Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Москва 29 января 2016 года

Измайловский районный суд г.Москвы, в составе председательствующего судьи Семеновой Н.А., при секретаре Ратниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Козиной С.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, встречному иску Козиной Светланы Викторовны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Козиной С.В. мотивируя свои требования тем, что 31.10.2013 года между сторонами был заключен договор о выпуске и обслуживании карты Русский Стандарт № 110110829. Договор заключен посредством совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях по выпуску и обслуживанию карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемыми частями договора. Во исполнение договорных обязательств АО «Банк Русский Стандарт» открыл Козиной С.В. банковский счет №40817810700985568907, выпустил на ее имя банковскую карту и осуществлял кредитование счета в пределах установленного лимита. Ответчик получил банковскую карту на руки, с использованием которой неоднократно совершал расходные операции. По условиям договора погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения на счете карты денежных средств в размере равном непогашенной сумме кредита и их списания банком безакцептном порядке. Однако в нарушение договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. Истец потребовал возврата полной суммы задолженности, сформировав ответчику заключительный счет-выписку с указанием, суммы задолженности в размере 137905 руб. 24 коп. Требование истца о возврате полной суммы задолженности, ответчиком до настоящего времени не исполнено. Истец просит суд взыскать с ответчика указанную задолженность, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3997,81 руб., убытки в размере 1985,05 руб.

Козина С.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, установлении суммы задолженности истца перед ответчиком в размере 85100 руб., взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., штрафа, признать недействительными условия договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств, взыскать указанную плату в размере 5095,1 руб., взыскании комиссии за участие в страховании в размере 1419,42 руб. В обоснование исковых требований Козина С.В. ссылается на то, что банк преднамеренно ввел её в заблуждение, так как банк произвел расчет полной стоимости кредита без учета суммы страховой премии, а также комиссии за предоставлении извещений. Согласно кредитному договору полная сумма кредита составляет 42,94 % годовых, однако на самом деле указанная сумма составляет 61,81 % годовых, в связи с чем банк при заключении кредитного договора намеренно скрыл разницу полной суммы кредита в размере 18,89%, чем существенно увеличил стоимость кредита. Также истец считает, что положения договора о страховании являются ничтожными поскольку истец не намерен был заключать договор страхования, банк вынудил ее заключить указанный договор.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» Буинцева С.Г. в судебном заседании требования поддержала, в во встречном иске просила отказать.

Козина С.В. в судебное заседание не явилась, извещена, не явилась.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск банка подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации": акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. В своем заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с Заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых он обязуется неукоснительно соблюдать.

Согласно выписке из книги регистрации открытых счетов Банк открыл ответчику банковский счет, выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял кредитование счета, в пределах предоставленного ответчику лимита, что также подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика № 40817810700985568907 и счетами-выписками.

Карта ответчиком была получена лично, что подтверждается распиской, после чего с её использованием были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету № 40817810700985568907.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 5.1. Условий задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту кредита, а также начисления подлежащих уплате Клиентом процентов за пользование кредитом, плат и комиссий.

В соответствии с п. 5.2. Условий Банк согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

В п. 5.3. Условий стороны согласовали, что кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на Счете карты. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 5.7. Условий погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит информацию о сумме кредитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (исходящий баланс), сумме минимального платежа и дате его оплаты, сроке окончания льготного периода кредитования и прочую необходимую Клиенту информацию.

Согласно п. 5.14. Условий при погашении задолженности Клиент размещает на Счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 5.18. Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместит на Счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа.

За пропуски минимальных платежей Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами (п. 11. Тарифов): за совершенный впервые – 300 руб., за совершенный второй раз подряд - 500 руб.; за совершенный третий раз подряд - 1000 руб.; за совершенный четвёртый раз подряд - 2000 руб.

В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Таким образом, суд приходит к выводу, что 31.10.2013 года между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт № 110110829, посредством акцепта банком предложения ответчика, содержащегося в Заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

Как следует из материалов дела, ответчик неоднократно совершал расходные операции с использованием карты по получению наличных денежных средств и совершению покупок за счет предоставляемого Банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты.

Судом установлено, что Ответчик нарушал условия договора, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки на текущем счете сумму минимального платежа, необходимую для погашения суммы кредита, предоставленного банком на дату окончания расчетного периода.

Поскольку обязанность по возврату задолженности ответчиком исполнена не была, истец потребовал полного возврата задолженности в размере 137905 руб. 24 коп., сформировав и направив ответчику заключительный счет-выписку, что подтверждается списком почтовых отправлений.

Таким образом, задолженность по кредиту ответчиком перед истцом по настоящее время в полном объеме не погашена, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом расчету, с которым суд соглашается, задолженность ответчика составляет 137905 руб. 24 коп. Доказательствами обратного суд не располагает, а потому заявленные требования суд находит обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» надлежит также взыскать государственную пошлину в размере 3997 руб. 81 коп.

Также подлежат удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика убытков в виде уплаты истцом государственной пошлины в размере 1985,05 руб. при подаче заявления о выдаче судебного приказа, отмененного судом по заявлению ответчика.

Рассматривая встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

Суд не может согласиться с доводами истца о том, что условия кредитного договора являются недействительными, поскольку согласно кредитному договору и действующему законодательству, страховая премия не является дополнительным платежом по кредитному договору, и не может входить в расчет полной стоимости кредита.

Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, 14.02.2013 г. предоставил Истцу кредит, путем зачисления на счёт Клиента суммы предоставленного кредита, из которых, сумма кредита в размере - 1419,42 руб. была перечислена Банком по поручению Истца в счет оплаты страховой премии по заключенному между Истцом и страховой компанией Договору страхования, а сумма кредита была перечислена Банком по поручению Истца со счета Клиента на Счет Карты, открытый Истцу в рамках заключенного между ним и Банком Договора.

Банк, в соответствии с положениями ст. ст. 845, 849 ГК РФ, исполнил письменное распоряжение истца, содержащееся в Заявлении о перечислении денежных средств с её банковского счета в пользу указанной Клиентом страховой компании.

При этом суд учитывает, что способ оплаты страховой премии за счет кредитных денежных средств не является обязательным, при наличии собственных денежных средств Истец могла произвести оплату страховой премии и без предоставления ей кредитных денежных средств.

Полная стоимость кредита кроме всех расходов по ссуде отражает также и доход кредитной организации, который она могла бы заработать в случае вложения всей суммы денежных средств, полученной от заемщика, в аналогичные проекты. Таким образом, эта информация скорее говорит о том, какой доход получает банк, а не о том, какие расходы несет заемщик.

Кроме того, формула ЦБ РФ для расчета ЭПС или ПСК предназначена для расчета ставки по методу сложных процентов. В данном случае проценты за пользование кредитом начисляются по схеме простых процентов. Поэтому расчетная Эффективная процентная ставка будет всегда выше годовой ставки, которую озвучивает банк.

В тоже время, при заявленной банком процентной ставке в определенном размере, реальная переплата может быть меньше при условии выплат задолженности по кредиту по графику и начисления процентов на остаток ссудной задолженности.

Поэтому не стоит понимать термин «полная стоимость кредита» как синоним реальной фактической переплаты по нему.

Исчисляя размер фактической процентной ставки за пользование кредитом надлежит руководствоваться обстоятельствами дела: информацией, содержащейся в выписке из лицевого счета Клиента, представленными в материалы дела расчетами.

Кроме того, имеющаяся разница между годовой процентной ставкой и значением ПСК обусловлена формулой, применяемой в соответствии с требованиями Банка России для расчета полной стоимости кредита. Формула основана на методе сложных процентов и помимо платежей Клиента по кредиту учитывает потенциально недополученный Клиентом доход от возможного вложения им денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования.

Как следует из Графика платежа, сумма очередного платежа за расчетный период погашает часть процентов за пользование кредитом и часть основного долга. В Договоре также, в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита, указана полная стоимость кредита по договору, которая рассчитывается по формуле:

,

где:

- дата i-го денежного потока (платежа);

- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.

Применяемая для расчета полной стоимости кредита формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, указанной в графике платежей, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Согласно п. 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

В соответствии с ч. 11 ст. 30, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанные выводы также подтверждаются положениями ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Закона в расчет ПСК не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, определенная Банком в процентах, содержится в разделе 2 «Кредитный договор» Информационного блока Заявления Клиента и указана в Графике платежей, предоставленных Потребителю до момента заключения договора с Банком.

О включении страховой премии в сумму кредита потребитель уведомлен путем указания в Заявлении общей суммы кредита. В своем заявлении истец самостоятельно дала распоряжение Банку на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании. Банк был обязан в силу действующего законодательства (ст.848 ГК РФ) исполнить распоряжение Клиента.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор, заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и истцом, соответствует требованиям закона. Со стороны банка никакого понуждения клиента при заключении договора не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей истца в заблуждение, не предоставлялось, какого – либо физического или психического воздействия также не оказывалось, напротив, как следует из содержания текста заявления истца она сама обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, определенная Банком в процентах, содержится в разделе 2 «Кредитный договор» Информационного блока Заявления Клиента и указана в Графике платежей, предоставленных Потребителю до момента заключения договора с Банком. Кроме того, плата за выдачу наличных денежных средств также предусмотрена условиями заключенного между сторонами договора, с которыми Козина С.В. была ознакомлена.

Таким образом, доказательств наличия обстоятельств, предусмотренных ст. 178 ГК РФ в качестве необходимых условий для признания сделки недействительной в судебном порядке истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено

Отсутствие факта нарушений прав истца как потребителя ответчиком исключает основания для компенсации морального вреда в рамках Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Козиной С.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты Русский Стандарт в размере 137905 руб. 24 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3997 руб. 81 коп., убытки в размере 1985 руб. 05 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований Козиной С.В. отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд г. Москвы в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2016 года.

Судья Н.А. Семенова