Решение

№ 2-1433/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Москва 26 марта 2019 года

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Метелеве Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Зюзиной Юлии Александровне, Зюзиной Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Перевезенцевой Л.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору № 98867234 в размере 188 726,73 руб., убытки 2 487,27 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска 5 024,28 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчик Перевезенцева Л.Е. умерла, в связи с чем по делу была произведена замена умершего ответчика на его правопреемников – вступивших в наследство наследников Зюзину Ю.А. и Зюзину Н.А.

В судебное заседание представитель истца не явился, при подаче иска просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Ответчики Зюзина Ю.А., Зюзина Н.А. в судебное заседание явились, возражали против иска, так как их мать (заемщик) Перевезенцева Л.Е. действительно обращалась в банк за получением кредита, но потом передумала его получать, о чем сообщили в банк по телефону, и денежные средства заемщиком получены не были.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд находит, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из решений собраний в случаях, предусмотренных законом; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в , определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к в порядке , то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ч.ч. 2. 4 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по наследодателя солидарно . Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что на основании поданных Перевезенцевой Лидией Егоровной в АО (ранее ЗАО) «Банк Русский стандарт» анкеты и заявления от 03.08.2012 г. между АО «Банк Русский Стандарт» (банк) и Перевезенцевой Л.Е. (заемщик) был заключен Кредитный договор № 108995671, в соответствии с которым банк на условиях срочности, возвратности, платности предоставил заемщику, а заемщик получил кредит в сумме 218 148,72 руб. на срок 1462 дня под 36% годовых и обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, в размерах и в сроки в соответствии с условиями предоставления кредита и графиком платежей.

Кредитный договор был заключен между сторонами в порядке, предусмотренном законом, путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от 03.08.2012 г., Условиях по кредитам «Русский Стандарт» и графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора, с соблюдением письменной формы и содержит в себе существенные условия, предусмотренные ст.ст. 819, 820, 845 ГК РФ и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с заявлением от 03.08.2012 г. заемщик просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на этот счет.

Согласно п. 2.3 Условий по кредитам «Русский Стандарт», с которыми на момент заключения кредитного договора заемщик был ознакомлен, кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного кредитного договора, и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Во исполнение принятых на себя обязательств по договору банк открыл на имя заемщика счет № 40817810900076028127 и 03.08.2012 г. перечислил на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 218 148,72 руб., что подтверждается выпиской по указанному счету.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора заемщиком в заявлении о предоставлении кредита от 03.08.2012 г. были даны письменные распоряжения банку о перечислении денежных средств в размере суммы кредита, уменьшенной на сумму страховой премии, со счета заемщика № 40817810900076028127, открытого в рамках кредитного договора, на указанный заемщиком счет карты № 40817810500976005763.

Согласно письменного поручения от 03.08.2012 г., заемщик распорядился перечислить из суммы предоставленного кредита часть средств в размере 41 538,72 руб. в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» для оплаты приобретенной им услуги по договору страхования № 100218598778СП от 03.08.2012 г., заключенному заемщиком с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» на срок 48 месяцев.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного кредитного договора № 98867234 банк выполнил свои обязательства, предоставив заемщику денежные средства в размере 218 148,72 руб. под 36% годовых на срок 1462 дня с 03.08.2012 г. по 03.08.2016 г., после чего, в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполнил соответствующие операции по счету № 40817810900076028127, исполнив данные заемщиком распоряжения.

Доводы ответчиков, что заемщик передумал получать кредит и сообщил об этом по телефону в банк – ничем не подтверждены и опровергаются материалами дела, из которых следует, что денежные средства по заключенному между банком и заемщиком кредитному договору были предоставлены банком заемщику и перечислены по распоряжению заемщика на указанные им счета, то есть заемщик распорядился предоставленным ему кредитом, оплатив услуги по страхованию и перечислив денежные средства на счет карты. Доводы о том, что заемщик фактически не воспользовался предоставленными ему денежными средствами, являются несостоятельными, поскольку письменными доказательствами, представленными в материалах дела, подтверждается обратное – с момент перечисления банком предоставленных клиенту в кредит денежных средств на открытый клиенту счет данные денежные средства находятся в распоряжении клиента и распоряжаться ими по своему усмотрению без письменных распоряжений клиента банк не вправе. То обстоятельство, что заемщик не воспользовался предоставленными ему денежными средствами, перечисленными на счет карты, не освобождает заемщика от обязанности по своевременному возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование им в соответствии с условиями, предусмотренными договором. При этом в соответствии с условиями заключенного сторонами договора банком производилось ежемесячное списание со счета денежных средств в предусмотренном договором порядке и согласно графика платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за кредит.

Доводы о том, что заемщик обращался в банк об отказе от получения кредита по телефону – ничем не подтверждены. Кроме того, денежные средства уже были перечислены на счет заемщика, однако заемщик не принял необходимых мер для закрытия кредитного договора путем исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, которые были начислены за период пользования кредитом.

При этом суд учитывает, что в силу п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Таким образом, реализовать предусмотренное п. 2 ст. 821 ГК РФ право на отказ от получения кредита заемщик мог только до момента предоставления денежной суммы банком. Иного срока для возможности отказа клиента от получения кредита условия кредитного договора и нормы закона не содержат.

Вместе с тем судом установлено, что кредит был предоставлен заемщику 03.08.2012 г. перечислением на счет, однако ответчиками не представлено доказательств, когда именно заемщик обращался в банк об отказе от кредита.

Согласно п. 13.5 Условий по кредитам все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении кредитного договора, клиент принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения кредитного договора, а также неисполнения клиентом обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 13.11 Условий по кредитам кредитный договор может быть расторгнут в порядке и на условиях, определенных законодательством РФ, а также кредитный договор считается прекратившим свое действие после закрытия банком счета после полного погашения клиентом задолженности.

То есть заемщик был вправе отказаться от договора, возвратив все полученное по сделке при вышеуказанных обстоятельствах.

Вместе с тем, выпиской по счету подтверждается, что предоставленная банком денежная сумма кредита в размере 218 148,72 руб. с причитающимися процентами за пользование данной суммой заемщиком возвращена не была. При этом заемщик не давал распоряжений о перечислении остатка денежных средств на счет кредитного договора для досрочного погашения кредита (полностью либо частично), с учетом процентов за соответствующий период. Тем самым денежные средства в необходимой сумме для закрытия кредитного договора заемщиком на счете размещены не были, в связи с чем кредитный договор не мог быть закрыт досрочно.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размерах и в сроки в соответствии с графиком платежей и условиями по кредитам «Русский Стандарт».

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако заемщик нарушил свои обязательства по своевременному и полному внесению ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете, о чем свидетельствует выписка по счету № 40817810900076028127.

Заемщику выставлялось истцом заключительное требование от 03.07.2014 г. о полном досрочном погашении в срок до 03.08.2014 г. задолженности по кредитному договору в сумме 192 889,77 руб., однако задолженность погашена не была.

11.05.2017 г. Перевезенцева Л.Е. умерла.

Наследниками, принявшими наследство после умершего заемщика Перевезенцевой Л.Е., являются ответчики по делу – дочери Зюзина Ю.А. и Зюзина Н.А. (наследственное дело № 431/2017, открытое у нотариуса г. Москвы Алейник В.В.); в состав наследственного имущества входит земельный участок, расположенный по адресу: Владимирская область, Александровский район, МО Струнино, г. Струнино, СНТ «Ветеран», уч. № 81, стоимость которого не менее заявленной по иску задолженности наследодателя.

Сведений о других наследниках и иных кредиторах наследодателя – суду не представлено.

Таким образом, ответчики-наследники отвечают по обязательствам наследодателя-заемщика Перевезенцевой Л.Е. в пределах стоимости принятого ими по наследству имущества, которая не ниже заявленной по иску задолженности.

Согласно представленных истцом расчета задолженности, заключительного требования и выписки по счету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 06.11.2016 г. (на дату формирования выписки по счету) составляет в общей сумме ( с учетом восстановленной задолженности после поворота исполнения отменного судебного приказа) 188 726,73 руб., из которой: основной долг невозвращенного кредита – 165 283,48 руб., проценты за пользование кредитом – 19 643,25 руб., плата (неустойка) за пропуск платежей – 3 800,00 руб.

Представленный истцом расчёт заявленной ко взысканию задолженности ничем не опровергнут, математически верен, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен согласно условий заключенного кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчиков солидарно в пользу истца в счёт погашения задолженности по кредитному договору 188 726,73 руб.

Во взыскании заявленной истцом суммы 2 487,27 руб., как убытков – суд отказывает, поскольку данная сумма является расходами истца по уплате государственной пошлины за выдачу судебного приказа, при отмене которого она подлежала либо возврату по заявлению истца, либо зачету в счет частичной уплаты государственной пошлины за подачу рассматриваемого иска, то есть данная сумма не является убытками по смыслу норм ГК РФ.

На основании ст.ст. 88, 94, 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям, то есть 4 974,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Зюзиной Юлии Александровне, Зюзиной Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» солидарно с Зюзиной Юлии Александровны, Зюзиной Натальи Александровны задолженность по договору № 98867234 в размере 188 726,73 руб., расходы по уплате государственной пошлины 4 974,53 руб., а всего 193 701 (сто девяносто три тысячи семьсот один) рубль 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Сапрыкина

Мотивированное решение составлено 04.04.2019 года