Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 июня 2017 года г. Москва

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Виноградовой Н.Ю., при секретаре Шехониной Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4301/2017 по исковому заявлению Цветковской Ирины Юрьевны к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Цветковская И.Ю. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь в обоснование исковых требований на то, что 02.12.2013 года между сторонами заключен кредитный договор № 110876748 на сумму 161 424 руб. 64 коп. Кредитный договор предусматривал личное страхование по программе страхования заемщиков в ООО «Компания Банковского Страхования», страховая премия составила 25 244 руб. 64 коп. и перечислена банком единовременно из суммы предоставленного кредита, в качестве выгодоприобретателя указан ответчик. Договор страхования с ООО «Компания Банковского Страхования» № 101486094249 подписан одновременно с кредитным договором. Без оформления договора страхования кредит не выдавался. Истец является экономически слабой стороной, не обладает познаниями в сфере банковской деятельности, не способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитного договора, от другой и определить насколько необходима для него данная услуга. Действия ответчика по перечислению страховой компании страховой премии без заявления заемщика свидетельствует о том, что у истца не имелось возможности получить кредит без заключения договора страхования. Поскольку банк обусловил получение одной услуги за счет обязательного приобретения другой, истец просит взыскать сумму страховой премии в качестве неосновательного обогащения – 25 244 руб. 64 коп., а также неустойку в размере 25 244 руб. 64 коп. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. и штраф.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковые требования, в которых просил отказать в иске в полном объеме.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что 02.12.2013 года Цветковская И.Ю. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счёт и осуществлять кредитование счёта при отсутствии собственных денежных средств в пределах предоставленного лимита.

В заявлении от 02.12.2013 года истец указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения будут являться действия банка по открытию счёта, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Таким образом, судом установлено, что 02.12.2013 года между сторонами с соблюдением письменной формы заключен договор № 110876748 о предоставлении и обслуживании карты посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении от 02.12.2013 года, Условиях предоставления обслуживания карт и Тарифах по картам, включающих все существенные условия договора.

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя истца банковскую карту, открыл 02.12.2013 года банковский счёт и осуществлял кредитование счёта карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах предоставленного лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № 40817810118086186925.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Граждане и юридические лица вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров (ст. 421, ст. 435 ГК РФ).

В рамках кредитного договора № 110876748 от 02.12.2013 года Цветковская И.Ю., просила ответчика: открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, номер счета № 40817810118086186925; предоставить кредит в сумме 161 424 руб. 64 коп. путем зачисления суммы кредита на счет№ 40817810118086186925.

После предоставления кредита в указанной сумме, Цветковская И.Ю. просила банк перечислить данные денежные средства со счета № 40817810118086186925, открытого в рамках кредитного договора № 110876748, на счет ООО «Компания Банковского Страхования». В распоряжении о переводе денежных средств, истец просила банк после заключения кредитного договора, перевести в безналичном порядке со счета № 40817810118086186925 в пользу ООО «Компания Банковского Страхования» денежные средства в размере 25 244 руб. 64 коп. для оплаты приобретаемой услуги по договору страхования 101486094249. Иных перечислений со счета № 40817810118086186925, открытого на имя Цветковской И.Ю. в рамках кредитного договора № 110876748 от 02.12.2013 года, в пользу иных организаций не производилось

Поскольку в Заявлении от 02.12.2013 года содержалось распоряжение клиента о совершении операции по перечислению денежных средств с ее банковского счета на счет карты, а также на перечисление денежных средств на счет указанных клиентом третьих лиц - ООО «Компания Банковского Страхования», ответчик, в соответствии с положениями ст. 845, 849 ГК РФ, обязан был данные письменные распоряжения истца исполнить.

Цветковская И.Ю., обращаясь в банк с предложением о заключении договора, не заявляла о том, что условия оферты нарушают ее права, не отзывала в соответствии со ст. 435 ГК РФ свою оферту, не направляла в банк оферты иного содержания.

Доказательств того, что заключение кредитного договора и предоставление в кредит денежных средств поставлено в зависимость от заключения договора страхования, суду не представлено, а судом не добыто. При этом условия кредитного договора не содержат в себе требования об обязанности страхования клиентами жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков, связанных с потерей работы.

Представленные в материалы дела документы подтверждают факт выполнения банком условий договора в полном объеме - счет Клиенту был открыт, кредит в запрашиваемом размере предоставлен, распоряжения Клиента о безналичном перечислении денежных средств на счет карты, на счет ООО «Компания Банковского Страхования».

Таким образом, кредитный договор и договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потери работы заемщиком по кредитному договору представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, в связи с чем отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в сумме 25 244 руб. 64 коп.

Поскольку требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 25 244 руб. 64 коп., а также компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб. и штрафа являются производными требованиями, основания для их удовлетворения также отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Цветковской Ирины Юрьевны к АО «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя, о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Виноградова