Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2017 года г. Москва

Измайловский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего федерального судьи Базаровой В.А., при секретаре Бегленко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-5284/2017 по иску Ананьевой Юлии Викторовны к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ананьева Юлия Викторовна обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований истец указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № 98313065 от 10.07.2012 г., согласно которому была активирована карта с лимитом 30 000 руб. 00 коп. При заключении договора в анкете на получение карты в разделе «дополнительные услуги» необходимо было поставить отметки о согласии на страхование. Однако в анкете на получение и выпуск кредитной карты не имеется ни одной отметки на согласие о страховании клиента. В связи с этим истец просит суд исключить условие о страховании из кредитного договора № 98313065 от 10.07.2012 г., обязать Банк произвести перерасчет графика платежей с учетом отмены комиссии за страховку, признать недействительными условия договора страхования заемщиков о плате за присоединение к договору страхования в размере 2 185 руб. 28 коп., применив последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскать с ответчика неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1 770 руб. 08 коп, взыскать моральный вред в размере 5 000 руб. 00 коп., взыскать штраф в размере 50 % от суммы взысканной в пользу истца.

Истец Ананьева Ю.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно ее письменного заявления исковые требования поддерживает, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца -ООО «Банкирро» по доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме и рассмотреть дело в его отсутствие.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено ч. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как установлено в судебном заседании, между истцом Ананьевой Ю.В. и ответчиком АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Аэрофлот American Express classic card № 98313065. Факт заключения договора Истцом не оспаривался.

Указанный договор подписан обеими сторонами договора, следовательно, с его условиями стороны согласились.

Указанный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Факт ознакомления и принятия указанных документов удостоверен личной подписью Клиента в Заявлении, поданном в Банк.

В рамках договора о карте Клиенту были предоставлены услуги по открытию счета с условием о кредитовании, а также предоставлена возможность получить дополнительные услуги.

Таким образом, судом установлено, что рассматриваемый договор является смешанным, содержащим элементы договора банковского счета, кредитного договора и договора об оказании услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 3.1. Постановления Конституционного Суда РФ от 23.01.2007 г. № 1-П по смыслу положений 39 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором возмездного оказания услуг могут охватываться разнообразные услуги.

Давая нормативную дефиницию договора возмездного оказания услуг, федеральный законодатель в пределах предоставленной ему компетенции и с целью определения специфических особенностей данного вида договоров, которые позволяли бы отграничить его от других, в пункте 1 статьи 779 ГК Российской Федерации предметом данного договора называет совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности исполнителем.

Положениями статьи 781 ГК РФ установлено, что договор возмездного оказания услуг является возмездной сделкой.

Таким образом, существенными условиями договора данного вида являются предмет договора, а также согласование сторонами оплаты услуг.

Цена договора, сроки исполнения, порядок и размер оплаты и иные условия существенными условиями договора данного вида не являются, в связи с чем, согласуются сторонами диспозитивно.

В силу пункта 1.12.1. Условий по картам Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, регламентируют взаимоотношения Банка и Клиента по предоставлению отдельных услуг и являются неотъемлемой частью Условий по картам.

В силу пункта 1 Условий Программы данные Условия являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», определяют порядок участия Клиента в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов и регулируют отношения между Банком и Клиентом, возникающие в связи с осуществлением Банком Программы.

На основании пункта 3.1. Условий Программы Клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия Клиента в Программе.

В данных Условиях содержатся существенные условия договора об оказании услуг по организации страхования, являющегося составной частью Договора о карте, а именно – предмет договора, права и обязанности сторон, суть услуги, ограничения на участие в Программе, сведения о выгодоприобретателе, страхователе, страховщике и др.

В Тарифах по картам определен размер платы, которая взимается за оказание данной услуги.

Таким образом, сторонами были согласованы все существенные условия договора оказания дополнительный услуг по организации страхования Клиента. Сделка совершена в письменной форме.

В силу пункта 3.4., подпунктов 3.4.1.-3.4.2. Условий Программы для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

- обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе Заявления до заключения Договора;

При это Клиент должен подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к Банку, что у него отсутствуют Ограничения и, соответственно, он может являться Застрахованным лицом в рамках договора страхования.

В силу ч. 1 ст. 157 ГПК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

При этом данная правовая норма не запрещает связывать возникновение определенных прав и обязанностей с действиями одной из сторон сделки.

Таким образом, при заключении Договора о карте стороны согласовали существенные условия Договора об оказании услуг по организации страхования, при этом поставили возникновение прав и обязанностей сторон по данному договору под условие - обращение Клиента в Банк с заявлением на получение услуги по страхованию. При этом данное обращение может быть выполнено в письменном виде (отдельное заявление или проставление отметки в Анкете) или сделано устно.

В рамках заключенного сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты Аэрофлот American Express classic card № 98313065, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление Клиента, Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт», Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования истцу было предложено стать участником Программы по организации страхования клиентов. Однако при заключении договора клиент не изъявила на то желания.

Дополнительные услуги по организации страхования были предоставлены Ананьевой Ю.В. на основании телефонного звонка.

Как усматривается из Условий Программы для включения Клиента в данную программу необходимо его волеизъявление, которое может быть сделано по телефону Call-Центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа, а также указать на отсутствие у него ограничений на получение услуги.

Таким образом, судом установлено, что Ананьева Ю.В. свободно выразила свою волю на получение дополнительной услуги.

Согласно Условиям Программы по организации страхования клиентов Банк в каждый расчетный период (месяц) в течение всего срока участия Клиента в Программе по организации страхования клиентов организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком – страховой компанией ЗАО «Русский Стандарт Страхование» - договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в рамках которого страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование» осуществляет страхование Клиента на срок расчетного периода (месяца) от несчастных случае и болезней и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату.

В соответствии с Тарифами Банка, дополнительная услуга по организации страхования в рамках заключенного Договора о карте является платной, комиссия за участие в программе АО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов составляла 0,8 % ежемесячно от суммы задолженности на дату начала расчетного периода (месяца) и взимается в дату начала расчетного периода, в котором Клиент участвует в программе и в котором Банк организует страхование Клиента.

Содержание услуги Банка по организации страхования в рамках заключенного Договора о карте состоит в следующем.

Целью программы страхования клиентов является их страховая защита при наступлении страхового случая.

Банк от своего имени и за свой счет в интересах клиента заключает с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» соответствующие договоры страхования, сторонами которого является Банк (страхователь) и страховая компания ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик). При этом застрахованными лицами в рамках договоров страхования выступают клиенты Банка, заключившие с Банком договоры о предоставлении и обслуживании карт и изъявившие желание воспользоваться в рамках указанных договоров услугой по включению в программу страхования. В случае наступления страхового случая страховая компания производит выплату задолженности Клиента, и обязательство Клиента по погашению задолженности считается исполненным.

Таким образом, на основании представленных в деле доказательств суд приходит к выводу, что Банк надлежащим образом выполнял свои обязательства по организации страхования Ананьевой Ю.В.

Комиссия за организацию страхования взималась Банком лишь за фактически указанную услугу, а не за само наличие в Договоре о карте условия о возможности её предоставления.

Таким образом, взимание Банком платы за оказание самостоятельной, не являющейся обязательной услугой по организации страхования, осуществлялось правомерно в течение периода времени, в котором данная услуга оказывалась.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В материалы дела представлены страховые полисы, выданные страховщиком страхователю за весь период оказания услуг. Кроме того, в материалы дела представлены доказательства, подтверждающие оплату Банком страховых премий по договорам.

Таким образом, форма договора об оказании услуг, а также форма договоров страхования была соблюдена, услуга оказывалась надлежащим образом в соответствии с законом и условиями договора.

Со стороны Банка нарушений прав потребителя не допущено. Услуга не была навязана Банком при заключении договора о карте, что подтверждается представленными в деле доказательствами. Истец добровольно дал свое согласие на подключение услуги по организации страхования, никакого давления на него оказано не было. Доказательства обратного истцом, в нарушении ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Требования истца о взыскании с Банка суммы денежных средств в размере 2 185 руб. 28 коп. так же ничем не обосновано и подлежат отклонению. Со стороны истца в нарушении ст. 56 ГПК РФ не представлено каких-либо доказательств, происхождения указанной суммы, так же как и не представлен расчет исковых требований.

Ввиду этого суд приходит к выводу о правомерности начисления клиенту комиссий за организацию страхования и не находит оснований для перерасчёта задолженности по кредитному договору.

Ответчиком также заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям, изложенным в исковом заявлении.

Суд, оценив доводы ответчика и исследовав материалы дела приходит к выводу о том, что требования о признании недействительными условия договора, заключенного между сторонами 10.07.2012 г. заявлены за пределами сроков исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ в редакции ФЗ № 100-ФЗ от 07.05.2013 г., за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Судом установлено, что ежемесячно начиная с 2012 г. на адрес электронной почты Ананьевой Ю.В. направлялись счета-выписки, содержащие полную информацию об операциях по счёту, размере начисленных процентов за пользование кредитом, сумме задолженности на конец расчетного периода, суммах комиссии и плат, в том числе комиссии за участие в программах страхования (клиент добровольно подключила услугу и указала свой электронный адрес для получения документов информации от Банка) в рамках договора о карте № 98313065.

О нарушении прав Истцу должно было стать известно 10.10.2012 г. когда Банком ей был сформирован и направлен счет-выписка, из которого следует, что по договору о карте начислены комиссии за участие в Программах по организации страхования, участником которых Ананьева Ю.В. изъявила желание стать 19.08.2012 г.

Вместе с тем, с требованиями о признании данных условий недействительными истец Ананьева Ю.В. обратилась в суд в июне 2017 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Так же судом установлено, что на протяжении более 4-х лет после подключения истца к Программе страхования, клиенту осуществлялись звонки сотрудниками Банка (в период с 2012 г. по 2017 г.) с целью информирования о наличии просроченной задолженности по договору № 98313065, о чем свидетельствуют распечатки из информационных систем Банка.

Таким образом, данный факт еще раз подтверждает, что истец все время пользования картой знал о взимании комиссии за участие в Программе страхования.

Ананьева Ю.В. в Банк с заявлениями о своем несогласии с производимыми Банком операциями по счету не обращалась, что также свидетельствует о её осведомленности относительно совершенных операций и начисленных комиссий.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ, п. 26 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2005 г. и Пленума ВАС РФ от 15.11.2005 г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 6 ст. 152 ГПК РФ, при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу, о чем Банком и было заявлено в ходе предварительного судебного заседания.

В исковом заявлении Истцом не заявлено ходатайство о восстановлении пропущенного срока, а также не приведены уважительные причины такого пропуска. Следовательно, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Кроме того, судом так же установлено, что в настоящее время по договору о карте № 98313065 у Ананьевой Ю.В. имеется непогашенная задолженность.

В связи с указанными обстоятельствами, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Ананьевой Ю.В.

Так же не подлежат удовлетворения производные от основного, требования о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., взыскании неустойки за неудовлетворение требований потребителя в размере 1 770 руб. 08 коп. и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ананьевой Юлии Викторовны к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей, исключении условия о страховании из кредитного договора, перерасчете задолженности по кредитному договору, признании недействительными условия договора страхования заемщиков о плате за присоединение к договору страхования в размере 2 185 руб. 28 коп., применении последствия недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании с ответчика неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 1 770 руб. 08 коп, взыскании морального вреда в размере 5 000 руб. 00 коп., и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Базарова В.А.