Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-02-2021-008093-70

№ 2-4838/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 22 декабря 2021 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4838/21 по иску Шабана Юрия Николаевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Шабан Ю.Н. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит расторгнуть Договор страхования № 129577-62500001202308, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 640 039 руб. 50 коп., из которых 226 693 руб. – сумма страховой премии, 100 000 руб. – неустойка за нарушение срока удовлетворения требований потребителя, 50 000 руб. – компенсация морального вреда, 50 000 руб. – расходы по оплате юридических услуг, 213 346 руб. 50 коп. – штраф, ссылаясь на то, что 16.11.2019 г. между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0000-1202308. В тот же день между истцом и ответчиком был заключен Договора страхования № 129577-62500001202308, сумма страховой премии по которому составила 226 693 руб. Между тем, истец полагает заключение Договора страхование навязанной услугой. Направленные истцом в адрес ответчика требования о расторжении договора и возврате денежных средств остались со стороны ответчика без удовлетворения.

Истец Шабан Ю.Н. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлялся судом надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя, действующего на основании доверенности, фио, который заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным в исковом заявлении доводам.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», действующий на основании доверенности, фио в судебное заседание явился, указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Представитель Финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» в суд не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд письменные объяснения по существу требований, согласно которым в удовлетворении иска просит отказать.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.167 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 16.11.2019 г. между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № 625/0000-1202308.

Кроме того, 16.11.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен Договора страхования № 129577-62500001202308 по программе «Лайф+» со сроком страхования с 17.11.2019 г. по 16.11.2026 г. Страховая премия составила 226 693 руб.

Договора страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 г. № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание Шабану Ю.Н. Банк ВТБ (ПАО) услуг страхования при заключении кредитного договора.

Положения договора, заключенного с Шабаном Ю.Н., не содержат условий о том, что в выдаче денежных средств заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Согласно материалам дела дополнительные услуги, предоставляемые заемщику в рамках отдельных договоров и/или соглашений (при наличии), оказываются по добровольному решению Заемщика, их оказание не обуславливает получение кредита.

Таким образом, услуга по страхованию оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к программе страхования.

С условиями договора Шабан Ю.Н. был ознакомлен, возражений не представил.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено, а судом таковых не добыто.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Кроме того, суд учитывает, что истец, при наличии у него возможности, от оформления кредитного договора и получения денежных средств не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. С учетом выраженного намерения истца подключиться к программе страхования Шабану Ю.Н. оказана указанная услуга, согласно условий заключенного кредитного договора указанная услуга подлежит ежемесячной оплате.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не противоречат положениям п.1 ст.819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности». Условиями договора предусматривается возможность к подключению к программе страхования, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в данном случае могут содержаться и в заявлении, послужившим основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Исходя из положений вышеназванных норм прав в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов Заявителя, связанных с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз.2 п.3 ст.358 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п.6.5 Условий страхования Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения, уплаченная страхования премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п.6.5.1 Условий страхования).

Для отказа от договора страхования с учетом возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий уплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов средствами почтовой связи) (п.6.5.1.1 Условий).

Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения страховщику (п.6.5.1.2 Условий).

Согласно п.6.5.2 Условий страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования (п.6.6 Условий страхования).

Из материалов дела следует, что истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии 26.01.2021 г., то есть по истечении срока, установленного п.6.5.1 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ответчиком истцу части страховой премии в том случае, если действие Договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В результате анализа положений пунктов Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую связан с размером задолженности истца по кредитному Договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по Договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договора предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения с заявлением об отказе от Договора страхования, правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора, взыскании страховой премии не имеется.

Поскольку нарушения прав истца со стороны ответчика не установлено, требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа удовлетворению также не подлежат.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шабана Юрия Николаевича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, расторжении договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Агамов

Решение в окончательной форме изготовлено 11.01.2022 г.