент был идентифицирован, и совершаемые операции были подписаны АСП Клиента.

Таким образом, при совершении операции по перечислению денежных средств Банком в соответствии с требованиями закона был идентифицирован клиент, в связи с чем, распоряжение о перечислении денежных средств было исполнено.

При исполнении распоряжения о проведении оспариваемых операций, Банк руководствовался требованиями норм действующего законодательства, нарушений при исполнении распоряжений не допустил. Оснований полагать, что операция совершается не самим клиентом, а иным лицом, у Банка не имелось.

В соответствии с п.17.13 Условий, клиент уведомлен, понимает и соглашается с тем, что использование ЭСП (электронного средства платежа) связано с повышенным риском, в том числе при утрате/компрометации ЭСП, доступ к возможности распоряжения ЭСП может получить третье лицо. Поэтому для снижения рисков Клиент должен в полной мере исполнять требования настоящих Условий, а при наличии заключенного и действующего между Банком и Клиентом Договора ДБО — также положений Договора ДБО, в том числе Клиент обязуется предпринимать все необходимые меры по безопасности и защите ЭСП, а также информации и документов, обмен которыми осуществляется в рамках Договора.

Согласно п.13.10. Условий, клиент обязуется предпринимать все разумные меры для предотвращения утраты карты или ее несанкционированного использования. Не передавать карту третьему лицу, не являющемуся ее держателем, и не сообщать информацию о ПИНе (в том числе, измененном клиентом), а также коды доступа третьим лицам. При этом клиент понимает и согласен с тем, что Банк не несет ответственность за убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в результате получения третьими лицами кодов доступа.

Однако клиент, вопреки условиям договора и рекомендациям по безопасному использованию банковских карт, самостоятельно предоставила третьим лицам конфиденциальную информацию.

Таким образом, списание денежных средств со счета истца было осуществлено Банком в отсутствие с его стороны нарушений законодательства и условий договора, в том числе требований об идентификации держателя карты и наличии АСП клиента. Доказательств обратного, как и наличия причинно-следственной связи, которая могла бы свидетельствовать о вине Банка, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Относительно требований истца о проведении процедуры чарджбэк «Chargeback» (оспаривании транзакций) суд полагает необходимым отметить следующее.

«Chargeback» представляет собой процедуру опротестования транзакции и принудительного возврата средств клиента банка, если он предъявил достаточно весомые основания для того, чтобы считать данную операцию несанкционированной.

Возвратный платеж «Chargeback» не является услугой, которую Банк предоставляет клиенту после получения заявления. Формально процедура возвратного платежа к держателю карты отношения не имеет. «Chargeback» - это инструмент, с помощью которого Банк может, но не обязан затребовать и получить (в случае подтверждения торгово-сервисным предприятием (ТПС) обоснованности претензий) возврат денежных средств с эквайера при получении претензии от своего клиента. Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны, а также договора, заключенного между ним и клиентом. Возвратные платежи регламентируются правилами платёжных систем, с которыми банки-участники заключают договоры. При этом «Chargeback» определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком.

Также, согласно Руководству по требованиям о возврате платежа (Chargeback Guide MasterCard)) не подлежат опротестованию путем произведения процедуры «Chargeback» идентифицированные операции с использованием кода безопасности Мастеркард SecureCode, сервиса Masterpass от Мастеркард, и операции по цифровым защищенным дистанционным платежам.

Таким образом, к оспариваемым ... операциям, совершение которых было подтверждено кодами безопасности, процедура чарджбэк не применима и требования о её проведении удовлетворению Банком не подлежали.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ... к адрес Стандарт» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Агамов

Решение в окончательной форме изготовлено 14.01.2022 г.