Мотивированное решение

УИД: 77RS0010-01-2019-004914-22

№ 2-3580/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Москва 20 июня 2019 года

Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Агамова В.Д. при секретаре Зиновьевой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3580/2019 по иску Павловой Маргариты Эдуардовны к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Павлова М.Э. обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что в мае 2018 г. при обращении за потребительским кредитом в ПАО «Московский кредитный банк», между ней и ответчиком были заключены два договора страхования сроком на 48 месяцев на случай потери работы (полис-оферта № 180Н1СЕМ10562 от 20.05.2018 г.) и от несчастных случаев и болезней (полис-оферта № 180Н1СIМ27009 от 20.05.2018 г.). Страховая премия в размере 109 090 руб. 91 коп. по каждому полису (всего на сумму в размере 218 181 руб. 82 коп.) была включена в сумму кредита и удержана Банком из суммы выданных ей заемных денежных средств с последующим перечислением на счет ответчика. 10.04.2019 г. было произведено полное досрочное погашение кредитной задолженности. 12.04.2019 г. между истцом и ответчиком были подписаны дополнительные соглашения к договорам страхования, в соответствии с которыми договоры страхования досрочно прекращаются с 12.04.2019 г., истцу было возвращено в счет страховой премии 8 409 руб. 09 коп. Истец полагает действия ответчика по возврату страховой премии лишь в размере 8 409 руб. 09 коп. незаконными, нарушающими ее права. Просит суд взыскать с ответчика за 1 115 дней в размере 160 530 руб. 31 коп., в счет компенсации морального вреда 20 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной в ее пользу судом суммы.

Истец Павлова М.Э. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела уведомлялась судом надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя, действующего на основании доверенности, Локотькова В.В., который заявленные истцом требования поддержал в полном объеме.

Ответчик САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 21.05.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 180Н1СЕМ10562 (полис-оферта) по программе «на случай потери работы».

Согласно условиям полиса № 180Н1СЕМ10562 страховая премия составляла 109 090 руб. 91 коп.

Договор был заключен на срок 48 месяцев.

В полисе-оферте содержится указание на срок действия полиса: с 00-00 часов дня, следующего за днем подписания суммы страховой премии со счета страхователя или внесения денежных средств в кассу страховщика и действует в течение 48 месяцев.

Договор страхования (полис-оферта) был заключен со страхователем на условиях правил страхования № 161/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 19.05.2016 г., которые были вручены страхователю, о чем имеется роспись в полисе.

Поскольку истцом было произведено полное досрочное погашение кредитной задолженности, 12.04.2019 г. в адрес ответчика от истца поступило заявление о возврате страховой премии и расторжении договора страхования. За время действия договоров страхования страховые случаи не наступали.

В удовлетворении указанного заявления истцу было отказано.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз.1 п.3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

По условиям полиса страхования № 180Н1СЕМ10562 «На случай потери работы» страховая сумма 109 090 руб. 91 коп. является единой по отношению ко всем страховым случаям, перечисленным в полисе и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования.

Таким образом поскольку возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, а самим договором не установлено, что в случае досрочного прекращения договора (полиса) страхования ранее уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии по договору № 180Н1СЕМ10562.

Также судом установлено, что 21.05.2018 г. между сторонами был заключен договор страхования № 180Н1СIМ27009 (полис-оферта) по программе «Страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней.

Согласно условиям полиса № 180Н1СIМ27009 страховая премия составляла 109 090 руб. 91 коп.

Договор страхования (полис-оферта) также был заключен со страхователем на условиях правил страхования № 161/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 19.05.2016 г., которые были вручены страхователю, о чем имеется роспись в полисах.

В соответствии с условиями договора страхования Договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение 48 месяцев.

В случае отказа Страхователя (Застрахованного лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному договору страхования (дата начала срока страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю (Застрахованному лицу) в полном объеме, при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа Страхователя (Застрахованного лица) от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала срока страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая), страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю (застрахованному лицу) вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала срока страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Договор страхования в указанных случаях считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления Страхователя (Застрахованного лица) об отказе от договора страхования. Заявление об отказе от договора страхования должно быть получено Страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Возврат Страхователю страховой премии по выбору Страхователя (Застрахованного лица) осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя (застрахованного лица) об отказе от Договора страхования.

Поскольку истцом было произведено полное досрочное погашение кредитной задолженности, 12.04.2019 г. в адрес ответчика от истца поступило заявления о возврате страховой премии и расторжении договора страхования. За время действия договоров страхования страховые случаи не наступали.

Согласно разделу 8 правил страхования № 161/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода договор страхования досрочно прекращается в случаях:

- смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного),

- исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме,

- отказа страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора),

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими правилами и Договором страхования.

При отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п.8.3 Правил страхования (подача заявления в срок не более 5 дней с даты заключения Договора страхования) при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, а также в случае смерти Застрахованного по причинам, указанным в п.п.3.6-3.8 Правил страхования, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле:

ВВ = 0,1 х (1-М /N) х П – В, где М – количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N – количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П – сумма уплаченной страховой премии, В – сумма произведенной страховой выплаты.

На основании поданного истцом заявления по договору страхования 180Н1СIМ27009 ответчиком был произведен возврат части страховой премии в размере 8 409 руб. 09 коп., рассчитанной по вышеуказанной формуле.

Таким образом, учитывая положения действующего законодательства, а также правила страхования, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии по договору № 180Н1СIМ27009 в большем размере, чем уже было выплачено истцу, также не имеется.

Поскольку нарушения прав истца со стороны ответчика не установлено, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Павловой Маргариты Эдуардовны к САО «ВСК» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.Д. Агамов

Решение в окончательной форме принято 05 июля 2019 г.