Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2015 года г. Москва

Измайловский районный суд г. Москвы в составе судьи Фокиной Ю.В., при секретаре Мазурец Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2183/15 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Ромахиной И.К. о взыскании задолженности по договору, по встречному иску Ромахиной И.К. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к Ромахиной И.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что **** года между Ромахиной И.К. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № ****. В рамках указанного договора ответчику предоставлен кредит в размере **** руб. на срок 1460 дней под 32 % годовых. В связи с нарушением Ромахиной И.К. принятых на себя обязательств по погашению задолженности в рамках вышеуказанного договора, банком, в соответствии с условиями заключенного договора было сформировано и направлено в адрес Ромахиной И.К. заключительное требование о погашении образовавшейся по договору задолженности в полном объеме. Однако указанное требование до настоящего времени ответчиком не исполнено, в связи с чем истец просит суд взыскать с Ромахиной И.К. в его пользу сумму задолженности в размере **** руб., убытки в размере расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере ****руб., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере **** руб..

Ответчик Ромахина И.К. с исковыми требованиями не согласилась, подала встречный иск о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда в размере **** руб., расходов на оплату услуг представителя в размере **** руб. В обосновании встречных исковых требований Ромахина И.К. указала, что банк преднамеренно ввел её в заблуждение, так как банк произвел расчет полной стоимости кредита без учета суммы страховой премии, а также комиссии за предоставлении извещений. Согласно кредитному договора ПСК составляет 37,14 % годовых, однако на самом деле ПСК составляет 51,13 % годовых, в связи с чем банк при заключении кредитного договора намеренно скрыл разницу ПСК (51,13 %- 37,14 %= 13,99 %) в размере 13,99 %, чем существенно увеличил стоимость кредита. Поскольку полная стоимость кредита является существенным условием кредитного договора, соответственно нарушение данного условия кредитором влечет недействительность кредитного договора в целом. Также истец полагает что действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в **** руб.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» Васюкова Д.С. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требованиях просила отказать по доводам, изложенным в возражениях на встречное исковое заявление.

Ромахина И.К. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом, направила в суд представителя.

Представитель Ромахиной И.К. Канеев Р.А. в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал встречные требования.

Выслушав явившихся участников процесса, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что **** года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Ромахиной И.К. заключен кредитный договор № ****.

Договор заключен между сторонами в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ – путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от ****2 года, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Заявлением от **** г. (п. 1) ответчик просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на счет; в безналичном порядке перечислить со счета суммы денежных средств согласно его распоряжениям.

Согласно Условиям (п. 2.3) кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, **** г. истец открыл клиенту банковский счет № ****, **** г. перечислил на указанный счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно **** руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Клиента.

Таким образом, Ромахиной И.К. Банком в соответствии с кредитным договором № **** был предоставлен кредит в размере **** руб. на срок 1460 дней с **** по **** г.

С учетом правовой природы, заключенного между сторонами договора правоотношения истца и ответчика регулируются нормами глав 42 (параграфы 1, 2), 45 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Полученная сумма займа возвращается заемщиком в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с Условиями, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных условиями договора.

По условиям договора (раздел 4 Условий) плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей).

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика № ****, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с п. 6.3.2 Условий с целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет клиенту Заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты задолженности и размер задолженности.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку обязанность по уплате задолженности ответчиком не была исполнена, истец, в соответствии с Условиями потребовал возврата задолженности, указанной в прилагаемом Заключительном требовании, однако требование банка ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет ****руб.

В обоснование размера задолженности истцом представлен расчет, указанный расчет судом был проверен и признан правильным.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания задолженности по договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ взыскание убытков является одним из способов защиты гражданских прав.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

Под убытками в соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Вследствие неисполнения должником (Ответчиком) взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Поскольку нормы, изложенные в статье 129 ГПК РФ, носят императивный характер, то есть любое, поданное в установленный срок возражение должника является основанием к отмене приказа. Вынесенный по требованию Банка в отношении должника судебный приказ был отменен в связи с его возражениями.

При подаче заявления о вынесении судебного приказа Банком была уплачена в бюджет государственная пошлина в размере ****руб., которую суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца.

Рассмотрев встречные исковые требований Ромахиной И.К., суд считает их не подлежащими удовлетворению.

Вопреки доводам истца по встречному иску, согласно кредитному договору и действующему законодательству, страховая премия не является дополнительным платежом по кредитному договору, и не может входить в расчет полной стоимости кредита.

Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, ****г. предоставил Истцу кредит, путем зачисления на счёт Клиента суммы предоставленного кредита в размере ****руб., из которых, сумма кредита в размере ****руб. ****г. была перечислена Банком по поручению Истца в пользу страховой компании в счет оплаты страховой премии по заключенному между Истцом и страховой компанией Договору страхования № ****ФР от ****, а сумма кредита в размере ****руб. ****г. была перечислена Банком по поручению Истца со счета Клиента на Счет Карты № ****, открытый Истцу в рамках заключенного между ним и Банком Договора банковского обслуживания № ****, что подтверждается Выпиской из лицевого счета Истца №****.

Банк, в соответствии с положениями ст. ст. 845, 849 ГК РФ, лишь исполнил письменное распоряжение истца, содержащееся в п. 1.4. Заявления от ****о перечислении денежных средств в размере ****руб. с её банковского счета в пользу указанного Клиентом третьего лица – ООО «Компания Банковского Страхования».

При этом необходимо отметить, что способ оплаты страховой премии за счет кредитных денежных средств не является обязательным, при наличии собственных денежных средств Истец могла произвести оплату страховой премии и без предоставления ей кредитных денежных средств.

Полная стоимость кредита кроме всех расходов по ссуде отражает также и доход кредитной организации, который она могла бы заработать в случае вложения всей суммы денежных средств, полученной от заемщика, в аналогичные проекты. Таким образом, эта информация скорее говорит о том, какой доход получает банк, а не о том, какие расходы несет заемщик.

Кроме того, формула ЦБ РФ для расчета ЭПС или ПСК предназначена для расчета ставки по методу сложных процентов. В данном случае проценты за пользование кредитом начисляются по схеме простых процентов. Поэтому расчетная Эффективная процентная ставка будет всегда выше годовой ставки, которую озвучивает банк.

В тоже время, при заявленной банком процентной ставке в определенном размере, реальная переплата может быть меньше при условии выплат задолженности по кредиту по графику и начисления процентов на остаток ссудной задолженности.

Поэтому не стоит понимать термин «полная стоимость кредита» как синоним реальной фактической переплаты по нему.

Исчисляя размер фактической процентной ставки за пользование кредитом надлежит руководствоваться обстоятельствами дела: информацией, содержащейся в выписке из лицевого счета Клиента, представленными в материалы дела расчетами.

Кроме того, имеющаяся разница между годовой процентной ставкой и значением ПСК обусловлена формулой, применяемой в соответствии с требованиями Банка России для расчета полной стоимости кредита. Формула основана на методе сложных процентов и помимо платежей Клиента по кредиту учитывает потенциально недополученный Клиентом доход от возможного вложения им денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования.

Как следует из Графика платежа, сумма очередного платежа за расчетный период погашает часть процентов за пользование кредитом и часть основного долга. В Договоре также, в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008г. «О порядке расчета и доведения до сведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита, указана полная стоимость кредита по договору в размере 37,14 % годовых, которая рассчитывается по формуле:

,

где:

- дата i-го денежного потока (платежа);

- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.

Применяемая для расчета полной стоимости кредита формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, указанной в графике платежей, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Согласно п. 2 Указания Банка России от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

В соответствии с ч. 11 ст. 30, Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) «О банках и банковской деятельности» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Указанные выводы были подтверждены ФЗ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Закона в расчет ПСК не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину ПСК в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, определенная Банком в процентах годовых и составившая 37,14 % годовых, содержится в разделе 2 «Кредитный договор» Информационного блока Заявления Клиента и указана в Графике платежей, предоставленных Потребителю до момента заключения договора с Банком.

О включении страховой премии в сумму кредита потребитель уведомлен путем указания в Заявлении общей суммы кредита. В своем заявлении истец самостоятельно дала распоряжение Банку на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании. Банк был обязан в силу действующего законодательства (ст.848 ГК РФ) исполнить распоряжение Клиента.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства навязывания АО «Банк Русский Стандарт» дополнительных услуг по личному страхованию клиента. При оформлении договора Заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ООО «Компания Банковского Страхования» и застраховать финансовые риски. При этом Банк, не являясь страховщиком по договору страхования, лишь осуществил информирование Заемщика об услуге страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиков по кредитному договору.

Согласно ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Таким образом, под заблуждением, имеющим существенное значение, согласно ГК РФ следует понимать, в частности, заблуждение относительно природы сделки.

При этом, согласно ст.178 ГК РФ не является существенным заблуждение относительно мотивов сделки, т.е. побудительных представлений в отношении выгодности и целесообразности состоявшейся сделки.

В соответствии с п. 3 Информационного Письма ВАС РФ от 10.12.2013 г. № 162 заблуждение относительно правовых последствий сделки не является основанием для признания ее недействительной по статье 178 ГК РФ.

Таким образом, судом установлено, что кредитный договор, заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и истцом, соответствует требованиям закона. Со стороны банка никакого понуждения клиента при заключении договора не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей истца в заблуждение, не предоставлялось, какого – либо физического или психического воздействия также не оказывалось, напротив, как следует из содержания текста заявления Ромахина И.К. сама обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Информация о полной стоимости кредита по кредитному договору, определенная Банком в процентах годовых и составившая 37,14 % годовых, содержится в разделе 2 «Кредитный договор» Информационного блока Заявления Клиента и указана в Графике платежей, предоставленных Потребителю до момента заключения договора с Банком.

Таким образом, доказательств наличия обстоятельств, предусмотренных ст. 178 ГК РФ в качестве необходимых условий для признания сделки недействительной в судебном порядке истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено

Отсутствие факта нарушений прав истца как потребителя ответчиком исключает основания для компенсации морального вреда в рамках Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах в удовлетворении встречных исковых требований следует отказать в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию госпошлина в размере 6615,59 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать с Ромахиной И.К. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № ****руб. от ****года в сумме ****руб., убытки – **** руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме **** руб.

В удовлетворении исковых требований Ромахиной И.К. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.В. Фокина