Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-01-2020-008002-86

№ 2-4513/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 01 декабря 2020 года

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-4513/20 по иску фио к наименование организации, наименование организации о защите прав потребителя, признании пункта договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

фио обратился в суд с иском к наименование организации, наименование организации о защите прав потребителя, признании пункта договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 25.05.2019 г. между ним и наименование организации был заключен кредитный договор смешанного типа, включающий в себя: согласие №206441R/6/19 с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита №206441R/6/19 о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства автомашины марки марка автомобиля идентификационный номер VIN-код от 25.05.2019 г. на сумму 2 564 044 руб. 94 коп. сроком на 60 месяцев, до 24.05.2024 г. Помимо кредитных средств на вышеуказанную сумму, истцом были внесены в счет стоимости автомашины личные средства в размере 3 200 000 руб. Полная стоимость автомашина составляла 5 482 000 руб. Во время согласований условий кредитного договора, сотрудником наименование организации истцу было озвучено, что одним из условий одобрения кредита, является страхование жизни и здоровья, до момента полного погашения кредита, что отображено в п.9 договора. По условиям п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита №206441R/6/19 от 25.05.2019 г. истцу предоставили договор страхования жизни и здоровья, представив в качестве страховщика «Страховая наименование организации. На вопрос истца об обязательности страхования, сотрудник марка автомобиля Банк», сообщил, что в случае незаключения договора страхования жизни и здоровья на момент подписания кредитного договора, наименование организации не сможет выдать кредит на автомашину и придется пересматривать условия кредитования, а выбранный истцом автомобиль на согласованных условиях уже будет продан другому покупателю. На вопросы, касательно условий страхования и возврата в случае ненадобности страховой премии, сотрудник банка заверил истца, что ему не следует беспокоиться и что данный договор отлично подходит к условиям кредитования, включая досрочное погашение кредита. Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заёмщика кредита №5630352040 составила сумму 282 044 руб. 94 коп. за полный срок действия договора страхования жизни, который заключался на весь срок действия кредитного договора с наименование организации. 26.05.2020 г. истец досрочно погасил кредит и получил подтверждение о погашении кредита. 18.06.2020 г. истец обратился к ответчику в наименование организации с заявлением о расторжении договора страхования №5630352040 от 25.05.2019 г., по результатам рассмотрения которого, страховая компания должна была произвести перерасчет неиспользованной части страховой премии и вернуть истцу сумму страхового возмещения. Однако ответа не поступило, расчет ответчиком произведен не был, денежные средства не перечислены. 06.07.2020 г. истец обратился с досудебной претензией к ответчику, с требованием о возврате страховой премии за не истекший период страхования в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, так как кредитный договор фактически прекратил свое действие, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. Учитывая изложенные обстоятельства, уточнив исковые требования, истец просит суд признать недействительным п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита №206441R/6/19 от 25.05.2019 г., заключенного между фио и наименование организации; взыскать с наименование организации в пользу истца стоимость навязанной услуги по страхованию жизни и здоровья в размере 225 635 руб. 95 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 1 900 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 30 000 руб.

Истец фио и его представитель по доверенности фио в судебное заседание явились, на удовлетворении исковых требований настаивали.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на иск, в соответствии с которыми просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв на иск, в соответствии с которым просил в удовлетворении исковых требований отказать.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст.153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (п.1 ст.154 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или (кредитор) обязуются денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, стороны при заключении договора должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 25.05.2019 г. между фио и наименование организации был заключен кредитный договор смешанного типа, включающий в себя: согласие №206441R/6/19 с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита №206441R/6/19 о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства автомашины марки марка автомобиля идентификационный номер VIN-код от 25.05.2019 г. на сумму 2 564 044 руб. 94 коп. сроком на 60 месяцев, до 24.05.2024 г.

Помимо кредитных средств на вышеуказанную сумму, истцом были внесены в счет стоимости автомашины личные средства в размере 3 200 000 руб. Полная стоимость автомашина составляла 5 482 000 руб.

Согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита №206441R/6/19 от 25.05.2019 г. в обязанность заемщика входит заключение договора страхования транспортного средства, сведения о котором указаны в п.10 настоящих индивидуальных условий, от рисков утраты и повреждения. При выборе заемщиком программы кредитования/стандартного тарифа, предусматривающей (его) заключение договора личного страхования/присоединение к договору коллективного страхования жизни и/или трехстороннего соглашения о выкупе транспортного средства, необходимо заключение заемщиком соответствующего договора.

На основании указанного пункта, между фио и наименование организации заключен договор страхования на период действия кредитного договора, сумма страховой премии составила 282 044 руб. 94 коп.

Из пояснений истца следует, что во время согласований условий кредитного договора, сотрудником наименование организации истцу было озвучено, что одним из условий одобрения кредита, является страхование жизни и здоровья, до момента полного погашения кредита, что отображено в п.9 договора. На вопрос истца об обязательности страхования, сотрудник марка автомобиля Банк», сообщил, что в случае незаключения договора страхования жизни и здоровья на момент подписания кредитного договора, наименование организации не сможет выдать кредит на автомашину и придется пересматривать условия кредитования, а выбранный истцом автомобиль на согласованных условиях уже будет продан другому покупателю. На вопросы, касательно условий страхования и возврата в случае ненадобности страховой премии, сотрудник банка заверил истца, что ему не следует беспокоиться и что данный договор отлично подходит к условиям кредитования, включая досрочное погашение кредита.

26.05.2020 г. истец досрочно погасил кредит и получил подтверждение о погашении кредита.

18.06.2020 г. истец обратился к ответчику в наименование организации с заявлением о расторжении договора страхования №5630352040 от 25.05.2019 г., по рассмотрению которого, страховая компания должна была произвести перерасчет неиспользованной части страховой премии и вернуть истцу сумму страхового возмещения.

Однако ответа не поступило, расчет ответчиком произведен не был, денежные средства не перечислены.

06.07.2020 г. истец обратился с досудебной претензией к ответчику, с требованием о возврате страховой премии за не истекший период страхования в связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком, так как кредитный договор фактически прекратил свое действие, в связи с чем возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Выплата страховой премии произведена не была.

Согласно п.4 ч.4 ст.5 Закона № 353-ФЗ кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация о видах предоставляемых потребительских кредитов. Во исполнение этой нормы закона в п.2.2 Общих условий указано, что Банком предлагается единственный вид потребительского кредита - кредит на приобретение Транспортных средств и Товаров, а также, по желанию Заемщика, на оплату страховой премии по Договору страхования ТС, услуги по присоединению к Договору коллективного страхования жизни, страховой премии по Договору личного страхования.

В соответствии с п.2.20 Общих условий Получение Заемщиком услуги по присоединению к Договору коллективного страхования жизни, заключение Заемщиком Договора личного страхования относится к мерам по снижению риска невозврата Кредита и является правом, а не обязанностью Заемщика (кроме заключения Кредитного договора на условиях Программы со страхованием жизни, в соответствии с которой Кредит предоставляется на более привлекательных для Заемщика условиях (в части Процентной ставки и/или иных условий) по сравнению с действующими в Банке условиями предоставления Кредита без получения Заемщиком услуги по присоединению к Договору коллективного страхования жизни или заключения Заемщиком Договора личного страхования). Реализация Заемщиком данного права будет обусловлена его разумным стремлением исключить или снизить издержки и расходы, которые Заемщик/наследник(- и) Заемщика могут понести в связи с неисполнением Кредитного договора по причине причинения вреда жизни или здоровью Заемщика, наступления иных событий в жизни Заемщика. Решение Банка о предоставлении Кредита не зависит от согласия Заемщика воспользоваться указанными видами личного страхования (кроме заключения Кредитного договора на условиях Программы со страхованием жизни, в соответствии с которой Кредит предоставляется на более привлекательных для Заемщика условиях (в части Процентной ставки и/или иных условий) по сравнению с действующими в Банке условиями предоставления Кредита без получения Заемщиком услуги по присоединению к Договору коллективного страхования жизни или заключения Заемщиком Договора личного страхования).

Согласно п9 Индивидуальных условий необходимость заключения Заемщиком соответствующего договора (присоединение к соответствующему договору/соглашения о выкупе транспортного средства) возникает только при выборе Заемщиком Программы кредитования/стандартного тарифа, предусматривающей (его) заключение Договора личного страхования/ присоединение к Договору коллективного страхования жизни и/или Трехстороннего соглашения о выкупе транспортного средства.

Как установлено судом, при заключении кредитного договора истцом выбрана программа без обязательного страхования жизни.

Пункт 15 Индивидуальных условий, предусматривает, что услуги, оказываемые Банком Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Кредитного договора, не оказываются.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.5 Приложения № 1 к Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в случае досрочного расторжения договора страхования, уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

В силу п.11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

Согласно п.11.1.3 правил, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу п.11.4 правил, в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, учитывая, что обстоятельств, необходимых для выплаты страховой премии, не наступило. При этом условиями договора страхования прямо предусмотрены условия, по которым производится возврат страховой премии. В данном случае таковые основания отсутствуют.

При этом суд отмечает, что в п.11 Согласия истец подтвердил наличие у него экземпляра Индивидуальных условий, Общих условий, Тарифов, свое согласие с содержанием перечисленных документов, а также, что ему предоставлена исчерпывающая информация о Полной стоимости кредита, оказываемых услугах, Программах кредитования, иных условиях кредитования, и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся у истца по условиям заключения и исполнения Договора. Там же истец подтвердил, что при подписании и подаче Согласия действует своей волей и в своем интересе, является полностью дееспособным(-ой), понимает значение своих действий и руководит ими, разумно и объективно оценивает ситуацию, не находится под влиянием обмана или заблуждения в отношении предмета, природы, мотивов Договора, лица (лиц), с которым (которыми) заключается Договор, или лица (лиц), связанного (связанных) с Договором, обстоятельств, на которые ссылается в Согласии.

Таким образом, при заключении кредитного договора и договора страхования истец был ознакомлен с их условиями, следовательно, имел возможность оценить их условия, возразить относительно тех или иных пунктов, однако таким правом не воспользовался. При этом оспариваемый пункт договора не нарушил права истца, как потребителя.

Истец самостоятельно и добровольно выбрал указанные услуги, что подтверждается его подписями в договорах, при этом реальность подписей и их принадлежность истцу не оспаривалась.

Изложенное свидетельствует о том, что страхование заемщика является обстоятельством, влияющим на условия выдачи заемщику кредита банком, но не на сам факт его выдачи, причем истец не был лишен возможности отказаться от страхования и получить кредит в банке ответчика на иных условиях (например, по другой ставке процентов по кредиту).

Каких-либо доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен на страхование и выразил банку намерение застраховать риски в иных страховых компаниях, либо отказался от таких условий, суду не представлено.

Принцип свободы договора не предполагает возможность одностороннего отказа от исполнения обязательств, принятых на себя стороной в добровольном порядке в отсутствие порока воли при совершении сделки.

Оснований для признания оспариваемого пункта договора недействительным в судебном порядке не имеется.

Доводы истца о введении его в заблуждение при заключении спорных договоров какими-либо доказательствами не подтверждены и являются несостоятельными. Истец в исковом заявлении не указал, а в судебном заседании не пояснил, в чем именно заключалось заблуждение истца, на что он рассчитывал при заключении договора страхования и чего не получил, каким образом, по его мнению, сотрудник банка ввёл его в заблуждение, то есть каким образом были нарушены права истца.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части заключения договора страхования.

Поскольку требования о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от требований о признании пункта договора недействительным, постольку при отказе в удовлетворении основного требований они также подлежат отклонению.

В силу требований ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении исковых требований судом отказано в полном объеме, расходы по оплате услуг представителя, нотариальных расходов, взысканию с ответчиков в пользу истца не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации, наименование организации о защите прав потребителя, признании пункта договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио Агамов

Решение в окончательной форме изготовлено 14 декабря 2020 г.