Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2017 года г.Москва

Измайловский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Виноградовой Н.Ю., при секретаре Шехониной Л.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4578/17 по иску Титова Александра Сергеевича, Титовой Надежды Андреевны к Акционерному обществу «Банк Жилищного финансирования» о взыскании уплаченной комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истцы Титов А.С., Титова Н.А. обратились в суд с иском к АО «Банк Жилищного финансирования» о взыскании уплаченной комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, ссылаясь в обоснование исковых требований на то, что 20.08.2016 года между сторонами заключен кредитный договор № 1016-ZKL-0001-16 на сумму 2 100 000 рублей сроком на 242 месяца под 15,99% годовых. При заключении договора ответчик обязал истцов оплатить опцию «Снижение ставки» на сумму 167 790 рублей, поскольку в случае отказа от данной опции процентная ставка была бы выше. Поскольку банк обусловил получение одной услуги за счет обязательного приобретения другой, истцы просят взыскать с ответчика в пользу истцов солидарно уплаченную комиссию в сумме 167 790 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 893 рубля 28 копеек, а также компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, судебные расходы и штраф.

Представитель истцов Шпадырев А.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить иск.

Представитель ответчика АО «Банк Жилищного Финансирования» Воробьева Я.Ю. в судебное заседание явилась, представила возражения на исковые требования, в которых просила отказать в иске в полном объеме.

Представитель третьего лица АО «Банк Союз» в судебное заседание не явился, представил возражения на исковые требования, в которых просил отказать в иске в полном объеме.

Суд, выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Граждане и юридические лица вправе направлять любое количество оферт и заключать неограниченное количество договоров (ст. 421, ст. 435 ГК РФ).

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждено материалами дела, что 20.08.2016 года между Титовым А.С., Титовой Н.А. и АО «Банк Жилищного финансирования» заключен кредитный договор № 1016-ZKL-0001-16 на сумму 2 100 000 рублей сроком на 242 месяца под 15,99% годовых.

В процессе заключения кредитного договора № 1016-ZKL-0001-16 от 20.08.2016 года Титовым А.С. и Титовой Н.А. было принято решение подключить опцию «Снижение ставки», что подтверждается заявление истцов от 20.08.2016 года (л.д.98) и заявлением-анкетой на жилищный ипотечный кредит (л.д.99-105).

Согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк осуществляет размещение денежных средств (кредитование) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. При этом, банк самостоятельно определяет структуру и размеры доходности кредитов, исходя из принципов свободы предпринимательской деятельности, закрепленных в действующем гражданском Законодательстве РФ.

На момент подачи заявки и на момент выдачи кредита в банке действовал «Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного» утвержденный приказом № 280 от 05.07.2016 года.

Истцами был выбран «Кредитный продукт «Ипотека БЖФ ниже ставка» с типом подтверждения дохода «Экспресс Плюс» под залог имеющегося жилья. Таким образом, необходимо руководствоваться в дальнейшем разделом «Размер процентной ставки» Кредитного продукта «Ипотека БЖФ ниже ставка», согласно которому, при подключении опции «снижения ставки» базовая процентная ставка по кредиту составляет на 1 процентный период и с 5 процентного периода до конца срока действия кредита 24,49% годовых, процентная ставка с 2 по 4 включительно процентные периоды 17,99%, а при отказе от подключения опции «Снижение ставки» 28,49% годовых, которая может быть снижена на 2%, если клиент согласен осуществить страхование рисков по личному страхованию и/или страхованию титула.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцы самостоятельно при наличии альтернативы выбрали вариант кредитования с подключением указанных опций.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что уплаченные истцами банку при выдаче кредита по пониженной процентной ставке денежные средства в сумме 167 790 рублей не являются комиссионным вознаграждением банка, то есть платой за определенные действия, а носят компенсационный характер за благо представляемое банком истцам в виде сниженной процентной ставки.

Истцы самостоятельно приняли решение подключить опцию «Снижение ставки», тем самым своей волей и в своем интересе выразили желание заключить кредитный договор с условиями снижения процентной ставки по кредиту, с уплатой банку соответствующей компенсации в связи с тем, что между сторонами было достигнуто согласие на данному условию.

Таким образом, доводы истцов об отсутствии их согласия на подключение опции «Снижение ставки», и, как следствие, незаконное удержание с них платы за подключение такой опции, являются необоснованными.

Исходя из изложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истцов о взыскании с ответчика в их пользу солидарно уплаченной комиссии в размере 167 790 рублей.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании уплаченной комиссии, суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований истцов о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от основного требования о взыскании уплаченной комиссии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Титова Александра Сергеевича, Титовой Надежды Андреевны к Акционерному обществу «Банк Жилищного финансирования» о взыскании уплаченной комиссии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Ю. Виноградова

Решение суда изготовлено в окончательной форме 15.09.2017 года

Судья: Н.Ю. Виноградова