Решение

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 сентября 2017 года город Москва

Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Купчина В.С., при секретаре Ванатове К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5451/17 по иску Сиротенко Валентины Николаевны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании расторгнутым договор банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

установил:

истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании расторгнутым договор банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, указав в обоснование иска, что между ней и ответчиком 09.11.2015 года был заключен кредитный договор № 116891669, в рамках которого открыт банковский счет № 4081781050091578256. Истец 07.04.2017 года направил ответчику требование о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, однако ответчик добровольно закрыть счет отказался. Открытие банковского счета в рамках кредитного договора – дополнительная услуга, от которой заемщик вправе отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей». Банк получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета не отразится на возможности банка получать денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. На основании изложенного истец просит суд признать расторгнутым с 19.06.2017 года договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № 116891669 от 09.11.2015 года и обязать ответчика закрыть банковский счет № 40817810500091578256, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 20 000 руб., расходы на юридические услуги в размере 12 000 руб., штраф в размере 50 % присужденных сумм.

В судебное заседание истец, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, своего представителя не направила, просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, своего представителя в судебное заседание не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, представил возражения на исковое заявление.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

Как установлено в судебном заседании, 09.11.2015 года сторонами заключен кредитный договор № 116891669, в рамках которого открыт банковский счет № 40817810500091578256, предоставлен кредит в сумме 424412,41 руб., путем зачисления указанной суммы на счет клиента.

07.04.2017 года истец обратилась к ответчику с заявлением, содержащим просьбу о расторжении договора банковского счета и закрытии счета.

Ответчиком предложение об изменении договора не принято.

В соответствии с ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Заключенный между Банком и истцом договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия, как кредитного договора, так и договора о банковском счете.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, исходя из ст.ст. 819,850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П от 24.12.2004 г., Условия предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт определяют порядок кредитования счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В данном случае, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, который в действительности не заключался, а в силу заключенного кредитного договора, подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ, а не 45 ГК РФ.

Применительно к смешанному договору, когда банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, по которому банк принял обязательство кредитовать счет клиента, следует считать данный договор измененным. При этом обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиент в соответствии с условиями договора обязан возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. Расторжение договора банковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК РФ применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

Исходя из указанных положений закона, требование истца о расторжении договора банковского счета в рассматриваемом случае не основано на законе, поскольку заключенный между сторонами по делу смешанный договор не может рассматриваться как два самостоятельных договора (договор банковского счета и кредитный договор).

Указанный кредитный договор не расторгнут, не признан недействительным.

При обстоятельствах, когда кредитный договор, в рамках исполнения которого был открыт лицевой банковский счет в установленном порядке не расторгнут и не признан недействительным, основания для закрытия лицевого банковского счета отсутствуют. В соответствии со ст. 450 ГК РФ, отсутствуют правовые основания о признании расторгнутым договора банковского счета и обязании ответчика закрыть счет.

При этом истец не лишен возможности надлежащим образом исполнить кредитный договор, в том числе досрочно, после чего счет будет закрыт автоматически. Оплату задолженности истец может осуществлять путем внесения денежных средств на текущий счет, который не является ссудным счетом и комиссия за обслуживание не предусмотрена. В случае закрытия счета оплату задолженности на ссудный счет банка истцу можно будет исключительно в конкретные даты и только в строго определенном подразделении банка. Действующим законодательством и условиями заключенного договора, обязательства по погашению задолженности перед Банком не прекращаются до полной их оплаты.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание тот факт, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч.1 ст.859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут, у суда отсутствуют законные основания для удовлетворения требований Сироткиной В.Н. о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании ответчика закрыть банковский счет.

В связи с тем, что исковые требования о признании расторгнутым договора не подлежат удовлетворению, требования истца  о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований Сиротенко Валентины Николаевны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании расторгнутым договор банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья В.С. Купчин