Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-02-2021-003824-73

№ 2-2888/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 07 июня 2021 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2888/21 по иску Якушевой Екатерины Максимовны к адрес «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Якушева Е.М. обратилась в суд с вышеуказанным иском к адрес «ВСК», указав, что при заключении кредитного договора с ПАО «Зенит» между истцом и адрес «ВСК» был заключен договор страхования жизни и здоровья № 20000ZA11030001109 к кредитному договору. Страховая премия составила 188 096 руб. 57 коп. Кредитный договор был погашен истцом досрочно 11 июля 2020 г., о чем имеется соответствующая справка. 23 июля 2020 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования в порядке ст. 958 ГК РФ, поскольку договор страхования прекратил свое действие в связи с досрочным исполнением обязательства, для которого осуществлялось страхование. После неоднократного обращения истца к ответчику страховой компанией была осуществлена выплата в размере 9 236 руб. 89 коп. Между тем, истец полагает действия ответчика по возврату страховой премии в указанном размере незаконными и просит суд взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 175 724 руб. 74 коп., неустойку в размере 175 724 руб. 74 коп., компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб., а также штраф в размере 175 724 руб. 74 коп.

Истец Якушева Е.М. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлялась судом надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя, действующего на основании доверенности, адвоката фио, который заявленные истцом требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика адрес «ВСК» по доверенности Жидких В.П. в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал в полном объеме по доводам приобщенных к материалам дела письменных возражений.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 27 июня 2020 г. между Якушевой Е.М. и ПАО Банк «Зенит» заключен договор №AVT-KD-0000-2080084 о предоставлении кредита и выдан кредит в размере 1 119 622 руб. 45 коп.

27.06.2020 г. между Якушевой Е.М. (страхователь) и адрес «ВСК» (страховщик) заключен договор страхования № 20000ZA11030001109 (полис-оферта) на условиях Правил страхования № 161/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни и потери дохода в редакции от 18.12.2017 г., которые были вручены страхователю, о чем имеется подпись в полисе.

Согласно условиям полиса № 20000ZA11030001109, страховая премия составила 188 096 руб. 57 коп., договор был заключен на период с 00:00 28 июня 2020 г. по 23:59 27 февраля 2025 года.

11.07.2020 г. истец в полном объеме досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается представленной в материалы дела справкой, выданной ПАО «Банк Зенит».

Поскольку истцом было произведено полное досрочное погашение кредитной задолженности, истец 23.07.2020 г. обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, однако по истечении 14 дней, установленных для возврата страховой премии, денежные средства истцу возвращены не были.

07.08.2020 г. истцом в адрес ответчика направлена претензия.

Страховой компанией была осуществлена выплата в размере 9 236 руб. 89 коп., что подтверждается платежным поручением № 39501 от 12.08.2020 г.

Не согласившись с размером выплаченной страховой премии, истец направила в адрес ответчика 13.08.2020 г. претензию с требованием осуществить доплату неиспользованной части страховой премии в размере 175 724 руб., однако указанные требования со стороны страховой компании выполнены не были.

21.12.2020 г. Якушева Е.М. обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования с требованием о взыскании суммы страховой премии по договору добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев в размере 174 000 руб. По результатам рассмотрения обращения в удовлетворении требований Якушевой Е.М. к адрес «ВСК» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов отказано.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Согласно разделу 8 правил страхования № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода договор страхования досрочно прекращается в случаях:

- смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного),

- исполнения страховщиком обязательств в полном объеме,

- отказа страхователя от Договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении Договора),

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими Правилами и договором страхования.

Согласно п.8.2.1 Правил страхования, при отказе Страхователя-физического лица от договора, если заявление об отказе страхователя от договора поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п.8.2.2 Правил страхования, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

Поскольку истцом было произведено полное досрочное погашение кредитной задолженности, 23.07.2020 г. в адрес ответчика от истца поступило заявление о возврате страховой премии и расторжении договора страхования. За время действия договора страхования страховые случаи не наступали.

В соответствии с п. 8.3. Правил страхования при отказе страхователя от договора в иных случаях, чем указано в п.8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле:

ВВ=0, 05 % *(1-М/N) *П-В, где М-количество месяцев, в течение которых договор продействовал, N-количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П-сумма уплаченной страховой премии, В-сумма произведенной страховой выплаты.

Возврат страхователю причитающейся согласно пп.8.2, 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования. Возврат производится страхователю на основании его заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя (п. 8.4 Правила страхования).

На основании поданного истцом заявления по договору страхования №20000ZA11030001109 ответчиком был произведен возврат части страховой премии в размере 9 236 руб. 89 коп., рассчитанной по вышеуказанной формуле:

ВВ= 0, 05 *(1/56) * 188 096 руб. 57 коп.-0, 00=9 236 руб. 89 коп.

При заключении договора страхования истцу была предоставлена полная и достоверная информация о программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и иных рисков, после чего истец добровольно выразила желание на получение кредита и присоединение к программе страхования.

В установленном законом порядке договор добровольного страхования №20000ZA11030001109 недействительным не признан.

Таким образом, учитывая положения действующего законодательства, а также правила страхования, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии по договору №20000ZA11030001109 в большем размере, чем уже было выплачено истцу, не имеется.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования заключен как обеспечительная мера, в связи с чем при досрочном погашении кредитных обязательств подлежит расторжению, являются несостоятельными, поскольку, исходя из п. 7 полиса страхования, страховая сумма равна размеру задолженности по кредитному договору, но в любом случае не может составлять менее 5% от страховой суммы, установленной на первый день полиса-оферты. адрес «СВК» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Таким образом, прекращение кредитных обязательств не является основанием для прекращения договора страхования, страховая сумма на протяжении всего периода страхования не будет равна нулю, даже при досрочном погашении кредитных обязательств.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении требований о взыскании страховой премии.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии не удовлетворены, нарушения прав истца со стороны ответчика не установлено, требования истца о взыскании неустойки за нарушение срока возврата неиспользованной части страховой премии удовлетворению также не подлежат, как и не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа как произвольные от основного.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Якушевой Екатерины Максимовны к адрес «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Агамов

Решение в окончательной форме принято 21 июня 2021 года.