Мотивированное решение

77RS0010-01-2019-2020-003066-53

Дело № 2-2831/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио,

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации об оспаривании договора, взыскании сумм,

установил:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации, и просит признать п.11.3 и п. 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, разработанных наименование организации, предусматривающие возможность уменьшения возвращаемой страховой премии на административные расходы, недействительными; применить последствия недействительности ничтожной сделки в данной части; взыскать сумму неиспользованной части страховой премии в размере сумма, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что дата между истцом и наименование организации заключен договор потребительского кредита, обеспечением которого кредита являлось транспортное средство марка автомобиля, приобретенное истцом. В качестве дополнительного обеспечения кредита истец был вынужден заключить договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5630360837 от дата Срок действия страхования составляет 5 лет, что соответствует сроку действия кредитного договора. Вынужденное заключение договора страхования увеличило финансовую нагрузку истца в виде уплаты страховой премии за весь период страхования. дата обязательства истцом по кредитному договору были полностью исполнены. Истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате причитающейся в связи с расторжением договора суммы, однако получил отказ. Считает пункты п.11.3 и п. 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, разработанных наименование организации, предусматривающие возможность уменьшения возвращаемой страховой премии на административные расходы, недействительными, поскольку они не соответствует положениям абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, предусматривающего, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, представил возражения, просил применить положения ст. 333 ГПК РФ.

Суд, с учетом положения ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований исходя из следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае заключения договора страхования путем вручения страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Статья 943 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В судебном заседании установлено, что дата между истцом и наименование организации заключен договор потребительского кредита, обеспечением которого кредита являлось транспортное средство марка автомобиля, приобретенное истцом.

В качестве дополнительного обеспечения кредита истец заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5630360837 от дата с наименование организации сроком на 5 лет.

Страховая премия, уплаченная истцом по договору, составляет сумма

Согласно представленным сведения наименование организации, кредитные обязательства истца по договору от дата исполнены дата

Пунктом 11.1.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (займа), разработанных ответчиком, установлено, что в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, чем страховой случай, действие договора страхования прекращается.

Пунктом 11.3 данных Условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Пунктом 11.5 Условий предусмотрено, что в случае признания договора страхования недействительным в соответствии с п.п. 4.3, 5.4,5.5, страхователю возвращается страховая премия.

дата ответчик сообщил истцу об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, поскольку исполнение кредитных обязательств не прекращает действие договора страхования.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от дата N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Из установленных судом обстоятельств дела следует, что договор страхования заключался истцом в связи с кредитным договором, и имеет прямые отсылки на его условия.

Однако, в соответствии с п. 11.3-11.5 Полисных условий, в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорциональной не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов Страховщика.

Таким образом исходя из п 11.3-11.5 полисных условий, в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, являющихся неотъемлемой частью указанного договора страхования, следует, что досрочное погашение кредитной задолженности является основанием для досрочного расторжения договора страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, при указанных обстоятельствах, в случае досрочного погашения кредитной задолженности, договор страхования досрочно прекращает свое действие, и страховая премия подлежит возврату страхователю в размере пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

При таких обстоятельствах условия договора страхования в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика не соответствует требованиям закона, являются ничтожными, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере сумма (дата = сумма; 1 месяц = сумма; 1 день = сумма

Период возврата/неиспользованного срока страхования составляет с дата по дата, то есть дата 5 месяцев 15 дней, что в денежном выражении дата х 23 484 = сумма;

5 месяцев х 1 957 = сумма, 5 дней х 64 = сумма).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от дата N 2300-I "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, однако истцу в этом было отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере сумма, с учетом положения ст. 333 ГК РФ, суд снижает сумму штрафа до сумма

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход бюджета адрес подлежит взысканию госпошлина в размере сумма

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования фио удовлетворить частично.

Признать недействительным п. 11.3 - 11.5 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита наименование организации в части возврата страховой премии по прекратившемуся договору страхования за вычетом административных расходов страховщика как противоречащие - ГК РФ.

Взыскать с наименование организации в пользу фио страховую премию в размере сумма, штраф в размере сумма

В остальной части иска отказать.

Взыскать с наименование организации в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено дата

Судья фио