Мотивированное решение

Дело № 2-3128/2020

УИД 77RS0010-01-2020-004442-96

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 августа 2020 года город Москва

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Бадрак Е.Е., при секретаре Григоряне А.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3128/2020 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Вавилкину И.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя свои исковые требования тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссий и плат, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № НОМЕР от ДАТА в сумме 65225,55 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 2156,77 руб.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт» направил представителя по доверенности Буинцеву С.Г., которая исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить по изложенным в нем основаниям с учетом представленных доказательств.

Ответчик Вавилкин И.В. в судебное заседание явился. С исковыми требованиями не согласился, поскольку полагает, что сумма исковых требований завышена, проценты за пользование кредитом рассчитаны из завышенного лимита по карте, на увеличение которого он согласия не давал; истцом необоснованно нарушалась очередность списания денежных средств, внесенных в счет погашения задолженности по карте, незаконно распределял их по счетам, не имеющим отношения к лицевому счету ответчика, открытому при заключении договора под исполнение обязательств; в период действия договора кредитор необоснованного (самовольно) изменил тарифный план; истец незаконно уклоняется от расторжения договора о карте после выставления заключительного требования ответчику; истец длительное время не информировал клиента о формировании у него задолженности по спорному договору о карте. Представил альтернативный расчет движения денежных средств по карте. Просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, заслушав объяснения представителя истца и ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом на базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию. При погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

За пропуски платежей банк взимает плату в соответствии с Тарифами.

Погашение задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Судом установлено, что на основании заявления и анкеты ответчика от ДАТА между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор № НОМЕР о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту с кредитным лимитом СУММА руб., пролимитированным в период действия договора до СУММА руб., и обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом платежами в размерах и в сроки, согласно Условиям предоставления и обслуживания карт и Тарифов банка. Для проведения расчетов ответчику банком был открыт счет № НОМЕР.

Однако ответчик допустил просрочку внесения платежей, в связи с чем образовалась задолженность. ДАТА ответчику истцом был выставлен заключительный счет-выписка о полном погашении задолженности в срок до ДАТА, которая погашена не была, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленного истцом расчета, кредитная задолженность ответчика по договору по состоянию на ДАТА (дата заключительного счета-выписки) составляет в общей сумме СУММА руб., из которых: основной долг – СУММА руб., проценты – СУММА руб., неустойка за пропуск минимального платежа– СУММА руб.

После выставления заключительного требования ответчиком на счет были внесены денежные средства в сумме СУММА руб., из которых СУММА руб. списаны банком в счет погашения задолженности по просроченным процентам за пользование кредитом, СУММА руб. – в счет погашения неустойки за неоплату обязательных платежей и СУММА руб. – в счет погашения основного долга, что подтверждается выпиской из лицевого счета № НОМЕР.

Таким образом, на дату подачи иска в суд задолженность ответчика по договору № НОМЕР/ДАТА составляет 65225,55 руб., и представляет собой сумму основного долга.

Представленный истцом расчёт задолженности математически верен, ничем не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенному между истцом и ответчиком договору, в соответствии с условиями предоставления кредита.

Оценивая доводы ответчика о том, что истцом необоснованно нарушалась очередность списания денежных средств, внесенных в счет погашения задолженности по карте, незаконно распределял их по счетам, не имеющим отношения к лицевому счету ответчика, открытому при заключении договора под исполнение обязательств; сумма исковых требований завышена, проценты за пользование кредитом рассчитаны из завышенного лимита по карте, на увеличение которого он согласия не давал; в период действия договора кредитор необоснованного (самовольно) изменил тарифный план; истец незаконно уклоняется от расторжения договора о карте после выставления заключительного требования ответчику; истец длительное время не информировал клиента о формировании у него задолженности по спорному договору о карте, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст.ст. 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.

ДАТА между Вавилкиным И.В. и АО «Банк Русский Стандарт» в акцептно-офертной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № НОМЕР. Клиент был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте и определяющих порядок предоставления и обслуживания карт, о чем свидетельствуют подписи ответчика в договоре.

Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карт содержатся во входящих в его состав Условиях предоставления и обслуживания карт и тарифных планах, исходя из чего договор № НОМЕР от ДАТА соответствует требованиям ст.ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846 и 850 ГК РФ.

Акцептировав изложенную в заявлении клиента оферту истец открыл ответчику счет карты № НОМЕР, а также выпустил на его имя банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществил кредитование счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

В соответствии с п. 2.14 Условий предоставления и облуживания карт в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. При этом (если иное не установлено дополнительными условиями): до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю (п.п. 2.14.1); при активации банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции) (п.п. 2.14.2).

Согласно п.п. 2.14.3 Условий предоставления и облуживания карт банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счете-выписке.

До активации банковской карты, предоставленной истцом ответчику, лимит по ней составлял 0,00 руб., а после активации – СУММА руб., что подтверждается распиской и выпиской по счету.

В период действия договора банк, воспользовавшись правом п.п. 2.14.3 Условий предоставления и обслуживания карт в одностороннем порядке увеличил лимит по карте по договору № НОМЕР от ДАТА до СУММА руб., которым ответчик воспользовался, произведя в период с ПЕРИОД расходных операций на сумму СУММА руб., что подтверждается материалами дела.

При заключении договора о карте ответчик был ознакомлен с действовавшим на дату заключения договора тарифным планом ТП 57/2, о чем свидетельствуют его подписи.

В соответствии с п. 2.15 Условий предоставления и обслуживания карт банк вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе тарифного плана), банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено п. 2.16 Условий.

После заключения договора, в соответствии с п. 2.20 Условий тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, может быть заменен на другой тарифный план: по согласованию между банком и клиентом; банком в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующим законодательством.

Согласно п. 2.21 Условий банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления клиенту письменного уведомления. В случае несогласия с заменой тарифного плана клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий.

Тарифный план, на который заменяется применяющийся к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора тарифный план, становится обязательным для клиента и начинает применяться в рамках договора, включая все финансовые условия его составляющие, с даты замены (п. 2.22 Условий).

Банк уведомляет клиента способами, установленными п. 2.17 Условий предоставления и обслуживания карт, а именно: путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений; путем размещения электронных версий новых редакций Условий и тарифов в сети Интернет на сайтах банка, адреса которых указаны в п. 2.17.2 Условий.

Клиент, согласно п. 2.18 Условий вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий в случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, в противном случае, любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы.

Из материалов дела усматривается, что при заключении договора о карте № НОМЕР от ДАТА ответчик дал согласие на получение документов и информации от банка на адрес электронной почты (услуга «ИНФО М@IL») e-mail:АДРЕС.

В 2015 году в связи с изменением в законодательстве Российской Федерации, регулирующим банковскую деятельность АО «Банк Русский Стандарт» был изменен тарифный план с ТП 57/2 на ТП 552, который стал обязательным для клиента с момента введения в действие в рамках договора о карте № НОМЕР от ДАТА, о чем ответчик был уведомлен путем, указанным в анкете при заключении договора, а именно по электронной почте, который ответчик принял, не оспаривал, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что им осуществлялись расходные операции по карте до ГОД года. Доказательств обратному ответчиком не представлено.

Доводы ответчика о том, что банком неправомерно производилось списание внесенных им на счет карты денежных средств в счет списания задолженности, с учетом условий п. 6.16 Условий предоставления и обслуживания карт подтверждения также не нашли.

Согласно указанным условиям денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в следующей очередности: в первую очередь– налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации; во вторую очередь – издержки, указанные в п.п. 6.5.2-6.5.4 Условий; в третью очередь – сумма кредита.

При этом в случае, когда в соответствии с тарифами банк предоставляет клиенту кредит для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, средства в погашение кредита списываются в следующей очередности: в первую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в предыдущем расчетном периоде (по результатам которого выставлен счет-выписка), по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период; во вторую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в течение всех предыдущих расчетных периодов, которые уже прошли, по которым в соответствии с тарифами не применяется льготный период; в третью очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами применяется льготный период; в четвертую очередь – сумма кредита, предоставленного для совершения операций, отраженных на счете в текущем расчетном периоде, по которым в соответствии с тарифами не применяется льготный период.

В соответствии с п. 6.16.3.5 Условий списание сумм кредита, предоставленного для совершения операций, указанных в п.п. 6.16.3.1-6.16.3.4 Условий, производится в календарной очередности с учетом даты их отражения на счете. Причем суммы кредита, предоставленного для совершения операций, указанных в п.п. 6.16.3.2, 6.16.3.4 Условий, списываются следующим образом: сначала списываются суммы кредита, предоставляемого для оплаты плат, затем комиссий, затем процентов за пользование кредитом, а затем расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты.

Материалами дела подтверждается, что в период с ПЕРИОД у ответчика по договору № НОМЕР от ДАТА стала формироваться задолженность по причине нарушения им сроков и сумм вносимых минимальных платежей на счет № НОМЕР, ввиду их недостаточности для покрытия текущей задолженности по договору о карте в соответствии с установленной Условиями представления и обслуживания карт очередностью, что привело к выставлению по состоянию на ДАТА заключительного счета-выписки на сумму СУММА руб., со сроком погашения до ДАТА.

Учитывая, что при заключении договора ответчик способом доставки указал направление электронной почты на интернет-адрес клиента, в период его действия по окончании каждого расчетного периода банком клиенту направлялись счета-выписки в электронной форме по адресу электронной почты, указанному в заявлении о предоставлении услуги «ИНФО М@IL», в соответствии с п. 6.7 Условий.

В соответствии с п. 9.16 Условий предоставления и облуживания карт, отдав распоряжение о способе направления информации о кредите, ответчик взял на себя обязательства получать счета-выписки указанным им способом и знакомиться с ними, а также права, предусмотренные п. 11 Условий, согласно которым клиент имеет право в случае несогласия с информацией, содержащейся в счете-выписке, обратиться в банк с претензией в соответствии с разделом 7 Условий.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств реализации вышеуказанных обязанностей и прав суду не представлено.

Оценивая доводы ответчика об обязанности банка расторгнуть договор о карте после выставления заключительного счета-выписки суд находит их несостоятельными, руководствуясь положениями п. 11.15 Условий предоставления и обслуживания карт, согласно которым клиент имеет право расторгнуть договор в соответствии с соблюдением условий раздела 13, а именно: возвратить в банк все выпущенные в рамках договора карты, написав и подав не позднее 60 календарных дней до предполагаемой даты письменное заявление о расторжении договора; погасить задолженность.

Из материалов дела усматривается, что по договору № 103603335 от ДАТА ответчик имеет задолженность в сумме СУММА руб., что препятствует расторжению спорного договора о карте по заявлению клиента.

Договором о предоставлении и обслуживании карты № НОМЕР от ДАТА обязанность банка о его расторжении по причине выставления заключительного требования клиенту не предусмотрено.

Представленный ответчиком статистический отчет движения денежных средств по счету карты № НОМЕР судом оценивается критически, поскольку обоснованность его формирования с применением методик Росстата, копии которых суду не представлены, не мотивирована, носит субъективный характер, не учитывает допущенных ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита нарушений сроков и размеров минимальных платежей, которые влекут установленные договором неустойки. Доказательств обоснованности и правомерности расчета в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд на основании ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ признает установленным наличие задолженности по договору № НОМЕР от ДАТА и взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт её погашения денежные средства в сумме 65225,55 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в сумме 2156,77 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Вавилкину И.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, – удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Вавилкина И.В. задолженность по договору № НОМЕР от ДАТА в сумме 65225,55 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2156,77 руб., а всего 67382 (шестьдесят семь тысяч триста восемьдесят два) рубля 32 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Е. Бадрак