Решение

№ 2-6586/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Москва 11 октября 2017 года

Измайловский районный суд города Москвы, в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Комстылевой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шамхаловой Ларисы Михайловны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о закрытии банковского счета, защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шамхалова Л.М. обратилась в суд с иском к ответчику АО «Банк Русский Стандарт» о закрытии банковского счета, защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № 39144468, в рамках которого истцу был открыт банковский счет № 40817810800922142778 для выдачи кредита и осуществления расчетов. Данный счет открыт заемщику только для удобства погашения кредита. Истцом направлялось в адрес ответчика заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, которое было вручено адресату 27.06.2017 г., однако ответчик отказался закрывать счет, несмотря на то, что задолженность по кредиту отображается на ссудном счете и наличие банковского счета не обязательно для погашения задолженности, так как платежи, вносимые в счет погашения кредита, могут сразу направляться на ссудный счет без банковского счета. В связи с указанным истец просит признать расторгнутым с 08.08.2017 г. договор банковского счета № 40817810800922142778, открытый в рамках кредитного договора № 39144468, обязать ответчика закрыть указанный банковский счет; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, расходы на юридические услуги в размере 12000 руб.

Истец, представитель истца - извещались о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, при подаче иска просили о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения на иск, в которых исковые требования не признал, просил в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в возражениях на иск, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляет действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного кредитного договора, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы ГК РФ.

Согласно , ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные , то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со , ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим , другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим , другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 10.10.2005 г. между АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» и Шамхаловой Л.М. был заключен Договор № 39144468 о предоставлении и обслуживании карты. Указанный договор был заключен между сторонами в порядке, предусмотренном законом, путем совершения банком действий по принятию предложения истца, содержащегося в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам, являющихся неотъемлемыми частями договора, с соблюдением письменной формы и содержит в себе существенные условия, предусмотренные ст.ст. 819, 820, 845 ГК РФ и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В рамках указанного договора ответчик открыл на имя истца банковский счет № 40817810800922142778 и выпустил банковскую карту, тем самым совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора: выпустил на имя истца карту с кредитным лимитом и осуществлял кредитование открытого на имя истца счета.

Таким образом, между сторонами в порядке, предусмотренном законом, был заключен Договор № 39144468 о предоставлении и обслуживании карты, подлежащий исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.

Факт заключения указанного договора между сторонами и, соответственно, факт согласования всех его существенных условий истцом не оспаривается.

В предмет договора между сторонами, помимо открытия и ведения счета, входили также действия банка по кредитованию указанного счета в порядке ст. 850 ГК РФ, таким образом, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе соответственно элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Условия договора банком были исполнены. Предоставление кредита истцом не оспаривается, подтверждается материалами дела. Погашение кредита истцом через возврат денег на указанный текущий счет предусмотрено подписанным истцом договора.

Таким образом, заключая данный договор, истец согласился с условием банка о возврате заемных средств банку через текущий счет.

Доводы истца о том, что между ним и банком был заключен договор банковского счета, согласно которому банк открыл лицевой банковский счет и обязался его кредитовать, в связи с чем данный договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, согласно ст. 859 ГК РФ, не может быть принят судом во внимание.

Суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета. При этом соглашением сторон установлено, что возврат полученных в кредит заемных денежных средств осуществляется через текущий счет, при этом из существа договора вытекает, что указанный счет не может быть закрыт до полной выплаты кредита истцом. Так как указанные условия установлены соглашением сторон и также вытекают из существа данного смешанного договора, положения ст. 859 ГК РФ применению не подлежат, в силу действия ч. 3 ст. 421 ГК РФ.

Судом установлено, что указанный кредитный договор не расторгнут, не признан недействительным, обязательства истцом по кредитному договору не исполнены в полном объеме, более того, имеется просроченная задолженность.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора (раздел 5 Условий).

Следовательно, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с клиентом, полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

Так согласно «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П) погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положения Банка России от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: -путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; - путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной , с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ГК РФ); - путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

При таких обстоятельствах, когда договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках исполнения которого на имя истца был открыт указанный банковский счет в установленном порядке не расторгнут и не признан недействительным, основания для закрытия банковского счета отсутствуют, в соответствии со ст. 450 ГК РФ отсутствуют правовые основания о признании расторгнутым договора банковского счета и обязании ответчика закрыть счет.

При этом истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, включающего в себя условие об открытии банковского счета, в частности, надлежащим исполнением.

Кроме того, само по себе открытие банковского счета не накладывает на истца самостоятельных обязательств, выходящих за рамки обязательств по кредитному договору, таким образом, в данном случае нарушение прав отсутствует.

Так же судом не установлено по заявленным требованиям нарушений со стороны ответчика прав истца, как потребителя, в связи с чем не имеется оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей».

Исходя из указанного, суд полагает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В связи с отказом истцу в иске заявленные истцом расходы по оплате юридических услуг взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. с. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Шамхаловой Ларисы Михайловны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о закрытии банковского счета, защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Сапрыкина