Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-02-2021-000217-30

№ 2-1483/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 07 декабря 2021 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1483/21 по заявлению ООО «СК «Согласие» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-20-159785/5010-010 от 02 декабря 2020 г., принятого по результатам рассмотрения обращения Ключниковой Светланы Валерьевны,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Согласие» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования № У-20-159785/5010-010 от 02 декабря 2020 г., принятого по результатам рассмотрения обращения Ключниковой С.В., которым с ООО «СК «Согласие» в пользу Ключниковой С.В. взыскано страховое возмещение в размере сумма

Требования мотивированы тем, что, по мнению заявителя, Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод о том, что конструктивная гибель застрахованного транспортного средства не наступила, не учтено наличие у застрахованного автомобиля предстраховых повреждений, отсутствовали основания для проведения экспертизы, не учтены положения договора об уменьшении страховой суммы на дату наступления страхового случая.

На основании изложенного ООО «СК «Согласие» просит суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования № У-20-159785/5010-010 от 02 декабря 2020 г., принятое по результатам рассмотрения обращения Ключниковой С.В.

Представитель заявителя ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Заинтересованное лицо Ключникова С.В. и ее представитель фио в судебное заседание явились, в удовлетворении заявления просили отказать.

Финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлялся судом надлежащим образом, представил в суд письменные возражения по заявленным требованиям, в которых просит в удовлетворении заявления ООО «СК «Согласие» отказать.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав заинтересованное лицо Ключникову С.В. и ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 22 января 2020 г. между Ключниковой С.В. и ООО «СК «Согласие» заключен договор добровольного страхования транспортного средства серии 0053073 №202149918/20-ТФ сроком страхования с 27 января 2020 г. по 26 января 2021 г. на основании Правил страхования транспортных средств от 07 августа 2019 г., являющихся неотъемлемой частью догвора страхования, по которому застрахованы имущественные интересы Ключниковой С.В., связанные с рисками «Ущерб» и «Угон» автомобиля марка автомобиля, г.р.з. Р 080 СЕ 197, 2011 года выпуска.

В силу пп. «б» п.11.1.5 Правил страхования по риску «Ущерб» договором предусмотрена выплата страхового возмещения в форме восстановительного ремонта транспортного средства на СТОА по выбору страховщика.

Страховая сумма установлена договором в размере сумма, предусмотрена безусловная франшиза в размере сумма

Страховая премия составила сумма и была оплачена Ключниковой С.В. в полном объеме, что не оспаривалось лицами, участвующими в деле, в ходе судебного разбирательства.

28 мая 2020 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в котором застрахованному автомобилю марка автомобиля, г.р.з. Р 080 СЕ 197, причинены механические повреждения.

13 июня 2020 г. Ключникова С.В. обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением о повреждении транспортного средства в результате указанного выше дорожно-транспортного происшествия.

ООО «СК «Согласие» организовало осмотр поврежденного транспортного средства, по результатам которого составлен акт, и 15 июня 2020 г. направило в адрес Ключниковой С.В. письмо с просьбой предоставить документы, подтверждающие совершение второго взноса по оплате страховой премии в размере сумма, а также постановление по делу об административном правонарушении, которые были предоставлены страховой компании Ключниковой С.В. 16 июня 2020 г.

25 июня 2020 г. ООО «СК «Согласие» направило в адрес Ключниковой С.В. письмо о том, что по заявленному событию подготовлено и направлено направление на ремонт на СТОА ООО «Авторусь-Сервис».

ООО «СК «Согласие» определена стоимость годных остатков транспортного средства на основании специализированных торгов, осуществляющих реализацию поврежденных транспортных средств: согласно протокола результатов торгов, поступило обязывающее предложение, в соответствии с которым покупатель гарантирует приобретение поврежденного автомобиля за сумма

20 июля 2020 г. ООО «СК «Согласие» направило в адрес Ключниковой С.В. письмо с просьбой выбрать один из вариантов страховой выплаты, предусмотренных п.11.1.6.2. Правил страхования, то есть с передачей или без передачи годных остатков транспортного средства.

28 июля 2020 г. Ключникова С.В. обратилась в ООО «СК «Согласие» с жалобой о несогласии с наступлением гибели транспортного средства и требованием произвести его восстановительный ремонт в пределах сумма, а также предоставить калькуляцию по определению стоимости восстановительного ремонта.

В ответ на данное обращение ООО «СК «Согласие» 12 августа 2020 г. вновь уведомило Ключникову С.В. о необходимости выбрать один из вариантов страховой выплаты в связи с гибелью транспортного средства.

31 августа 2020 г. ООО «СК «Согласие» получено письмо Ключниковой С.В. о несогласии с принятым решением о выплате на условиях полной гибели транспортного средства и требованием осуществить восстановительный ремонт автомобиля.

Письмом от 21 сентября 2020 г. ООО «СК «Согласие» уведомило Ключникову С.В. об отсутствии правовых оснований для пересмотра принятого ранее решения о признании транспортного средства конструктивно погибшим.

13 октября 2020 г. ООО «СК «Согласие» получено требование Ключниковой С.В. произвести выплату страхового возмещения в размере сумма

Письмом от 27 октября 2020 г. ООО «СК «Согласие» уведомило Ключникову С.В. об отсутствии правовых оснований для пересмотра решения о признании транспортного средства конструктивно погибшим.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения Ключниковой С.В. Финансовым уполномоченным назначено проведение экспертизы в ООО «Русьоценка», согласно экспертного заключения которого от 13 ноября 2020 г., стоимость восстановительного ремонта повреждений транспортного средства без учета износа составляет сумма, с учетом износа – сумма

Учитывая данное экспертное заключение, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что размер ущерба не превысил 60% от страховой суммы (сумма), и, поскольку страховщиком нарушен срок на урегулирование страхового случая, у Ключниковой С.В. возникло право на получение страхового возмещения в денежной форме, в связи с чем принял решение о взыскании с ООО «СК «Согласие» в пользу Ключниковой С.В. страхового возмещения, рассчитанного как разница между размером причиненного ущерба и установленной договором безусловной франшизой, то есть в размере сумма (сумма – сумма).

Сведений об обжаловании данного решения Ключниковой С.В. у суда не имеется.

В ходе судебного разбирательства по ходатайству ООО «СК «Согласие», признанному обоснованным, судом по делу назначена и проведена повторная экспертиза, на разрешение которой поставлены следующие вопросы:

- каковы обстоятельства ДТП, в результате которого повреждено транспортное средство марка автомобиля, г.р.з. Р 080 СЕ 197, и причины повреждений, обнаруженных на рассматриваемом транспортном средстве?

- какие повреждения транспортного средства марка автомобиля, г.р.з. Р 080 СЕ 197, относятся к рассматриваемому ДТП?

- какие технологии и методы восстановительного ремонта применимы к повреждениям, относящимся к рассматриваемому ДТП?

- каков размер расходов на восстановительный ремонт транспортного средства марка автомобиля, г.р.з. Р 080 СЕ 197, с учетом износа запасных частей и без такового, относящийся к рассматриваемому ДТП, в соответствии с условиями и расценками, установленными правилами страхования КАСКО?

- какова стоимость годных остатков транспортного средства марка автомобиля, г.р.з. Р 080 СЕ 197?

- какова стоимость устранения предстраховых повреждений транспортного средства марка автомобиля, г.р.з. Р 080 СЕ 197, зафиксированных актом от 29 января 2019 г.?

В соответствии с экспертным заключением, выполненным ООО «Экспро», размер расходов на восстановительный ремонт повреждений транспортного средства, полученных в дорожно-транспортном происшествии 28 мая 2020 г., составляет без учета износа сумма, с учетом износа – сумма

Стоимость годных остатков поврежденного транспортного средства составила сумма

Стоимость устранения предстраховых повреждений составляет сумма

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из содержания ч.1 ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела; эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

В силу ч.ч.1-3 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленное экспертное заключение ООО «Экспро», оснований не согласиться с ним суд не усматривает, поскольку экспертиза проведена на основании предоставленных судом материалов настоящего гражданского дела, в котором имеются все необходимые документы для производства экспертизы. Эксперт перед проведением экспертизы предупреждался об уголовной ответственности по ст.307 УК РФ, оснований сомневаться в компетентности эксперта не имеется, экспертом исследованы все представленные на экспертизу документы, даны аргументированные ответы на постановленные перед ним вопросы, экспертом в заключении полно и всесторонне описан ход и результаты исследования, выводы являются логическим следствием осуществленного исследования, заключение не содержит внутренних противоречий, а выводы достаточно мотивированы.

В соответствии с п.1.6.30 Правил страхования, конструктивная гибель – состояние ТС и (или) ДО, наступившее в результате полученных им повреждений и/или в результате утраты его частей, при котором ТС и (или) ДО не подлежит восстановлению (восстановление технически невозможно). Восстановление ТС признается технически невозможным, если определена необходимость ремонта несущих элементов кузова, поврежденных или деформированных в результате событий, указанных в пунктах 3.1.1, 3.1.3, 3.1.4 настоящих Правил, и их ремонт не допускается техническими правилами завода-изготовителя и (или) замена таких элементов (рамы, кузова или составляющей части конструкции) приведет к утрате VIN (идентификационного номера, нанесенного заводом изготовителем при выпуске ТС в обращение) транспортного средства и невозможности идентификации транспортного средства, или если вывод об этом содержится в заключении независимой технической экспертизы.

Согласно п.11.1.6. Правил при наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), квалифицированного в соответствии с настоящими Правилами как конструктивная гибель (п.1.6.30 настоящих Правил), размер ущерба определяется на основании действительной стоимости ТС на дату наступления страхового случая за вычетом остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), а выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п.11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил. При этом, в соответствии с п.6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью. При наступлении страхового случая по риску «Ущерб» («Ущерб+»), не квалифицированного Страховщиком как конструктивная гибель (п.1.6.30 настоящих Правил), и когда размер ущерба, рассчитанный в зависимости от формы возмещения, предусмотренной Договором страхования, превышает 60% от страховой суммы (в случае заключения Договора страхования на условиях неполного имущественного страхования – от указанной в Договоре страхования страховой стоимости), форма страхового возмещения (независимо от предусмотренной Договором страхования) определяется по выбору Страховщика:

а) путем восстановительного ремонта ТС на СТОА по направлению Страховщика (при этом, ремонт осуществляется в пределах страховой суммы (если Договором страхования предусмотрен лимит возмещения – также в пределах лимита возмещения) по Договору страхования). При этом, в случае недостаточности суммы страхового возмещения для возмещения вреда в натуре (т.е. путем организации и оплаты Страховщиком ремонта поврежденного ТС на СТОА) и при отсутствии согласия Страхователя (Выгодоприобретателя) на доплату соответствующей разницы, страховое возмещение выплачивается в денежной форме – согласно подп.«б» настоящего пункта;

б) путем выплаты на расчетный счет на основании калькуляции Страховщика или уполномоченной им независимой экспертной организации, при этом выплата страхового возмещения осуществляется исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя) в одном из вариантов, предусмотренных п.п.11.1.6.1-11.1.6.2 настоящих Правил, и, в соответствии с п.6.5.4 настоящих Правил, Договор страхования по всем рискам прекращается полностью.

При наступлении конструктивной гибели выплата страхового возмещения может осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя), в следующих вариантах: 11.1.6.1 ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя). При этом, если договором не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая в соответствии с п.4.10 настоящих Правил, за вычетом: ранее произведенных выплат (при агрегатной страховой сумме); стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре ТС и зафиксированных в акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по устранению этих повреждений невозможно); стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей ТС, отсутствие которых выявлено при осмотре ТС и зафиксировано в акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС по восстановлению этих частей и деталей невозможно); сумм выплат страхового возмещения, произведенных Страховщиком по ранее произошедшим страховым случаям, в соответствии с подп.«а» п.11.1.6 настоящих Правил, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страхового возмещения (в случаях когда ТС не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта ТС невозможно); неоплаченной Страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной Договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в Договоре страхования, как дата оплаты очередных страховых взносов (при этом Страхователем/Выгодоприобретателем не допущена просрочка по оплате страховой премии); предусмотренных договором страхования и/или настоящими Правилами франшиз; остаточной стоимости застрахованного ТС (стоимости годных остатков ТС), определенной по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств (определяется стоимость годных остатков в сборе), а при отсутствии вышеуказанных специализированных торгов – путем использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств, либо рассчитанной независимой экспертной организацией, привлеченной Страховщиком. При этом, расчетный метод применяется только в случае невозможности определения стоимости годных остатков в сборе. 11.1.6.2. Страхователь (Выгодоприобретатель передает ТС Страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условий «Пропорциональная выплата»). При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п.11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к Страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном в соответствии с п.11.1.6.1 настоящих Правил.

Кроме того, в силу п.4.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, на период его действия устанавливаются нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно). Подпунктом «б» п.4.10.1 установлено уменьшение страховой суммы (износ) 0,04% на каждый год страхования.

Указанные положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора страхования, не в полном объеме учтены Финансовым уполномоченным, что повлекло за собой принятие необоснованного решения по заявлению Ключниковой С.В.

Так страховая сумма, определенная сторонами договора страхования, составила сумма С учетом условия об уменьшении страховой суммы на момент наступления страхового случая она составила сумма (сумма – сумма х 123 х 0,04%), а 60% от нее – сумма

Исходя из выводов экспертного заключения ООО «Экспро», принятого судом в качестве относимого, допустимого и достоверного доказательства по мотивам, приведенным выше, стоимость восстановительного ремонта повреждений автомобиля, относящихся к рассматриваемому страховому случаю, без учета износа составляет сумма, что превышает 60% от страховой суммы на момент дорожно-транспортного происшествия, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что страховое возмещение подлежало выплате на условиях конструктивной гибели автомобиля.

В соответствии с условиями о выплате страхового возмещения при конструктивной гибели автомобиля, учитывая отсутствие письменного отказа Ключниковой С.В. от прав на застрахованное транспортное средство в пользу страховщика, а также стоимость ремонта предстраховых повреждений автомобиля и наличие предусмотренной договором франшизы, размер страхового возмещения подлежал расчету в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая, за вычетом стоимости ремонта предстраховых повреждений, предусмотренной договором страхования франшизы и стоимости годных остатков автомобиля.

При этом суд соглашается с доводами заявителя о том, что для расчета подлежит применению именно стоимость годных остатков, определенных по данным специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, поскольку это прямо предусмотрено Правилами страхования, и в соответствии с представленными суду сведениями остаточная стоимость застрахованного автомобиля составила сумма

Таким образом размер страхового возмещения составляет отрицательную величину: сумма -сумма – сумма – сумма = - сумма

В связи с изложенными обстоятельствами суд приходит к выводу о том, что оспариваемое решение Финансового уполномоченного не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем подлежит отмене.

Доводы заинтересованного лица Ключниковой С.В. о том, что при заключении договора страхования не проводился осмотр транспортного средства, в связи с чем не установлено наличие предстраховых повреждений автомобиля, суд признает несостоятельными, поскольку акт осмотра, которым на автомобиле Ключниковой С.В. зафиксированы повреждения, составлен 21 января 2019 г.

В силу п.4.9 Правил страхования повреждения либо отсутствующие детали и части ТС фотографируются (и/или производится их видеосъемка) и указываются в Акте предстрахового осмотра ТС, который является неотъемлемой частью Договора страхования. При этом в случае наступления страхового случая по рискам «Угон», «Ущерб», «Ущерб+» сумма выплаты страхового возмещения уменьшается на сумму, которую Страхователь должен был бы затратить на устранение повреждений, рассчитанную Страховщиком. Если по технологии ремонта завода-изготовителя повреждение может быть устранено только путем замены детали, то детали ТС, имеющие такие повреждения, должны быть заменены.

Право на страховое возмещение восстанавливается в полном объеме при предъявлении Страховщику на осмотр ТС с устраненными предстраховыми повреждениями. Факт такого предъявления удостоверяется Актом осмотра отремонтированного ТС.

В соответствии с пп.3.5.4 Правил к страховому риску не относятся, не являются страховыми случаями и страхование не распространяется на повреждение или утраты частей, деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС и (или) ДО, если аналогичные повреждение или отсутствие аналогичных частей, узлов и агрегатов были зафиксированы в Актах предстрахового осмотра.

Ключниковой С.В. не представлено доказательств устранения повреждений транспортного средства, зафиксированных в акте осмотра, а равно не представлен акт осмотра отремонтированного транспортного средства, в связи с чем повреждения, стоимость устранения которых определена проведенной по делу экспертизы в размере сумма, к страховому риску не относятся.

Указанное в полной мере соотносится с положениями п.1 ст.929 ГК РФ, определяющими обязанность страховщика возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, причиненные вследствие наступления страхового случая, то есть предусмотренного договором события, убытки в застрахованном имуществе.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «СК «Согласие» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-20-159785/5010-010 от 02 декабря 2020 г., принятого по результатам рассмотрения обращения Ключниковой Светланы Валерьевны, удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-20-159785/5010-010 от 02 декабря 2020 г., принятое по результатам рассмотрения обращения Ключниковой Светланы Валерьевны, отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Агамов

Решение в окончательной форме принято 28 декабря 2021 г.