Решение

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2015 года г. Москва

Измайловский районный суд г. Москвы в составе судьи Фокиной Ю.В., при секретаре Мазурец Ю.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1949/15 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Черкашину А.Ю. о взыскании задолженности по договору, по встречному иску Черкашина А.Ю. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании недействительным условий договора, обязании произвести перерасчет,

решил:

истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Черкашину Андрею Юрьевичу, мотивируя свои требования тем, что --- года между сторонами заключен договор о выпуске и обслуживании карты American Express Centurion № ***. Договор заключен посредством совершения банком действий по принятию предложения ответчика, содержащегося в заявлении от -- года, Условиях и Тарифах, являющимися неотъемлемыми частями договора. Во исполнение договорных обязательств АО «Банк Русский Стандарт» открыл Черкашину А.Ю. банковский счет, выпустил на его имя банковскую карту American Express Centurion и осуществлял кредитование счета в пределах установленного лимита. По условиям договора Банк предоставляет Клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты, а также оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных условиями. Ответчик неоднократно совершал расходные операции с использованием карты по получению наличных денежных средств и совершению покупок за счет предоставляемого Банком кредита. По условиям договора погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения на счете карты денежных средств в размере равном непогашенной сумме кредита и их списания банком безакцептном порядке. Однако в нарушение договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. Банк потребовал возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено, задолженность по предоставленному кредиту не возвращена. В соответствии с условиями договора за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, банком начислена неустойка в размере **% от суммы задолженности, указанной заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки, в связи с чем истец обратился с исковыми требованиями о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору. С учетом уточненных исковых требований истец просит взыскать ** долларов США, включая сумму непогашенного кредита ** долларов США, сумму непогашенных процентов за пользование кредитом в размере ** долларов США, сумму плат за просрочку оплаты задолженности в размере ** долларов США; неустойку за неоплату заключительного счета-выписки в размере ** долларов США. Кроме того, истец просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере **.

Черкашин А.Ю. обратился в суд со встречным иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт», ссылаясь на то, что сумма задолженности образовалась в результате списания Банком штрафов ранее основного долга. Ответчик также указывает, что в нарушение законодательства РФ Банк навязал ему платную услугу по подключению к программе страхования, не сообщив, в чем состоит данная услуга и почему эти действия необходимы потребителю. Черкашин А.Ю. просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с АО «Банк Русский Стандарт», признать недействительными условия кредитного договора об оплате комиссии за страхование жизни, обязать истца произвести перерасчет задолженности, снизить размер неустойки.

Представитель истца по доверенности Рябцева Г.А. в судебном заседании исковые требования АО «Банк русский Стандарт» к Черкашину А.Ю. поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме. Встречный иск просила оставить без удовлетворения по доводам, изложенным в возражениях.

Ответчик Черкашин А.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд представителя.

Представитель ответчика Поляков Н.Р. в судебном заседании исковые требования АО «Банк русский Стандарт» к Черкашину А.Ю. признал частично по доводам, изложенным во встречном иске, исковые требования Черкашина А.Ю. к АО «Банк русский Стандарт» поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по их усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договором, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Правоотношения сторон по договору, наличие которых не оспаривалось, регулируются нормами глав 42 «Заем и кредит» и 45 «Банковский счет» ГК РФ, поскольку содержит условие об открытии счета и его кредитовании в порядке ст. 850 ГК РФ

Статьей 820 ГК РФ установлена письменная форма кредитного договора, которая в порядке ч.ч. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ считается соблюденной не только посредством составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами способом, позволяющим достоверно установить происхождение документа от стороны по договору, а также, если письменное предложение принято в соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления требования займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании судом установлено и подтверждается материалами дела, что --- Черкашин А.Ю обратился в Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором в котором просил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты American Express Centurion, в рамках которого выпустить на его имя комплект банковских карт, открыть ему банковский счет, предоставить кредит и с этой целью установить лимит кредита. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком его предложения будут являться действия банка по открытию ему счета, размер лимита будет определен банком самостоятельно, а также, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с Заявлением, будут являться Условия и Тарифы, положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

** года истец открыл Черкашину А.Ю. банковский счет № *** и выпустил на имя ответчика банковскую карту American Express Centurion Card. С момента открытия на имя ответчика банковского счета между сторонами был заключен договор о выпуске и обслуживании карты American Express Centurion Card № *** от -- года, неотъемлемыми и составными частями которого являются Условия по выпуску и обслуживанию карт American Express Centurion Card и тарифы по картам American Express Centurion Card. Наличие договорных отношений сторонам в судебном заседании не оспаривалось.

С использованием карты ответчиком совершены расходные операции в пределах предоставленного банком кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету № 4**. При заключении договора о карте стороны согласовали размер процентов за пользование кредитов по ставке **% годовых.

Согласно п. 1.20 Условий выпущенная Банком по договору карта предназначена для совершения держателем операции, расчеты по которым осуществляются за счет кредита, предоставленного Банком Клиенту.

В соответствии с п. 5.1. Условий Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товаров и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями.

Согласно п. 5.2 Условий кредит предоставляется путем зачисления на счет суммы, достаточной для осуществления расходной операции с использованием карты и/или расчетов клиента с Банком по договору. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете соответствующей суммы предоставленного кредита

Погашение задолженности по договору производится в следующем порядке.

Согласно п. 5.6 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, который содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода; сумму счета-выписки и срок его оплаты; информацию об изменении лимита и прочую информацию, которую банк считает нужным довести до сведения клиента.

Сумма счета-выписки представляет собой сумму задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного клиенту Банком на дату окончания расчетного периода (п.5.7 Условий).

В соответствии с п. 5.9 Условий в целях погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности в размере суммы счета-выписки в установленный договором срок оплаты счета-выписки.

В силу п.5.10 Условий в случае если в срок, установленный для оплаты суммы счета-выписки клиент не оплатит сумму счета-выписки в полном объеме, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом даты оплаты счета-выписки и с клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за пропуск оплаты счета-выписки.

Судом установлено, что ответчик неоднократно нарушал обязанность по возврату задолженности, своевременно не размещая денежные средства на своем счете, в связи с чем, Банк начислил платы за пропуски платежей.

В соответствии с п. 5.13 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки.

Согласно п. 5.14 Условий по договору срок погашения задолженности клиентом составляет 30 (тридцать) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Поскольку в нарушение договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, истец -- года потребовал полного возврата задолженности в размере ** долларов США, сформировав Черкашину А.Ю. заключительный счет-выписку с указанием даты оплаты до -- года.

В порядке, предусмотренном п.5.3, п 5.15.2 Условий, Банком за период с -- г. по -- г. начислены проценты за пользование кредитом в сумме ** долларов США, которая включена в сумму задолженности, указанную в Заключительном счете-выписке.

Как следует из материалов дела, задолженность по кредиту ответчиком перед истцом по настоящее время не погашена, что подтверждается выпиской по счету № **.

За нарушение сроков оплаты заключительного счета-выписки, в соответствии с п. 5.20 Условий банком начислена неустойка из расчета **% за ** дня просрочки оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в размере ** долларов США.

Поскольку ответчиком нарушены условия договора о предоставлении и обслуживании карты, суд находит иск в части взыскания с Черкашина А.Ю. суммы непогашенного кредита, процентов за пользование кредитом, суммы плат за пропуски платежей и неустойки подлежащим удовлетворению.

Вместе с тем, суд, соглашаясь с позицией ответчика о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, считает возможным снизить неустойку до ** долларов США.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию: сумма непогашенного кредита в размере ** долларов США, проценты за пользование кредитом в размере ** долларов США, сумма плат за пропуски платежей в размере ** долларов США, неустойка за неоплату заключительного счета-выписки в размере ** долларов США, а всего ** долларов США

В соответствии с п. 2 ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая оплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части иска, а именно в сумме **.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец представленными документами доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика Черкашина А.Ю. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Ответчиком, в свою очередь, каких-либо доказательств надлежащего исполнения условий заключенного с истцом договора, уплаты долга по кредитному договору либо неправильного расчета по иску, не представлено.

Встречный иск Черкашина А.Ю. к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Учитывая диспозитивных характер гражданско-правовых норм, стороны вправе определить в договоре иную очередность списания поступающих на счет клиента сумм.

В соответствии с п. 5.3 Условий по договору установлен беспроцентный период (льготный период кредитования), в течение которого проценты за пользование кредитом Банком не взимаются. Беспроцентный период установлен с момента предоставления кредита до момента востребования кредита, т.е. до момента выставления Заключительного счета-выписки. Со дня, следующего за днем выставления Заключительного счета-выписки, Банк взимает с Клиента проценты за пользование кредитом в порядке, определенном Тарифами и Условиями.

Судом установлено, что все внесенные ответчиком на счет денежные средства списывались Банком в погашение задолженности по основному долгу, что подтверждается представленной в материалы гражданского дела выпиской по счету № **.

Таким образом, доводы ответчика о том, что очередность списания по договору не соответствует требованиям законодательства, суд признает несостоятельным.

Суд находит необоснованным требование ответчика о признании недействительным условие кредитного договора, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за страхование жизни.

Доводы ответчика о навязывании Банком услуги по страхованию материалами дела не подтверждаются. Тарифный план не содержит сведений о возможности взимания Банком оспариваемой ответчиком комиссии. Согласно представленным истцом в материалы дела выписке по счету № ** и расчетам задолженности, комиссия за оказание услуги по страхованию истцом с Черкашина А.Ю. не взималась. Доказательств оказания Банком в рамках договора услуги по страхованию и взимания комиссии за данную услугу ответчиком суду не представлено.

При вынесении решения суд также исходил из того, что в соответствии с абз. 7 ч. 2. ст. 131 ГПК РФ в исковом заявлении должны быть указаны сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику, если это установлено федеральным законом или предусмотрено договором сторон

Согласно п. 2. ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

При заключении договора стороны в п. 11 Условий согласовали порядок расторжения договора по инициативе клиента. Для этого Клиенту необходимо предоставить в Банк письменное заявление не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора, вернуть в банк все карты и погасить задолженность.

Сведений о соблюдении Черкашиным А.Ю. досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного договором, в нарушение абз. 7 ч. 2. ст. 131 ГПК РФ, в исковом заявлении не содержится. В ходе рассмотрения судом дела доказательств обращения ответчика в Банк с заявлением о расторжении договора суду представлено не было.

Таким образом, в силу абз. 1 ч.1 ст. 135 ГПК РФ встречный иск в части требований о расторжении договора между Черкашиным А.Ю. и АО «Банк Русский Стандарт» суд оставляет без рассмотрения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с Черкашина А.Ю. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору от --- года: основной долг – ** доллара США, проценты – ** долларов США, платы за просрочку оплаты задолженности – ** долларов США, неустойку – ** долларов США по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, расходы по оплате государственной пошлины в размере ** руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Исковое требование Черкашина А.Ю. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора оставить без рассмотрения.

В удовлетворении исковых требований Черкашина А.Ю. к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным условий договора, обязании произвести перерасчет – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Измайловский районный суд г. Москвы.

Судья Ю.В. Фокина