Решение

№ 2-4256/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Москва 11 ноября 2019 год

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Шехониной Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой Адемы Владимировны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Романова А.В. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен в 2010 г. договор о выпуск кредитной карты, в соответствии с которым банк представил истцу кредитную карту, которой истец пользовалась до 2016 г. В 2018 г. банк предъявил к истцу иск о взыскании задолженности по кредитной карте. Из полученных от банка документов следует, что банк оформил истцу кредит на сумму *** руб., однако истец не получал от банка кредит в размере *** руб.; согласно графика внесения платежей банк рассчитал полную стоимость кредита от суммы *** руб., которую истец не получал. В связи с указанным истец просит признать недействительным график погашения задолженности по кредиту с 01.07.2018 г. на *** руб.; признать не перечисленной банком клиенту в 2008 – 2010 годах сумму кредита *** руб.; признать незаключенным договор на сумму *** руб.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал.

Представители ответчика в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения иска, поддержал представленные письменные возражения на иск.

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из решений собраний в случаях, предусмотренных законом; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем оставления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами,

В данном случае правоотношения сторон по договору регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» - отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Судом установлено, в том числе на основании вступившего в законную силу решения Измайловского районного суда г. Москвы от 19.10.2018 г. по гражданскому делу № 2-5209/2018 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Романовой А.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, что между Романовой А.В. (клиент, заемщик) и АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» (банк, кредитор) на основании поданного в банк клиентом заявления от 21.04.2010 года был заключен Договор № *** о предоставлении и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил клиенту, а клиент получил банковскую карту Русский Стандарт American Express Card с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком клиенту в кредит денежных средств, и клиент обязался погашать полученный с использованием карты кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии – платежами в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка.

Для проведения расчетов и учета операций с использованием карты клиенту банком в рамках заключенного Договора о карте был открыт счет № ***.

Заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию клиента с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного договора являются Заявление клиента о предоставлении карты, Условия предоставления и обслуживания карт (далее – «Условия») и Тарифный план (далее – «Тариф»).

При этом, рассмотрев заявление клиента (оферта), банком был совершен акцепт - открыт клиенту счет, выпущена и выдана клиенту банковская карта с кредитным лимитом (кредитная карта), после чего с использованием кредитной карты за счет предоставленных банком кредитных денежных средств клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом клиент обязался осуществлять возврат полученного по карте кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, и иные платы (комиссии) - путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым клиент был ознакомлен, что подтверждается его подписями в Заявлении.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании счета карты.

Как указано выше, судом установлено, что истец обратился в АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» с анкетой и заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет и осуществлять кредитование счета при отсутствии собственных денежных средств в пределах предоставленного лимита. В заявлении истец своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, наряду с Заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями, банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров/услуг и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями и Тарифами.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в Условиях и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

Согласно Условиям, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Однако клиент нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению платежей, в связи с чем у него образовалась просроченная задолженность по карте. Клиенту банком выставлялся заключительный счет-выписка от 22.11.2016 г. с требованием полной уплаты в срок до 21.12.2016 г. задолженности по Договору карты в сумме *** руб., но задолженность истцом погашена не была.

Вступившим в законную силу вышеуказанным решением суда от 19.10.2018 г. установлен размер задолженности истца по кредитной карте по состоянию на 19.08.2018 г. в общей сумме *** руб., из которой: основной долг невозвращенного кредита – *** руб., проценты за пользование кредитом – *** руб., плата за СМС-сервис – *** руб., комиссия за снятие наличных – *** руб., неустойка за пропуск платежей – *** руб.

Таким образом, из условий заключенного сторонами Договора о карте и материалов дела следует, что банком истцу был предоставлен не единовременный кредит в сумме *** руб. с его перечислением на счет истца, а предоставлялось кредитование счета полученной истцом банковской карты различными суммами в различные даты в размерах совершаемых расходных операций, общая невозвращенная истцом сумма которых не могла превышать установленный лимит кредитования по счету карты.

В соответствии с Условиями, максимальный лимит кредитной задолженности по счету карты устанавливает банк. Также банк по своему усмотрению имеет право увеличить кредитный лимит без согласования с клиентом.

На дату заключения в 2010 г. сторонами Договора о карте возможный максимальный лимит кредитования составлял *** руб., истцу был одобрен лимит кредитования в размере *** руб., который впоследствии был увеличен банком.

Доводы истца, что представленное ответчиком Заявление от 23.10.2015 г. об увеличении кредитного лимита до *** руб. она не подписывала – не имеют в данном случае правого значения, поскольку, как указано выше, банк вправе самостоятельно принять решение об увеличении кредитного лимита счета клиента.

В соответствии с условиями заключенного Договора о карте банк по своему усмотрению вправе увеличить клиенту кредитный лимит без дополнительных согласований. При этом истец, получив карту с кредитным лимитом, не был лишен возможности и обязан был самостоятельно отслеживать свои финансовые операции, уровень доходов и расходов, и не использовать на расходные операции предоставленный кредитный лимит сверх того, в котором он не нуждался. Однако истец использовал предоставленные банком кредитные средства, в том числе по увеличенному кредитному лимиту, в связи с чем обязан исполнить свои обязательства по возврату использованного кредита и уплаты процентов за пользование им.

Доводы истца о том, что полная стоимость кредита, согласно графика платежей, была рассчитана истцу от неполученной им суммы кредита *** руб. – судом отклоняются, так как кредит в размере *** руб. истцу не предоставлялся, а расчет по графику платежей, на который ссылается истец является «Примерным расчетом», на что прямо указано в самом расчете полной стоимости кредита, исходя из максимально возможного лимита (*** руб.) и срока действия карты (36 месяцев),а также при условии погашения основного долга в течение срока действия карты минимальными платежами.

То есть, представленный график и расчет не относятся непосредственно к сумме кредитного лимита, полученного и использованного истцом, а являются примерными, исходя из указанных условий.

При этом и первоначальный кредитный лимит по счету карты в сумме *** руб. не был в полном размере единоразово перечислен на счет истца, а расходовался по мере совершения истцом расходных операций, и проценты за пользование кредитными средствами начислялись истцу не от всей суммы предусмотренного кредитного лимита, а только на те суммы, которые были истцом использованы для совершения расходных операций.

Аналогично образом осуществлялось кредитование счета и начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами и после увеличенного впоследствии кредитного лимита.

Доводы истца о том, что банком не учтены должным образом внесенные истцом на счет карты денежные средства, которые перекрывали и необходимые платежи для покрытия задолженности, и оставались на счете, как дебетовые средства, которые истец использовал для расходных операций, не используя кредитные средства – ничем не подтверждены и опровергаются представленной выпиской по счету, согласно которой при выдаче истцу банковской карты исходящее сальдо (то есть собственные средства клиента на счете карты) составляло 00,00 руб., и в ходе использования карты после совершения расходных и приходных операций исходящее сальдо также не менялось и оставалось 00,00 руб.

Доводы истца о том, что представленная банком выписка по счету не является надлежащим доказательством, так как не соответствует нормативным акта Банка России – судом отклоняются, поскольку в представленной банком выписке по счету отображены совершенные по счету карты истца расходные и приходные операции, с указание характера и времени их совершения; истцом не представлено доказательств, что в данной выписке не учтены или учтены неверно какие-либо суммы расходных или приходных операций.

Заявление истца о подложности представленных банком документов – судом также отклоняется, как несостоятельное. Данные доводы, как и субъективное не понимание истцом или не желание понять что «предоставление единовременного кредита» и «кредитный лимит», а также «возобновляемый кредитный лимит» - это ни одно и то же, что суть и содержание банковских продуктов «единовременный кредит» и «кредитная карта с кредитным лимитом» - различны, не означает, что банком при предоставлении истцу кредитного лимита по банковской карте были совершены какие-либо подлоги и обман по заявленным в иске доводам.

Таким образом, оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании недействительным графика погашения задолженности по кредиту с 01.07.2018 г. на *** руб., признании не перечисленной банком клиенту в 2008 – 2010 годах суммы кредита *** руб., признании незаключенным договора на сумму *** руб. – не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Романовой Адемы Владимировны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Сапрыкина

Мотивированное решение составлено 13.11.2019 года