Мотивированное решение

дело № 2-4280/2020

УИД 77RS0010-01-2020-002154-73

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Москва 11 сентября 2020 года

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Волчковой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гомолицкой Алеси Ивановны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование»,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Гомолицкая А.И. обратилась в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ответчик не выполнил свои обязательства по выплате страхового возмещения по заключенному сторонами Договору страхования № F27077-0089564 от 28.02.2009 г., в связи с чем истец просит взыскать с ответчика страховую сумму *** руб., компенсацию морального вреда *** руб., штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы, прекратить действие указанного договора страхования в связи с противоправными действиями третьих лиц, наступлением страхового случая, в следствие которого дальнейшее исполнение обязательств фактически невозможно.

В судебное заседание истец не явилась, обеспечив явку представителя, который исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, возражал против иска, поддержал представленные письменные возражения на иск.

Представители третьих лиц – ПАО Банк «ВТБ», Центрального Банка РФ, Федеральной антимонопольной службы РФ – в судебное заседание не явились.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей третьих лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 171 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - к отношениям, вытекающим из договоров страхования должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также освобождении от уплаты государственной пошлины. При отнесении споров в сфере регулирования закона о защите прав потребителей следует учитывать, что исходя из преамбулы закона правами, предоставленными потребителю законом пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести услуги, но и гражданин, который использует приобретенные вследствие таких отношений услуги.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключенных гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии со ст.ст. 9, 10 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового .

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Статьёй 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю нарушением прав потребителя, размер которой определятся судом.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что между истцом Гомолицкой А.И. (заемщик) и ПАО Банк «ВТБ» (банк) был заключен Кредитный договор № *** от 28.02.2019 г., в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику ипотечный кредит в сумме *** руб. для приобретения предмета ипотеки: жилого помещения – квартира, расположенной по адресу: Московская область, ***.

В соответствии с п. 9.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора – для заемщика обязательным является заключение договора страхования по рискам утраты (повреждения) предмета ипотеки, с размером страховой суммы: остаток ссудной задолженности + 10%.

В тот же день между истцом Гомолицкой А.И. (страхователь) и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) были заключены:

- Договор страхования (Полис по ипотечному страхованию) № F27077-0089564 от 28.02.2019 г.,

- Договор страхования (Полис по ипотечному страхованию) № F19377-0002179 от 28.02.2019 г.,

- Договор страхования - Полис № А36177-0106841 от 28.02.2019 г.

Согласно Полиса № А36177-0106841, страховым случаем по данному полису является: возникновение у страхователя непредвиденных расходов на оплату юридических услуг в области гражданского и/или налогового законодательства РФ, необходимых и оказанных страхователю в целях правовой защиты его интересов, в связи с привлечением страхователя в качестве ответчика по гражданскому делу; срок действия полиса: с 00:00 час. 01.03.2019 г. по 24:00 час. 29.02.2020 г.; страховая сумма *** руб.

Согласно Полиса по ипотечному страхованию № F19377-0002179, данный полис заключен к вышеуказанному Кредитному договору № *** от 25.02.2019 г., предметом страхования является:

- страхование титула по рискам: прекращение и ограничение права собственности страхователи на квартиру по адресу: Московская область, ***.

Указанный Договор страхования вступает в силу с 00:00 час. 28.02.2019 г., но не ранее, чем с даты государственной регистрации права собственности страхователя на застрахованное имущество – квартиру.

Страховая сумма по данному страхованию определена в размере не менее остатка ссудной задолженности (ОСЗ) страхователя по Кредитному договору + 10%, (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения Договора страхования составляет *** руб.

Выгодоприобретателем является ПАО Банк «ВТБ».

Согласно Полиса по ипотечному страхованию № F27077-0089564, данный полис заключен к вышеуказанному Кредитному договору № *** от 25.02.2019 г., предметом страхования являются:

- личное страхование Гомолицкой А.И. по рискам: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни,

- имущественное страхование вышеуказанной квартиры по адресу: Московская область, *** по рискам: пожар, удар молнии, взрыв бытового газа, взрыв паровых котлов, воздействие жидкостей, стихийные бедствия, выход подпочвенных вод и оседание грунтов, падение летательных объектов, наезд транспортных средств, кража со взломом, грабеж, разбой, конструктивные дефекты, иные противоправные действия третьих лиц.

Указанный Договор страхования вступает в силу с 00:00 час. 28.02.2019 г., но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору (зачисление денежных средств на счет страхователя), до момента полного исполнения обязательств страхователя по Кредитному договору.

Страховая сумма по имущественному страхованию (квартира) определена в размере не менее остатка ссудной задолженности (ОСЗ) страхователя по Кредитному договору + 10%, (но не выше действительной стоимости имущества) и на дату заключения Договора страхования составляет *** руб.

Выгодоприобретателем является ПАО Банк «ВТБ».

В соответствии с п. 1.7 Полисных условий ипотечного страхования, на которых были заключены Договора страхования по Полису № F27077-0089564 и Полису № F19377-0002179 – объектами страхования являются:

- в части имущественного страхования – имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с гибелью (уничтожением), утратой, повреждением застрахованного имущества,

- в части страхования титула – имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением и пользованием застрахованным имуществом,

- в части личного страхования – имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

В соответствии с п. 1.4 указанных Полисных условий – застрахованным имуществом является названное в Договоре страхования недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество, принадлежащее залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.

В соответствии с п. 2.18 указанных Полисных условий – залогодатель - это заемщик или треть лицо, предоставившее в залог имущество в качестве обеспечения по кредиту.

Таким образом, обязанность по выплате страхового возмещения (страховой суммы) по указанным Договорам страхования по Полису № F27077-0089564 и Полису № F19377-0002179 возникает у страховщика (ответчика) в отношении застрахованного недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, право собственности на которое зарегистрировано на залогодателя (заемщика) в установленном законом порядке.

Между истцом Гомолицкой А.И. (покупатель) и М* (продавец) был подписан Договор от 28.02.2019 г. купли-продажи указанной квартиры с использованием кредитных средств, а также между истцом (залогодатель) и банком (залогодержатель) была оформлена закладная от 28.02.2019 г. в отношении указанной квартиры, пакет документов был сдан на регистрацию в Управление Росреестра по Московской области.

Однако право собственности истца и залог на выше указанную квартиру не были зарегистрированы в установленном законом порядке.

Как следует из доводов истца, в результате противоправных действий продавца квартиры М*, связанных с предоставлением заведомо ложной информацию и сведений об отсутствии долгов перед третьими лицами и обременений на квартиру, тогда как в производстве суда находилось дело о взыскании с неё крупной суммы, в рамках которого судом 17.01.2019 г. было вынесено определение об обеспечении иска и наложении ареста на имущество М*, на основании которого службой судебных приставов было вынесено постановление от 23.01.2019 г. и впоследствии прекращена регистрация сделки – истцу причинен материальный вред в крупном размере, подлежащий оплате в виде страховой суммы по Договору страхования № F27077-0089564 от 28.02.2019 г.

Уведомлением Управления Росреестра по Московской области от 07.03.2019 г. истец была извещена о приостановке государственной регистрации права в связи с наличием указанного запрета на регистрацию сделок.

Уведомлением Управления Росреестра по Московской области от 26.03.2019 г. истец была уведомлена о прекращении государственной регистрации права собственности (перехода права) в отношении указанной квартиры на основании заявления Гомолицкой А.И. от 13.03.2019 г.

Согласно вступившего в законную силу решения Люберецкого городского суда Московской области от 04.12.2019 г. по делу № 2-6617/2019 по иску Гомолицкой А.И. к ПАО Банк «ВТБ», для расчетов между покупателем и продавцом указанной квартиры в ПАО Банк «ВТБ» был открыт аккредитив № ***, на счет которого банком были перечислены предоставленные истцу (покупателю) по Кредитному договору денежные средства в сумме *** руб. 07.06.2019 г. истец предоставила в банк уведомление Управления Росреестра по Московской области от 26.03.2019 г. о прекращении государственной регистрации, и 11.06.219 г. денежные средства в сумме *** руб. были возвращены с аккредитива на счет истца в банке.

В связи с указанным суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании с ответчика страховой суммы, а также о прекращении действия Договора страхования № F27077-0089564 от 28.02.2019 г. – не имеется, поскольку полученная истцом по Кредитному договору сумма была возвращена на счет истца в банке, право собственности истца на предмет страхования (квартиру) не было зарегистрировано в ЕГРН, то есть отсутствует предусмотренный Договор страхования страховой случай, а Договор страхования на момент подачи иска и рассмотрения данного дела не является действующим.

Кроме того, как следует из условий Договора страхования, выгодоприобретателем в отношении страховой суммы является не истец, а банк, то есть Гомолицкая А.И. является ненадлежащим истцом. При этом истцом никак логически и математически не обоснован размер заявленной ко взысканию страховой суммы *** руб., учитывая, что страховая сумма зависит от невозмещенного банку остатка по ссудной задолженности при наступлении страхового случая. Истец не приобрела указанную квартиру, не оплатила ее стоимость, не была лишена права собственности и владения квартирой, полученные по Кредитному договору денежные средства были возвращены в банк в сумме *** руб., то есть заявленная истцом сумма *** руб. будет являться неосновательным обогащением истца.

Также суд отказывает истцу в требованиях о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей», поскольку оснований, предусмотренных для этого законом, по приведенным истцом доводам судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

В связи с отказом истцу в иске расходы истца по оплате государственной пошлины возмещению и взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гомолицкой Алеси Ивановны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Сапрыкина

Мотивированное решение составлено 17.09.2020 года