Решение

№ 2-3687/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

адрес дата

Измайловский районный суд адрес, в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации, наименование организации, Обществу с отграниченной ответственностью «Компания Банковского Страхования» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты, признании недействительным пункта договора, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчикам наименование организации, наименование организации, наименование организации о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты, признании недействительным пункта договора, взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком наименование организации был заключен Договор № 84003053 от дата, в соответствии с которым данный ответчик выпустил и выдал истцу кредитную карту и открыл лицевой счет. Однако банк не должным образом оказал финансовую услугу, в одностороннем порядке изменил кредитный лимит по карте и тарифный план, увеличив процентную ставку за кредит, списывал вносимые истцом платежи по погашению задолженности по карте в нарушение установленного договором порядка, не предоставлял достоверных сведений о размере задолженности и размере подлежащих внесению платежей, в связи с чем задолженность по основному долгу не уменьшалась, в реструктуризации задолженности отказал, заявление о расторжении договора не удовлетворил. При этом заключенный с банком договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, истец была лишена возможности повлиять на содержание данного договора. В соответствии с адрес плана, являющегося неотъемлемой частью договора, банк обязался направлять истцу счета-выписки на бумажном носителе почтой по адресу фактического проживания истца, за что предусмотрена плата за почтовое отправление сумма, что является незаконным, поскольку нарушает права потребителя знать размер своей задолженности и платежей без уплаты какого-либо вознаграждения банку. Также банк ввел истца в заблуждение о том, что плата за пользование кредитом уменьшится, если будут заключены договора страхования, в связи с чем истцом были заключены договора страхования с ответчиками наименование организации и наименование организации, по которым истцом были уплачены страховые премии. Впоследствии истцом были поданы заявления о расторжении договоров страхования, однако страховые премии возвращены не были. В связи с указанным истец просит, с учетом уточнения исковых требований, расторгнуть заключенный с банком договор № 84003053; признать недействительным адрес плана ТП200/1 о плате за направление счета-выписки на бумажном носителе почтовым отправлением; взыскать с наименование организации возврат уплаченных страховых премий по договору «Первая помощь» № 102212665746, договору «Ваш доктор» № 102212666668, договору «Первая помощь» № 102198709861 в сумме сумма; взыскать с наименование организации возврат уплаченных страховых премий по договору «Ваше право» № 102212666826, договору «Моя любимая квартира» № 102212666017, договору «Ваше право» № 102198711044 в сумме сумма

Истец фио в судебное заседание не явилась, обеспечив явку представителя фио, который иск поддержал.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителей ответчиков.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 наименование организации РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Исходя из смысла вышеназванных норм, под существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, следует понимать находящиеся вне контроля сторон экономические, правовые и иные факторы, существовавшие на момент заключения договора. Изменение данных факторов в период действия договора не связывается с действием непреодолимой силы.

Судом установлено, что на основании поданных истцом фио в банк АО (ранее адрес) «Банк Русский Стандарт» анкеты и заявления от дата между истцом и ответчиком наименование организации был заключен в форме присоединения истца к Условиям предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» и Тарифам по обслуживанию банковских карт – Договор № 84003053 о предоставлении и обслуживании банковской карты, в соответствии с которым банк предоставил истцу, а истец получил банковскую карту «Русский Стандарт Голд Промо» с кредитным лимитом, финансируемым за счет предоставленных банком истцу в кредит денежных средств, и истец обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, а также предусмотренные договором платы и комиссии – платежами в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка.

Для проведения расчетов и учета операций по карте истцу банком в рамках заключенного сторонами договора был открыт счет № 40817810500962665913.

Заключенный между сторонами Договор о карте является смешанным, включает в себя, в том числе, условия кредитного договора по кредитованию истца с использованием счета банковской карты. Составными и неотъемлемыми частями заключенного Договора являются Заявление истца на получение банковской карты, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – «Условия») и Тарифный план (далее – «Тариф»).

При этом, рассмотрев заявление истца (оферту), банком был совершен акцепт - открыт истцу счет, выпущена и выдана истцу банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных ответчиком кредитных денежных средств истцом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом истец обязался осуществлять возврат полученного у ответчика кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и в сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов банка, с которым истец был ознакомлен, что подтверждается его подписями в заявлении и анкете на получение карты, в тарифном плане.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор от дата № 84003053 о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения истца, содержащегося в Заявлении на получение карты, «Условиях» и «Тарифах», включающих все существенные условия договора, в том числе о кредитовании. Неотъемлемыми частями данного договора являются Заявление на получение карты, «Условия» и «Тарифы».

Как указано выше, судом установлено, что истец обратился в банк с анкетой и заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет и осуществлять кредитование счета при отсутствии собственных денежных средств в пределах предоставленного лимита. В заявлении истец своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, а также, что составными и неотъемлемыми частями Договора о карте, наряду с заявлением, будут являться «Условия» и «Тарифы», положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с «Условиями», банк предоставляет истцу кредит для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товара и получению наличных денежных средств, а также оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных «Условиями».

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в «Условиях» и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами.

Согласно «Условиям», клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с «Условиями» и «Тарифами».

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа и с клиента в соответствии с тарифами взимается плата за пропуск оплаты очередного платежа.

В соответствии с «Условиями», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Таким образом, при заключении Договора о карте, до истца были доведены существенные условия договора, в том числе связанные с кредитованием счета карты, о лимите операций по карте, о процентной ставке за пользование кредитными средствами, о сроках и порядке погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, об иных предусмотренных договором комиссиях и платах, а также о штрафных санкциях в случае нарушения клиентов своих обязательств и возникновением просроченной задолженности что прямо отображено в «Условиях» и «Тарифах», с которыми истец был ознакомлен при заключении договора.

Однако, как следует из представленных суду материалов, согласно представленной банком выписки по счету № 40817810500962665913 по состоянию на дата, у истца, начиная с дата возникли просрочки по внесению минимальных обязательных платежей в счет погашения задолженности по карте, в связи с чем у истца образовалась просроченная задолженность.

Согласно заключительного счета-выписки от дата с требованием полного погашения задолженности в срок до дата, задолженность истца по указанному Договору о карте составляла на дата в общей сумме сумма, из которой: основной долг невозвращенного кредита – сумма, проценты за пользование кредитом – сумма, плата за выпуск и обслуживание карты – сумма, неустойка за неоплату платежей – сумма

Доводы истца о том, что банк списывал вносимые истцом платежи по погашению задолженности по карте в нарушении установленного договором порядка – ничем не подтверждены, контррасчет задолженности и иные доказательства, с указанием конкретных ошибок или неверных списаний по погашению задолженности в нарушении условий заключенного договора, истцом не представлены.

Доводы истца о том, что банк не должным образом оказал финансовую услугу, в одностороннем порядке изменил кредитный лимит по карте и тарифный план, увеличив процентную ставку за кредит, не предоставлял достоверных сведений о размере задолженности, размере подлежащих внесению платежей и их структуре – опровергаются материалами дела, согласно которых истец уведомлялся об изменении Тарифного плана, в его адрес направлялся новый Тарифный план. При этом в уведомлении истцу было разъяснено, что он вправе как принять новый тарифный план, так и не принимать его. Для принятия тарифного плана необходимо совершить любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы банка или почтовым переводом в период с дата по дата, а в случае отказа от принятия нового тарифного плана истец может продолжать погашать задолженность через кассы банка или почтовым переводом, либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности. Размер кредитного лимита по карте в соответствии с заключенным Договором устанавливается по усмотрению банка и может быть как увеличен, так и уменьшен без дополнительных согласований. При этом истец обязан был осознавать и понимать соотношение своей кредитной нагрузки и расходов с использование кредитных денежных средств относительно своих доходов и имущественного положения, и не использовать кредитный лимит сверх того, который он может обслуживать. Доводы о том, что банк не предоставлял достоверных сведений о размере задолженности, размере подлежащих внесению платежей и их структуре – суд находит надуманными, так как на заявления истца банк давал ответы, направлял запрашиваемые истцом документы, при этом ответы и условия договора содержат тот объем обязательной для предоставления клиенту (заемщику) информации, который предусмотрен законодательством. То обстоятельство, что истец в силу своих личных субъективных причин не понимает мнимо или реально условий договора, размеры и структуру задолженности и платежей, порядок списания задолженности – не означает, что этим банк нарушил права истца о предоставлении соответствующей информации, предоставление и порядок предоставления которой предусмотрены договором и законодательством. При этом из искового заявления следует, что истцу предоставлялась информация не только при обращении с заявлениями, но при его устных обращениях в отделении банка.

Доводы о том, что банк отказал истцу в реструктуризации задолженности и не удовлетворил заявление о расторжении договора, что заключенный с банком договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах и истец был лишен возможности повлиять на содержание данного договора, об изменившемся материальном положении истца в связи с выходом на пенсию – основаниями для удовлетворения иска не являются, так как данные доводы не являются основаниями, предусмотренными законом, для расторжения договора.

Доводы истца по требованиям относительно адрес плана, являющегося неотъемлемой частью договора, о предусмотренной плате в размере сумма за направление клиенту счета-выписки на бумажном носите почтовым отправлением – судом отклоняются, так как доказательств нарушения прав истца, в том числе как потребителя, данным пунктом тарифного плана не представлено. Истец ссылается в иске на то, что в рамках заключенного Договора о карте банк обязался направлять истцу счета-выписки на бумажном носителе почтой по адресу фактического проживания истца, на что истец согласился, однако данное утверждение ложно. Согласно представленной суду анкеты, истец не выбирал указанный способ направления ему банком счета-выписки почтовым отправлением, соответствующей отметки в отведенном для этого месте не проставлено. Доказательств того, что банк направлял истцу почтой счета-выписки и взимал или удерживал за это с истца какую-либо плату – истцом не представлено. Тем самым права истца банком в данной части никак не нарушены, и оснований для удовлетворения данного требования не имеется. Кроме того, данная плата является не вознаграждением банка за отправку почтового отправления, а платой за организацию почтовых услуг.

Доводы истца о том, что банк ввел его в заблуждение и обманом заставил заключить договора страхования – также голословны и ничем не подтверждены, доказательств введения в заблуждение и обмана истцом не представлено.

При этом, согласно представленных суду заключенных истцом с ответчиками наименование организации, наименование организации договоров страхования, истец при заключении договоров своей подписью подтвердил, что с условиями договоров страхования и правилами страхования ознакомился, понял их и согласен на заключение договоров страхования на данных условиях.

Таким образом, действуя в своих интересах, по своей воле, истцом были заключены:

- с наименование организации

- договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» № 102198709861 от дата на срок 12 месяцев с время час. дата (при условии оплаты страховой премии до время час. дата) по 24:00 час. дата, размер страховой премии по которому составлял сумма,

- договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» № 102212665746 от дата на срок 12 месяцев с время час. дата (при условии оплаты страховой премии до время час. дата) по 24:00 час. дата, размер страховой премии по которому составлял сумма,

- договор добровольного медицинского страхования по программе «Ваш доктор» № 102212666668 от дата на срок с время час. дата по дата (при условии оплаты страховой премии до время час. дата), размер страховой премии по которому составлял сумма;

- с наименование организации

- договор страхования финансовых рисков физических лиц по программе «Ваше право» вариант Классический № 102198711044 от дата на срок 12 месяцев с время час. дата (при условии оплаты страховой премии до время час. дата) по 24:00 час. дата, размер страховой премии по которому составлял сумма,

- договор страхования финансовых рисков физических лиц по программе «Ваше право» вариант Золотой № 102212666826 от дата на срок 12 месяцев с время час. дата (при условии оплаты страховой премии до время час. дата) по 24:00 час. дата, размер страховой премии по которому составлял сумма,

- договор добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Моя любимая квартира» вариант Максимальный № 102212666017 от дата на срок 12 месяцев с время час. дата (при условии оплаты страховой премии до время час. дата) по 24:00 час. дата, размер страховой премии по которому составлял сумма

Согласно выписки по счету, страховые премии по указанным договорам были оплачены истцом за счет средств кредитной карты, дата осуществлена оплата страховых на общую сумму сумма (15 000 + 4 000) по 2-м договорам от дата, и дата осуществлена оплата страховых премий на общую сумму сумма (15 000 + 7 000 + 6 500 + 12 000) по 4-м договорам от дата

Впоследствии истцом были поданы заявления от дата в соответствующие страховые компании о расторжении из указанных договоров и возврате страховых премий в отношении:

- заключенных с наименование организации договора страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» № 102212665746 от дата и договора добровольного медицинского страхования по программе «Ваш доктор» № 102212666668 от дата,

- заключенных с наименование организации договора страхования финансовых рисков физических лиц по программе «Ваше право» вариант Золотой № 102212666826 от дата и договора добровольного страхования имущества и гражданской ответственности физических лиц по программе «Моя любимая квартира» № 102212666017 от дата

Указанные заявления были рассмотрены наименование организации и наименование организации, указанные договора были расторгнуты, уплаченные по ним страховые премии по договору «Первая помощь» № 102212665746 от дата в сумме сумма, по договору «Ваш доктор» № 102212666668 от дата в сумме сумма, по договору «Ваше право» вариант Золотой № 102212666826 от дата в сумме сумма, по договору «Моя любимая квартира» № 102212666017 от дата в сумме сумма - были возвращены на счет истца в наименование организации, с которого и производилась оплата страховых премий, и поступившие денежные средства пошли в счет погашения задолженности истца по Договору о карте, что подтверждается платежными поручениями о перечислении денежных средств в связи с расторжением указанных договоров и выпиской по счету истца о поступлении данных денежных средств и их списании в погашение задолженности по карте.

Доказательств того, что истец обращалась к ответчикам с заявлениями о расторжении договора страхования «Первая помощь» № 102198709861 от дата и договора страхования «Ваше право» вариант Классический № 102198711044 от дата, и возврате уплаченных по ним страховых премий – истцом не представлено, как и не представлено доказательств, что данные договора расторгнуты. Оснований, предусмотренных законом, для признания данных договоров расторгнутыми или их расторжения судом и, следовательно, взыскания уплаченных по ним истцом страховых премий, по доводам, приведенным истцом по иску, у суда не имеется.

В связи с указанным оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков наименование организации, наименование организации возврата уплаченных страховых премий по договорам страхования – не имеется.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В данном случае истцом не представлено объективных доказательств обоснованности заявленных требований, а потому оснований для удовлетворения заявленных истцом требований – не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации, наименование организации, Обществу с отграниченной ответственностью «Компания Банковского Страхования» о расторжении договора о предоставлении и обслуживании карты, признании недействительным пункта договора, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья фио

Мотивированное решение составлено дата