Мотивированное решение

Дело № 2-2766/2020

УИД 77RS0010-01-2020-003344-92

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Москва 01 сентября 2020 года

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Фетисовой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Пименову Евгению Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Пименову Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя свои требования тем, что между сторонами был заключен Договор о выпуске и обслуживании карты «Русский Стандарт» № ***; договор заключен путем принятия истцом предложения ответчика, изложенного в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями договора. Во исполнение договорных обязательств истец открыл ответчику банковский счет, выпустил банковскую карту и осуществлял кредитование счета карты. Однако ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полому погашению задолженности, в связи с чем истец потребовал возврата полной суммы задолженности, сформировав Заключительный счет-выписку. Требование о погашении задолженности ответчиком не исполнено, задолженность по предоставленному кредиту не возвращена. В связи с указанным истец просит взыскать с ответчика задолженность, состоящую из: сумма непогашенного кредита *** руб., просроченные проценты *** руб., плата за СМС-сервис *** руб., плата за пропуск платежей *** руб., неустойка за просрочку оплаты Заключительного счета-выписки *** руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска *** руб.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Пименов Е.В., представитель ответчика по доверенности Пискарева Н.В. – будучи извещенными о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, ранее представлены письменные возражения на иск, в которых ответчик исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении, в том числе в связи с пропуском истцом сроков исковой давности.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчик аи его представителя.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 154 ГК РФ сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Судом установлено, что на основании поданных ответчиком в банк Анкеты и Заявления от 06.06.2013 г. о предоставлении банковской карты, между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» (банк, кредитор) и ответчиком (клиент, заемщик) был заключен Договор № *** о предоставлении и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту «Русский Стандарт» с кредитным лимитом, финансируемым за счет средств, предоставляемым банком.

Для проведения расчетов и учета операций по карте ответчику банком в рамках заключенного Договора был открыт счет № *** (ранее счет № ***).

Факт заключения Договора, получение карты, а также совершение с её использованием расходных операций, ответчиком не оспаривались.

Заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию ответчика с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление ответчика о предоставлении карты, Условия предоставления и обслуживания карт (далее – «Условия») и Тарифный план (далее – «Тариф»).

При этом, рассмотрев заявление ответчика (оферта), банком был совершен акцепт - открыт ответчику счет, выпущена и выдана ответчику банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных истцом кредитных денежных средств ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом ответчик обязался осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении, анкете, тарифном плане, расписке о получении карты.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

Как указано выше, судом установлено, что ответчик обратился в АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» с анкетой и заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении банковской карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет и осуществлять кредитование счета при отсутствии собственных денежных средств в пределах предоставленного лимита. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Согласно Условиям, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

В соответствии с Условиями, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно выписке по счету, в период с 07.06.2013 г. по 27.11.2014 г. ответчиком совершались расходные операции за счет предоставленных банком кредитных средств, однако ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей по карте, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность по кредитной карте.

Ответчику выставлялся Заключительный счет-выписка от 04.06.2017 г. с требованием полной уплаты в срок до 03.07.2017 г. задолженности по Договору в сумме *** руб., но задолженность ответчиком погашена не была.

Согласно представленных истцом материалов, выписки по счету, заключительного счета-выписки и расчета, задолженность ответчика по указанному договору составляет по состоянию на 13.01.2020 г. (дата формирования выписки по счету) в общей сумме *** руб., из которой: основной долг непогашенного кредита – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., плата за СМС-сервис – *** руб., неустойка (плата) за пропуск платежей – *** руб., неустойка за неоплату Заключительного счета-выписки за период с 04.07.2017 г. по 01.10.2017 г. – *** руб.

Представленный истцом расчёт задолженности ничем объективно не опровергнут, математически верен, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенного между истцом и ответчиком Договора, в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт, и Тарифами банка.

Заявленная по иску неустойка также рассчитана в соответствии с условиями заключенного договора.

Доводы ответчика о том, что заявленная истцом неустойка не соответствует Тарифам, которые были при заключении Договора – опровергаются представленными истцом Тарифами на дату заключения Договора и Тарифами, которые были позднее изменены.

Доводы ответчика о том, что банком не представлены надлежащие документы, подтверждающие заключение Договора и наличие заявленной задолженности – судом отклоняются, так как это опровергается материалами дела и установленными по делу фактическими обстоятельствами. При этом ответчиком не представлены контррасчет задолженности и доказательства внесения им платежей, при которых задолженность имеет иной размер либо отсутствует.

Доводы ответчика о том, что кредитный лимит по карте был *** руб., но банк указывает на лимит в *** руб., при этом подтверждения предоставления указанных сумму *** руб. и потом *** руб. истцом не представлены – судом отклоняются, так как установленный размер кредитного лимита по кредитной карте - это не единоразовое перечисление банком соответствующей суммы всего лимита на счет карты (как при предоставлении кредита по кредитному договору на конкретную сумму), а указание на сумму возможных расходных операций за счет кредитных средств, которые предоставляются банком отдельными суммами на каждую отдельную операцию, что подтверждено выпиской по счету, правильность которой ответчик подтвердил в судебном заседании.

Доводы ответчика о том, что ему не направлялся и не вручался Заключительный счет-выписка – судом отклоняются, так как из пояснений представителя истца и материалов дела следует, что при заключении Договора сторонами был определен дистанционный способ обслуживания, при котором ответчик пользовался интернет-банком и СМС-информированием, посредством которых и был проинформирован об изменении Тарифов, наличии задолженности и Заключительном счете-выписке.

Доводы ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности – судом также отклоняются.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае срок исковой давности исчисляется со дня окончания срока истребования задолженности кредитором.

В соответствии со ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указано выше, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

В соответствии с Условия предоставления и обслуживания карт («Условия») задолженность клиента – это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

Заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Указанные условия «Условий» соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно представленных суду материалов, требование АО «Банк Русский Стандарт» о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем Заключительного счета-выписки от 04.06.2017 г. со сроком погашения задолженности до 03.07.2017 г.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности в данном случае надлежит исчислять с 03.07.2017 г., как 03.07.2017 г. + 3 года = 03.07.2020 г.

При этом к указанному сроку подлежит прибавлению в порядке ст. 204 ГПК РФ срок, связанный с вынесением и отменой судебного приказа о взыскании задолженности по данному договору.

Из определения мирового судьи от 08.08.2019 г. следует, что был отменен судебный приказ, вынесенный 01.08.2019 г., то есть с заявлением о выдаче судебного приказа взыскатель обратился в период срока исковой давности от заключительного требования, тем самым к сроку исковой давности подлежит прибавлению период с 01.08.2019 г. по 08.08.2019 г. (8 дней), то есть срок исковой давности по данному иску составляет 03.07.2017 г. + 3 года + 8 дней.

Исковое заявление было подано в суд (почтой) 27.01.2020 г., то есть указанный срок исковой давности истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по указанному Договору.

Вместе с тем суд находит возможным на основании ст. 333 ГК РФ, учитывая характер нарушенных ответчиком обязательств, сроки и сумму задолженности, снизить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки (платы) за пропуск платежей – до *** руб., и за нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки – до *** руб.

В связи с указанным суд взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт погашения задолженности по указанному Договору сумму *** руб. (основной долг непогашенного кредита – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., плата за СМС-сервис – *** руб., неустойка (плата) за пропуск платежей – *** руб., неустойка за неоплату Заключительного счета-выписки – *** руб.)

На основании ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска *** руб., в полном размере, независимо от сниженной судом неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Пименову Евгению Владимировичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Пименова Евгения Владимировича задолженность по договору № *** в размере *** руб., расходы по уплате государственной пошлины *** руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Сапрыкина

Мотивированное решение составлено 07.09.2020 года