Мотивированное решение

Дело № 2-1487/2020 77RS0010-01-2020-000410-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1487/2020 по исковому заявлению наименование организации к фио о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец наименование организации обратился в суд с иском к ответчику фио о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, мотивируя свои требования тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссий и плат, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № 50845474 в сумме сумма, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере сумма

В судебное заседание представитель истца наименование организации не явился, просил рассматривать дело без своего участия.

Ответчик фио в судебное заседание явился, возражал против заявленных требований по доводам письменных возражений, просил применить срок исковой давности по требованиям истца.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 67 ГПК РФ, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 наименование организации РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от дата отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом на базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию. При погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

За пропуски платежей банк взимает плату в соответствии с Тарифами.

Погашение задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Судом установлено, что на основании заявления и анкеты ответчика от дата между АО (ранее адрес) «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор № 50845474 о предоставлении и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил ответчику, а ответчик получил банковскую карту и обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом платежами в размерах и в сроки, согласно условиям предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка.

Однако ответчик допустил просрочку внесения платежей, в связи с чем образовалась задолженность. дата ответчику был выставлен заключительный счет-выписка о полном погашении задолженности в срок до дата задолженности в размере сумма Однако задолженность погашена не была, что подтверждается выпиской по счету № 40817810400933843084 .

Таким образом, согласно представленного истцом расчета, кредитная задолженность ответчика по договору составляет сумма руб. из которых: сумма основного долга – сумма, проценты за пользование кредитом – сумма, неустойка за пропуск платежа – сумма, смс-сервис – сумма

Представленный истцом расчёт задолженности математически верен, ничем не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно заключенного между истцом и ответчиком договора, в соответствии с условиями предоставления кредита.

Довод ответчика о том, что в течение 30 дней начиная с дата извещений об акцепте оферты ответчиком получено не было со ссылкой на п.1 ст.445 ГК РФ суд находит несостоятельным, поскольку он основан на неверном толковании норм материального права.

Ответчик ссылается на то, что между сторонами заключен договор открытия банковского счета, в то время, как между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт», в рамках которого был открыт банковский счет, а не договор открытия банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от дата № 395-1, отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В п. 3 ст. 434 ГК РФ со ссылкой на п. 3 ст. 438 ГК РФ указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с указанными нормами права между наименование организации и фио был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»

фио обратился в банк с письменным предложением (офертой) о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» Договора о карте, в рамках которого просил банк выпустить на имя Клиента карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В Заявлении Клиент указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам; тарифы по картам «Русский Стандарт»;

В соответствии с положениями Условий по картам - Условия и Тарифы по картам являются составной и неотъемлемой частью договора о карте.

В Заявлении Клиент подтвердил, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Рассмотрев оферту о заключении Договора о карте, Банк произвел акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал заключение Договора о карте: открыл Клиенту банковский счет.

Таким образом, между Банком и Клиентом в порядке, предусмотренном п.3 ст.434, ст. 435, п.3 ст.438 ГК РФ с соблюдением письменной формы сделки был заключен Договор о карте, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Доводы ответчика об обязательности для банка заключения договора в соответствии со ст. 445 ГК РФ являются необоснованными.

Согласно п.1 ст.441 ГК РФ акцепт по общему правилу считается поступившим своевременно и договор считается заключенным, если акцепт получен оферентом «в течение нормально необходимого...времени» для его получения. Следует полагать, что этот промежуток времени складывается из срока, нормально необходимого для прохождения корреспонденции от оферента к адресату и обратно, а также из срока, который нормально требуется адресату для принятия поступившего предложения. Этот последний срок зависит от характера сделанного предложения, а также от порядка прохождения документов у адресата оферты.

Из общего правила о получении акцепта с учетом «нормально необходимого для этого времени» сделано исключение для тех случаев, когда срок акцепта установлен законом или иным правовым актом.

В п. 1.6. Положения ЦБ РФ №266-П указано, что эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Оферта Клиента, изложенная в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам, направлена на заключение с Банком всего Договора в целом, а не его отдельных элементов. Согласно п.1 ст. 438 наименование организацииГК РФ наименование организациин акцептовать оферту полностью, а не отдельные её элементы (акцепт должен быть полным и безоговорочным).

В силу того, что Договор о карте, как уже отмечалось выше, является смешанным и содержит в себе элементы различных договоров, необходимо исходить из существа такого смешанного договора (п.3 ст. 421 ГК РФ).

В данном случае существенным условием Договора о карте является возможность кредитования счета. Клиента не интересует в рамках Договора о карте исключительно сама банковская карта или только банковский счет соответствующего вида. В Заявлении Клиент просит не только открыть банковский счет, но и выпустить на его имя банковскую карту, которая позволит совершать операции по данному счету дистанционно. При этом Клиента интересует возможность кредитования данного счета в порядке ст. 850 ГК РФ.

Из содержания главы 42, 45 ГК РФ не следует, что у кредитной организации имеется обязанность предоставления банковской карты и кредита каждому, кто к ней обратиться (т.е. отсутствует признак публичного договора). В соответствии со ст. 821 ГК РФ Кредитор вправе отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что представленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Из сказанного следует, что правила о договоре банковского счета в части его обязательного заключения в сроки, установленные ст.445 ГК РФ не применяются к отношениям сторон по Договору о карте.

Оферта о заключении с Ответчиком Договора о Карте была акцептована Банком после того как Банк убедился в финансовой дисциплине и платежеспособности Клиента, а именно после исполнения им обязательств по Кредитному договору, т.е. в течение нормально необходимого для этого времени, что предусмотрено положениями ст. 441 ГК РФ.

Таким образом, доводы ответчика о том, что банк в тридцатидневный срок обязан был акцептовать направленную в его адрес оферту, незаконны и необоснованны.

Довод ответчика о том, что условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» на момент подписания оферты были ответчику не знакомы опровергается его собственноручной подписью на бланке кредитного договора, чем подтверждает, что ему выданы на руки копии заявления, условия по карте и тарифы по карте.

Получить Условия и Тарифы по картам и по кредитам имеет возможность любой желающий, т.к. указанные документы вручаются клиенту менеджерами торговых точек при подписании Заявления, а также находятся во всех торговых организациях, с которыми взаимодействует Банк, в свободном доступе для неограниченного круга лиц. Ознакомиться с ними можно и обратившись в отделения Банка, его представительства (подразделения представительства), или зайдя на сайт Банка.

Вследствие чего у любого желающего, в том числе и у ответчика имеется возможность беспрепятственно получить в любой момент соответствующие Условия и Тарифы, ознакомиться с ними дома или непосредственно в торговой организации и получить пояснения сотрудников Банка по интересующим вопросам.

Кроме того, каких-либо специальных способов доведения информации законодательством РФ для банков не предусмотрено. В случае непонимания каких-либо условий договора, сотрудники Банка дают все необходимые пояснения и консультации. Банк поддерживает в круглосуточном режиме связь с Клиентами и гражданами по многоканальному телефону.

Клиент в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» вправе потребовать предоставления информации об оказываемой услуге. Доказательств обращения в Банк с требованием о предоставлении какой-либо информации и отказа Банка в ее предоставлении, Ответчик не представил.

Напротив, как следует из представленных расписок в получении карт, ответчик при каждом перевыпуске карты в связи с истечением срока действия предыдущей) подтверждал свое ознакомление с Условиями и Тарифами.

Довод ответчика о том, что договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт» является недействительным или ничтожным суд находит несостоятельным, поскольку ответчиком был подписан собственноручно, в установленном законом порядке не оспаривался.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности – не могут быть приняты судом во внимание и служить основанием для отказа в иске в связи с нижеследующим.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как указано выше, ответчик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. При этом данные платежи не являлись фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального, который рассчитывается от суммы задолженности.

В соответствии с Условия предоставления и обслуживания карт («Условия») задолженность клиента – это все суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включаю сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами.

Заключительный счет-выписка – документ, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Дата выставления клиенту заключительного счета-выписки определяется по усмотрению банка.

Указанные условия «Условий» соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно представленных суду материалов, требование наименование организации о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного дата, со сроком погашения задолженности до дата.

При этом к указанному сроку подлежит прибавлению в порядке ст. 204 ГПК РФ срок, связанный с вынесением и отменой судебного приказа о взыскании задолженности по данному договору.

Из определения мирового судьи от дата следует, что был отменен судебный приказ, вынесенный дата, то есть с заявлением о выдаче судебного приказа взыскатель обратился в период срока исковой давности от заключительного счета-выписки, тем самым к сроку исковой давности подлежит прибавлению период с дата по дата (11 дней).

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применимый в данном случае составляет 10.08.2018+3 дата дней=21.08.2021, то есть на дату подачи иска в суд дата срок исковой давности не истек. Тем самым доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности – не являются основаниями для отказа в иске по причине попуска срока исковой давности, так как срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.

При таких обстоятельствах суд на основании ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт погашения задолженности по указанному договору денежные средства в сумме сумма

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере сумма

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования наименование организации к фио о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить.

Взыскать с фио в пользу наименование организации задолженность по договору № 50845474 в размере сумма, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма, а всего сумма.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме дата.

Судья фио