Мотивированное решение

Дело № 2-1655/2020 77RS0010-01-2020-000797-70

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1655/2020 по исковому заявлению наименование организации к фио о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец наименование организации обратился в суд с иском к ответчику фио о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя свои требования тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссий и плат, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № 84546235 в размере сумма, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере сумма

Представитель истца наименование организации фио в судебное заседание явилась, поддержала исковые требования.

Ответчик фио в судебное заседание явился, возражал против заявленных требований по доводам письменных возражений.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 наименование организации РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.2 адрес к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от дата отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом на базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию. При погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

За пропуски платежей банк взимает плату в соответствии с Тарифами.

Погашение задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Судом установлено, что на основании заявления и анкеты ответчика от дата между АО (ранее адрес) «Банк Русский Стандарт» и фио был заключен договор № 84546235 о предоставлении и обслуживании банковской карты Аэрокарта American Express gold card, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту и обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом платежами в размерах и в сроки согласно условиям предоставления и обслуживания карты и тарифов банка. Для проведения расчетов ответчику банком был открыт счет № 40817810500963188114.

Карта ответчиком была активирована, по ней были совершены расходные операции по получению наличных денег и покупке товаров.

Ответчик допустил просрочку внесения платежей, в связи с чем образовалась задолженность.

дата ответчику был выставлен заключительный счет-выписка о полном погашении задолженности в размере сумма в срок до дата, которая была заемщиком частично погашена в размере сумма, которые были списаны в счет погашения задолженности по процентам, плат/неустойки за пропуски платежей, комиссий за выпуск и обслуживание карты.

Таким образом, согласно представленному истцом расчету кредитная задолженность ответчика по договору составляет сумма, из которых: сумма основного долга – сумма, непогашенная комиссия за пользование кредитом – сумма

Представленный истцом расчёт задолженности математически верен, ничем не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенному между истцом и ответчиком договору в соответствии с условиями предоставления кредита.

Довод ответчика о том, что ему был предоставлен лимит по карте в размере сумма, которым он воспользовался, суд находит несостоятельным, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Заключенный между фио и наименование организации договор является смешанным, так как содержит элементы кредитного договора и договора банковского счета, что нашло отражение в Постановлении Пленума ВАС РФ от дата № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета». В п.15 данного Постановления указано, что «Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ)».

Исходя из смешанной природы договора о карте его предметом являются действия Банка по открытию клиенту счета с возможностью предоставления денежных средств за счет кредитования данного счета согласно ст. 850 ГК РФ, выпуск банковской карты на имя клиента, выполнение распоряжений клиента по проведению операций по счёту, совершённых с использованием этой карты, а со стороны клиента − возврат полученной в кредит денежной суммы и уплата процентов на нее и иных комиссий и плат, согласованных сторонами.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от дата отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Все условия Договора о карте, подлежащие указанию в договоре согласно требованиям законодательства, в том числе и условия, определенные как существенные, содержатся в составных и неотъемлемых частях оферты Клиента о заключении Договора о карте, а после акцепта Банком данной оферты, и самого Договора о карте в целом: Заявлении Клиента, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт».

При направлении в банк заявления ответчик своею подписью подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Условиями и Тарифами.

Условиями договора предусмотрена возможность кредитования счета ответчика в рамках установленного лимита (овердрафт), однако на момент заключения договора, Банк не может предположить, каким образом, когда и в каком размере клиент воспользуется кредитным лимитом.

Поскольку величина платежей, осуществляемых клиентом, зависит от его волеизъявления и заранее не регламентирована в договоре, Банк и клиент, исходя из необходимости обеспечения возвратности кредитных средств, согласовывают максимальный размер возможного кредита для данного клиента (лимит).

Согласно Условиям, лимит, установленный банком, максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом. Лимит может быть изменен банком в порядке, установленном Условиями.

При подписании заявления фио указал, что понимает и соглашается с тем, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного банком в дату отражения первой расходной операции, не будет превышать сумма.

Законодательством РФ размер кредитного лимита не назван в качестве существенного условия при заключении договора банковского счета, он не может расцениваться как сумма согласованного сторонами кредита.

Согласно Условиям банк вправе в одностороннем порядке изменять клиенту лимит, в том числе: увеличить клиенту ранее установленный лимит на сумму произведенных клиентом расходных операций, уведомляя клиента о новом размере Лимита в счете-выписке.

Размер первоначального кредитного лимита в размере сумма был увеличен банком до сумма. Информация об увеличении кредитного лимита была доведена до ответчика путем формирования банком счетов-выписок за каждый период пользования картой с указанием кредитного лимита, в том числе путем размещения в личном кабинете клиента в Интернет-банке.

Ответчик размер полученных со своего банковского счета денежных средств и факт осуществления банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, не оспаривал.

Доказательством предоставления клиенту денежных средств является предоставленная истцом в материалы дела выписка по счету № 40817810500963188114.

Согласно п.2.3 Положения БР № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств клиенту-заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. В Методических рекомендациях Банка России, принятых к Положению БР № 54-П, содержится указание на то, что документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка по корреспондентскому, расчетному, текущему счету клиента, а также ссудному или межбанковскому депозитному счету либо счету по учету прочих размещенных средств.

Довод ответчика о том, что копия документа не может являться доказательством в отсутствие оригинала документа, суд находит несостоятельным, поскольку он основан на неверном толковании норм материального права. Представленные в распоряжения суда копии документов, в том числе анкета, заявление и иные, представляют собой четко выполненные ксерокопии, заполненные рукой ответчика и заверенные печатью банка и подписью представителя истца.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от дата № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п.3 ст.434 ГК РФ со ссылкой на п.3 ст.438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

фио обратился в банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам, Договора о карте, в рамках которого просил банк выпустить на имя клиента карту, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты.

В заявлении клиент указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам; тарифы по картам.

В соответствии с положениями Условий по картам - Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью договора о карте.

В заявлении клиент подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

Рассмотрев оферту о заключении Договора о карте, Банк произвел акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывал заключение Договора о карте: открыл клиенту банковский счет.

Таким образом, между банком и клиентом в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, ст. 435, п. З ст. 438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки был заключен Договор о карте, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление клиента, Условия и Тарифы по картам.

Довод ответчика о том, что в нарушение порядка, установленного cт. 319 ГК РФ истец производил зачисление сумм в счет погашения задолженности по кредиту, суд находит несостоятельным, поскольку он основан на неверном толковании норм материального и процессуального права.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Однако положениями ст.319 ГК РФ не учитывается, что у стороны по договору может возникнуть несколько однородных обязательств перед другой стороной, которые будут иметь разный срок возникновения и исполнения.

Таким образом, для установления очередности списания денежных средств помимо указанных в статье 319 ГК РФ условий, стороны должны учитывать и момент возникновения каждого обязательства.

Так, в соответствии с ч. 2 ст. 851 ГК РФ, плата за услуги банка взимается по истечении каждого квартала, если иное не предусмотрено договором.

Из диспозиции указанной нормы, прямо регулирующей порядок оплаты комиссионного вознаграждения, следует, что обязательство по оплате услуг Банка в виде совершения операций по счёту (например, комиссия за выдачу наличных денежных средств через банкомат, плата за годовое обслуживание карты) является самостоятельным по отношению к кредитным обязательствам заёмщика, в связи с чем необходимо учитывать момент исполнения данных обязательств.

Таким образом, возникшие в рамках договора о карте однородные обязательства, имеющие разные моменты востребования, не могут быть поставлены в одну очередность списания.

Так как правоотношения по договору о карте носят длящийся характер, то истребование Банком платы за фактически оказанные в рамках данного договора самостоятельные услуги, не связанные с кредитом, было бы невозможным по основаниям истечения срока исковой давности.

Учитывая вышеизложенное, в соответствии с Условиями по картам стороны определили очередность безакцептного списания поступивших денежных средств в счет погашения задолженности, фио согласился с указанным порядком списания денежных средств, против изложенной в условиях очередности не возражал, каких-либо заявлений (претензий) об ущемлении своих прав в Банк не направлял.

При таких обстоятельствах суд на основании ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт погашения задолженности по указанному договору денежные средства в размере сумма

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования наименование организации к фио о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить.

Взыскать с фио в пользу наименование организации задолженность по договору № 84546235 в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, а всего сумма.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме дата.

Судья фио