Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-01-2020-000860-75

№ 2-1685/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Москва 20 августа 2020 года

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре Делибалтовой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1685/20 по иску Клименко Дмитрия Николаевича к ПАО «Почта Банк» о признании условий договора недействительными, истребовании документов, предоставлении рассрочки, взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Клименко Д.Н. обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», в котором указывает на то, что является наследником умершего 13.06.2019 г. Клименко Н.П., являвшегося клиентом ПАО «Почта Банк». Согласно имеющейся у истца информации по кредитному договору от 04.12.2018 г. № 38654005 у Клименко Н.П. имелась задолженность в размере 93 527 руб. 56 коп., по кредитному договору от 05.10.2018 г. № 36763783 – 49 руб. Истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями о предоставлении документов по вышеуказанным кредитным договорам, а именно расширенных выписок по операциям по счетам с указанием сумм штрафов, пеней, начисленных процентов, комиссий, внесенных сумм платежей в счет погашения задолженности по счету (кредиту), а также реквизитов для перечисления денежных средств в счет погашения задолженности и сведений о способе оплаты задолженности. Кроме того, истец уведомлял Банк о том, что в настоящее время находится в трудной жизненной ситуации, в связи с чем не имеет возможности произвести погашение задолженности единовременным платежом. Между тем, указанные обращения истца со стороны Банка остались без удовлетворения. Также, истец полагает, что в заключенный между его отцом и банком кредитный договор от 04.12.2018 г. №38654005 было необоснованно включено условие об уплате единовременной (разовой, ежемесячной) комиссии за ведение (открытие, обслуживание) ссудного счета, Клименко Н.П. была необоснованно навязана услуга по заключению Договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», в связи с чем из предоставленной суммы кредита была необоснованно списана сумма в размере 6 540 руб. в счет уплаты страховой премии, Банк незаконного запрашивает у него (истца) свидетельство о праве на наследство, поскольку данная информация является конфиденциальной. В связи с изложенным истец просит суд:

- признать недействительным (ничтожным) условие кредитного договора от 04.12.2018 г. № 38654005 в части уплаты заемщиком единовременной (разовой, ежемесячной) комиссии за ведение (открытие, обслуживание) ссудного счета,

- истребовать у ответчика оригинал кредитного Договора от 04.12.2018 г. №38654005, а также документы, подтверждающие зачисление суммы кредита на счет заемщика, и документы, подтверждающие либо выдачу суммы кредита через кассу наличными денежными средствами (расходный кассовый ордер), либо совершение банковских операций – списание суммы кредита с лицевого счета и перечисление их на счета третьих лиц (платежное поручение),

- истребовать у ответчика расширенную выписку по операциям по счету по Договору от 05.10.2018 г. № 36763783, счет № 40817810200483361311, по счету по Договору от 04.12.2018 г. № 38654005, счет № 40817810700280967285, с указанием сумм штрафов, пеней, начисленных процентов, комиссий, внесенных сумм платежей в счет погашения задолженности по счету (кредиту), поступления, расходования средств пенсионной выплаты Клименко Н.П. в счет погашения задолженности по кредиту,

- истребовать у ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» сведения об отсутствии страховых выплат,

- предоставить рассрочку исполнения обязательства по погашению задолженности по кредиту,

- взыскать в счет компенсации морального вреда 50 000 руб.,

- взыскать штраф в размере 50% от присужденной в его пользу судом суммы,

- отменить неправомерно начисленные штрафы, неустойки, комиссии, проценты по кредиторской задолженности,

- проверить законность и обоснованность начисленных банком процентов, штрафов, комиссий, неустоек по кредиту,

- взыскать 6 540 руб. в качестве стоимости навязанной услуги по страхованию, 3 000 руб. в качестве стоимости навязанной услуги «консьерж-сервис».

Истец Клименко Д.Н. в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчик АО «Почта Банк» о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Между тем, своего представителя указанное лицо в судебное заседание не направило, ранее предоставила письменные отзыв на исковое заявление, в котором указало на необоснованность заявленных истцом исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки не представил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменно форме.

В соответствии с пунктами 1, 3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 13.06.2019 г. скончался Клименко Н.П., единственным наследником которого является его сын Клименко Д.Н.

Из материалов делав следует, что 05.10.2018 г. между Клименко Н.П. и ПАО «Почта Банк» был заключен Договор сберегательного счета, включающий в себя в качестве составных частей заявление об открытии сберегательного счета, условия открытия и обслуживания счета и Тарифов.

В соответствии с условиями Клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты.

Как следует из п.2 Общих условий открытия и обслуживания Сберегательного счета, по Сберегательному счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление поступивших в пользу Клиента денежных средств, зачисление начисленных процентов, списание денежных средств в погашение задолженности по иным договорам, заключенным с банком, списание денежных средств по распоряжению Клиента, списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на Сберегательный счет по вине банка, списание комиссий за осуществление расчетов в соответствии с Тарифами Банка, операции с использованием Карты, списание денежных средств со Сберегательного счета в погашение Задолженности по Договору потребительского кредита осуществляется в соответствии с порядком и условиями, установленными в Договоре потребительского кредита.

04.12.2018 г. между Клименко Н.П. и ПАО «Почта Банк» был заключен Кредитный договор по программе «Потребительский кредит» № 38654005, включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия потребительского кредита) и Тарифы.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, были согласованы с Клименко Н.П. в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись Клименко Н.П. в Согласии с использованием простой электронной подписи. Информация, подписанная при помощи ПЭП признается Банком и Клиентом электронными документами, которые равнозначны документам на бумажном носителе.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» Клименко Н.П. выразил свое согласие на оказание ему дополнительной услуги «Гарантированная ставка».

В п.17 раздела 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, указано на согласие Заемщика на оказание услуг по Договору о плату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и тарифами, а также на подключение услуги «Гарантированная ставка». Кроме того, указанный пункт содержит указание на размер комиссии за данную услугу в размере 6,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту, а именно 2 071 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что Клименко Н.П. был ознакомлен с условиями тарифами и выразил свое согласие на подключение к данной услуге, о чем свидетельствует его подпись.

Положения кредитного договора, заключенного с Клименко Н.П., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без подключения к данной услуге.

Согласно материалам дела, услуга «Гарантированная ставка» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Нежелание клиента воспользоваться этой услугой не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, услуга «Гарантированная ставка» оказывается Банком только в случае, если заемщик выразил намерение подключиться к ней.

Кроме того, суд учитывает, что истец, при наличии у Клименко Н.П. возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита он не отказался, возражений против предложенных условий не заявил.

При этом суд также учитывает, что при жизни сам наследодатель-заемщик не оспаривал кредитный договор, в том числе его условия о подключении к услуге «Гарантированная ставка».

В соответствии с п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.п. 2. 4 ст.1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, требование Банка о предоставлении свидетельства о праве на наследство как для целей подтверждения обстоятельств обращения в Банк надлежащего лица, так и для дальнейшего определения размера задолженности, подлежащей выплате наследником заемщика, действующему законодательству не противоречит.

Основания для удовлетворения требований истца об истребовании у ответчика кредитного Договора от 04.12.2018 г. № 38654005, документов, подтверждающих зачисление суммы кредита на счет заемщика, документов, подтверждающих либо выдачу суммы кредита через кассу наличными денежными средствами (расходный кассовый ордер), либо совершение банковских операций – списание суммы кредита с лицевого счета и перечисление их на счета третьих лиц (платежное поручение), расширенной выписки по операциям по счету по Договору от 05.10.2018 г. № 36763783, счет №40817810200483361311, по счету по Договору от 04.12.2018 г. № 38654005, счет №40817810700280967285, с указанием сумм штрафов, пеней, начисленных процентов, комиссий, внесенных сумм платежей в счет погашения задолженности по счету (кредиту), поступления, расходования средств пенсионной выплаты Клименко Н.П. в счет погашения задолженности по кредиту, суд не усматривает, поскольку указанные документы были предоставлены ответчиком в материалы настоящего гражданского дела, с которыми истец в соответствии со ст.35 ГПК РФ имеет право знакомится в полном объеме, делать выписки из него, снимать копии, а оснований полагать, что права истца были нарушены действиями Банка по не выдаче данных документов истцу при обращении последнего в Банк не имеется, поскольку надлежащих доказательств, подтверждающих предоставление истцом Банку документов, подтверждающих его вступление в права наследования после смерти Клименко Н.П., суду не представлено.

Доводы истца о том, что после смерти Заемщика Банк не имел права начислять проценты за пользование кредитом и штрафные санкции – несостоятельны и не могут быть приняты во внимание.

Смерть заемщика и сроки оформления наследником наследственных прав не являются основаниями для приостановки или прекращения наследником заемщика исполнения обязательств по договору по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в размерах и в сроки, согласно условий договора, а также не являются основанием для отмены начисленных за пользование кредитом процентов, предусмотренных договором комиссий, штрафов и неустоек в связи с нарушением обязательств по своевременному погашению кредитной задолженности.

Требования истца о проверке законности и обоснованности начисленных Банком процентов, штрафов, комиссий, неустоек по кредиту, обязании предоставить рассрочку исполнения обязательства по погашению задолженности по кредиту удовлетворению не подлежат, поскольку каких-либо требований о взыскании задолженности по кредитному договору в настоящий момент к истцу не предъявляются, в связи с чем данный вопрос не может быть предметом настоящего судебного разбирательства, а предоставление Банком рассрочки исполнения обязательств при отсутствии спора в суде является правом Банка, а не его обязанностью.

Оснований для удовлетворения требований истца об истребовании у ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» сведений об отсутствии страховых выплат у суда также не имеется, поскольку ПАО «Почта Банк» стороной Договора страхования, заключенного между Клименко Н.П. и ООО СК «ВТБ Страхование», не является, в связи с чем какими-либо сведениями об обстоятельствах исполнения данного договора обладать не может. ООО СК «ВТБ Страхование» же ответчиком по настоящему делу не является, а предъявление каких-либо требований к лицу, ответчиком не являющемуся, действующим процессуальным законодательством не предусмотрено.

Поскольку нарушений прав истца со стороны ПАО «Почта Банк» не установлено, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Клименко Дмитрия Николаевича к ПАО «Почта Банк» о признании условий договора недействительными, истребовании документов, предоставлении рассрочки, взыскании денежных средств, убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.Д. Агамов

Решение в окончательной форме изготовлено 31.08.2020 г.