Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2017 года г.Москва

Измайловский районный суд г.Москвы в составе председательствующего судьи Виноградовой Н.Ю., при секретаре Ванатове К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3589/17 по иску Кучерова Сергея Николаевича к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора в части ничтожными, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кучеров С.Н. обратился в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора в части ничтожными, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор о карте, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства. Ответчиком в период с 13.12.2013 года по 13.08.2014 года была списана со счета сумма в размере 36 347 руб. 72 коп. в качестве оплаты страховой премии по программе страхования жизни и здоровья. Истец считает, что данные действия ответчика не правомерны. Истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия оставлена без ответа, в связи с чем истец просит признать ничтожным условие кредитного договора в части условий об уплате комиссии за страхование жизни и здоровья по кредиту и применить последствия недействительности ничтожной части сделки; взыскать с ответчика в пользу истца сумму неосновательного обогащения размере 36 347 руб. 72 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 1 490 рублей; штраф.

Истец Кучеров С.Н. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, ранее представил возражения на исковое заявление, просил рассмотреть в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

Статья 434 ГК РФ указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренным п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.

Судом установлено, что Кучеров С.Н. является клиентом банка АО «Банк Русский Стандарт» на основании кредитного договора № 86154730 от 13.11.2010 года, заключённого между сторонами в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1),421,432,434,435,438 ГК РФ – путём совершения банком действий по принятию предложений клиента, содержащихся в заявлении от 13.11.2010 года, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), Графике платежей, являющихся составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, с положениями которых истец был ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понял и обязался неукоснительно соблюдать, а также получил указанные документы на руки, что подтвердил собственноручной подписью. Подлинность подписи истцом не оспаривается.

В заявлении истец также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении кредитного договора будет являться действие Банка по открытию на его имя счёта клиента.

13.11.2010 года ответчик открыл клиенту банковский счет № 40817810615964709937, тем самым совершив принятие предложения клиента о заключении с ним кредитного договора.

13.11.2010 года во исполнение принятых на себя обязательств по договору Банк перечислил на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита.

Факт заключения кредитного договора №86154730 от 13.11.2010 года истцом не оспаривается. В рамках указанного кредитного договора истец просил банк открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора, номер счёта № 40817810300081933454; а также предоставить ему кредит в сумме 750 000 рублей путём зачисления суммы кредита на счёт № 40817810300081933454.

Как следует из материалов дела, истец, обращаясь в банк с предложением о заключении договора, не заявлял о том, что условия оферты нарушают его права, не отзывал в соответствии со ст.435 ГК РФ свою оферту, не направлял в банк оферты иного содержания, не обращался в банк с требованиями об изменении договора.

Поскольку условия договора содержат условия о предоставлении кредита, а также об открытии и ведении банковского счёта, в соответствии с положениями п. 3 ст. 421 ГК РФ, такой договор является смешанным. Отношения сторон по оспариваемым кредитным договорам регулируются в соответствующих частях нормами глав 42 ГК РФ «Заём и кредит» и 45 ГК РФ «Банковский счёт».

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту.

Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставляется путём зачисления на открытый клиенту в рамках данного договора банковский счёт. Данное обстоятельство подтверждается самим истцом. С момента зачисления суммы кредита на банковский счёт, денежные средства являются собственностью клиента и банк, в силу п.3 ст.845 ГК РФ, не вправе определять направление использования данных денежных средств.

Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, а также договор страхования, представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки, АО «Банк Русский Стандарт» не является стороной в договоре страхования и не оказывает истцу услуги по страхованию. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного заключения договора страхования. Условиями кредитного договора не предусмотрено взимание банком комиссионного вознаграждения за страхование клиента.

Оферта клиента о заключении кредитного договора основывалась на взаимодополняющих друг друга документах: заявлении, Условиях и Графике платежей, совокупность которых, после акцепта со стороны банка, составляет кредитный договор в целом.

Разработка типовых бланков заявлений и условий по различным продуктам банка осуществляется для удобства клиентов, сокращения их временных затрат на формулирование взаимных прав и обязанностей. При этом заявление и График платежей заполняются согласованными сторонами индивидуальными условиями предоставления кредита.

Следует отметить, что информация, идентифицирующая клиента, а также определяющая условия кредитования по конкретному клиенту, вводится сотрудником банка в форму бланка анкеты со слов клиента, а также на основании представленных клиентом документов (в том числе паспортные данные, адрес клиента и прочее, выбор дополнительных услуг Банка и сторонних организаций по желанию клиента), а затем на основании представленных клиентом сведений заполняется бланк заявления.

Подписание клиентом заполненного бланка заявления, передача указанного заявления в банк, которое вместе с Условиями и Графиком представляют собой оферту клиента, и ее последующее одобрение (акцепт) банком, облегчает и упрощает процедуру оформления договорных отношений. При этом тиражирование банком бланков заявления не исключает направления гражданином в банк своего варианта оферты.

Приказом банка утверждена типовая форма заявления, предлагаемого клиентам в качестве возможного варианта оформления предложения о заключении договора (оферты). В графе типовой формы заявления «Личное страхование» напротив строки «Личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору» возможно проставление значений «Да» или «Нет», что свидетельствует о возможности выбора потребителем услуги по страхованию либо отказа от неё.

Кроме того, намерение истца получить услугу по страхованию подтверждено в разделе «Дополнительные услуги» в анкете, заполненной клиентом при обращении в банк, что еще раз подтверждает необязательный характер данной услуги.

В указанном разделе анкеты также содержится информация о возможности получения иных дополнительных услуг: иных видов страхования, подключения услуги смс-информирования и т.д. От ряда дополнительных услуг, как отражено в анкете, клиент отказался, но это не повлекло со стороны банка каких-либо санкций, либо отказа в выдаче кредита.

Из вышеуказанного следует, что заключение кредитного договора возможно и при отсутствии договора страхования и свидетельствует о возможности отказа клиента от дополнительных услуг.

На основании пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, исходя из диспозиции указанной правовой нормы, наличие факта навязывания одной услуги другой должно прямо усматриваться из условий заключенного договора.

Президиум Верховного Суда РФ в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого 22.05.2013 года, со ссылками на ч. 2 ст. 935, ст. 421, ст. 329 ГК РФ указал, что приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела усматривается, что вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заемщику в рамках договора, заявление, Условия по картам «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» до заключения (до подписания) договора были предоставлены клиенту для ознакомления (по каждому договору отдельно).

В заявлении, Условиях и Тарифах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой установлена ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а именно: условия предоставления услуги, ее потребительские свойства, стоимость в рублях.

В Условиях и Тарифах по картам содержатся все существенные условия договора.

Условиями предусмотрено: плановое погашение задолженности; основные положения: порядок заключения договора, порядок предоставления кредита; режим счета; досрочное погашение задолженности; порядок взаимодействия банка и клиента при пропуске клиентом очередных платежей; права и обязанности клиента и банка.

Тарифы содержат всю информацию о размере всех видов платежей по договорам, а именно: размер минимального платежа, размер платы за пропуск минимального платежа, информацию о полной стоимости кредита, размер платы за выпуск и обслуживание карт; размеры комиссий за перевод и снятие наличных денежных средств.

Таким образом, банком доведена вся необходимая и достоверная информация о своих услугах, которая обеспечила истцу возможность их правильного выбора, стороны согласовали все существенные условия договора. Истец собственноручной подписью подтвердил, что между ним и банком достигнуто согласие по всем условиям договора.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Кучерова С.Н. о признании ничтожным условие кредитного договора в части условий об уплате комиссии за страхование жизни и здоровье по кредиту и применении последствий недействительности ничтожности части сделки.

Также суд не находит законных оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного о признании ничтожным условия кредитного договора в части, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Кучерова Сергея Николаевича к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора в части ничтожными, взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Виноградова

Решение суда изготовлено в окончательной форме 24.04.2017 года

Судья: Н.Ю. Виноградова