Решение

№ 2-5814/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Москва 17 октября 2017 года

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Сапрыкиной Е.Ю., при секретаре Костылевой С.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Старостиной Разие Салимовне о взыскании кредитной задолженности, встречному иску Старостиной Разии Салимовны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Старостиной Р.С. о взыскании кредитной задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты, мотивируя свои требования тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование им, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность по договору о карте № 90336513 в сумме 219346 руб. 12 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска 5393 руб. 46 коп.

В ходе рассмотрения дела ответчиком Старостиной Р.С. был заявлен встречный иск к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, в котором она просит признать Условия, Тарифы, Договор о предоставлении о обслуживании банковской карты недействительными в части, противоречащей Закону РФ «О защите прав потребителей», расторгнуть Договор о предоставлении о обслуживании банковской карты № 90336513, расторгнуть заключенные сторонами Договоры №№ 104423456, 105201722, 104423610, признать кредитные обязательства Старостиной Р.С. перед АО «Банк Русский Стандарт» исполненными в полном объеме, взыскать в АО «Банк Русский Стандарт» сумму неосновательного обогащения 20672 руб. 42 коп., компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования банка поддержал, возражал против удовлетворения встречного иска.

Ответчик (истец по встречному иску) Старостина Р.С. в судебное заседание не явилась, обеспечив явку представителя Иващенко К.А., которая возражала против удовлетворения первоначального иска банка, поддержала представленный отзыв на иск и заявленные встречные требования.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»: акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» - отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что 02.07.2011 г. ответчик Старостина Р.С. (клиент, заемщик) обратился в АО (ранее ЗАО) «Банк Русский Стандарт» (банк, кредитор) с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с Заявлением, будут являться Условия по выпуску и обслуживанию карт (далее «Условия») и Тарифы банка, положения которых он обязуется соблюдать.

Рассмотрев данное заявление, банком был совершен акцепт - открыт клиенту счет № 40817810100968498694, выпущена и выдана заемщику банковская карта с кредитным лимитом, которая была получена заемщиком 07.07.2011 г., что подтверждается соответствующей распиской, после чего заемщиком с использованием карты за счет предоставленных банком кредитных денежных средств были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. При этом заемщик обязался осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование им ежемесячными платежами в размерах и в сроки, согласно условий заключенного договора.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен Договор № 90336513 от 07.07.2013 г. о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.1 «Условий» задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, а также начисления подлежащих уплате клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий.

В соответствии с п. 5.2 «Условий» банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

В п. 5.3 «Условий» стороны согласовали, что кредит предоставляется банком путем зачисления на счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на счете карты. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п.п. 5.8-5.12 «Условий» по окончании каждого расчетного периода банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую клиенту информацию.

Согласно п. 5.14 «Условий» при погашении задолженности клиент размещает на счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 5.18 «Условий» в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.

За пропуски минимальных платежей банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 5.22 «Условий» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. По договору о карте срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Как следует из материалов дела, заемщик неоднократно совершал расходные операции с использованием карты (получение наличных денежных средств, совершение покупок) за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты.

Однако заемщик нарушал условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на текущем счете сумму минимального платежа, необходимую для погашения суммы кредита, предоставленного банком на дату окончания расчетного периода.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязанность по возврату задолженности заемщиком исполнена не была, банк сформировал и направил заемщику заключительный счет-выписку о полном погашении задолженности с указанием даты оплаты, но кредитная задолженность заемщиком перед банком в полном объеме не была погашена.

В соответствии с п. 5.28 «Условий» за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленного банком расчета, кредитная задолженность заемщика по Договору № 90336513 по состоянию на 27.07.2017 г. составляет 219346 руб. 12 коп.

Представленный банком расчёт задолженности математически верен, ничем объективно не опровергнут, не доверять ему у суда оснований не имеется, расчет произведен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора.

Стороной ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со настоящего Кодекса.

В силу ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 5.22 Условий по картам срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом АО "Банк Русский Стандарт" кредита, определяется моментом востребования задолженности АО "Банк Русский Стандарт". С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления требования (абзац два ГК РФ).

Заключительное требование направлено ответчику 05 августа 2015 года с датой оплаты задолженности до 04 сентября 2015 года. В течение 30 дней, то есть до 04 сентября 2015 года она задолженность не погасила, и с этой даты следует исчислять срок исковой давности.

Таким образом, судом не установлено, что по заявленным банком требованиям имеется пропущенный срок исковой давности. В связи с указанным данные обстоятельства не могут служить основанием для отказа банку в заявленном иске.

Рассматривая встречные требования ответчика (истца по встречному иску), суд приходит к выводу, что они удовлетворению не подлежат.

В обоснование заявленных встречных требований ответчик ссылается на то, что банком заемщику не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, о размерах платежей, о прядке и способе формирования заключительного счета; что банком взималась плата за ведение ссудного счета; согласно выписки по счету, сальдо по обороту счета равно нулю, если счет не имеет остатка, то такой счет считается закрытым, то есть заемщик выполнил свои обязательства по погашению кредита и задолженность отсутствует; ни при заключении договора, ни при его исполнении, ни после формирования заключительного счета банка не предоставил заемщику достоверную информацию о суммах платежей, которые заемщик должен произвести по договору о предоставлении обслуживании карты, а также не предоставил суду доказательства, подтверждающие заявленную 219346 руб. 12 коп. по состоянию на 27.07.2017 г.; банк в одностороннем порядке прекратил списание денежных средств со счета заемщика в уплату за выпуск и обслуживание карты, комиссии за участие в программе страхования, а в последствии предъявил неустойку (штраф) за неоплату указанных услуг; банк неоднократно в одностороннем порядке менял существенные условия договора, в связи с чем ответчик (истец по встречному иску) заявляет требование о расторжении всех договоров в АО «Банк Русский Стандарт». По заявлению банка был вынесен судебный приказ от 26.10.2015 г., направленный на исполнение в ПАО Сбербанк России, по которому по состоянию на 11.09.2017 г. были удержаны со счетов ответчика суммы 9339 руб. 04 коп., 11342 руб. 38 коп., но впоследствии судебный приказ был отменен, тем самым у банка имеется неосновательно обогащение на общую сумму 9339,04 + 11342,38 = 20672 руб. 42 коп., которую ответчик просит взыскать с банка. Помимо этого ответчик (истец по встречному иску) считает Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», а также заключенный Договор о предоставлении и обслуживании карты противоречащими Закону РФ «О защите прав потребителей» в части оплаты комиссии за начисление денежных средств; оплаты дополнительной ежемесячной услуги, условие о подсудности по месту нахождения АО «Банк Русский Стандарт»; согласие о порядке списания денежных средств; условие о возможном изменении условий и тарифов в одностороннем порядке банком; завышенных процентов и штрафов; отсутствием сведений о полной стоимости кредита; отсутствием обязанности предоставлять сведения о полной стоимости кредита, а именно: пункты 1.14.1-1.14.9, 2.11.3-1.14.2, 2.17.2, 5.18.1-5.24.2, 9.12.1-9.12.2, 9.25-9.29, 13.11, 13.12, 13.15.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». В связи с указанным просит признать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты в части противоречащей Закону РФ «О защите прав потребителей» недействительными, применить последствия недействительности договора, а также взыскать с банка - ответчика по встречному иску компенсацию причиненного морального вреда в размере 50000 руб. и предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Суд находит, что доводы ответчика (истца по встречному иску) по встречному иску объективно ничем не подтверждены, опровергаются представленными материалами дела, основаны на неверном толковании и трактовании норм действующего законодательства и условий заключенного Договора № 90336513 о банковской карте.

В связи с указанным заявленные ответчиком встречные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем суд принимает во внимание заявленное ответчиком ходатайство о снижении заявленной истцом неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из расчета истца, который ничем не опровергнут, размер неустойки из суммы задолженности составляет 6700 руб. Суд находит возможным, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, снизить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки до 1000 руб.

При таких обстоятельствах суд на основании ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца в счёт погашения кредитной задолженности по Договору № 90336513 по состоянию на 27.07.2017 г. сумму 213646 руб. 12 коп. (сумма задолженности 219346,12 руб. за вычетом снижения неустойки 5700,00 руб. = 213646 руб. 12 коп.)

На основании ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 5393 руб. 46 коп., независимо от сниженной судом суммы неустойки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Старостиной Разие Салимовне о взыскании кредитной задолженности - удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с Старостиной Разии Салимовны задолженность по Договору № 90336513 в размере 213 646 руб. 12 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 393 руб. 46 коп., а всего 219 039 (двести девятнадцать тысяч тридцать девять) рублей 58 копеек.

В удовлетворении встречного иска Старостиной Разии Салимовны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Ю. Сапрыкина

Мотивированное решение составлено 30.10.2017 года