Решение

№ 2-5928/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес дата

Измайловский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Метелеве Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бойчук Ильи Николаевича к Обществу с отграниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Бойчук И.Н. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен Договор ипотечного страхования от дата на период с дата по дата, по которому истцом была уплачена страховая премия в размере 94 041 руб. 00 коп. Данный договор был заключен к Договору ипотеки, который истцом был закрыт досрочно, в связи чем истец не нуждается в дальнейшем страховании, однако ответчик отказывается возвратить часть уплаченной по Договору страхования страховой премии в размере пропорциональном за вычетом действия договора страхования, что составляет в сумме 55 358 руб. 69 коп. В связи с указанным истец просит взыскать с ответчика возврат части уплаченной страховой премии 55 358 руб. 69 коп., а также штраф в порядке п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец Бойчук И.Н. в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представлены письменные возражения на иск, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно Постановления Пленума ВС РФ от дата № 171 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - к отношениям, вытекающим из договоров страхования должны применяться общие положения «Закона о защите прав потребителей», в частности об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также освобождении от уплаты государственной пошлины. При отнесении споров в сфере регулирования закона о защите прав потребителей следует учитывать, что исходя из преамбулы закона правами, предоставленными потребителю законом пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести услуги, но и гражданин, который использует приобретенные вследствие таких отношений услуги.

В соответствии со п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что между истцом Бойчук И.Н. (страхователь) и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен Договор ипотечного страхования - полис F27077-0003635 от дата на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № 2 («Полисные условия») и «Правил комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» от дата (в редакции от дата) («Правила»), в соответствии с которым страховщик осуществляет страхование по страховым рискам:

- страхование имущества и титула – квартиры по адресу: адрес,

- личное страхование застрахованного лица (истца) по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни».

Согласно Полиса страхования, выгодоприобретателем по данному страхованию является ПАО «Банк ВТБ».

Указанный Договор страхования был заключен в обеспечение исполнения обязательств истца как заемщика по заключенному с ПАО «Банк ВТБ» Кредитному договору № 623/3600-0007419 от дата на приобретение вышеуказанной квартиры (ипотека).

Срок действия Договора страхования был установлен периодами, первый период на дата с дата по дата

Истцом ответчику была уплачена страховая премия за указанный период страхования в размере 94 041 руб.

Как следует из доводов истца и подтверждено материалами дела, обязательства по Кредитному договору были исполнены истцом досрочно, кредит погашен, что подтверждается справкой ПАО «Банк ВТБ», согласно которой задолженность Бойчук И.Н. по кредитному договору № 623/3600-0007419 от дата по состоянию на дата полностью погашена, договор закрыт.

Истец обращался к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», в том числе с претензией, полученной ответчиком дата, о возврате части страховой премии поскольку кредитный договор, в связи с которым заключался договор ипотечного страхования, закрыт, дальнейшего интереса в страховании истец не имеет. Однако данное требование ответчиком удовлетворено не было.

В представленных возражениях на иск ответчик ссылается на то, что условиями заключенного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии (части страховой премии) при отказе страхователя от договора страхования, который исполнялся страховщиком надлежащим образом.

Однако суд не может согласиться с данными доводами ответчика.

Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец ссылается на положения п ГК РФ, указывая на то, что в связи с прекращением кредитных обязательств существование страхового риска прекратилось, вследствие чего ответчик обязан возвратить неиспользованную часть страховой премии.

В соответствии с ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) согласно ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в .

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное ( ГК РФ).

Как следует из материалов дела, согласно Договора страхования страховая сумма устанавливается в размере остатка ссудной задолженности страхователя по Кредитному договору. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по Кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по Кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой суммой в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Учитывая буквальное толкование положений заключенного между сторонами Договора страхования, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страхового возмещения будет невозможна.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что заключение Договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из Кредитного договора, судебная коллегия полагает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что факт досрочного исполнения кредитных обязательств со стороны заемщика влечет последствия в виде возврата страхователю страховой премии за неистекший период страхования, а потому требования истца о взыскании части страховой премии подлежат удовлетворению.

Согласно расчета истца, подлежащая взысканию с ответчика часть страховой премии составляет 55 358 руб. 69 коп.

Представленный истцом расчет ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен, в связи с чем суд удовлетворяет требования истца в заявленной сумме 55 358 руб. 69 коп.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком добровольно в досудебном порядке, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей», в размере 50% от присужденной суммы.

Расчетный размер штрафа составляет 55 358,69 – 50% = 27 679 руб. 35 коп.

Однако, учитывая заявление ответчика о снижении штрафа, а также то, что указанный штраф носит характер ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, суд полагает возможным, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, снизить размер подлежащего взысканию штрафа до 10 000 руб., учитывая установленные по делу обстоятельства, характер и степень нарушенных ответчиком обязательств, а также принципы справедливости и разумности.

В силу ГПК РФ, НК РФ с ответчика в доход бюджета субъекта РФ города федерального значения Москва подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 860 руб. 76 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Бойчук Ильи Николаевича к Обществу с отграниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Бойчук Ильи Николаевича с Общества с отграниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» возврат страховой премии 55 358 руб. 69 коп., штраф 10 000 руб., а всего 65 358 (шестьдесят пять тысяч триста пятьдесят восемь) рублей 69 копеек.

Взыскать с Общества с отграниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход бюджета адрес государственную пошлину 1 860 (одну тысячу восемьсот шестьдесят) рублей 76 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Сапрыкина

Мотивированное решение составлено дата