Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва 14 апреля 2016 года

Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Купчина В.С., при секретаре Загаштоковой ***., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3656/16 по иску Беляйкина *** к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с исковыми требованиями о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств. В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 16.05.2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 09011818508 на сумму *** руб. По условиям договора ответчик открыл счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

27.05.2015 г. истцом была направлена претензия в адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Истец просит расторгнуть кредитный договор № 09011818508 от 16.05.2013 г., признать пункты 2.5 и 2.6 договора недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, признать незаконными действия ответчика, а именно в части не соблюдения Указаний ЦБР № 2008-У, о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные штрафы в размере *** руб. и проценты в размере *** руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере *** руб., взыскать с ответчика в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Беляйкин *** в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, что позволяет суду рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, что позволяет суду рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 16.05.20213 года между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Беляйкиным Д.И. заключен кредитный договор № 09011818508.

Согласно Условиям (п. 2.4) кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, 16.05.2013 г. истец открыл клиенту банковский счет № 40817810309011818508, 16.05.2013 г. перечислил на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно *** руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета истца.

Таким образом, Беляйкину Д.И. Банком в соответствии с кредитным договором № 09011818508 был предоставлен кредит в размере *** руб.

С учетом правовой природы, заключенного между сторонами договора правоотношения истца и ответчика регулируются нормами глав 42 (параграфы 1, 2), 45 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с Условиями, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных условиями договора.

По условиям договора (раздел 4 Условий) плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что условия кредитного договора являются недействительными, поскольку кредитором в кредитный договор были включены условия о взимании с заемщика дополнительных платежей. Согласно кредитному договору и действующему законодательству, страховая премия не является дополнительным платежом по кредитному договору, и не может входить в расчет полной стоимости кредита.

Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, 16.05.2013 г. предоставил Истцу кредит, путем зачисления на счёт Клиента суммы предоставленного кредита в размере *** руб., из которых, сумма кредита в размере *** руб. была перечислена Банком по поручению Истца в счет оплаты страховой премии по заключенному между Истцом и страховой компанией Договору страхования, а сумма кредита в размере *** руб. 16.05.2013 г. была перечислена Банком на счет Клиента, открытый Истцу в рамках заключенного между ним и Банком Договора банковского обслуживания, что подтверждается Выпиской из лицевого счета Истца № 40817810309011818508.

Банк, в соответствии с положениями ст. ст. 845, 849 ГК РФ, исполнил письменное распоряжение истца, содержащееся в Заявлении от 16.05.2013 о перечислении денежных средств в размере *** руб. с его банковского счета в пользу указанной Клиентом страховой компании.

При этом суд учитывает, что способ оплаты страховой премии за счет кредитных денежных средств не является обязательным, при наличии собственных денежных средств Истец мог произвести оплату страховой премии и без предоставления ему кредитных денежных средств.

Полная стоимость кредита кроме всех расходов по ссуде отражает также и доход кредитной организации, который он мог бы заработать в случае вложения всей суммы денежных средств, полученной от заемщика, в аналогичные проекты. Таким образом, эта информация скорее говорит о том, какой доход получает банк, а не о том, какие расходы несет заемщик.

В тоже время, при заявленной банком процентной ставке в определенном размере, реальная переплата может быть меньше при условии выплат задолженности по кредиту по графику и начисления процентов на остаток ссудной задолженности.

Поэтому не стоит понимать термин «полная стоимость кредита» как синоним реальной фактической переплаты по нему.

Исчисляя размер фактической процентной ставки за пользование кредитом надлежит руководствоваться обстоятельствами дела: информацией, содержащейся в выписке из лицевого счета Клиента, представленными в материалы дела расчетами.

Согласно п. 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

В соответствии с ч. 11 ст. 30, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанные выводы также подтверждаются положениями ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Закона в расчет ПСК не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, определенная Банком в процентах, содержится в разделе 2 «Кредитный договор» Информационного блока Заявления Клиента и указана в Графике платежей, предоставленных Потребителю до момента заключения договора с Банком.

О включении страховой премии в сумму кредита потребитель уведомлен путем указания в Заявлении общей суммы кредита. В своем заявлении истец самостоятельно дала распоряжение Банку на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании. Банк был обязан в силу действующего законодательства (ст.848 ГК РФ) исполнить распоряжение Клиента.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства навязывания ООО КБ «Ренессанс Кредит» дополнительных услуг по личному страхованию клиента. При оформлении договора Заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховой компании и застраховать финансовые риски. При этом Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование Заемщика об услуге страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиков по кредитному договору.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Таким образом, под заблуждением, имеющим существенное значение, согласно ГК РФ следует понимать, в частности, заблуждение относительно природы сделки.

При этом, согласно ст.178 ГК РФ не является существенным заблуждение относительно мотивов сделки, т.е. побудительных представлений в отношении выгодности и целесообразности состоявшейся сделки.

В соответствии с п. 3 Информационного Письма ВАС РФ от 10.12.2013 г. № 162 заблуждение относительно правовых последствий сделки не является основанием для признания ее недействительной по статье 178 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор, заключенный между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и истцом, соответствует требованиям закона. Со стороны банка никакого понуждения клиента при заключении договора не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей истца в заблуждение, не предоставлялось, какого – либо физического или психического воздействия также не оказывалось, напротив, как следует из содержания текста заявления истца он сама обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, определенная Банком в процентах, содержится в разделе 2 «Кредитный договор» Информационного блока Заявления Клиента и указана в Графике платежей, предоставленных Потребителю до момента заключения договора с Банком.

Таким образом, доказательств наличия обстоятельств, предусмотренных ст. 178 ГК РФ в качестве необходимых условий для признания сделки недействительной в судебном порядке истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено

Отсутствие факта нарушений прав истца как потребителя ответчиком исключает основания для компенсации морального вреда в рамках Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Беляйкина *** к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.С. Купчин