Мотивированное решение

Дело № 2-4164/2020

УИД 77RS0010-01-2020-007150-23

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 декабря 2020 года город Москва

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Бадрак Е.Е., при секретаре Смирновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4164/2020 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ермишкину А.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя свои исковые требования тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссий и плат, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № НОМЕР от ДАТА в сумме 144509,91 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 4090,20 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Буинцева С.Г. явилась, поддержала исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям иска и представленным доказательствам.

Ответчик Ермишкин А.Ю. в суд явился, против удовлетворения иска возражал, поскольку представленные истцом доказательства не отвечают принципам допустимости и относимости, сведений Инспекции ФНС России по городу Москве о том, что счет № СЧЕТ, открытый истцом под исполнение обязательств ответчика по договору № НОМЕР от ДАТА, принадлежит заемщику, не имеется. В порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств тому, что спорный договор о карте сторонами был заключен, кредитные денежные средства кредитором заемщику предоставлены, не представлено.

Судом дело в соответствии со ст.32 ГПК РФ рассмотрено по правилам договорной подсудности.

Суд, заслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом на базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию. При погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

За пропуски платежей банк взимает плату в соответствии с Тарифами.

Погашение задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Судом установлено, что на основании заявления и анкеты ответчика между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком ДАТА был заключен договор № НОМЕР о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую с кредитным лимитом СУММА руб., пролимитированным в период действия договора до СУММА руб., и обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом платежами в размерах и в сроки, согласно Условиям предоставления и обслуживания карт и Тарифов банка. Для проведения расчетов ответчику банком был открыт счет № СЧЕТ.

Однако ответчик допустил просрочку внесения платежей, в связи с чем образовалась задолженность. ДАТА ответчику истцом был выставлен заключительный счет-выписка о полном погашении задолженности в срок до ДАТА в размере 144509,91 руб., из которых: СУММА руб. – основной долг, СУММА руб. - проценты за пользование кредитом, СУММА руб. – неустойка за пропуск минимальных платежей, СУММА руб. – смс-сервис.

После выставления заключительного требования ответчиком на счет № СЧЕТ денежные средства не вносились, задолженность по договору № НОМЕР в полном объеме не погашена, что потверждается выпиской по счету.

Согласно представленного истцом расчета кредитная задолженность ответчика по указанному договору по состоянию на 24.07.2020 (дата подачи иска) составляет 144509,91 руб.

Представленный истцом расчёт задолженности математически верен, ничем не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенному между истцом и ответчиком договору, в соответствии с условиями предоставления кредита.

Учитывая принцип соответствия суммы неустойки характеру нарушенных ответчиком обязательств, размер и срок просроченной задолженности и размер заявленной неустойки, суд находит, что заявленный размер неустойки соразмерен просроченной задолженности, в связи с чем оснований для применения правил ст. 333 ГК РФ не имеется.

Ответчик на наличие явных арифметических ошибок не указал, альтернативный расчет суду не представил.

Оценивая возражения ответчика суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1, 2 ст. 71 ГПК РФ письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий (схемы, карты, планы, чертежи).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной .

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Суд, признавая исковое заявление соответствующим требованиям ст.ст. 131, 132 ГПК РФ, принял его к производству, при этом в ходе судебного разбирательства истцом по требованию суда был представлен подлинник кредитного дела по договору № НОМЕР от ДАТА, которое при участии ответчика и представителя истца, было сверено с представленными с иском копиями и достоверность представленных документов не оспаривалась ответчиком.

В соответствии со ст. 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу пунктов 1, 2 и 3 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

В предмет заключенного сторонами договора № НОМЕР от ДАТА помимо открытия и ведения счета входили также действия банка по кредитованию указанного счета в порядке ст. 850 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе, соответственно, элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора. При этом элемент кредитного договора является обязательным и без его наличия исполнение обязательств сторон, в том числе по погашению задолженности, невозможно.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или имущества смешанного договора.

Из изложенного следует, что смешанный договор регулируется правилами о договорах, входящих в их состав. Однако если указанные правила будут противоречить существу смешанного договора или соглашению сторон по такому договору, они не применяются.

Исходя из существа смешанного договора, обязанность возвратить полученные в кредит денежные средства взаимосвязана с проведением операций по счету, из чего следует, что действия клиента по погашению задолженности по кредитному договору неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств, и указанное условие полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории Российской Федерации.

Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредитов, являются счетами внутреннего учета банка, не могут использоваться в целях внесения на них денежных средств и предназначены для расчетных операций клиента. Ссудный счет – это счет учета просроченной задолженности и процентов, который не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Положения «О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», утвержденных Банком России 27.02.2017 № 579-П. Этот счет используется для отражения на балансе банка операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, предоставленных банком в кредит. Ведение ссудного счета – это обязанность банка перед ЦБ РФ, а не перед заемщиком, и возникает эта обязанность в силу банковских предписаний в сфере финансового права, а не в рамках гражданско-правовых отношений.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что доказательством предоставления Ермишкину А.Ю. кредитных денежных средств и частичного исполнения заемщиком обязательств по возврату задолженности по кредиту № НОМЕР от ДАТА является выписка по счету № СЧЕТ, который не является дебетовым, а предназначен, в том числе, для зачисления суммы платежа в рамках кредитного договора для оперативного корректного учета этого платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем распределением на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями и инструкциями ЦБ РФ.

При этом из ст. 819 ГК РФ следует, что кредитором по кредитному договору может быть либо банк, либо иная кредитная организация.

Согласно п. 1 ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительном документе , и нести связанные с этой деятельностью обязанности и в случаях, предусмотренных законом, может заниматься отдельными видами деятельности только на основании специального .

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация, имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Из вышеизложенного следует, что деятельность, определяемая законом в качестве банковских операций, требует специальной лицензии.

Согласно ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций осуществляется только на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ в порядке, установленном Законом «О банках и банковской деятельности», за исключением случаев, указанных в ч. 9 и 10 статьи 13 и в Федеральном законе от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». При этом в соответствии со ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится определенный перечень этих операций, лицензия на осуществление которых у АО «Банк Русский стандарт» имеется (представлена в материалах дела).

Также, согласно действующему законодательству, учитывая, что договор о карте № НОМЕР от ДАТА был заключен сторонами до 2014 года, предоставление в Инспекцию ФНС России информации об открытых на имя клиента счетов в рамках заключенных кредитных договоров обязанностью банка не являлось. С 2016 года указанные сведения предоставляются банком в фискальный орган в течение 3-х календарных дней от даты заключения договоров.

Оценивая доводы ответчика о неправомерном увеличении лимита по карте с СУММА руб. до СУММА руб., суд находит их несостоятельными, поскольку согласно п. 9.12 условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк вправе в одностороннем порядке изменить клиенту лимит как в сторону его увеличения так и в сторону уменьшения.

При этом клиент, в том числе не согласный с изменением размера предоставленного кредитором лимита по карте, в соответствии с разделом 11 Условий имеет право расторгнуть договор в любое время и отказаться от использования карты, в связи с чем ему необходимо не менее чем за 60 дней до предполагаемой даты предоставить в банк заявление по форме, установленной банком и одновременно вернуть в банк карты, выпущенные в рамках договора, ранее не возвращенные банку и не заявленные как утерянные/украденные, а также погасить задолженность (п. 11.1.1 и 11.1.2 Условий). При этом, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств тому, что им исполнены требования Условий в части обязанностей заемщика при расторжении договора, а именно погашения задолженности на дату подачи заявления, не представлено, что свидетельствует о принятии предоставленного кредитором увеличения лимита по карте, которым заемщик воспользовался, что подтверждается материалами дела (выпиской по счету).

Также суд признает несостоятельными возражения ответчика относительно недопустимости доказательств, а именно выписки по счету № СЧЕТ, поскольку действующим законодательством допускается ведение операций по счету на электронном носителе, выписка по счету предоставляется по конкретному счету открытому на имя заемщика под исполнение обязательств по договору, представляет собой полную информацию о движении денежных средств с даты активации карты и совершения первой банковской операции на текущую дату. В настоящее время договор не расторгнут.

Оценивая доводы ответчика об исключении из числа доказательств заявления Ермишкина А.Ю. от ДАТА о перечислении денежных средств в счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование», подпись в подлиннике которого сверена в присутствии сторон с имеющейся в материалах дела и у ответчика копией, суд приходит к выводу о том, что оно соответствует требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, имеющиеся сомнения в наличии под заявлением подписи ответчика устранены в судебном заседании, были вызваны качеством изготовленной копии, и доказательств обратному Ермишкиным А.Ю. не представлено.

При этом суд, давая оценку указанному заявлению приходит к выводу о том, что распоряжение заемщика на перевод денежных средств в размере СУММА руб. в счет страхового взноса по договору страхования жизни по программе «Первая помощь» № НОМЕР, заключенному между Ермишкиным А.Ю. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» ДАТА, со счета СЧЕТ, открытого под исполнение обязательств по договору ответчика и АО «Банк Русский Стандарт» № НОМЕР от ДАТА, является распоряжением кредитору на исполнение его обязательств по самостоятельно заключенному с третьим лицом договору страхования за счет кредитных денежных средств по договору о карте, которое кредитором исполнено, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

Таким образом, ходатайство о проведении судебной почерковедческой экспертизы подписи Ермишкина А.Ю. в заявлении от ДАТА, с целью подтверждения позиции его исключении из числа допустимых доказательств по делу заявлено ответчиком необоснованно, отношения к заключению АО «Банк Русский Стандарт» и Ермишкиным А.Ю. договора о карте № НОМЕР от ДАТА не имеет.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что представленные истцом доказательства исковых требований соответствуют ст.ст. 59 и 60 ГПК РФ, в связи с чем в удовлетворении ходатайства ответчика об их исключении из числа относимых и допустимых доказательств отказано.

При таких обстоятельствах суд на основании ст.ст. 309, 310, 333, 809-811, 819 ГК РФ находит требования истца обоснованными и взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт погашения задолженности по договору № НОМЕР от ДАТА денежные средства в сумме 144509,91 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в сумме 4090,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Ермишкину А.Ю. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, – удовлетворить.

Взыскать с Ермишкина А.Ю. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № НОМЕР от ДАТА в сумме 144509,91 руб., государственную пошлину в размере 4090,20 руб., а всего 148600 (сто сорок восемь тысяч шестьсот) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Бадрак