Решение

УИД: 77RS0010-01-2019-006470-10

№ 2-3922/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Москва 09 августа 2019 года

Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре Бобылевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3922/19 по иску Урусовой Татьяны Викторовны к ПАО «Сбербанк России» о признании договоров займа незаключенными, обязании совершить действия, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Урусова Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», в котором указывает, что в марте - апреле 2019 г. она при трудоустройстве в компанию Capitals.fund под влиянием сотрудников Capitals.fund оформила заявку на кредит. В результате от ее имени дистанционно, без ознакомления с условиями кредитного договора, без подписания и передачи кредитных средств в период с 21.03.2019 г. по 11.04.2019 г. было оформлено 9 кредитных договоров на общую сумму 1 204 680 руб. 39 коп., которые в последствии были перечислены в пользу INTERKASSA COM, VOGUEPAY llutterw и ONLINR PAYMENTS.

В связи с изложенным, Урусова Т.В. считает кредитные договоры № 92798425 от 21.03.2019 г., № 92801667 от 22.03.2019 г. № 92814399 от 25.03.2019 г., № 92820635 от 26.03.2019 г., № 92838846 от 29.03.2019 г., № 92854253 от 02.04.2019 г., № 92857617 от 03.04.2019 г., № 92893599 от 10.04.2019 г. и № 92899825 от 11.04.2019 г. незаключенным, так как она не обращался в ПАО Сбербанк за выдачей кредита. Более того, кредитные договоры ею не были подписаны, кредитные средства не получала, о их заключении узнала после звонка сотрудника Банка, известившего ее об образовавшейся просроченной задолженности.

Истец Урусова Т.В., ее представитель, действующий на основании доверенности, Бондяжевский Д.В. в судебное заседание явились, заявленные требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», действующая на основании доверенности, Петрова А.А. в судебном заседании указала на необоснованность заявленных истцом исковых требований, просила в иске отказать по доводам письменных возражений.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.434 ГК РФ

- договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма;

- если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась;

- договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность (ничтожность) кредитного договора, за исключением случаев, когда заемщик выразил свою волю на получение кредита и исполняет обязательства.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.4 ст.11 ФЗ от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 указанного ФЗ.

В соответствии с п.14 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч.2 ст.5 ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 ФЗ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном поен геле. подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом при рассмотрении дела установлено, что на основании заявления от 19.11.2010 г. Урусовой Т.В. была выдана дебетовая банковская карта Visa Classic № 4276 3801 6140 5688 (далее - банковская карга), открыт рублёвый счет № 40817.810.4.3812.0519223.

Отношения между Урусовой Т.В. и ПАО «Сбербанк России» регулируются условиями банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно п.1.5 Условий ДБО в рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляется услуга:

- по предоставлению потребительских кредитов (включая подачу заявления(-й)- анкеты(т) на получение потребительского кредита и заключение кредитного(ых) договора(ов));

- по проведению операций и/или получение информации по Счетам, вкладам, потребительским кредитам Клиента и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (через Устройства самообслуживания Банка. Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк». Контактный Центр Банка).

В соответствии с п.2.47 Условий ДБО услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений.

В соответствии с п.3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты Г1АО Сбербанк» (далее - Условия по картам) и размещаются на Официальном сайте Банка.

Согласно п.3.21 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи Держателя (ПИН, Одноразового пароля. Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по Счету Карты составлено и подписано Держателем.

Согласно п.3.9.2 Условий ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, который является Приложением № 1 к Условиям ДБО.

В соответствии с п.3.9 Приложения № 1 к Условиям ДБО аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», при доступе Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Документальным подтверждением факта оказания Клиенту услуги, совершения Клиентом операции/действия является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента (в том числе, использование Клиентом Аналога собственноручной подписи) и оказание услуги, совершение операции/действия в такой системе.

В соответствии с п.п. 4 и 5 Приложения № 3 к Условиям ДБО информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны Клиента и/или усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны Банка, признается Электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента и/или работника Банка соответственно, порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности Клиента и Банка и может служить доказательством в суде.

Для определения лица, подписывающего Электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи включаются: сведения о фамилии, имени и отчестве (при наличии) Клиента, номере операции в автоматизированной системе Банка. дате и времени проведения операции (используется время системных часов аппаратных средств Банка (московское время)), коде авторизации, маскированном номере Карты, использовавшейся при формировании подписи, и обеспечивающей Аутентификацию клиента, либо маскированном номере мобильного телефона Клиента, подключенного к Услуге «Мобильный Банк» или указанного в Заявлении на банковское обслуживание или в Заявлении об изменении информации о Клиенте, на который был направлен код в SMS-сообщении с номера 900.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой Электронных документов (пакет Электронных документов). При подписании электронной подписью пакета Электронных документов каждый из Электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет Электронных документов.

Клиент и Банк принимают на себя исполнение всех обязательств, вытекающих из Электронных документов, подписанных в соответствии с 11равилами электронного взаимодействия, являющимися Приложением № 3 к Условиям ДБО.

Согласно сведений из автоматизированной системы Банка «Мобильный банк 20.12.2017 г. Урусовой Т.В. в порядке, предусмотренном п. 2.4 Приложения № 1 к Условиям ДБО. был подключен Полный тариф «Мобильный банк» с регистрацией номера телефона +7(917)505-09-24, принадлежащего Урусовой Т.В.

В соответствии с п.2.41 Условий ДБО система «Сбербанк Онлайн» - это автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка.

Согласно сведениям из автоматизированной системы Банка «Мобильный банк» 13.03.2019 г. Урусовой Т.В. удаленно в порядке, предусмотренном п.п. 3.6, 3.7 Приложения № 1 к Условиям ДБО, была выполнена регистрация в системе «Сбербанк Онлайн», используя для этого номер вышеуказанной банковской карты, логин, постоянный пароль, созданные Истцом при регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», разовый пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», направленный на вышеуказанный номер телефона Истца.

В соответствии с п.3.9.1 Условий ДБО в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита;

- в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (далее - ПУК) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных индивидуальных условий кредита,

- после подписания индивидуальных условий кредита Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора - направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Согласно онлайн-заявкам, оформленным в системе «Сбербанк Онлайн», смс-сообщениям, направленным в рамках услуги «Мобильный банк» с номера 900 на номер телефона Истца, индивидуальным условиям Потребительского кредита, подписанным Истцом, 21.03.2019 г. Урусова Т.В. через свой личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», используя разовые смс-пароли. в порядке, предусмотренном п.3.9.1 Условий ДБО:

- оформила и подтвердила заявку на кредит на сумму 158 560 руб. 97 коп., что подтверждается анкетой-заявкой на кредит, оформленные через личный кабинет системы «Сбербанк Онлайн», списком онлайн-заявок и платежей, смс-сообщениями с номера 900 на номер телефона Истца,

- ознакомилась и согласилась с условиями Кредитного договора и заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которым сумма кредита 206 129 руб. 26 коп., срок возврата кредита 31 месяц, процентная ставка по кредиту 13,9 годовых, платежная дата 22 число каждого месяца, ежемесячный платеж 7 952 руб. 49 коп.

- подписала и направила в Банк индивидуальные условия Кредитного договора.

В указанном выше порядке Истцом в период с 22.03.2019 г. по 11.04.2019 г. было осуществлено оформление еще 8 (восемь) кредитных договоров:

- 22.03.2019 г. на сумму 138 696 руб. 26 коп., на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 13,9 % годовых, платежная дата 23 число каждого месяца, ежемесячный платеж 4 733 руб. 58 коп.;

- 25.03.2019 г. на сумму 122 836 руб. 41 коп., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,65 % годовых, платежная дата 26 число каждого месяца, ежемесячный платеж 3 230 руб. 54 коп.;

- 26.03.2019 г. на сумму 122 836 руб. 41 коп., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,85 % годовых, платежная дата 27 число каждого месяца, ежемесячный платеж 3 244 руб. 17 коп.;

- 29.03.2019 г. на 122 836 руб. 41 коп., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых, платежная дата 30 число каждого месяца, ежемесячный платеж 3 247 руб. 58 коп.;

- 02.04.2019 г. на 122 836 руб. 41 коп., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых, платежная дата 03 число каждого месяца, ежемесячный платеж 3 247 руб. 58 коп.;

- 03.04.2019 г. на 122 836 руб. 41 коп., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых, платежная дата 04 число каждого месяца, ежемесячный платеж 3 247 руб. 58 коп.;

- 10.04.2019 г. на 122 836 руб. 41 коп., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых, платежная дата 11 число каждого месяца, ежемесячный платеж 3 247 руб. 58 коп.;

- 11.04.2019 г. на 122 836 руб. 41 коп., на срок 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых, платежная дата 12 число каждого месяца, ежемесячный платеж 3 247 руб. 58 коп.

Кредитные договоры были заключены в офертно-акцептном порядке путем направления Клиентом в Банк заявления на получение кредита (предложения на заключение Кредитного договора), индивидуальных условий кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на Счет клиента.

Банк в полном объеме в порядке, предусмотренном п.17 Индивидуальных условий кредита, исполнил обязательства по Кредитному договору, зачислив на Счет банковской карты Урусовой Т.В. кредитные средства, что подтверждается отчетами по Счету банковской карты Истца и отчетом о всех операциях по счету.

Согласно п.2.2 Общих условий кредитования датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на счет Заемщика, открытый в валюте Кредита у Кредитора, на который зачисляется Кредит.

В силу указанного пункта Общих условий кредитования и согласно отчету по Счету банковской карты Истца ПАО Сбербанк зачислил кредитные средства в размере, согласованном Сторонами по настоящему гражданскому делу в индивидуальных условиях кредита, на рублевый Счет банковской карты Истца (21.03.2018 г. - 206 129 руб. 26 коп.; 22.03.2019 г. - 138 696 руб. 26 коп.; 25.03.2019 г. - 122 836 руб. 41 коп.; 26.03.2019 г. - 122 836 руб. 41 коп.; 29.03.2019 г. - 122 836 руб. 41 коп.; 02.04.2019 г. - 122 836 руб. 41 коп.; 03.0.2019 г. - 122 836 руб. 41 коп.; 10.04.2019 г. - 122 836 руб. 41 коп.; 11.04.2019 г. - 122 836 руб. 41 коп.).

Как усматривается из отчетов по банковской карте и информации из автоматизированной системы «Мобильный банк», после зачисления Банком кредитных средств Истец воспользовался ими по своему усмотрению.

В соответствии с п.1 ст.812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности от заимодавца им не получены или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Как указывает истец, кредитные денежные средства она не получала, а зачисленные Банком на ее счет денежные средства были выведены с ее счета третьим лицом.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 25.11.2015 г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые гл.42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Учитывая представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что доводы Урусовой Т.В. о том, что кредитные договоры она не подписывала, денежных средств не получала опровергаются представленными индивидуальными условиями кредита, подписанными простой электронной подписью Истца, смс-сообщениями, направленными Банком на номер телефона Истца, а также представленными отчетами по счету банковской карты, из которых следует, что кредитные средства по кредитным договорам были зачислены на счет банковской карты истца, которые в дальнейшем Урусова Т.В. уже использовала по собственному усмотрению.

Так, согласно отчету по банковской карте, финансовым требованиям из автоматизированной системы «WAY4» и SMS-сообщениям из автоматизированной системы «Мобильный банк» после зачисления Банком кредитных средств на Счет банковской карты Истца, в период с 21.03.2019 г. по 11.04.2019 г. Урусова Т.В., используя реквизиты вышеуказанной банковской карты (номер карты, срок действия, ФИО Держателя, код безопасности CVV/CVC) и одноразовые пароли для подтверждения операций посредствам Интернет-сайтов сторонних организаций совершила 12 операций по оплате товаров и услуг INTERKASSA COM, VOGUEPAY llutterw и ONLINR PAYMENTS, на общую сумму 868 533 руб. 14 коп. и 1 190,32 долларов США.

После поступления в Банк финансовых требований (платежный документ) от Банка-эквайера, обслуживающего торгово-сервисное предприятие в пользу которого были совершены операции оплаты товаров и услуг, ПАО Сбербанк в указанный период времени произвел списания электронных денежных средств в пользу получателей платежей.

Таким образом, на основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования Урусовой Т.В. о признании договоров займа незаключенными, обязании совершить действия удовлетворению не подлежат.

Поскольку нарушения прав истца со стороны ответчика не установлено, оснований для удовлетворения требований Урусовой Т.В. о взыскании компенсации морального вреда, также не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Урусовой Татьяны Викторовны к ПАО «Сбербанк России» о признании договоров займа незаключенными, обязании совершить действия, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.Д. Агамов

Решение в окончательной форме принято 23 августа 2019 г.