Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

дата адрес

Измайловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3688/17 по иску фио к наименование организации о расторжении кредитного договора и на предоставление транспортной карты, признании недействительными договоров на предоставление банковских карт, отмене рассчитанных неустоек, определении задолженности по кредиту, взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском к наименование организации о расторжении кредитного договора и на предоставление транспортной карты, признании недействительными договоров на предоставление банковских карт, отмене рассчитанных неустоек, определении задолженности по кредиту, взыскании штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что между ним и ответчиком заключены следующие договоры: кредитный договор (кредитная карта) от дата № 113219813, на предоставление транспортной карты от дата № 113261251; на предоставление банковской (дебетовой) карты от дата № 113261241; на предоставление банковской (дебетовой) карты № 116542088. Запрос истца от дата по предоставлению копий подписанных договоров на предоставление вышеуказанных карт остался без ответа. По информации ответчика, истец по отношению к нему имеет следующие задолженности: по транспортной карте - сумма; по дебетовой карте (договор № 113261241) - сумма за годовое обслуживание; по дебетовой карте (договор № 116542088) - сумма за годовое обслуживание; по кредиту сумма Согласие на оформление транспортной карты истец дал в результате обмана сотрудником банка, который сказал, что карта бесплатна и является неотъемлемой частью вышеуказанной кредитной карты. Транспортной картой он никогда не пользовался и не планировал. При оформлении истец не помнит, чтобы подписывал договор. Экземпляр не получал и после его запроса ответчик его не представил, из чего можно сделать вывод, что его не существует. Стоимость транспортной карты нигде не оговорена. Аналогичная ситуация с банковской (дебетовой) картой по договору от дата № 113261241. Договора на руках у истца нет. Данную карту он не получал и соответственно никогда ею не пользовался. Договор он не подписывал. После того, как от другого сотрудника он узнал, что годовое обслуживание стоит сумма от предоставления данной карты отказался. Тоже самое с банковской (дебетовой) картой по договору № 116542088. Данную карту он не получал. Никогда ею не пользовался. Договор не подписывал. При оформлении карты ему сообщили, что неотъемлемой частью карты является договор страхования квартиры от дата № 101702085756. Если бы сотрудник банка сообщил, что страхование добровольное и от этого не зависит предоставление кредита, он бы сразу от него отказался. Таким образом, ответчик нарушил ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» и незаконно заставил истца оплатить сумма, за сомнительную услугу, в которой он не нуждался. Ввиду отсутствия подписанных им договоров между истцом и ответчиком, также как и самих карт, требования оплаты за годовое обслуживание незаконны. Также истец не согласен с расчетом ответчика по задолженности. В связи с существенным изменением обстановки доход истца уменьшился. При заключении договора истец не мог предположить ухудшение финансового состояния. При этом законодательством не предусмотрено возложение на потребителя финансовых услуг риска ухудшения финансового состояния заемщика. С учетом изложенного, истец просит расторгнуть договора: кредитования от дата № 113219813; на предоставление транспортной карты от дата № 113261251; Считать недействительными договора: на предоставление банковской (дебетовой) карты (договор от дата № 113261241); на предоставление банковской (дебетовой) карты (договор № 116542088); Ввиду нарушений законодательства РФ со стороны ответчика и отсутствии фактического ущерба от просрочек со стороны истца отменить рассчитанные банком неустойки ввиду их необоснованности; определить следующую задолженность по кредиту: по основному долгу - сумма; проценты по кредиту - сумма Итого: сумма; взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы удовлетворённых требований истца, а именно сумма; Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец в судебное заседание явился, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований. Не оспаривая факт заключения с истцом вышеуказанных договоров, указал на то, что условиями заключенного между сторонами договора прямо предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на истце, а измененные обстоятельства не являются основанием к расторжению договоров. Просил суд отказать в удовлетворении иска.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования необоснованны и не подлежат удовлетворению по следующим основания.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что дата между фио и наименование организации заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт № 113219813 посредствам принятия оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах наименование организации, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора.

Как усматривается из материалов дела клиент, при обращении в Банк, в своем Заявлении просил: выпустить на его имя карту Русский Стандарт; открыть ему банковский счет в рублях, и том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций, превышающих остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о карте понимает и соглашается с тем, что: принятием его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями договори наряду с Заявлением будут являться Условия и Тарифы, с которыми ознакомлен, полностью согласен и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, Своей подписью в Заявлении Клиент также подтвердил, что: согласен с размером процентной станки по кредиту, а также размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

Таким образом, фио принял на себя все права и обязанности, изложенные как в Заявлении, так и в Условиях и Тарифах.

Во исполнение договорных обязательств, ответчик открыл на имя истца банковский счет № 40817810800988229321, перевел на него денежные средства и истец воспользовалась кредитными денежными средствами.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от дата отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В действующих на момент подписания Клиентом Заявления и на момент заключения Договора о карте Условиях и Тарифах по картам содержались все существенные условия Договора о карте. Таким образом, Договор о карте заключен с фио с соблюдением требований ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

В соответствии с договором о предоставлении и обслуживании карты Клиент с использованием карты вправе совершать операции, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств Клиента, находящихся на его Счете карты, или кредита, предоставленного Банком Клиенту в соответствии с Договором о карте при недостаточности или отсутствии на Счете карты денежных средств.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Клиент, с использованием карт совершал операции. В соответствии с условиями договоров о карте с момента предоставления Клиенту кредита у него возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед Банком.

Судом установлено, что дата между фио и наименование организации заключен договор банковского обслуживания Транспортной карты № 113261251.

фио обратился в Банк с Заявлением, в котором указал, что в соответствии со ст. 428 ГК РФ он полностью и безусловно присоединяется к Договору банковского обслуживания Транспортной карты (адрес), условия которого определены в Условиях предоставления Транспортной карты (адрес), Тарифах по выпуски и обслуживанию Транспортной карты (адрес), в рамках которого Банк предоставит ему в пользование банковскую карту, откроет банковский счет (в рублях РФ), используемый в рамках договора о Транспортной карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток собственных денежных средств на счете, Банк установит лимит и будет осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

фио указал, что понимает и соглашается с тем, что договор будет считаться заключенным с даты получения Банком его заявления, что его составными и неотъемлемыми частями будут являться настоящее Заявление, Условия и Тарифы, которые размещены Банком в месте, в котором было оформлено настоящее заявление, в сети Интернет на сайте Банка, в подразделениях Банка, с которыми он ознакомлен, согласен, содержание которых понимает и обязуется неукоснительно соблюдать.

Клиент в заявлении так же указал, что согласен с размером процентной ставки по кредиту, а также размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте, ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

Таким образом, Договор о Транспортной карте заключен с фио с соблюдением требований ст. ст. 160,161,428,432,434,435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, сумма задолженности Истца перед Банком по договору о Транспортной карте № 113261251 до настоящего времени не погашена и составляет сумма

Таким образом, истец добровольно изъявил желание на оформление данных договоров, а также подтвердил, что получил копию указанных договоров при их заключении, о чем имеется собственноручная подпись истца.

При этом, суд также учитывает, что в ходе судебного разбирательства представитель банка пояснил, что требования по погашению задолженности по транспортной карте банк истцу не предъявлял.

Требования истца о признании недействительными договоров о картах № 113261241 (БВК Голд Премиум), № 116542088 (БВК Стандарт) суд не может принять во внимание, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Банк предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время всю информацию об услуге путем размещения Условий по кредитам во всех отделениях Банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с Банком, на официальном сайте в сети Интернет, а также при обращении в Справочно-информационный центр Банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный).

Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей общеприняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой.

Согласно п. 1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Вся необходимая и достоверная информация по оказанию Банком финансовых услуг заемщику в рамках договора, Заявление, Условия по картам «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» до заключения (до подписания) договора были предоставлены клиенту для ознакомления (по каждому договору отдельно).

В Заявлении, Условиях и Тарифах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлена ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»: условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях.

В Условиях и Тарифах по картам содержатся все существенные условия договора.

Условиями предусмотрено: Плановое погашение задолженности; Основные положения: порядок заключения договора, порядок предоставления кредита; Режим счета; Досрочное погашение задолженности; Порядок взаимодействия Банка и Клиента при пропуске клиентом очередных платежей; Права и обязанности Клиента и Банка; Прочие положения.

Тарифы содержат всю информацию о размере всех видов платежей по договорам, а именно: размер минимального платежа, размер платы за пропуск минимального платежа, информацию о полной стоимости кредита, размер платы за выпуск и обслуживание карт; размеры комиссий за перевод и снятие наличных денежных средств и т.д.

Таким образом, Банком доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила Истцу возможность их правильного выбора, стороны согласовали все существенные условия договора. Истец собственноручной подписью подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора.

Доводы истца о непредоставлении Банком информации об услуге, и о том, что он не знал о стоимости банковских услуг, являются необоснованными.

Также суд учитывает, что карту по договору № 113261241 (БВК Голд Премиум) истец не активировал, что не отрицалось представителем ответчика, в связи с чем по указанному договору задолженность истцу не выставлялась.

В силу ч. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Однако по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, ст. 451 ГК РФ предусмотрена возможность расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств. При этом, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с ч. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из анализа вышеуказанной нормы следует, что изменение (расторжение) договора в связи с существенным изменением обстоятельств возможно только при одновременном наступлении условий, указанных в ч. 2 ст. 451 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении ответчиком условий заключенных кредитных договоров, истцом в материалы дела не представлено.

Обращаясь в кредитную организацию с заявлением о заключении договора (договоров), истец не был лишен возможности оценить финансовые риски, связанные с возможным неисполнением условий договора по возврату кредитных средств в силу различных обстоятельств (утрата дохода, нетрудоспособность и пр.). То обстоятельство, что у истца в настоящее время расходы превышают доходы, суд не может отнести к обстоятельству, которое невозможно предвидеть. Указание истца на то, что возложение рисков ухудшения финансового положения заемщика – физического лица законодательством на потребителя финансовых услуг не возложено, основано на неверном толковании норм материального права.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту истцом не возвращена и составляет сумма

В обоснование размера задолженности наименование организации также был представлен расчет задолженности, указанный расчет судом был проверен и признается верным, поскольку он не противоречит условиям договора, составлен арифметически верно, соответствует выписке по счету.

Таким образом суд, приходит к выводу об отсутствии условий для признания приведенных истцом в обоснование иска обстоятельств, свидетельствующих о существенном изменении обстоятельств.

При таких обстоятельствах наличие каких-либо оснований для расторжения заключенных между сторонами договоров в судебном заседании не установлено.

Поскольку заключенные между сторонами договоры сохраняют свою силу на согласованных сторонами условиях, оснований для установления необходимой к оплате в адрес ответчика истцом суммы долга на иных условиях, отличающихся от согласованных в договорах, не имеется.

При таких обстоятельствах, поскольку оснований для расторжения договоров, заключенных между истцом и наименование организации не имеется, суд также приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда и штрафа.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о расторжении кредитного договора и на предоставление транспортной карты, признании недействительными договоров на предоставление банковских карт, отмене рассчитанных неустоек, определении задолженности по кредиту, взыскании штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: фио

Решение изготовлено в окончательной форме дата

Судья: фио