Мотивированное решение

Дело № 2-2792/2021

УИД 77RS0010-02-2021-004616-25

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 мая 2021 года город Москва

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Бадрак Е.Е., при секретаре Федоровой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2792/2021 по иску ИП Соловьевой Татьяны Анатольевны к Дармаве Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ИП Соловьева обратился в суд с иском к Дармаве Л.К. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что дата между Дармава Л.К. и КБ «Русский Славянский Банк» (АО) (ранее ЗАО) был заключен кредитный договор № номер, в соответствии с условиями которого на условиях срочности, возвратности и платности кредитором заемщику были предоставлены денежные средства в размере сумма руб. на срок до дата под проценты годовых. Ответчик, воспользовавшись предоставленными кредитором денежными средствами, ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных договором комиссий и плат, в связи с чем истец, являясь цессионарием по договору являясь цессионарием по договору СТ-1103-02 от 11.03.2021, просит взыскать с ответчика образовавшуюся по состоянию на 17.03.2021 задолженность по договору № номер от дата в сумме основного долга 55084,72 руб., рассчитанные по состоянию на 26.08.2014 проценты за пользование кредитом в размере 3863,90 руб., проценты за пользование кредитом за период с 27.08.2014 по 17.03.2021 в размере 133623,47 руб., неустойку на сумму невозвращенного основного долга за период с 27.08.2014 по 17.03.2021 в размере 50000,00 руб., проценты на сумму основного долга за период с 18.03.2021 по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 0,5% в день на сумму основного долга за период с 18.03.2021 по дату фактического погашения задолженности.

В судебное заседание представитель истца ИП Соловьевой Т.А. не явился, при подаче иска просил рассматривать дело без своего участия.

Ответчик Дармава Л.К., извещена надлежащим образом о дате и месте судебного заседания, в судебном заседании участия не принимала. Об отложении судебного заседания не ходатайствовала, об уважительности причин неявки суду доказательств не представила.

Третье лицо КБ «Русский Славянский Банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», будучи извещено надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направило, по запросу суда выписки по ссудному счету заемщика Дармава Л.К. по переданному по договору № РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014 праву требования (цессии) задолженности по спорному кредитному договору, не представило.

Учитывая, что по смыслу п.1 ст.20 ГК РФ гражданин, не сообщивший кредитору, а также другим лицам сведения об изменении места своего жительства, несет риск вызванных этим последствий, суд рассматривает дело без участия ответчика, а также истца, представителя истца и представителя третьего лица, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что на основании заявления ответчика дата между КБ «Русский Славянский Банк» (АО) (ранее АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)) и Дармава Л.К. в офертно-акцептной форме на условиях срочности, возвратности и платности на срок хх месяца (до дата включительно) был заключен смешанный договор банковского счета и кредитный договор № номер, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получила путем зачисления на банковский счет денежные средства в размере сумма руб., и обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в размере проценты годовых, а также предусмотренные договором платы и комиссии – платежами в размерах и в сроки, согласно условиям кредитования физических лиц, графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора в сумме сумма руб., не позднее хх числа ежемесячно. Для проведения расчетов и учета операций по карте ответчику банком был открыт счет № счет.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включает в себя: условия кредитования физических лиц, индивидуальные условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием банковского счета, график платежей, с которыми ответчик была ознакомлена.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен смешанный договор банковского счета и кредитный договор.

Кредит считается предоставленным банком с момента получения заемщиком суммы кредита, которым является зачисление суммы кредита на банковский счет (п. 2.3.2 Условий кредитования физических лиц).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивая в день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно) (п. 2.4 Условий кредитования физических лиц).

Согласно условиям договора, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи.

Так, в соответствии с п. 2.5 Условий кредитования физических лиц, возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания банком денежных средств с банковского счета без распоряжения заемщика (в безакцептном порядке) в даты, указанные в графике.

Кредит считается возвращенным и обязательства заемщика по уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом исполненными при обеспечении заемщиком в даты платежа наличия на банковском счете денежных средств в размере, достаточном для полного погашения срочной к платежу задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом и списании банком безакцептным порядком денежных средств в счет погашения срочной к платежу задолженности по кредиту и процентам в полном объеме, или при поступлении последнего платежа в счет возврата суммы полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на счет банка, указанный в настоящих условиях кредитования в сроки, предусмотренные п. 3.2 Условий кредитования.

В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить неустойку в размере, указанном в заявлении-оферте, на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Уплата неустойки производится путем безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке (п. 3.1 Условий кредитования).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ежемесячному погашению кредита и/или уплате процентов, банк в соответствии с п. 3.2 Условий кредитования вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита.

В указанных случаях заемщик обязан возвратить банку всю сумму непогашенного кредита и уплатить проценты за эту сумму, начисленные на дату фактического возврата путем перечисления денежных средств на счет банка, указанный в Условиях кредитования, в течение 10 календарных дней с даты направления соответствующего письменного требования банка по адресам заемщика, указанным в его заявлении-оферте. Невозвращенная в указанный срок задолженность считается просроченной, и Банк в этом случае вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, предусмотренной п. 3.1. Условий кредитования.

Согласно материалам дела, ответчик нарушила свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в установленный договором срок, 20.07.2014 включительно, кредит не возвратила, в связи с чем у неё образовалась просроченная задолженность.

Согласно условиям кредитного договора, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Факт заключения кредитного договора № номер от дата путем подписания заявления-оферты ответчиком не опровергнут.

В соответствии с п. 12 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Из общедоступных источников Интернет-ресурса установлено, что решением Арбитражного суда города Москвы от 26.01.2016 по делу № А40-244375/15 АКБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) был признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с постановлением Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» в случае неполучения уведомления должник вправе исполнить обязательство первоначальному кредитору. В соответствии с п. 3 ст. 382 ГК РФ исполнение, совершенное должником первоначальному кредитору до момента получения уведомления об уступке, считается предоставленным надлежащему лицу. В этом случае новый кредитор вправе требовать от первоначального кредитора передачи всего полу4ченного от должника в счет уступленного требования и возмещения убытков в соответствии с условиями заключенного между ними договора (статьи 15, 309, 391, 393 ГК РФ). Таким образом, направление уведомления является правом, а не обязанностью нового кредитора, поскольку последний в случае неуведомления должника несет самостоятельный риск неблагоприятных последствий в соответствии с условиями заключенного договора.

Согласно материалам дела, 25.08.2014 между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) и ООО «ИКТ-Холдинг» (после переименования ООО «Финансовый советник») был заключен договор уступки прав требования (цессия) № РСБ-250814-ИКТ, согласно которому к цессионарию перешло принадлежащее цеденту право требования по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном в форме приложения № 2 к договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования, в том числе: прав требования возврата остатка суммы кредита на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях , предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии). При этом согласно п. 2.5 цедент подтвердил, что задолженность должников возникла на законных основаниях, не погашена, не прощена, не списана за счет убытков, цедент не предоставлял права и не давал согласия на прекращение прав требования путем полного или частичного зачета должниками своих прав требования к цеденту; цедент не принимал и давал согласия на предоставление должниками отступного взамен исполнения обязательств по правам требования.

Права требования никем не оспариваются, не уступлены, не проданы, не заложены, не переданы и не обещаны цедентом любому третьему лицу.

29.10.2019 между ООО «Финансовый советник» (до переименования ООО «ИКТ-Холдинг») в лице конкурсного управляющего Мисарова С.В. и ИП Инюшиным К.А. был заключен договор уступки прав требования, в том числе по праву требования задолженности заемщиков по договору цессии РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014, включая задолженность Дармава Л.К. по кредитному договору № номер от дата, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое.

24.09.2020 Арбитражным судом города Москвы вынесено решение по делу № А40-57624/20-47-432, которым КБ «русский Славянский Банк» (АО) в лице конкурсного управляющего – ГК «Агентство по страхованию вкладов» обязано предоставить ИП Инюшкину К.А. выписки по ссудным счетам заемщиков, права требования (цессии), в том числе по договору № РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014, которые по предыдущим договорам цессии цессионариям не передавались. До настоящего времени решение Арбитражного суда города Москвы ГК «АСВ» не исполнены.

Однако, согласно представленной истцом выписки из реестра должников к договору уступки прав требования № РСБ-250814-ИКТ от 25.08.2014, задолженность Дармава Л.К. по кредитному договору № номер от дата составила: 55084,72 руб. – основной долг, 3863,90 руб. – проценты за пользование кредитом.

11.03.2021 между ИП Инюшиным К.А. и ИП Соловьевой Т.А. был заключен договор уступки прав требования № СТ-1103-02, согласно условиям которого цессионарию цедентом было переуступлено право требования задолженности заемщиков по кредитным договорам, согласно договору от 25.08.2014, заключенному между КБ «Русский Славянский Банк» (ЗАО) и ООО «ИКТ-Холдинг» (после переименования ООО «Финансовый советник») № РСБ-250814-ИКТ, перешедшие к цеденту ИП Инюшкину К.А. по договору цессии № РСБ-50814-ИКТ от 25.08.2014.

По указанному договору цессии цедент передал, а цессионарий принял права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки. Как следует из выписки из приложения № 1 к договору уступки прав требования № СТ-1103-02 от 11.03.2021, по указанному договору к ИП Соловьевой Т.А. задолженность Дармава Л.К. по кредитному договору № номер от дата составила: основной долг – 55084,72 руб., проценты за пользование кредитом - 3863,90 руб.

Согласно п. 3 Согласия заемщика получение кредитного отчета и формирование кредитной истории физического лица, а также согласие на обработку персональных данных к договору № номер от дата, Дармава Л.К. при заключении кредитного договора под подпись дала согласие кредитору на сбор задолженности в случае передачи банком третьим лицам функций и (или) полномочий по обслуживанию кредита и сбору задолженности на основании заключенных банком договоров с данными лицами. Право выбора указанных третьих лиц предоставляется заемщиком банку и дополнительного согласования не требует; на уступку, передачу в залог третьим лицам или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитному договору. Третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав. Право выбора указанных третьих лиц предоставляется заемщиком банку и дополнительного согласования не требует.

Согласие заемщиком не отозвано.

Материалами дела факт извещения ответчика о переходе прав требования к имеющейся задолженности заемщика по договору № номер от дата не подтверждается. Однако последствия неизвещения должника о переходе прав требования к иному кредитору регламентированы п. 3 ст. 382 ГК РФ, и не влекут освобождение должника от принятых обязательств по договору.

Ответчик, будучи извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, уклонившийся от явки в суд, возражений относительно исковых требований не представил, заявление в порядке ст. 199 ГК РФ суду не направил.

Согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 26.08.2014 (дата заключения договора цессии № РСБ-250814-ИКТ) задолженность ответчика по договору № номер от дата составила 55084,72 руб. – основной долг, 3863,90 руб. – проценты за пользование кредитом, что подтверждается реестрами к договорам цессий.

При этом за период с 27.08.2014 по 17.03.2021 (дата обращения в суд) рассчитанные проценты по ставке проценты годовых за пользование кредитом составляет 133623,47 руб., из которых: расчет.

Неустойка за период с 27.08.2014 по 17.03.2021, т.е. за 2395 дней, рассчитанная по ставке 0,5% в день на сумму основного долга 55084,72 руб., составила 659639,52 руб. Истец, реализуя право на определение размера исковых требований, оценив рассчитанную за спорный период неустойку как несоразмерную последствиям нарушения ответчиком обязательств, самостоятельно снизил подлежащую взысканию с ответчика неустойку до 50000,00 руб.

Таким образом, размер задолженности ответчика по договору № номер от дата по состоянию на 17.03.2021 составляет 242572,09 руб., из которых: расчет.

Представленный истцом расчёт задолженности математически верен, ничем не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенному между истцом и ответчиком договору, в соответствии с условиями предоставления кредита.

Заявленная по иску неустойка рассчитана в соответствии с условиями заключенного договора, самостоятельно сниженная истцом до 50000,00 руб. соответствует характеру нарушенных ответчиком обязательств, соразмерна просроченной задолженности, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ, снижению не подлежит.

При таких обстоятельствах суд на основании ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт погашения образовавшейся по состоянию на 17.03.2021 задолженности по договору № номер от дата денежные средства в размере 242572,09 руб., а также, признавая право истца, взыскивает с ответчика начисленные по ставке 37,00 % годовых на сумму основного долга в размере 55084,72 руб. проценты за пользование кредитом за период с 18.03.2021 по дату фактического погашения задолженности, и начисленную на сумму основного долга в размере 55084,72 руб. по ставке 0,5% в день неустойку за период с 18.03.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Истцом документально подтверждены расходы на уплату государственной пошлины в сумме 3072,70 руб., которые в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ИП Соловьевой Татьяны Анатольевны к Дармаве Людмиле Константиновне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки,– удовлетворить.

Взыскать с Дармавы Людмилы Константиновны в пользу ИП Соловьевой Татьяны Анатольевны задолженность по заключенному между Дармава Людмилой Константиновной и КБ «Русский Славянский Банк» кредитному договору № номер от дата в размере 242572 (двести сорок две тысячи пятьсот семьдесят два) рубля 09 копеек.

Взыскать с Дармавы Людмилы Константиновны в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере 5625,72 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Бадрак