Решение

Дело № 2-3109/2020

УИД 77RS0010-01-2020-004351-78

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 августа 2020 года город Москва

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Бадрак Е.Е., при секретаре Григоряне А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3109/2020 по иску АО «Центр делового управления» к Малухову А.Х. о взыскании задолженности по договору потребителельского займа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Центр делового управления» (далее – АО «ЦДУ»), являясь цессионарием по договору уступки прав (требований) № НОМЕР от ДАТА, заключенным между АО «ЦДУ» и ООО МФК «Веритас» (до переименования ООО МФК «Оптимус», ООО МФК «Е Заем»), обратился в суд с иском к ответчику Малухову А.Х. о взыскании задолженности по договору потребительского займа № НОМЕР/ДАТА, заключенному между ответчиком и ООО МФК «Е Заем» (после переименования ООО МФК «Оптимус», ООО «Веритас»), мотивируя свои требования тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссий и неустоек, в связи с чем просит взыскать с ответчика задолженность по договору в сумме 70704,75 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска 2321,14 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЦДУ» не явился, просил рассматривать дело без своего участия.

Ответчик Малухов А.Х. в судебное заседание явился, исковые требования в части суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, а также задолженность по штрафам и пеням признал, о чем указал в письменном заявлении. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ответчику судом разъяснены, понятны. В части просроченных процентов в размере СУММА руб. исковые требования не признал, полагает, что за пределами установленного договором № НОМЕР/ДАТА срока возврата займа проценты начислены и взысканы быть не могут, а тем более по договорной процентной ставке. Просил в указанной части в удовлетворении иска отказать. Также в письменных возражениях заявил ходатайство о предоставлении рассрочки исполнения решения суда по настоящему гражданскому делу на 6 (шесть) месяцев, мотивируя его тем, что в силу имеющихся заболеваний, требующих несение финансовых затрат на приобретение лекарственных средств, увеличились ежемесячные расходы, которые препятствуют единовременному возврату задолженности по займу. Представил в обоснование ходатайства медицинскую документацию, платежные документы, подтверждающие несение дополнительных расходов на приобретение лекарственных средств, копии переданных работодателю листов нетрудоспособности, а также документы, подтверждающие наличие кредитных обязательств в ПАО «Сбербанк России», которые ответчиком исполняются.

Признавая истца надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, суд рассматривает дело без участия его представителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, заслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательными для сторон. В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по договору кредита применяются правила о займе.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 9 Федерального Закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация вправе привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона РФ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что с соблюдением ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Закона РФ от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», путем подписания аналогом собственноручной подписи, на основании оферты ответчика поданной посредством электронного коммуникатора через Интернет-ресурс (; АДРЕС) после регистрации в ООО МФК «Е Заем» и подтверждения согласия на обработку персональных данных, обмен информацией с бюро кредитных историй, путем введения индивидуального смс-кода, а также подтверждения ознакомления заемщика с индивидуальными условиями договора и согласия с условиями займа через личный кабинет клиента, между ООО МФК «Е Заем» и ответчиком был заключен договор потребительского займа № НОМЕР/ДАТА, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил на условиях срочности, возвратности и платности безналичным перечислением на указанную заемщиком банковскую карту КАРТА денежные средства, о чем кредитор известил ответчика по электронной почте , а также смс-сообщением на номер НОМЕР в ВРЕМЯ/ДАТА, что подтверждается реестром коммуникаций с клиентом (п.36-38).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа № НОМЕР/ДАТА на условиях срочности, возвратности и платности кредитором заемщику путем безналичного перечисления были предоставлены денежные средства в размере СУММА руб. на срок до ДАТА, т.е. на 14 календарных дней, под ПРОЦЕНТЫ годовых, которые Малухов А.Х. обязался возвратить единовременным платежом в последний день срока в сумме СУММА руб., из которых: СУММА руб. – сумма займа, СУММА руб. – проценты за пользование займом (за период с ПЕРИОД) (п.п.1, 2, 4, 6 договора).

Заключенный между сторонами кредитный договор является смешанным, включает в себя, в том числе, индивидуальные условия договора займа, включающими в себя график платежей (п. 6 договора). Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются электронная заявка ответчика о предоставлении займа, акцептированная кредитором посредством предоставления индивидуального смс-кода доступа, общие условия договора потребительского займа.

Рассмотрев заявление ответчика (оферта), банком был совершен акцепт – на предоставленный ответчиком счет банковской карты КАРТА перечислены денежные средства, которыми ответчик воспользовался. Факт получения кредитных денежных средств под вышеперечисленные условия договора займа ответчик признал.

При этом ответчик обязался осуществить возврат полученного займа и уплачивать проценты за пользование займом единовременным платежом в последний день срока его возврата, т.е. ДАТА, в сумме СУММА руб., из которых: СУММА руб. – сумма займа, СУММА руб. – проценты за пользование займом (за период с ПЕРИОД), согласно индивидуальным условиям договора, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается материалами дела.

Таким образом, между сторонами - участниками электронного взаимодействия, посредством акцепта кредитором предложения ответчика, содержащегося в созданном и отправленном с использованием сервиса кредитора, включенного в текст электронного документа сгенерированного системой на основании смс-кода, введенного ответчиком в специальном интерактивном поле идентификатора, был заключен содержащий существенные условия смешанный договор потребительского займа, подписанный аналогом собственноручной подписи, который признается судом равнозначным договору займа на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, с соблюдением ч. 3 соглашения об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Е Заем», ратифицированного заемщиком, что подтверждается материалами дела.

Принимая условия договора займа, ответчик признал, что понимает и соглашается с тем, что принятие кредитором его предложений, предоставление суммы займа на указанный им счет банковской карты, обязывает заемщика соблюдать составные и неотъемлемые части договора, индивидуальные и общие условия договора займа, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.

Согласно условиям договора, клиент обязан своевременно погасить задолженность, а именно, осуществить единовременный возврат займа заемщику, а именно сумму основного долга и процентов за пользование займом.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 процентов годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа. С момента, когда начисление процентов и иных платежей прекращается в соответствии с условиями договора и/или требованиями законодательства, заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 0,1 процента от нарушенной части суммы основного долга за каждый день просрочки и до момента фактического возврата займа.

Согласно материалам дела, а именно распечатке коммуникации с клиентом по договору займа № НОМЕР, заемщик путем согласованной договором электронной переписки, на адрес электронной почты клиента ДАТА в ВРЕМЯ направил уведомление о наличии задолженности и продлении срока возврата займа до ДАТА (п. 45,46).

ДАТА ответчик был посредством электронной почты уведомлен кредитором о наличии задолженности и продлении срока возврата до ДАТА (п. 49-52 распечатки коммуникации).

ДАТА ответчик был указанным выше способом уведомлен кредитором о продлении срока возврата займа до ДАТА (п. 57-58 распечатки коммуникации).

ДАТА ответчик отправленным кредитором на электронную почту сообщением был уведомлен о продлении срока возврата займа до ДАТА (п. 64 распечатки коммуникации).

Однако, нарушив свои обязательства по своевременному и полному возврату суммы займа с процентами за пользование им, ответчик до настоящего времени основной долг и проценты за пользование займом не возвратил, в связи с чем, по состоянию на ДАТА у него образовалась просроченная задолженность в размере суммы основного долга – СУММА руб., начисленных за период с ПЕРИОД процентов за пользование займом в размере СУММА руб., просроченных процентов в размере СУММА руб., пеня за нарушение срока исполнения обязательств в размере СУММА руб., а всего СУММА руб.

Представленный истцом расчет математически верен, заявленная истцом ко взысканию сумма задолженности не превышает максимально возможной по ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции на дату заключения договора займа).

19.07.2019 ООО МФК «Е Заем» переименовано в ООО МКФ «Оптимус», которое 02.08.2019 переименовано в ООО МКФ «Веритас», что подтверждается материалами дела.

ДАТА между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № НОМЕР, согласно приложению № 1 к которому к цессионарию перешло право требования задолженности Малухова А.Х. по договору № НОМЕР/ДАТА в сумме СУММА руб., о чем ответчик был уведомлен ООО МФК «Веритас» посредством почтового отправления от ДАТА (исх. № НОМЕР).

Таким образом, судом установлено, что у истца АО «ЦДУ» возникло право обращения с настоящим иском в суд.

Поскольку ответчик в адресованном суду заявлении признал исковые требования в части суммы основного долга в размере СУММА руб., процентов за пользование займом в период с ПЕРИОД в размере СУММА руб., а также пени за нарушение срока исполнения обязательств в размере СУММА руб., и признание им иска в указанной части не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц, суд полагает необходимым принять признание ответчиком исковых требований.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Тем самым истец освобождается от обязанности дальнейшего доказывания обстоятельств, на которых он основывает свои требования.

Принимая во внимание обстоятельства, изложенные в иске и учитывая признание ответчиком исковых требований, которое принято судом, суд полагает исковые требования о взыскании с Малухова А.Х. в пользу ООО МФК «ЦДУ» задолженности по договору займа № НОМЕР/ДАТА суммы основного долга в размере СУММА руб., процентов за пользование займом в сумме СУММА руб., а также пени за неисполнение договорных обязательств в размере СУММА руб., подлежащими удовлетворению.

Разрешая по существу возражения ответчика о взыскании с него в пользу истца задолженности по просроченным процентам, рассчитанным по состоянию на ДАТА в размере СУММА руб. суд, оценивая их критически, расценивает как уклонение от исполнения законных требований истца, исходит из следующего.

С 28.01.2017 г. вступили в силу изменения в Федеральный закон РФ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ч. 1 ст. 12.1).

Судом установлено, что согласно договору № НОМЕР/ДАТА срок возврата займа ДАТА, срок действия договора – 1 год (п. 2).

За период с ПЕРИОД, т.е. после возникновения просрочки исполнения обязательства по договору займа по возврату суммы займа и процентов за пользование им по договору на непогашенную сумму основного долга начислены просроченные проценты в размере СУММА руб. по договорной ставке ПРОЦЕНТЫ, что не превышает двукратную сумму непогашенной части займа, не противоречит ч. 1 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Таким образом, с учетом изложенного, принимая во внимание положения ст. 819 ГК РФ, согласно которой возвращение заемщиком денежной суммы в срок указанный в кредитном договоре, и уплата процентов на нее являются основными условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования истца являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При таких обстоятельствах суд на основании ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт погашения задолженности по указанному договору 70704,75 руб.

Оплаченная истцом государственная пошлина при подаче данного искового заявления составила 2321,14 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчика фактически понесенных истцом расходов на оплату госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Центр делового управления» к Малухову А.Х. о взыскании задолженности по договору потребителельского займа – удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Центр делового управления» с Малухова А.Х. задолженность по договору № НОМЕР/ДАТА, заключенному с ООО МФК «Е Заем» (после переименования ООО МФК "Оптимус", ООО МФК"Веритас") в сумме 70704,75 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2321,14 руб., а всего 73025 (семьдесят три тысячи двадцать пять) рублей 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Бадрак