Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-02-2021-005401-95

№ 2-3165/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 04 августа 2021 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи ... при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3165/21 по иску ... к ...... ... о признании положений договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском ...... ... о признании условий кредитного договора недействительными, ссылаясь на то, что 22.06.2018 г. между ... и ... был заключен кредитный договор №0010082.062018КЛ, в соответствии с которым ... были предоставлены денежные средства в виде возобновляемой кредитной линии в лимитом задолженности 3 500 000 руб. Исполнение обязательств ... по указанному договору были обеспечены Договорами поручительства, заключенными в том числе с истцом фио Истец полагает, что условия Кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за предоставление Кредита в размере 1% (пп. «а» п.2.5), обязательство Заемщика обеспечить совокупную сумму ежемесячных чистых кредитовых оборотов на всех банковских счетах Заемщика, открытых у Кредитора, и поддерживать не менее 2 000 000 руб. ежемесячно (п.5.2), а также право Кредитора при неисполнении Заемщиком п.5.2 Договора без уведомления Заемщика увеличивать процентную ставку в одностороннем порядке на 2 процентных пункта (п.2.3) противоречат действующему законодательству.

Истец фио в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Представитель ответчика ... фио, действующий на основании доверенности, в суд явился, в удовлетворении иска просил отказать.

Представитель ответчика ... в суд не явился, извещался надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя ответчика ...... исследовав материалы дела, оцени представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом при рассмотрении дела установлено, что между ... и ... заключен кредитный договор №0010082.062018КЛ от 22.06.2018 г., в соответствии с п.п. 1.1 которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в виде возобновляемой кредитной линии на условиях настоящего Договора.

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору заключены Договоры поручительства:

- №0010082.062018КЛ/ДП-1 от 22.06.2018 г. с фио;

-№0010082.062018КЛ/ДП-2 от 22.06.2018 г. с фио;

- №0010082.062018КЛ/ДП-3 от 22.06.2018г. с Хоруновым Александром Николаевичем.

В соответствии с п.1.1. Договоров поручительства, поручитель обязался перед Кредитором солидарно с ... отвечать за исполнение всех обязательств Должника, возникших на основании Кредитного договора, заключенных в адрес между Должником и Кредитором.

В соответствии с п.1.2. Договоров поручительства поручитель подтверждает, что он ознакомлен со всеми условиями кредитного договора №0010082.062018КЛ от 22.06.2018 г., ему понятен объем ответственности перед банком. Поручитель согласен отвечать за исполнение адрес обязательств в полном объеме в том числе за исполнение ... обязательств в соответствии с условиями кредитного договора №0010082.062018КЛ от 22.06.2018 г. Подписание настоящего договора поручителем свидетельствует о том, что он ознакомлен с кредитным договором №0010082.062018КЛ от 22.06.2018 г. и не вправе ссылаться на неосведомленность как обоснование освобождения поручителя от ответственности по договору поручительства.

В соответствии с п.1.5. Договоров поручительства поручитель обязуется в полном отвечать наряду с должником за исполнение последним требования кредитора к должнику о возврате полученного по кредитному договору №0010082.062018КЛ от 22.06.2018 г. при его недействительности, а так же за исполнения требования кредитора к должнику уплате процентов в соответствии со ст. 395, п.2 ст.1107 ГК РФ.

В соответствии со ст.1 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и деятельности» банк имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и к лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях и. платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и лиц.

Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе совершать кредитная организация, содержится в ст.5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и деятельности».

Согласно ст.29 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) иное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа ет из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить о денежную сумму и уплатить проценты на нее, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Договор возобновляемой кредитной линии предполагает право заемщика в течение определенного срока получать от кредитора денежные средства в согласованных сторонами размере и порядке.

Спорный кредитный договор предусматривает выдачу кредита в пределах задолженности отдельными траншами, то есть заемщик имеет право в обусловленный срок получить кредит не в полной сумме в пределах лимита задолженности и по первому своему требованию.

Такие особенности выдачи кредита приводят к обязанности банка по резервированию конкретной суммы для удовлетворения будущих заявок заемщика, а предусмотренная пп. «а» п.2.5. Кредитного договора направлена на компенсацию потерь банка, связанную с предоставлением кредита именно в виде возобновляемой кредитной линии.

Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с правовой позицией Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в п.11 постановления Пленума от 14.03.2014 № 16 «О свободе договора и ее пределах», при разрешении споров, возникающих из договоров, в случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора, в том числе исходя из текста договора, предшествующих заключению договора переговоров, переписки сторон, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, обычаев, а также последующего поведения сторон договора (ст.431 ГК РФ), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, являющееся профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли (п.2 ст.166 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.168 ГК РФ установлено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст.168 ГК РФ).

Учитывая, то обстоятельство, что именно Банк является профессионалом в данной сфере, договор заключен для целей осуществления коммерческой деятельности, условия договора сторонами исполнялись, следовательно, в момент заключения спорного договора

Оспариваемые истцом пункты договора, сторонами были согласованы.

Подписывая спорный кредитный договор и договоры поручительства без разногласий и возражений, заемщик и поручители тем самым согласовали все условия договора с банком, что подтверждается подписью заемщика на кредитном договоре и п. 1.2. Договоров поручительств.

Таким образом, заемщик и поручители располагали всей необходимой информацией об условиях платы за предоставление кредита, порядке ее расчета, комиссиях, тем не менее, действуя в своем интересе, заемщик и поручители, подписали и согласовали условия, как условия кредитного договора, так и договоров поручительства, что подтверждается их подписями в тощих договорах.

Требование ... об отсутствии оснований для включения в кредитный договор условий о взимании платы за предоставление кредита, является без основательным, поскольку согласно положениям, изложенным в п.1 ст.819 ГК РФ в предмет кредитного договора входит обязанность заемщика, как возвратить сумму кредита, так и произвести выплаты процентов за пользование им, а также произвести иные, предусмотренные договором платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Сторонами при заключении спорного кредитного договора были согласованы условия договора, предусматривающие выплату Банку платы за проведение операций по предоставлению кредита в размере: 1% (одного процента) от максимальной суммы лимита задолженности, указанной в п.1.1. кредитного договора № 0010082.062018КЛ от 22.06.2018 г., уплата комиссии производится заемщиком единовременно, до выдачи кредита (первого транша) (пп. «а» п.2.5. кредитного договора № 0010082.062018КЛ от 22.06.2018 г.), что свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора и договоров поручительств заемщик и поручитель, исходили из своей доброй воли согласовывая данные условия.

Подписывая спорный кредитный договор (и договоры поручительства) без разногласий и возражений, стороны тем самым согласовали все условия с банком, а комиссия компенсирует банку потери связанные с предоставлением кредита именно в виде возобновляемой кредитной линии.

Заключая кредитный договор, договора поручительства заемщик и поручители согласились с тем, что условие о поддержании кредитовых оборотов является элементом кредитного договора. Соответственно, неисполнение данной обязанности следует считать как неисполнение кредитного договора.

Возможность включения в кредитный договор условия по поддержанию кредитных оборотов по счетам заемщика не противоречит и корреспондирует со ст.421 ГК РФ, в соответствии с которой участники гражданских правоотношений свободны в заключении договоров и определении любых не противоречащих закону, условий договора.

Согласно ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условие об обязанности поддержания кредитовых оборотов как раз и является одном из способов обеспечения возвратности кредита. Обеспечение такой возвратности, в свою очередь, является обязанностью банка перед иными своими клиентами.

Оспариваемые условия договора не направлены на ограничение свободы заемщика в выборе конрагентов по договорам банковского счета, кредитным договорам, включение в кредитный договор данного условия само по себе не нарушает основные начала гражданского законодательства, не является злоупотреблением правом со стороны банка, не направлено на ограничение правоспособности и дееспособности заемщика, поручителей и не может повлиять на объем обязательств заемщика или поручителей.

Условие кредитного договора, обязывающее заемщика поддерживать ежемесячно определенный суммарный кредитовый оборот по счетам заемщика (пп.3 п.5.2. кредитного договора № 0010082.062018КЛ от 22.06.2018 г.) в достаточной степени конкретизировано, ограничено временными рамками - сроком, на который предоставлен кредит, связаны с получением заемщиком имущественного блага - кредита, и является обычным в банковской способом уменьшения риска неисполнения заемщиком обязательства перед банком-кредитором по кредитному договору, а также способствует полному и своевременному исполнению заемщиком названных обязательств.

Кроме того, условие договора о праве банка увеличить процентную ставку по кредиту при несоблюдении обязанности заемщиком по поддержанию ежемесячного кредитового оборота по расчетному счету является правом банка, а не обязанностью, которое обусловлено отсутствием компенсации в случае выпадающих доходов банка от снижения объемов оборота.

Данное условие в кредитном договоре о праве банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку при наступлении определенных указанных в кредитном договоре условий является диспозитивным, исходя из буквального содержания данного условия.

Условия оспариваемых пунктов были включены сторонами в договоры по согласию в соответствии со ст.421 ГК РФ, ни заемщиком, ни поручителями не было заявлено возражений относительно установления прав и обязанностей сторон. Принцип свободы договора, который положен в основу отношений сторон, не предполагает одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки. При заключении договора, договора поручительства действуя разумно и предусмотрительно, заемщик и поручитель должен был предвидеть возможность исполнения договора на имеющихся условиях, либо, как сторона свободная в заключение договора, вправе был отказаться от его подписания.

Таким образом, условия кредитного договора о поддержании кредитового оборота, установлении возможности увеличить процентную ставку по кредитному договору за не поддержание кредитовых оборотов, не противоречат действующему гражданскому законодательству и являются одним из способов обеспечения возвратности кредита.

Из оспариваемых пунктов кредитного договора № 0010082.062018КЛ от 22.06.2018 г. не усматривается, что указанные в них условия посягают на публичные интересы либо на права и охраняемые законом интересы третьих лиц, к которым не относятся непосредственные участники кредитного договора, договоров поручительств (банк, заемщик, поручители).

Таким образом, учитывая вышеуказанные правовые нормы и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

Кроме того, в процессе рассмотрения настоящего гражданского дела представителем ответчика ... было заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ). Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ (ст.196 ГК РФ).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Течение срока исковой давности по указанному требованию, в силу п.1 ст.179 ГК РФ, начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Исполнение сделки началось с даты заключения кредитного договора, с момента согласования всех условий кредитного договора и договоров поручительств (в соответствии с п. 1.1. и п. 1.2. Договоров поручительств поручители были ознакомлены и согласны с условиями кредитного договора).

Следовательно, фио узнал о возможном нарушении своего права не позднее даты заключения вышеуказанных кредитного договора и договора поручительства, то есть 22.06.2018 г.

Между тем, с исковым заявлением истец обратился в суд лишь 06.04.2021 г., то есть за пределам срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ... к ...... ... о признании положений договора недействительными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Агамов

Решение в окончательной форме изготовлено 20 августа 2021 г.