Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-01-2019-010697-36

Дело № 2-6140/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Москва 18 декабря 2019 года

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре Делибалтовой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6140/2019 по иску Якутиной Т. А. к АО «КИВИ Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Якутина Т.А. обратилась в суд с иском к АО «КИВИ Банк» о взыскании убытков в размере * руб. 08 коп., компенсации морального вреда в размере * руб., штрафа, ссылаясь на то, что 03.04.2019 г. в 21:00-21:02 и 04.04.2019 г. в 20:55-20:57 час. по московскому времени, во время ее нахождения в Индонезии, с принадлежащей ей банковской карты MasterCard № *, счет № * который открыт у ответчика, были списаны денежные средства в размере * индонезийских рупий, что эквивалентно * руб. 08 коп., без ее распоряжения. Истец обратилась к ответчику с претензией, указав, что указанные операции не совершала, сведения по карте третьим лицам не передавала, карту не теряла. Между тем, ответчик незаконно списанные денежные средства не возвратил истцу, не обеспечил техническую защищенность пластиковой карты и блокирование мошеннических действий по снятию со счета денежных средств без распоряжения держателя карты. В добровольном порядке требования истца ответчик не исполнил, чем нарушил права истца как потребителя.

Истец Якутина Т.А. в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, Грибанов Е.О. в судебное заседания явился, в удовлетворении заявленных требований просил отказать по доводам письменных возражений, приобщенных к материалам дела.

Выслушав участник процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом при рассмотрении дела установлено, что истец Якутина Т.А. является клиентом филиала Рокетбанк КИВИ Банк (АО), 30.08.2017 г. истцом в указанном банке открыт счет № *, выдана банковская карта MasterCard № *.

Из материалов дела следует, что Банк осуществляет комплексное банковское обслуживание Клиента(ов) на основании Условий оказания услуг участникам Программы комплексного обслуживания клиентов «Рокетбанк» и Правил банковского обслуживания физических лиц клиентов-держателей банковских карт «Рокетбанк» (далее - Условия и Правила), актуальные редакции которых размещены на веб-странице в сети интернет по адресу https://rocketbank.ru/rules.

Согласно Правилам и Условиям обслуживания Клиента(ов) обслуживание осуществляется только через банковское мобильное приложение для физических лиц «ROCKET» (далее - банковское мобильное приложение/приложение для ФЛ) - сервис для портативных устройств, Система дистанционного банковского обслуживания (электронное средство платежа) обеспечивающие формирование, передачу, регистрацию и исполнение дистанционных электронных документов (ЭД) Клиента(ов) путем передачи https- сообщений Банку (п.2.9 Раздела 2 Правил). Подключение к Системе дистанционного банковского облуживания (ДБО) является обязательным условием при заключении Договора комплексного банковского обслуживания (п.2.10 Раздела 2 Правил).

Клиенты, присоединяясь к Условиям и Правилам банковского обслуживания, признают, что любые ЭД, передаваемые через банковское мобильное приложение, а также действия, совершаемые посредством банковского мобильного приложения, имеют юридическую силу, а любая переписка между Банком и Клиентом(тами) является юридически значимой, как если бы она осуществлялась на бумажных носителях с подписью уполномоченных лиц (п.3.1. Раздела VII Условий).

Помимо действующих в Банке Правил и Условий Банк будучи финансовой организацией руководствуется в своей деятельности положениями ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ФЗ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», 45 главой ГК РФ от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ и т.д.

Взаимоотношения Банка и Клиентов регулируется вышеуказанными ФЗ, что подтверждает п.2 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор электроснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Отдельное разъяснение дается в постановлении относительно финансовой услуги, под которой следует понимать услугу (т.е. действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем (Банком) в интересах и по заказу потребителя (Клиента) в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель (Банк) был поставлен в известность потребителем (Клиентом) при заключении возмездного договора), оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Соответственно, к отдельным видам обязательств, возникшим на основе договора возмездного оказания потребителю (Клиенту) той или иной финансовой услуги, будут превалирующими положения главы 42 «Заем и кредит», главы 44 «Банковский вклад», главы 45 «Банковский счет» ГК РФ, ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ФЗ от 19.07.2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» и др., а не Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

04.04.2019 г. Якутина Т.А. обратилась в Банк посредством банковского мобильного приложения со следующим обращением (электронное обращение): «03.04.2019 г. и 04.04.2019 г. по банковской карте MasterCard Word № *, эмитированной Банком, держателем которой являюсь, были совершены расходные операции по снятию денежных средств без Клиентского согласия на общую сумму * индонезийских рупий, что составляет эквивалентную сумму в размере * руб. 08 коп., о списании денежных средств с Карты стало известно из Банковских Push-уведомлений».

В тот же день, 04.04.2019 г., в ответ на электронное обращение, Банк, посредством банковского мобильного приложения, предоставил Клиенту информацию о том, что принял электронное обращение в работу, заблокировал возможность использования Карты для дальнейшего совершения операций, а также проинформировал Клиента о том, что Банком предприняты все возможные меры, направленные на оперативное разрешение произошедшей ситуации.

В соответствии с п.8 cт.9 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления Клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием Клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить Клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений...»

Банк рассмотрел заявление Клиента относительно возникновения спора, связанного с использованием Клиентом его электронного средства платежа, а также предоставил Клиенту возможность получить информацию о результатах рассмотрения его заявления, а именно:

- Банком было выявлено 8 банковских операций на общую сумму * индонезийских рупий, что кратно * руб. 08 коп., а именно: 1) 03.04.2019 г. 21:00 (Мск) на сумму * индонезийских рупий, что эквивалентно * руб. 14 коп.; 2) 03.04.2019 г. 21:01 (Мск) – * индонезийских рупий, что эквивалентно * руб. 14 коп., 3) 03.04.2019 г. 21:02 (Мск) – * индонезийских рупий, что эквивалентно * руб. 14 коп.; 4) 03.04.2019 г. 21:02 (Мск) – * индонезийских рупий, что эквивалентно * руб. 14 коп., 5) 04.04.2019 г. 20:55 (Мск) – * индонезийских рупий, что эквивалентно * руб. 13 коп., 6) 04.04.2019 г. 20:56 (Мск) – * индонезийских рупий, что эквивалентно * руб. 13 коп., 7) 04.04.2019 г. 20:56 (Мск) – * индонезийских рупий, что эквивалентно * руб. 13 коп., 8) 04.04.2019 г. 20:57 (Мск) – * руб. индонезийских рупий, что эквивалентно * руб. 13 коп.

Указанные выше операции по снятию наличных денежных средств осуществлялись в Индонезии в период с 03.04.2019 г. по 04.04.2019 г. Все операции были совершены с использованием ПИН-кода - персонального идентификационного номера, состоявшего из 4 (четырех) цифр, известного только Клиенту, служащего дополнительным средством защиты от несанкционированного использования Карты, который является аналогом собственноручной подписи, и в сочетании с Картой или ее реквизитами позволяет полностью идентифицировать Клиента при совершении операций с использованием банковской карты. Любое распоряжение о совершении Операций по счету посредством Карты, поступившее в Банк, считается исходящим от Клиента и подлежит исполнению Банком, если данное распоряжение было подписано ПИН-кодом или передано посредством бесконтактного способа оплаты (п.3.20. Раздела 3 Правил). Клиент обязан хранить в тайне ПИН-код и ни при каких обстоятельствах не раскрывать его другим лицам, при утрате ПИН-кода Клиент обязан незамедлительно уведомить Банк по Системе ДБО (п. 1.16, Порядок 2, Раздела 1 Правил).

Согласно п. 1.19 Порядок 2, Раздела 1 Правил при использовании Карты Клиент обязан:

- обеспечить хранение данных Карты способом, исключающим возможность получения к ним доступа третьих лиц, в частности не записывать данные таким образом, чтобы можно было определить, к чему эти данные относятся, не сохранять в электронном виде, в том числе в специальных программах для хранения паролей. Клиент обязан самостоятельно принимать все необходимые меры по сохранению конфиденциальности, предотвращению несанкционированного использования и защите данных Карты от несанкционированного доступа со стороны третьих лиц;...».

Согласно Правилам (3-е предложение Раздела 4 п. 4.4. Правил) Банк вправе отказать Клиенту без объяснения причин в проведении претензионной работы по правилам Платежной системы по опротестованию операций Клиента, учитывая соблюдение п.3 cт.9 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161- ФЗ «О национальной платежной системе» до заключения с Клиентом договора об использовании электронного средства платежа Оператор по переводу денежных средств обязан информировать Клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест пользования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Так, согласно п.1.5.6. Приложения № 1 Правил Банк предварительно информировал Клиента об ограничениях по использованию карт в странах с высоким уровнем мошенничества, в перечень таких стран относится Республика Индонезия, где и было произведено снятие денежных средств с банковской карты у Клиента.

Согласно п.4. cт.9 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать Клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления Клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с Клиентом.

Согласно 3 Разделу п.3.4.7. Правил Банк информирует Клиента о совершении каждой операции не позднее дня, следующего за днем совершения операции, путем размещения информации о совершении операции в Системе ДБО (в ленте операций и т.п.). Дополнительно к размещению информации о совершении операции в Системе ДБО, Банк информировал Клиента о совершении операций по Счету посредством направления Push- уведомлений (Дополнительный способ информирования).

При этом согласно Правилам Стороны признают, что:

- датой надлежащего уведомления Банком Клиента о совершении операций по Счету считается дата размещения Банком информации о совершенной операции в Системе ДБО, вне зависимости наличия Дополнительного способа информирования. Клиент обязан ежедневно проверять Систему ДБО, а также сообщения, направленные Банком в виде Дополнительного источника информирования, если им выбран такой дополнительный способ уведомления.

- Клиент несет ответственность за наступление неблагоприятных последствий, связанных с несоблюдением обязанности по ежедневному ознакомлению с информацией о совершенных операциях.

Согласно п.5. cт.9 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему Клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (гит) о его использовании без согласия Клиента.

Согласно п.11 cт.9 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента Клиент обязан направить соответствующее уведомление Оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

В соответствии с п.5, 11, ст.9 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и 4 Разделу п. 4.2. Правил Банк обеспечил Клиенту возможность отправки уведомления, а Клиент воспользовался им направив Банку 04.04.2019 г. по Системе ДБО уведомление об использовании электронного средства платежа (Карты) без согласия Клиента.

Таким образом, принимая во внимание факт, что Клиентом были получены соответствующие Push-уведомления по операциям, Банк своевременно и надлежащим образом исполнил свою обязанность по информированию о совершенных операциях, а также оперативно принял меры о блокировке электронного средства платежа на основании поступившего распоряжения от Клиента.

В соответствии с п.1.8. Раздела 1 Правил Картой должен пользоваться только Клиент (держатель). В случае утери, утраты банковской карты держатель согласно п.2.2. Раздела 2 Правил обязуется немедленно проинформировать об этом Банк для блокировки карты. До момента получения Банком данной информации Клиент несет полную ответственность за все операции по его банковской карте, в том числе совершенные третьими лицами, включая операции, совершенные с использованием ПИН-кода. Кроме того, Приложением 1 Правил установлено, что выпуск и использование Банковской карты является высокорискованным и не исключает вероятности использования электронного средства платежа без согласия Клиента, а также там (п. 1.5.2.9., 1.5.2.10 Приложения 1 Правил) указано, как можно избежать такого вида мошенничества как скимминг - незаконное копирование данных с магнитной полосы Карты с помощью специальных устройств - скиммеров, с последующим копированием этих данных на другую карту, изготовленную мошенниками, с помощью которой злоумышленники могут расплачиваться в торговых центрах, а также воспользоваться данной поддельной карточкой для снятия наличности в банкоматах.

Информацию, которую Банк разместил на сайте https://rocketbank.ru в разделе «Безопасность», о банковской карте, «что она имеет чип EMV, который хранит в себе информацию о последних клиентских операциях и балансе, что подделать чип EMV очень тяжело, а скиммеры (считыватели чужих данных) для чипов сделать невозможно» относится исключительно к подделке чипа ЕМV, о чем на сайте и сообщается, но не в отношении магнитной полосы.

В соответствии с п.15 cт.9 ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» Банк (Оператор) по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия Клиента, если не докажет, что Клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло к совершению операции без согласия Клиента - физического лица.

Таким образом, принимая во внимание факт того, что:

1) Банк предварительно информировал Клиента об ограничениях по использованию карт в странах с высоким уровнем мошенничества, в перечень которых входит Республика Индонезия,

2) Клиент не исполнил обязанность по ежедневному ознакомлению с информацией о совершенных операциях в банковском мобильном приложении (Система ДБО), в результате чего принял на себя риск наступления неблагоприятных последствий,

3) Клиент нарушил обязательство в отношении охраны своей конфиденциальной информации не проявив должную осмотрительность в стране с высоким уровнем мошенничества, в результате чего все вышеперечисленные операции по снятию наличных денежных средств по банковской карте были совершены с использованием ПИН-кода, известным только Клиенту и позволяющим идентифицировать, что операция совершается Клиентом, а также учитывая, что указанные операции были совершены до момента обращения Клиента в Банк с сообщением-распоряжением о блокировке карты, суд приходит к выводу, что оснований для возмещения банком истцу утраченных последней денежных средств в результате совершенных операций не имеется.

Поскольку нарушения прав истца со стороны ответчика в ходе рассмотрения дела не установлено, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, также удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Якутиной Т. А. к АО «КИВИ Банк» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.Д. Агамов

Решение в окончательной форме изготовлено 10.01.2020 г.