Решение

№ 2-4439/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес дата

Измайловский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец фио обратился в суд с иском к ответчику наименование организации о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что при заключении с наименование организации (Банк) Кредитного договора № 625/0000-0534301 от дата ему были навязаны услуги по оформлению с наименование организации Договора страхования по присоединению к Программе страхования «Финансовый резерв» и Договору страхования № S16900-2180580, страховая премия по которым в размере сумма и комиссия банка за подключение к страхованию в размере сумма были включены в кредит. Без оформления указанных договоров страхования банк отказывался выдавать кредит, сотрудниками Банка было сообщено, что кредит может быть предоставлен только при оформлении указанных договоров страхования, при этом денежные средства в размере сумма были списаны со счета неосновательно, без поручения истца. Истец для получения кредита была вынуждена оформить указанные договора страхования. Погасив кредит досрочно дата, истец обратился в Банк дата с претензией о расторжении договора страхования и возврате оплаченной страховой премии, на которую ответ не получил. Указанными действиями ответчик нарушил права истца, как потребителя, причинили истцу моральный вред. В связи с указанным истец просит обязать ответчика исключить истца из числа участников Программы страхования «Финансовый резерв», взыскать с ответчика как неосновательно списанные со счета денежные средства в размере сумма, компенсацию морального вреда сумма, расходы по оплате юридических услуг сумма, штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей».

Истец фио в судебном заседании иск поддержал.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; из решений собраний в случаях, предусмотренных законом; из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие неосновательного обогащения; вследствие иных действий граждан и юридических лиц; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в , страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно п. 3 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Согласно Постановления Пленума ВС РФ от дата № 171 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» - к отношениям, вытекающим из договоров страхования должны применяться общие положения «Закона о защите прав потребителей», в частности об ответственности за нарушение прав потребителей, о возмещении вреда, о компенсации морального вреда, об альтернативной подсудности, а также освобождении от уплаты государственной пошлины. При отнесении споров в сфере регулирования закона о защите прав потребителей следует учитывать, что исходя из преамбулы закона правами, предоставленными потребителю законом пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести услуги, но и гражданин, который использует приобретенные вследствие таких отношений услуги.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Судом установлено, что между истцом фио (заемщик) и наименование организации (в настоящее время наименование организации) был заключен Кредитный договор № 625/0000-0534301 от дата, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме сумма, на срок 60 месяцев до дата, под 16% годовых за пользование кредитом, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами в размерах и в сроки согласно условий Кредитного договора.

В соответствии с адрес условий Кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договора» - кредит предоставляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания.

В соответствии с адрес условий Кредитного договора «Услуги, оказываемые Банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - не применимо.

В соответствии с адрес условий Кредитного договора «Условие заключение договора» - Кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком.

Таким образом, условия заключенного истцом с ответчиком Кредитного договора не содержат заранее включенных обязанностей истца на заключение каких-либо договоров страхования, без которых ему бы не выдали кредит, то есть доводы истца о том, что в условия Кредитного договора были заранее включены условия о страховании – ничем не подтверждены, опровергаются материалами дела.

В соответствии с адрес условий Кредитного договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита» - кредит на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В соответствии с адрес условий Кредитного договора «Порядок предоставления кредита» - Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на счет заемщика/счет для расчетов с использованием банковской карты.

В соответствии с адрес условий Кредитного договора «Подтверждения и заверения заемщика» - настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, ознакомлен.

Таким образом, при заключении Кредитного договора истец был осведомлен о размере предоставляемого ему кредита, в том числе для уплаты страховой премии.

В тот же день, дата на основании поданного истцом через наименование организации Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», истец был подключен к Договору коллективного страхования наименование организации (страховщик) в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Согласно подписанного истцом Заявления на включение в число участников Программы страхования, истец подтвердил, что до оформления Заявления до него доведена информация о периоде действия страхования, порядке выплаты страховой премии, о порядке уплаты страховой премии и услуг банка по подключению к программе страхования, что приобретение услуг Банка по подключению к программе страхования осуществляется истцом добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования осуществляется истом добровольно, по своей воле и в своем интересе, что истец ознакомлен с и согласен с Условиями страхования, все их положения ему разъяснены и понятны в полном объеме, что истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает в себя сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка по оплате страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как следует из указанного Заявления и представленных материалов, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца по Программе «Финансовый резерв Лайф+» за весь срок страхования с время дата по 24 время дата составляет: сумма, из которых вознаграждение Банка – сумма, возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику – сумма

Согласно п. 4 указанного Заявления, истец дал поручению Банку перечислить с его счета денежные средства в сумме сумма в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода - дата

На основании указанного Заявления истец был присоединен к названной программе страхования, а Банком на основании поручения истца была перечислена со счета истца указанная сумма сумма из предоставленного истцу кредита по Кредитному договору № 625/0000-0534301 от дата, в котором содержится прямое указание на цель кредита, в том числе, и для оплаты страховой премии.

Таким образом, доводы истца о том, что Банк неосновательно, без его поручения списал указанную сумму сумма – опровергаются материалами дела.

Также истец ссылается на вынужденное заключение Договора страхования № S16900-2180580, без чего ему отказывались выдать кредит, страховая премия по которому была включена в сумму кредита.

Как следует из материалов дела, между истцом (страхователь) и наименование организации (страховщик) был заключен Договор страхования по программе «Привет сосед!», в подтверждение чего истцом был получен Страховой полис № S16900-2180580, который является самостоятельным Договором страхования, не взаимосвязанным ни с Договором страхования истца по программе «Финансовый резерв Лайф+», ни с Кредитным договором № 625/0000-0534301 от дата

В соответствии с заключенным Договором (Полисом) страхования № S16900-2180580 по данному полису была застрахована квартиры истца в результате пожара, удара молнии, взрыва, воздействия жидкости и др., и гражданская ответственность по возмещению вреда третьим лицам, причиненного жизни, здоровью, имуществу; срок действия договора страхования дата с даты вступления Договора в силу в соответствии с п. 1.8 Полиса.

В соответствии с п. 1.8 Полиса Договор страхования вступает в силу:

- при активации в соответствии с п. 1.3.1 Полиса – с время 11-го дня, следующего за датой активации страхователем;

- при активации в соответствии с п. 1.4 Полиса – с время 31-го дня с даты уплаты страховой премии.

В соответствии с п. 1.1 Полиса - активация полиса признается согласием страхователя с условиями страхования.

В соответствии с п. 1.3 Полиса – страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе:

1.3.1. согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации на сайте страховщика или сообщением по указанному в полисе телефону;

1.3.2 отказаться от договора страхования и получить уплаченную им страховую премию, возврат которой осуществляется страховщиком при предоставлении клиентом Полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии.

Как следует из Полиса, страховая премия по данному Договору страхованию составила сумма

То есть, у истца было 30 дней со дня уплаты страховой премии, чтобы отказаться от данного Договора страхования и получить возврат уплаченной им страховой премии. Данный срок вполне достаточен для отказа от Договора страхования, если он был навязан истцу при заключении Кредитного договора, однако доказательств того, что истец в указанные 30 дней обращался в страховую компанию по поводу отказа от договора, и доказательств того, что истцом вообще была уплачена страховая премия и Договор страхования вступил в силу – истцом не представлено.

Как следует из возражений ответчика, указанная страховая премия была оплачена истцом самостоятельно страховщику, то есть не за счет предоставленного банком кредита. Данные доводы истцом не опровергнуты, доказательств того, что страховая премия в размере сумма была оплачена за счет кредита, и вообще оплачена – истцом не представлено, как и не представлено доказательств того, что оба договора страхования были истцу навязаны ответчиком при заключении Кредитного договора без желания и воли истца.

Кроме того, суд учитывает, что страховые премии по обоим договорам подлежали уплате истцом не заявленному ответчику – Банку, а страховой компании, и именно страховая компания осуществляет исполнение договоров страхования в отношении истца, а не Банк.

В связи с указанным оснований для обязания ответчика наименование организации исключить истца из участников по Программе страхования «Финансовый резерв» – не имеется, как не имеется оснований для взыскания с ответчика возврата денежных средств в сумме сумма, списанных со счета истца по его распоряжению в уплату страховой премии и вознаграждения банка за услугу по подключению к программе страхования.

Также не имеется оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, причиненного истцу, в том числе как потребителю, поскольку судом не установлено нарушений со стороны ответчика каких-либо прав истца при заключении и исполнении указанных Кредитного договора и договоров страхования, относительно приведенных истцом доводов и заявленных требований.

В связи с отказом истцу в его требованиях о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку судом отказано истцу в удовлетворении требований, то заявленные истцом судебные расходы по оплате юридических услуг возмещению и взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

Мотивированное решение составлено дата